Франшизы в страховании. Что такое безусловная франшиза? Что такое франшиза в страховании

При оформлении полиса страховые компании могут предложить не только страховку, но и франшизу. Последнее является возможностью сэкономить средства и время, взяв на себя дополнительные обязательства. Уже много лет на рынке действует франшиза в страховании. Что это, простыми словами можно объяснить каждому водителю.

Осложняет ситуацию разнообразие франшиз, каждая из которых предлагает уникальные условия и накладывает определенные обязательства. Чтобы не попасть в неловкую ситуацию со страховой фирмой, рекомендуется заранее ознакомиться с возможными вариантами, их сильными и слабыми сторонами.

Законодательная база

Франшиза впервые появилась в России на официальном уровне в 2014 году, когда был принят закон «Об организации страхового дела в РФ». До этого момента франшиза использовалась, но правила и условия регулировались страховщиками самостоятельно.

В 2019 году все фирмы подчиняются федеральному закону, правила предоставления услуги унифицированы и прозрачны. Часть убытков возмещается страхователем в соответствии с договором.

Что это такое простыми словами

Франшиза быстро стала популярной у страховщиков, при этом не все водители осведомлены о такой возможности. Получение страховки с франшизой является способом сэкономить.

Франшиза считается частью страховой выплаты, от которой водитель добровольно отказывается при наступлении страхового случая.

На этапе подписания договора и обсуждения условий страховщик и страхователь оговаривают сумму ущерба. Она может быть как фиксированной в денежном выражении, так и в процентах.

Чтобы понять действие франшизы, можно представить простую ситуацию. Предположим, у гражданина есть автомобиль стоимостью 600 тысяч рублей. Он решил обезопасить свою собственность и выбрал франшизу при страховании КАСКО, став клиентом компании и обозначив сумму невозврата в 30 тысяч рублей.

Если гражданин попадет в аварию и авто пострадает на сумму меньше указанной, водитель будет возмещать ущерб из собственных средств. Если размер повреждений превышает сумму, его будет возмещать страховая организация.

Если после ДТП потребуется 90 тысяч на возмещение ущерба, 30 тысяч будет платить водитель, остальные останутся за страховой.

Виды

Существует более 10 франшиз, но не все используются при страховании автомобилей. Самыми популярными у страховщиков являются:

Условная франшиза	По этой франшизе возмещение поступит в размере, заранее прописанном в договоре. Если ДТП маленькое, а сумма ремонта требует меньшего количества средств, все расходы возьмет на себя водитель. Если размер выплат выше, то все деньги выплатит страховщик
Безусловная франшиза	Стороны договариваются об определенном уровне выплат, за которые всегда ответственен владелец машины. Клиент может выбрать фиксированную сумму или определить процент от повреждений. В последнем случае страховая будет проводить расчет после каждой аварии
Временная	Временная франшиза использует время для измерения средств. Страховые выплаты поступают, если обстоятельства, которые вызывают страховые случаи, длятся определенное количество времени. Если в договоре не установлено обратное, он является условным. Например, водитель может указать, что пользуется машиной с 8 утра до 8 вечера, за это время страховщик возместит ущерб. Если машина пострадает в 9 вечера, собственник будет платить сам.
Динамическая	Динамической называется франшиза, по которой страховщик не компенсирует ущерб за первый страховой случай. Если за время действия договора гражданин попал в ДТП несколько раз, за последующие страховщик компенсирует ущерб полностью. Можно установить часть расходов, которые будут на страховщике после первой аварии.
Высокая	Высокой называется франшиза, при которой гражданин страхует дорогостоящее имущество, например, раритетные машины. Размер франшизы составляет от 100 тысяч долларов. Если страхователь попадает в аварию, он получает возмещение сразу и полностью. Когда машина восстановлена, компания переводит гражданину сумму франшизы.
Льготная	Льготная франшиза подразумевает наличие условий в договоре, при наступлении которых страховое возмещение не поступает. Например, можно записать, что сумма не выплачивается, если в аварии виноват другой водитель (тогда компенсацией займется его страховая).
Регрессная	Регрессной называется франшиза, по которой страхователь получает сумму полностью, а затем возвращает компании определенную часть. Например, в ДТП пострадал чужой автомобиль на сумму 15 тысяч рублей. Франшиза составляет 10 тысяч рублей. Страховая компания выплатит компенсацию полностью согласно договору. Когда деньги поступят на счет, фирма выставит клиенту требования вернуть 10 тысяч рублей. Срок возврата денег прописывается в договоре.
Нулевая франшиза	Нулевой франшизой называется страховая без франшизы. При наступления страхового случая с гражданина не будет списана сумма франшизы. Собственник получит компенсацию или ремонт в любом случае, даже если авария бала небольшая.

