С 2014 года были внесены в законодательство изменения. Теперь страховые компании, которые нарушают сроки обязаны выплачивать неустойку по ОСАГО. Ее размер зависит от суммы выплат и сроков задержки. Детальнее о том, когда применяется и как рассчитывается неустойка по ОСАГО, читайте далее.

ОСАГО

С момента введения ОСАГО оказало положительное влияние на ситуацию на российских дорогах и на развитие рынка страхования. Несмотря на недочеты, ОСАГО продолжает развиваться. Любой владелец транспортные средства обязан застраховать свою ответственность. При обращении в компанию производится калькуляция премии. Цена на полис зависит от поправочных коэффициентов, тарифов, но регулируется на законодательном уровне.

Например, цена полиса на страхование грузового автомобиля мощностью 120 л. с. на год при неограниченном количестве лиц старше 22 лет со стажем вождения до двух лет, допущенных к управлению, в Бердянсвке и Москве будет различной.

Законодательство

Согласно юридической терминологии, под неустойкой понимаются финансовые средства, которые одна сторона сделки обязуется выплатить другой, если не будут соблюдены условия договора.

Неустойка по ОСАГО может быть применена к страховой компании, которая допустила просрочку, в процессе рассмотрения претензий от водителя или при рассмотрении заявлений по другим выплатам.

В ФЗ № 40 «Об ОСАГО» прописаны права и обязанности СК, ее ответственность в случае невыполнения взятых обязательств. В частности, законом предусмотрена обязательная выплата неустойки в случае:

• срывов сроков выплат или поздней выдачи направления на ремонт ТС (в документе указывается срок выполнения работ) по вине страховщика;
• несоблюдение периода возврата выплаты, если такое условие предусмотрено договором.

Все эти вопросы подробно рассмотрены в:

1. Гражданском кодексе.
2. ФЗ №4015-I «О страховых компаниях».
3. ФЗ №40 «Об ОСАГО».

Как рассчитать неустойку по ОСАГО?

Если страховая компания нарушила сроки выплаты, то она должна оплатить неустойку - 1 % от суммы. по ОСАГО осуществляется по следующей формуле:

Н = Д х (1: 75)С х В: 100, где:

Н - неустойка по ОСАГО;

• Д - количество дней просрочки;
• С - ставка рефинансирования;
• В - сумма возмещения, предусмотренная договором.

День оформления платежной квитанции также учитывается в расчетах. Нюансы могут возникнуть и при ремонте ТС. Ответственность за качество и сроки выполнения работ лежит на страховщике.

Если компания вообще не выплатила компенсацию, то расчет будет осуществляться исходя из общей суммы долга. Если частичная выплата все же была осуществлена, то неустойка будет калькулироваться исходя из оставшейся суммы долга. В случае с выдачей направления эта сумма будет зависеть от сроков его получения.

Лимиты

Законом предусмотрены ограничения по выплатам. Если вред был причинен:

• только имуществу - 400 тыс. р.;
• жизни и здоровью - 500 тыс. р.

Еще одно ограничение заключается в том, что сумма неустойки не может превышать по договору. Заявление по неустойке ОСАГО подается в компанию в рамках досудебного разбирательства. В нем указываются реквизиты для перечисления средств.

Примеры

Страховая пренебрегла сроками компенсации убытков и просрочила выплату на 20 дней. Сумма возмещения составляет 120 тысяч. Один день просрочки стоит 120 х 0,01 = 1,2 тыс. р. Для получения выплаты клиент должен обратиться в компанию с соответствующим заявлением.

После ДТП автомобилю был нанесен ущерб в сумме 150 тыс. р. Полный комплект документов для выплаты возмещения был передан в компанию 1 сентября. По состоянию на 30 сентября выплата не поступила. Общий срок задержки составляет 10 дней. За каждый день просрочки компания должна выплатить 1,5 тыс. р.

Сроки

В течение 20 дней с момента получения полного комплекта документов страховая обязана выплатить компенсацию, выдать направление на ремонтные работы или предоставить мотивированный отказ. Если обнаружена нехватка бумаг, страховщик обязан уведомить об этом клиента и предоставить полный перечень недостающих документов. Если в бумагах отсутствует нужная информация или документы вообще не были предоставлены, организация может не платить неустойку и прочие компенсации.