Основным отличием нулевой франшизы является высокая стоимость полиса КАСКО, так как страховые защищают себя от рисков.

Минусом является необходимость каждый раз собирать полный комплект документов и проходить экспертизу, даже если на машине осталась маленькая царапина на пару тысяч рублей ремонта. Эта франшиза является наименее популярной, так как основную выгоду получают страховщики, а не их клиенты.

Условия

Существует несколько ситуаций, когда выгодно открыть КАСКО с франшизой:

гражданин является опытным водителем и редко попадает в аварии;
гражданин способен самостоятельно компенсировать мелкие повреждения и не хочет собирать документы при небольших авариях;
водителя интересует низкая стоимость ОСАГО, особенно если основными рисками являются угон и хищение, а не ущерб имуществу, жизни или здоровью.

Безусловная

Безусловная франшиза является самой популярной в России. Компании выгодно установить сумму, которую будет выплачивать клиент. Это помогает избежать бюрократических проблем при наступлении мелких страховых случаев.

Приведем несколько примеров:

стоимость франшизы составляет 20 тысяч рублей, автомобиль пострадал на 17 тысяч рублей. Собственник платит ремонт из своего кармана;
стоимость франшизы составляет 20 тысяч рублей, автомобиль пострадал на 40 тысяч рублей. Страховщик внесет 20 тысяч рублей, остаток останется за страхователем.

Можно установить определенный процент от понесенного ущерба. Например, франшиза составляет 20%. Если автомобиль пострадал на 10 тысяч рублей, страховая внесет 8 000 рублей, 2 000 заплатит водитель.

Плюсы и минусы

У страхование КАСКО с франшизой есть множество сильных сторон, к основным можно отнести:

значительная экономия времени. Если был причинен небольшой ущерб, нет необходимости обращаться в страховую компанию. Если страховой случай произошел, придется взять справку из ГАИ о ДТП и об отсутствии возбуждения дела, найти время на прохождение независимой экспертизы (оплачивается водителем), заполнить заявления. Занятые граждане не готовы каждый раз тратить несколько дней на заполнение аварий;
скидка при получении полиса. Когда в договор добавляется франшиза, сумма страхования снижается. Страховщик лучше защищен от рисков, поэтому может предложить скидку. Чем больше обязательств берет на себя гражданин, тем ниже будет стоимость КАСКО;
при продлении договора у того же страховщика можно получить скидку. Если гражданин не попадал в аварии целый год, он оформит новый полис со скидкой. Чем дольше нет аварий, тем больше будет скидка;
возможность сэкономить деньги. Не требуются дополнительные вложения на ремонт, за большие повреждения ответственна страховая компания.

Минусы у франшизы также есть. Главным недостатком является невыгодность для граждан, которые часто попадают в небольшие аварии. Им придется тратиться на ремонт мелких повреждений, а при безусловной франшизе сумма может достигать до 100 тысяч рублей.

При выборе франшизы необходимо обратить внимание на страховщика. Большинство предлагает безусловные франшизы, другие виды доступны в больших городах страны. Рекомендуется ознакомиться с отзывами клиентов и рейтингами независимых агентств, чтобы заключить наиболее выгодный договор.

Самые распространённые виды франшиз в страховании – условная и безусловная

Страхование – это способ избежать материального ущерба при несчастных случаях. Застраховать можно жизнь и здоровье, недвижимость, автомобиль. Но стоимость страховки в некоторых случаях достаточно высока. Чтобы несколько уменьшить затраты на страхование, возможно оформление франшизы.

Страховая сумма, страховая премия и франшиза – это главные составляющие договора при страховании. Страховая сумма – это та сумма средств, которую страховщик или страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю при наступлении непредвиденной ситуации, повлекшей за собой финансовые потери. Страховая премия взимается в качестве взноса по страховке. Эти термины известны всем, кто хотя бы раз сталкивался со страхованием.

Что такое франшиза?

Что такое франшиза в страховании часто остается загадкой для большинства клиентов. Страховые агенты часто предлагают оформить франшизу, но клиенты опасаются, поскольку не знают ее выгоды для себя.

Франшизой называется определенная часть общей суммы страхования, которую оплатит клиент самостоятельно, если произойдет несчастный случай. Определенным образом страхователь участвует в риске. Франшизой может выступать фиксированная сумма или процент от стоимости страхования.

Что это – франшиза при страховании – простыми словами? Это скидка при покупке страхового полиса, только скидка оформляется не просто так. Соглашаясь на скидку при оплате взноса, клиент берет на себя ответственность по определенной сумме затрат.

Виды франшиз в страховании

Встречаются следующие виды франшиз в страховании:

Безусловная – если размер причиненного ущерба меньше суммы франшизы, ее оплачивает клиент, если больше, то страховая компания, вычитая сумму франшизы.
Условная – если ущерб меньше франшизы, его берет на себя клиент, когда ущерб больше – всю необходимую сумму оплачивает страховая компания.
Временная – часто встречается в новых страховых компаниях. В этом варианте франшиза оговаривается по времени. При получении ущерба раньше срока, всю ответственность несет клиент.
Динамическая – ее размер меняется со следующим страховым случаем, в итоге те клиенты, которые чаще других подвергают себя риску, с каждым таким случаем все большую часть ущерба оплачивают за свой счет.
Высокая – оформляется только при крупных сделках. Страховой случай произошел, компания-страховщик оплачивает ущерб в полном объеме, а затем страхователь возвращает оговоренную сумму франшизы.
Льготная – такая франшиза дает скидку на страховку, но в договоре прописывается, что, например, выплаты не производятся, если ДТП произошло по вине клиента.
Регрессная – работает по тому же принципу, что и высокая, но суммы не такие высокие. Страховщик оплачивает ущерб полностью, а клиент затем возвращает сумму франшизы, предусмотренной по договору.

Видео о том, что такое франшиза в страховании

Плюсы для страхователя при оформлении франшизы

Франшиза выгодна не только для страховых компаний, но и для страхователя. Преимущества при оформлении франшизы в договоре страхования:

Прежде всего, клиент благодаря этому получает скидку при оплате страхового взноса. Если клиент уверен в том, что страховой случай не наступит, или страховка – это требуемая формальность, то ему выгодно установить максимальный размер франшизы, уменьшив при этом взнос.
Поскольку незначительные повреждения по франшизе страхователь оплачивает сам, то ему не нужно тратить лишнее время на посещение страховой компании и заполнение большого количества бумаг.
Имеется вероятность, что никакой неприятности не произойдет, при этом клиент экономит часть страховой премии.
Клиент отчасти сам несет ответственность, он старается быть более аккуратным и по возможности избегать риска.

Условная и безусловная франшиза в страховании – наиболее распространенные виды. Чтобы иметь полное представление об этих франшизах, стоит рассмотреть их основные отличия.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза в страховании – что это? Этот вид франшизы встречается чаще других. При этом фиксированная сумма затрат, которую в случае чего оплачивает клиент, сразу указывается в договоре страхования. Ущерб может быть незначительным, в таком случае компания-страховщик никакой страховки не выплачивает.

Если размер ущерба превышает сумму франшизы, то страховая компания оплачивает ущерб, сумма франшизы при этом вычитается.