Сроки выплаты неустойки должны быть прописаны в договоре. Хотя обычно этот пункт компании упускают. Поэтому по истечении месяца после принятия соответствующего решения нужно подавать претензию в компанию и в судебные инстанции. Такие дела рассматривается быстро. В течение 10 дней после вынесения решения должна быть выплачена неустойка и компенсация.

Судебная практика

Если дело доходит до суда, то нужно составлять два исковых заявления. Первое - о выплате компенсации ущерба, а второе - о том, что клиенту полагается неустойка по ОСАГО. Оба заявления должны рассматриваться в рамках одного слушанья. В самом заявлении нужно указать:

• идентификационный код судебного органа, в которые направляется заявление;
• все реквизиты ответчика;
• все справки, касающиеся ДТП;
• результаты экспертизы;
• сумма задолженности по выплатам компенсации и неустойки.

Суд чаще всего выносит положительное решение.

Неустойка ОСАГО: нюансы

Пострадавший может требовать компенсацию ремонта своего ТС. Он сам выбирает способ возмещения ущерба: наличными или в виде оплаты ремонтных работ. Если в ДТП виноваты обе стороны конфликта, то возмещение выплачивается в одинаковом объеме.

Сама процедура уведомления страховой о ДТП изменилась. Если в ДТП участвовало два авто, у владельцев которых есть ОСАГО, и пострадавших нет, каждый из них обращается в свою компанию. В остальных случаях подавать заявление нужно в компанию виновника.

Процедура по европротоколу также претерпела изменений. Каждая из сторон должна известить свою компанию в течение 5 рабочих дней. В противном случае виновник должен будет возмещать ущерб за свой счет. Если имеются видео или фото произошедшего ДТП, то максимальная сумма выплаты в столице и Ленинградской области будет составлять 400 тыс. руб.

Пострадавший обязан показать свое транспортное средство компании в течение 5 дней после аварии. По требованию страховщика, виновата третья сторона. Она также должна предоставить автомобиль к осмотру в течение 10 дней с даты поступления заявления. Виновному лицу не разрешается утилизировать или ремонтировать машину в течение 15 рабочих дней, иначе страховая неустойка по выплате ОСАГО и компенсация не будут выплачены.

Страховщик может требовать выплаты компенсации и неустойки в досудебном порядке. Если стороны не договорятся, то взыскание неустойки по ОСАГО и компенсации будет осуществляться через суд. Страховщики обязаны все выплаты произвести в досудебном порядке. Однако по факту эти суммы меньше тех, которые полагаются клиентам по закону. Поэтому большая часть подобных дел решается через суд.

Прочие санкции

Пеня - это еще одна санкция, которая применяется к страховщику в случае нарушения сроков выплаты компенсации. Ее размер напрямую зависит от суммы начислений. В случае нарушения сроков выплаты возмещения компания должна компенсировать 1 % от суммы задолженности за сутки просрочки. Если фирма нарушила сроки предоставления направления на ремонт, то компенсировать придется 0,5 % от задолженности. При любом способе расчета рассрочка не может превышать гарантированной договором премии.

Если для получения компенсации клиентам придется обращаться с исковым заявлением, то решение суда по неустойки ОСАГО будет дополнено решением об обязательной выплате пени. Это самая большая денежная компенсация за просрочку. Несвоевременная передача средств выгодоприобретателю считается самым серьезным нарушением обязательств страховщиком.

Статьей 16 ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрено взыскивается в пользу физического лица штрафа за нарушения выплат компенсаций. Если заявление составляет Общество по защите прав потребителей, то ему полагается половина суммы взыскания. Размер штрафа составляет 50 % от суммы возмещения по рассматриваемому случаю. При этом не учитываются суммы, которые были выплачены добровольно в 20-дневный срок, неустойки, прочие компенсации.

Еще один пример

Общий размер выплаты по решению суда составляет 50 тыс. р. В отведенный законодательно 20-дневный срок компания погасила только 10 тыс. р. Интересы пострадавшей стороны в деле представляет ОЗПП.

Сумма штрафа = (50 - 10) х 0,5 = 20 тыс. р. Из них 10 тысяч забирает потерпевший, и еще столько же - ОЗПП.

Особенности

Общая сумма санкции не может превышать предельного размера выплаты по соответствующему виду страхования и нанесенного ущерба.