В понятии безусловной франшизы легко разобраться на примере. Если страховая сумма составляет 1 000 000 рублей, франшиза – 100 000 рублей. В первом случае ущерб составит 80 000 рублей, во втором 150 000 рублей. При безусловной франшизе в первом случае страховая компания не выплачивает ничего, всю сумму затрат берет на себя клиент, во втором – компания-страховщик выплачивает 50 000 рублей, остальную сумму клиент.

Условная франшиза

Условная франшиза в страховании - это вид франшизы, который отличается от безусловной только в одном моменте. При наступлении страхового случая на сумму равную или меньшую, чем франшиза, указанная в договоре, страховщик не выплачивает клиенту страховку. Но если размер ущерба больше, чем сумма франшизы – клиент самостоятельно ничего не оплачивает, все расходы берет на себя компания.

На том же примере можно рассмотреть условную франшизу – в первом случае клиент сам оплачивает ущерб в 80 000 рублей, во втором страховая компания полностью берет на себя обязательства по выплате всей суммы ущерба в размере 150 000 рублей.

Условная франшиза применяется в договорах страхования довольно редко. Безусловная франшиза включается в страхование имущества, чаще всего при автостраховании.

Франшиза при страховании автомобиля

Необходимо понять, что это такое – франшиза при страховании автомобиля. Чаще всего она встречается в случае страхования КАСКО. Оформляется по соглашению сторон. В автомобильном страховании применяется безусловная франшиза. Выгода клиента будет зависеть от стажа вождения, манеры езды. В двух случаях безусловная франшиза может сыграть на руку автовладельцу или обернуться убытком.

Выгодной может стать франшиза в автостраховании для водителя с большим опытом безаварийной езды, который имеет возможность оплатить небольшой ремонт из своих средств, а также для тех, кто страхует машину по КАСКО только от риска угона. В последнем случае, наоборот, нужно стремиться оформить максимальную франшизу.

Франшиза при страховании авто от повреждений может применяться, она значительно не повлияет на размер выплаты при тотальном ущербе и серьезных ДТП.

Если страхование оказалось безубыточным, клиент сэкономил на страховой премии, которая по страховке КАСКО составляет достаточно крупную сумму. Но в том случае, если автомобилю нанесен ущерб, то в зависимости от размера франшизы и стоимости ремонта на плечи клиента может лечь необходимость оплатить половину от суммы по страховке.

Видео о франшизе при страховании авто

В случае незначительного ущерба клиенту иногда требуется много времени и сил для получения страхового возмещения. Поэтому при имеющейся франшизе проще напрямую обратиться на СТО и оплатить недорогой ремонт самостоятельно, чем потратить время для оформления необходимых документов.

Во многих страховых компаниях является обязательным включать в договор страхования безусловную франшизу при его пролонгации. Применяется это только в тех случаях, когда имеется определенное количество убытков. В случае несогласия клиента с этим условием, ему могут отказать в продлении договора страхования. Поэтому для страхователя невыгодно попадать в ДТП.

Временная франшиза в страховании

Временная франшиза в страховании часто применяется в страховых компаниях-новичках. Оформляя временную франшизу в договоре страхования, тем самым они гарантируют себе отсрочку по выплатам на определенное время. За этот период молодые страховые компании зарабатывают себе начальный капитал, из которого впоследствие и выплачиваются страховые суммы. Иногда временная франшиза не обозначена в договоре как условная или безусловная, поэтому автоматически она считается условной. Ущерб возмещается в полном объеме, как будто временная франшиза отсутствует.

С появлением франшизы страхование стало более доступным для большего числа населения. Она дает возможность существенно снизить стоимость страховки по многим страховым продуктам. Особенно это видно на таком дорогостоящем виде автомобильного страхования как КАСКО. Сумма страховой премии уменьшается в разы даже при оформлении 1% франшизы.

При страховании ОСАГО размер франшизы регулируется государством.

Считаете ли Вы франшизу при страховании выгодной? Поделитесь своим мнением в

Многие владельцы личных транспортных средств мечтают сэкономить деньги на страховании. Для того чтобы мечта стала реальностью, подходит франшиза страховка КАСКО.

Попробуем выяснить, что она собой представляет и как правильно ею воспользоваться. Выясним, что такое франшиза при каско простыми словами, в чем ее преимущества и основные недостатки.

Важно! Франшиза - одна из разновидностей договора автострахования, подразумевающая освобождение от выплат фиксированной суммы страховой компании.

Размер суммы оговаривается обеими сторонами в момент составления и подписания контакта. Владелец автомобиля на себя берет некоторую часть убытка, получая при этом весьма существенную скидку в процессе оформления такого страхового полиса:

Важно! Компенсация своими средствами небольших убытков, понесенных в результате ДТП (при страховых случаях) дает возможность существенно экономить время, отпадает необходимость ходить в страховые компании, к тому же вы сэкономите на стоимости автостраховки.

Ее можно установить как процент от цены застрахованного автомобиля, назначить определенную сумму, в зависимости от пожелания страхователя.

В российском законодательстве нет такого понятия, но при обращении в судебные инстанции, можно рассчитывать на положительный исход дела.

Совет! При заключении договора внимательно читайте все правила страхования, только потом заверяйте документ личной подписью.

В чем выгода таких полисов для обычных владельцев транспортных средств:

Каковы особенности франшизы в автостраховании

Если анализировать, что означает франшиза в каско для страховщика, то в первую очередь это способ не тратить время на периодические обращения в страховую компанию с целью возместить мелкие убытки ДТП. Подобный вариант полиса предполагает перекладывание части обязательств на самого потребителя услуг, вознаграждением является скидка по полису КАСКО.

Любое производство дела по возмещению убытков для страховой компании - материальные затраты не менее 2 тысяч рублей . При выплатах за разбитое стекло (в размере 1000-1500 рублей) страховые компании заводят волокиту, теряют при этом 3000 рублей минимум, адресуя собственные расходы страхователю. По отзывам каско с франшизой позволяет избежать подобных ситуаций.

Ни страховщик, ни страхователь не получают выгоды от оформления мелкого ущерба, поэтому КАСКО с франшизой используется во всем мире, считается прекрасным вариантом экономии средств и времени клиентов и страховщиков.

Основным моментом в процессе составления договора страхования с применением подобной льготы является определение размера франшизы, выгодной собственнику транспортного средства (чтобы собственник автомобиля мог своими силами решить вопросы, связанные с незначительным ремонтом автомобиля при ДТП, не обращаясь в страховую компанию).

Разновидности франшизы

Существует деление на две разновидности:

безусловная франшиза по каско;
условная.

Также есть совокупная и временная франшизы. Выражаться она может определенной суммой, процентом убытка, частью стоимости застрахованного транспортного средства:

Есть ли смысл оформлять полис страхования с франшизой

До того, как подписывать полис каско по франшизе, подумайте на следующим:

оцените ваши материальные возможности при необходимости восстанавливать машину после страхового случая;
сможете ли вы оплатить ремонт автомобиля при его повреждении в ходе ДТП.

Плюсы страхования КАСКО

Выгодно открытие франшизы с КАСКО при следующих ситуациях:

при большом водительском стаже;
при желании оплатить мелкие повреждения машины без «бумажной волокиты»;
при поиске низкой стоимости автостраховки.

Это способ экономии на страховке каско, работающий очень просто: если наступит страховой случай, выбранный вами размер франшизы страховая компания вычитает из суммы выплаты. Получается, что если при страховом случае ущерб составит, например, 100 000 рублей, то страховая компания вычтет из этой суммы франшизу, а оставшуюся часть выплатит в качестве возмещения. Так, при франшизе 10 000 рублей, сумма выплаты по этому случаю составит 90 000 рублей.

Размер и преимущества франшизы.

Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 10 000 до 75 000 рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить более, чем в два раза дешевле. Так что, франшиза - это хороший способ экономии!

Например, каско на Mitsubishi Outlander ASX (2015 года выпуска, стоимостью 1 030 620 рублей) с водителем в возрасте 36 лет и стажем вождения 7 лет стоит 77 386 рублей, а с максимальной франшизой на 56% дешевле — 34 298 руб.