Если компания совершила несколько правонарушений, то санкции можно просить за каждое из них.

Снизить выплаты суд может только на основании заявления ответчика и только в том случае, если рассчитанные пени несоразмерны последствиям нарушений.

Все санкции применяются к взысканию компенсаций с РСА.

Выполнение требования суда по выплате компенсации не освобождает компанию от выплаты неустойки.

Занижение суммы выплаты

Практически всегда суд занижает рассчитанные суммы неустойки. Исключение составляют случаи, когда ответчик не явился в заседание суда, и заочные решения. Если размер компенсации маленький, просрочка небольшая, есть шанс, что сумму уменьшать не будут.

Подготовиться к судебному заседанию все-таки нужно. Например, составить письменные объяснения, в которых отразить:

• свое несогласие с ходатайством о снижении компенсации в связи с отсутствием оснований;
• перечислить все необходимые условия для снижения выплаты и отдельно указать пункты, которые не были выполнены.

Экземпляр письменных объяснений нужно приобщить к материалам дела. Когда суд предоставит слово для ответа, нужно кратко озвучить свою позицию, остановившись на самых важных пунктах.

Одним из «пряников», предоставленных законодателем потерпевшим по договору ОСАГО, является высокая неустойка при нарушении страховщиком возложенных на него обязательств. Размеры неустойки превышают обычно применяемые в равносторонних гражданских отношениях и более характерны для отношений с потребителями. Разберёмся, на что может рассчитывать в этой части пострадавший автовладелец, столкнувшийся с некачественными страховыми услугами.

Что такое неустойка по ОСАГО

Неустойка является одним из правовых способов обеспечить исполнение обязательств стороной договора и выражается в дополнительных финансовых потерях, которые может понести недобросовестный участник сделки. Неустойка устанавливается, как правило, при просрочках в оплате или выплате в виде процентов от определённой суммы и уплачивается в пользу потерпевшей стороны. Обычно проценты рассчитываются от суммы, обязанность выплатить которую просрочена.

Неустойка является способом обеспечения обязательств

Условие о неустойке устанавливается законом или договором. Применительно к ОСАГО соответствущие положения определены ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ и продублированы в Правилах, утв. Положением Центробанка от 19 сентября 2014 г. № 431-П . В зависимости от вида нарушенных обязательств право на неустойку возникает у потерпевшего или страхователя. Неустойка рассчитывается по каждому нарушенному обязательству.

Выплата неустойки по договору ОСАГО носит безусловный характер. Законом установлено не право потерпевшего (страхователя) требовать уплаты процентов, а обязанность страховщика выплатить неустойку. Стороны не вправе изменить размер процентов или предусмотреть случаи освобождения страховщика от ответственности. С другой стороны, запрещено взыскивать со страховщика неустойки, штрафы и пени по основаниям и в порядке иных, чем предусмотрено законом об ОСАГО.

Страховщик не выплачивает неустойку и отказывает в удовлетворении требований о неустойке в случаях:

• добросовестного исполнения своих обязательств;
• возникновения просрочки в силу непреодолимых обстоятельств или по вине потерпевшего или страхователя (например, при непредоставлении реквизитов для перечисления выплаты и т. п.).

Иных законных оснований отказа в выплате неустойки нет.

В каких случаях страховая компания обязана выплатить неустойку

Неустойка (финансовая санкция) по ОСАГО начисляется при допускаемых страховщиком просрочках в исполнении обязательств в следующих случаях:

1. Нарушение сроков денежной выплаты или выдачи направления на ремонт ТС.
2. Нарушение сроков ремонта ТС на СТОА.
3. Нарушение сроков возврата страховой премии.
4. Нарушение сроков направления отказа в выплате.

Неустойка по ОСАГО начисляется по нескольким основаниям

Несвоевременная выплата или выдача направления на ремонт

Правилами ОСАГО установлен срок для выплаты страхового возмещения или выдачи направления на ремонт:

• 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов;
• 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, при письменном согласии страховщика на самостоятельную организацию и проведение ремонта потерпевшим.

Срок может быть продлён при непредоставлении потерпевшим на осмотр повреждённого в ДТП автомобиля на время, согласованное для повторного осмотра, но не более чем на 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных.