Аккуратным водителям

По статистике, у 75% наших клиентов за год происходит не более одного страхового случая. Потому что большой опыт или просто аккуратное вождение сводят почти до минимума вероятность ДТП. Для таких водителей страховка каско нужна, скорее, на крайний случай. И если вы уверены в себе, то cтандартная франшиза («Безусловная») для вас - лучший вариант экономии на страховке.

Например, страховка каско на Nissan Juke (2014 года выпуска, стоимостью 780 800 рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 40 645 рублей, а с франшизой 20 000 - всего 22 391 рублей.

Уверенным водителям

Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.

Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.

Неопытным водителям

Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие - за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.

Как купить страховку с франшизой?

При расчете страховки просто выберите один из подходящих вам вариантов франшизы:

стандартная франшиза («безусловная»);
франшиза виновника;
франшиза со второго случая (предлагается только при страховании в наших офисах, салонах дилеров или у агентов).

и определите приемлемый для вас размер от 10 000 до 75 000 рублей.

Обратите внимание! Нельзя купить страховку с франшизой на автомобиль, приобретаемый в кредит или по которому еще выплачивается кредит.

Что делать при страховом случае?

Страховка с франшизой ничем не отличается от обычной страховки. Поэтому вы просто обращаетесь к нам с заявлением о страховом случае. После принятия решения о возмещении ущерба, мы отремонтируем ваш автомобиль, а вы оплатите в нашу кассу или кассу технического центра сумму франшизы.

Желающие сэкономить оформляют страховку с франшизой. Страховщик же при обращении клиента освобождается от возмещения убытков сверх установленной договором величины.

Франшиза в страховании: что это и какова цель ее использования?

Страхование приобрело популярность. Люди считают, что страховщики обеспечивают сохранность имущества, а благодаря франшизе можно значительно сократить связанные с оформлением полиса расходы.

Несмотря на то, что с момента принятия закона «О страховании» прошло ни одно десятилетие, вплоть до 2014 года понятие франшиза не было закреплено в законодательных актах.

Франшизой называют часть суммы, не подлежащую возмещению страхователю. Это может быть:

Фиксированная сумма;
Некий процент от страховки.

Проще говоря, франшиза – это те расходы, которые лягут на плечи клиента в случае причинения ущерба застрахованному имуществу. Условие о применении франшизы не является обязательным.

Основные цели франшизы:

Экономия средств страхователя при оформлении полиса;
Минимум взаимодействия со страховой, если ущерб незначителен.

Стоит отметить, что оформить полис проблематично при следующих обстоятельствах:

Авто в залоге;
Водитель не имеет большого опыта в управлении автомобилем, высока вероятность частых ДТП.

Франшиза в страховании — основные отличия

При возмещении франшиза будет вычтена из суммы причиненного ущерба:

Всегда;
Порядок удержания зависит от вида франшизы.

Условная франшиза

Возможна при условии, когда причиненный автомобилю ущерб равен или меньше суммы франшизы.

Если транспортному средству при аварии нанесен ущерб равный или меньше суммы франшизы, условная франшиза вычитается из ущерба.

В частности:

Если в договоре установлена условная франшиза в размере 15 тыс. рублей , то при оценке ущерба автомобилю в 15 тыс. рубле й и менее компания не оплатит возмещение;
А вот если ущерб составит 15,001 тыс. рублей , страховщик выплачивает возмещение полностью.

Применение такой франшизы выгодно:

Опытным водителям, редко попадающим в ДТП;
Желающим сэкономить на оформлении полиса.

Безусловная франшиза

Особенность этого вида франшизы состоит в том, что она вычитается из размера ущерба вне зависимости от суммы, всегда.

Например , договором установлена франшиза 15 тыс. рублей . При ущербе 15 тыс. рублей , возмещения от страховой компании не последует, а вот при ущербе в 55 тыс. рублей страхователь получит 40 тыс. рублей (за вычетом 15 тыс. руб. ).

Применение франшизы выгодно:

для клиентов, страхующих дорогие авто и желающих сэкономить на оформлении КАСКО;
для клиентов, не располагающих лишним временем на оформление небольших ДТП.

Стоит принять во внимание и тот факт, что при полном КАСКО представители страховщика оформят направление на ремонт авто в партнерский сервисный центр.

Самостоятельный ремонт за счет собственных средств может быть произведен клиентом в любой выбранной им компании. При этом не нужно ждать оформления документов от страховой.

Временная франшиза

Не очень распространенным видом автострахования является временная франшиза.

Суть ее заключается в том, что в полисе принимается во внимание не столько сумма, сколько обозначенный срок действия франшизы.

Есть особенность: если страховое событие наступает до момента истечения срока, страхователь не получает выплату вообще.

В договоре с временной франшизой конкретно указан временной период, в течение которого компания покрывает убытки. Во всех остальных случаях компенсация не предусмотрена.

Вопрос о выгоде такой страховки для автовладельцев спорный, но договоры с условием о временной франшизе всё-таки имеют место быть. Например, когда автомобиль не используется в определенный сезон года.

Временная франшиза используется и при заключении договоров медицинского страхования. В этом случае застрахованный не сможет получить медпомощь в рамках полиса, если заболевание наступило ранее оговоренного срока.

Динамическая франшиза

Так называют франшизу, при которой возможно изменение выплаты страхователю . Речь идет именно об изменении суммы.

Применяться динамическая франшиза может, начиная со второго, а иногда и с третьего страхового события. При этом договором предусмотрено увеличение динамической франшизы (ДФ) с каждым следующим обращением.

Например:

Первый страховой случай – ДФ = 0
Второй страховой случай – ДФ = 7%
Третий страховой случай – ДФ = 15%
Последующие страховые случаи – ДФ = 35%

Например , попав в ДТП один раз в течение года, страхователь получит КАСКО в полном объеме. Этот вид франшизы считается перспективным.

Высокая франшиза

Этот вид франшизы начинается при сумме от 100 тыс. долл . и используется очень редко и используется при заключении крупных договоров. Важные отличительные ее черты заключаются в следующем:

При обращении страхователя страховщик обязан в срочном порядке закрыть убыток полностью;
После этого страхователь возвращает страховщику сумму денежных средств в размере франшизы;
Страховая компания обязана сопровождать клиента на судебных разбирательствах.

Льготная франшиза

Стороны могут прийти к соглашению заключить договор на условиях льготной франшизы. Это означает, что в документе оговариваются случаи, когда страховщик не будет использовать франшизу.

Например , если виновником ДТП признан не клиент компании, а другое лицо.

Регрессная франшиза

Идея ввода такой франшизы возникла в 2013 году при оформлении полиса ОСАГО.

Ее смысл состоит в следующем:

Если клиент виноват, страховщик возмещает ущерб пострадавшему, после чего взыскивает сумму в размере франшизы со страхователя;
Страхователь определяет размер франшизы самостоятельно в рамках определенного страховщиком «коридора».

С позиции клиента такой вид франшизы интересен:

когда сумма ущерба небольшая;
ущерб может быть возмещен без привлечения страховщика.

Франшиза в автостраховании

Автовладельцы сталкиваются с понятием «франшиза» при оформлении ОСАГО и КАСКО. Первый вид страхования обязателен, за счет него покрываются убытки третьих лиц.

КАСКО по желанию оформляется дополнительно. За счет страховки будет покрыт ущерб, причиненный личному автострахователя. Таким образом, по данному виду страхования выплаты предусмотрены:

при ДТП;
при угоне авто;
в случае актов вандализма в отношении автомобиля.

Есть два варианта оформления полиса КАСКО:

полное;
с условием о франшизе.

Стоимость полного полиса КАСКО зависит от множества факторов и может в несколько раз превышать стоимость полиса ОСАГО . Даже при условии предложения страховщиками скидок, цена на этот вид страхования никогда не будет низкой.

Поэтому одним из вариантов снижения расходов при оформлении КАСКО является страхование с франшизой. Размер франшизы определяется по соглашению сторон и фиксируется в договоре.