Отсчёт начинается со следующего дня после предоставления полного пакета документов, предусмотренных Правилами ОСАГО для принятия решения о наступлении страхового случая. Потерпевший обязан в течение 5-ти рабочих дней подать в страховую компанию заявление с приложением следующих документов:

• копию удостоверяющего личность документа, заверенную или с предъявлением оригинала;
• банковские данные, по которым следует произвести расчёт;
• согласие органов опеки и попечительства при выплате несовершеннолетнему;
• извещение о ДТП на выдаваемом при заключении договора ОСАГО бланке (или распечатанном с сайта РСА);
• документы ГИБДД (протокол, постановление или определение) кроме случаев оформления происшествия без участия полиции.

В зависимости от обстоятельств и вида ущерба (вред здоровью, повреждение иного имущества, чем автомобиль и т. д.) потерпевший предоставляет другие документы, перечень которых установлен Правилами ОСАГО. Обязательная ранее к предъявлению справка о ДТП с 20.0.2017 г. не предоставляется в связи с исключением её из документов, обязательных к составлению при ДТП.

При нарушении установленных сроков выплаты или направления на ремонт страховая компания обязана уплатить неустойку в размере 1,0% от установленного размера страхового возмещения. При частичной оплате, оспаривании размера выплаты неустойка рассчитывается с недоплаченной части.

Правила расчёта неустойки

Неустойка рассчитывается по формуле:

Неустойка = С х КД х РН/100, где

С - подлежащая уплате сумма (страховая выплата, страховая сумма или возвращаемая часть премии);

КД - количество дней просрочки;

РН - размер неустойки.

Примеры расчёта.

10.02.2018 г. произошло ДТП. Повреждённый автомобиль был эвакуирован с места ДТП в гараж потерпевшего, так как после аварии не мог передвигаться. Потерпевший обратился за выплатой 12.02.2018 г. и предоставил все необходимые документы. С учётом нерабочего праздничного дня 23.02.2018 г. выплата должна быть произведена не позднее 26.02.2018 г. Просрочка начинается с 21 дня, которым является 27.02.2018 г. Направление на ремонт было выдано 05.03.2018 г. Просрочка составила 7 дней. Стоимость ремонта была определена в размере 150 000 руб. Размер УТС составил 10 000 руб. За услуги эвакуатора потерпевший уплатил 5 000 руб.

Неустойка = (150 000 + 10 000 + 5 000) х 7 х 1,0 / 100 = 10 850 руб.

При нарушении сроков отказа расчёт размера финансовой санкции выглядит так (просрочка в направлении отказа составила, например, 10 дней, отказано в возмещении ущерба за повреждение автомобиля, событие оформлялось с вызовом ГИБДД):

Фин. санкция = 400 000 х 10 х 0,05 / 100 = 2000 руб.

Обобщённое требование к максимальному размеру неустойки установлено п. 6 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО». Общий размер неустойки, финансовой санкции, которые должны быть выплачены потерпевшему гражданину, ограничивается страховой суммой по соответствующему виду вреда. В отношении юридических лиц, транспортные средства и имущество которых повреждено в результате ДТП, закон не содержит ограничений по максимальному размеру неустойки и санкции. В то же время следует помнить, что при просрочке выплаты или нарушении сроков ремонта максимальный размер неустойки ограничивается невыплаченным возмещением или стоимостью ремонта.

Размеры неустоек по ОСАГО завышены

Введённые Правилами ОСАГО размеры неустойки явно завышены и не соответствуют тяжести последствий. Судебное разбирательство в районном суде длится два месяца. Обращению в суд предшествует претензия. Продолжительность просрочки в выплате при неправомерном отказе, например, на момент вынесения решения составляет 3–4 месяца минимум. За это время неустойка достигает максимального размера. С учётом предусмотренного штрафа потерпевший получает в результате выплату, превышающую в 2,5 раза причинённый ущерб.

Исходя из этого суды почти повсеместно активно применяют ст. 333 ГК о соответствии размеров ответственности наступившим последствиям и существенно снижают размеры неустойки и штрафа (до 10–20% от расчётных значений). Но для снижения неустойки необходимо соответствующее заявление ответчика - страховой компании. Суд не вправе по собственной инициативе уменьшить ответственность страховщика (напр., решение Ворошиловского райсуда г. Ростова-на-Дону от 29.05.2017 г. , неустойка взыскана в максимальном размере 400 000 руб.).

Действующая редакция ФЗ «Об ОСАГО» прекратила порочную, по мнению страховщиков, судебную практику по применению мер ответственности за нарушение условий договора ОСАГО. Первоначально закон не содержал мер ответственности страховщика. ВС в части неустойки и штрафа распространил на имущественное страхование действие Закона «О защите прав потребителя» (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17). Разъяснения ВС долгое время не воспринимались нижестоящими судами, не расценивающими потерпевших в качестве потребителя по договору ОСАГО. Окончательно свою позицию ВС оформил в п. 2 Постановление Пленума ВС от 29.01.2015 г. № 2 (в настоящее время утратило силу).

Законодательство о защите прав потребителя регулирует отношения между потребителем и продавцом (изготовителем, исполнителем). Отношения устанавливаются договором. Стороной договора ОСАГО является страхователь. Страховая компания оказывает услугу именно ему, возмещая за него ущерб. Потерпевший не выступает участником договора и не является потребителем (прямое урегулирование изменяет порядок выплаты, но не статус задействованных лиц, и на момент принятия Постановления ВС прямого возмещения не было). Позиция ВС оценивалась страховщиками как очередной юридический артефакт. Установление специальных мер ответственности выводит отношения по ОСАГО в этой части из-под действия Закона «О защите прав потребителя».

Порядок действий страхователя для взыскания неустойки

Для взыскания неустойки предусмотрен заявительный порядок. Потерпевший обращается с письменным требованием к страховщику, в котором приводит:

• обоснование и расчёт неустойки;
• форму выплаты неустойки (наличными, перечислением);
• банковские реквизиты при безналичном расчёте.

Страховщик не вправе требовать каких-либо дополнительных документов в обоснование заявленных требований. Все необходимые документы уже имеются в материалах выплатного дела. Рассмотрение заявления проводится в течение 10 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных. При частичной выплате неустойки или отказе от добровольного удовлетворения требований потерпевший вправе обратиться в суд.

При обращении в суд следует помнить, что размер неустойки скорее всего существенно снизят

Принимая решение об обращении в суд, следует учитывать вероятное уменьшение размера неустойки согласно ст. 333 ГК . С другой стороны, неустойка рассчитывается до момента фактической выплаты, в том числе по решению суда. Решение вступает в силу по истечении месяца, некоторое время занимает передача исполнительного листа приставам, страховщику или в банк, оформление исполнительного производства или выплаты. В период, за который должна быть выплачена неустойка, всё это время включается.

Требования в суд о взыскании неустойки могут рассматриваться как одновременно с требованиями о выплате возмещения, так и отдельно. Разбирательство проводится в исковом порядке. При сумме требований до 50 000 рублей дела рассматривает мировой судья, свыше 50 000 руб. - районный (городской) суд.

Госпошлина по таким спорам не оплачивается. Дела по взысканию неустойки в большинстве случаев не вызывают затруднений. Исковое заявление можно составить самостоятельно, используя образец с перечнем основных приложений.

Штраф и другие компенсации

Помимо неустойки и штрафной санкции, суд взыскивает со страховой компании штраф за неисполнение обязательств по договору ОСАГО. Штраф рассчитывается в размере 50 % от невыплаченной или недоплаченной суммы возмещения. Неустойка не принимается в расчёт при определении размера штрафа.

В судебном порядке подлежат компенсации также:

• УТС, если страховщик не выплатил добровольно;
• расходы на проведение собственной технической экспертизы, если её результаты приняты судом в качестве основании для определения размера выплаты;
• моральный вред, причинённый неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств (обычно в пределах 1000–3000 руб.);
• расходы на представителя в разумных пределах (5 000–10 000 руб.);
• расходы, связанные с пересылкой претензий и иска;
• другие судебные расходы.

В настоящее время страховщики значительно ответственней относятся к своим обязательствам. Во многих случаях спорные ситуации, в том числе по вопросам неустойки, разрешаются в досудебном порядке.

Неустойка и штраф не являются средствами обогащения потерпевшего и направлены на обеспечение своевременного и полного исполнения страховщиком обязательств. Тем не менее потерпевший должен знать порядок и условия получения причитающихся ему штрафных выплат для полноценной защиты своих прав.