Как правило, страховщик, определяя размер франшизы, руководствуется следующим:

Для рисков полного уничтожения или угона авто франшиза обязательна;
При ДТП размер франшизы составляет в среднем 10% от страховой суммы;
Чем франшиза выше, тем дешевле обойдется клиенту полис;
Оформление полиса с франшизой невыгодно владельцам, обращающимся по рискам полиса КАСКО более 1-2 раз в год.

Поэтому франшиза является одним из легальных способов сэкономить на страховке авто и не обращаться в страховую при незначительных ДТП.

Если же происходит крупное ДТП, события развиваются по одному из двух вариантов:

Страхователь получает деньги на восстановление машины за вычетом суммы франшизы;
Страхователь вносит сумму в размере франшизы в кассу страховщика и ремонтирует транспортное средство в сервисе-партнере компании.

Виды франшизы: как экономим?

Как было сказано выше, есть условная и безусловная виды франшизы. Обе относятся к инструментам снижения клиентских расходов.

На сегодняшний день страховщики практически не применяют условную франшизу, хотя это достаточно интересный вариант урегулирования убытков для обоих сторон договора.

Оформить полис страхования авто с безусловной франшизой страховщики предлагают многим клиентам. Как было отмечено ранее, ее размер может быть определен:

В процентном соотношении;
В денежном выражении.

Когда наступает страховой случай, безусловная франшиза вычитается из общей суммы ущерба.

Франшиза: на что выгадываем?

Льготная страховка доступнее. Но всем ли клиентам выгодно ее оформление? Прежде всего, вопрос о франшизе актуален тогда, когда страхователь нацелен на самостоятельное возмещение незначительного ущерба. Кроме того, у водителя появляется стимул к безаварийной езде.

Таким образом, оформление полиса с условием о франшизе интересно, если:

Водитель ездит аккуратно;
Собственник авто не намерен тратить личное время на оформление мелких ДТП.

Как задать оптимальный размер франшизы?

По подсчетам страховщиков, франшиза выгодна всем сторонам договора тогда, когда превышает сумму минимального убытка, который владелец авто готов взять на себя.

Стоит учесть , если, например, размер франшизы составляет 1,5 тыс. рублей , то замена какой-либо поврежденной детали авто обойдется явно дороже.

В частности такой размер франшизы не исключает возможности обращения к страховщику при незначительном повреждении.

Поэтому в данном примере не выполняется условие о том, что одно из преимуществ франшизы – снижение количества поводов для обращения в страховую.

Поэтому существует мнение, что в зависимости от личных возможностей страхователя, «коридор» для установления величины франшизы находится в пределах от 5 тыс. до нескольких десятков тыс. рублей .

КАСКО с франшизой: недостатки и преимущества

Оформляя КАСКО с франшизой, важно помнить как о недостатках, так и о преимущества. Итак, минусы:

Договор с франшизой означает некоторые издержки, возмещение которых страхователь берет на себя;
Оформление договора невыгодно, если владелец авто обращается по поводу возмещения ущерба более 2 раз в год.

Преимущества следующие:

Если установлена большая франшиза, стоимость полиса падает в разы. Этим могут воспользоваться водители, недавно получившие право управления авто (для них страховщики традиционно устанавливают повышенные тарифы);
Нет необходимости обращения к страховщику, если ущерб незначителен;
Экономия денежных средств при оформлении полиса вне зависимости от стажа;
При наступлении серьезной аварии ущерб будет покрыт.

Если говорить о виде франшизы, то российские страховщики предлагают оформление КАСКО с безусловной франшизой. Таким образом, фактически выбор франшизы сводится к выбору надежного страховщика, который не подведет с выплатами.

Итак, перед заключением договора со страховой, важно:

Проанализировать информацию о компании: срок существования на рынке, взаимодействие с надзорными органами, отзывы клиентов;
Изучить предлагаемые тарифы, в том числе касающиеся размера франшизы, и понять, насколько они «в рынке»;
Внимательно прочитать договор и задать возникшие вопросы страховщику.

Франшиза в страховании означает экономию. Но при этом необходимо понимать, что страховая компания ни при каких условиях не будет работать в убыток себе. Поэтому остановиться желательно на проверенном страховщике со среднерыночными тарифами.

Станислав Матвеев

Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.