Страховщик обязан в 5-дневный срок рассматривать поступившие ему заявления о страховых выплатах, и в 20-дневный срок производить эти выплаты, либо давать мотивированный отказ в страховом возмещении. В качестве наказания за нарушение указанных сроков предусмотрены дополнительные платежи: неустойка, финансовая санкция и штраф.

Сроки страховых выплат

Страховая компания, приняв заявление от страхователя (потерпевшего) о страховой выплате и необходимых для выплаты документов, перечисленных в п.3.10 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П; ред. от 24.05.2015), в течение двадцати рабочих дней должна:

• вынести мотивированный отказ в выплате;
• или выплатить возмещение ущерба;
• или выдать направление на ремонт машины, с указанием срока этого ремонта.

Согласно ст.12, п. 21 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.11.2015) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО № 40-ФЗ).

ВАЖНО! Страховщик может быть освобожден от долга по неустойке, если докажет, что сроки были нарушены из-за обстоятельств непреодолимой силы или по вине самого потерпевшего.

Продление сроков выплаты и ремонта

1. Пятидневный срок принятия страховщиком решения о страховой выплате может быть продлен, но не более чем на 20 рабочих дней, если потерпевший не предоставил поврежденный автомобиль для осмотра и технической экспертизы в согласованную дату (ст.12, п.11 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ).
2. Ответственность за несоблюдение срока сдачи отремонтированного станцией технического обслуживания автомобиля, несет страховщик, направивший автомобиль на ремонт. Однако, потерпевший в заявлении, выбирая возмещение вреда в натуре, выражал согласие на возможное увеличение сроков ремонта по объективным причинам, в том числе в связи с наличием комплектующих (ст.12, п.17 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ). Это дает страховой компании некоторую свободу для маневра со сроками.
3. Если при приемке отремонтированной машины выявляются недочеты в проведенных работах, страховщик должен отправить автомобиль обратно, на станцию технического обслуживания, для их устранения, автоматически увеличивая сроки выполнения ремонтных работ.

Когда выплачивается и как рассчитывается

Страховая компания обязана выплатить страхователю неустойку в случаях:

• незаконного отказа в выплате;
• затягивания сроков выплаты;
• выплаты страхового возмещения в неполном объеме;
• ненадлежащего исполнения обязательств по ремонту, на который поврежденная машина была направлена страховщиком, в том числе за нарушение сроков ремонтных работ.

В перечисленных случаях потерпевшему должна быть уплачена неустойка (пеня) в 1% от страхового возмещения по конкретному страховому случаю потерпевшего, за вычетом сумм, выплаченных страховщиком добровольно в установленные законом сроки.

Неустойка исчисляется за каждый день просрочки, со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был принять решение о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору (п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 29.01.2015 № 2).

Размер неустойки = Сумма недоплаты х 0,01 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Если страховая компания в положенные сроки не выплатила страховое возмещение по ОСАГО и не направила мотивированный отказ, то вместе с неустойкой со страховщика взыскивается и финансовая санкция.

За несоблюдение сроков направления мотивированного отказа в выплате страховщик обязан выплатить финансовую санкцию за каждый день просрочки в размере 0,05% от максимальной страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, предусмотренной ст. 7 Закона об ОСАГО №40-ФЗ (400 тыс. рублей - по ущербу имуществу; 500 тыс. рублей - по ущербу жизни и здоровью).

Исчисляется со дня, следующего за днем, в который должно было быть принято решение о страховой выплате, и до дня направления мотивированного отказа страхователю, а при его не направлении - до дня присуждения финансовой санкции судом.

Размер финансовой санкции = 400 000 рублей: 100 х 0,05 х Количество дней просрочки.

ВАЖНО! Независимо от продолжительности просрочки, начисленная неустойка не может превышать максимальную страховую сумму по виду причиненного вреда, установленную Законом об ОСАГО (п.4.22 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Центрального Банка РФ от 19.09.2014 №431-П). А в случае несоблюдения срока возврата страховой премии - не может превышать сумму страховой премии (ст. 16.1, п. 4 Закона об ОСАГО №40-ФЗ).

Неустойка и финансовая санкция уплачиваются на основании поданного потерпевшим заявления о выплате неустойки или финансовой санкции, с указанием формы расчета (наличный или безналичный), и банковских реквизитов (если выбирается безналичный расчет). Дополнительные документы не требуются.

Действия страхователя

Обязательный порядок досудебного обращения страхователя к страховщику предусмотрен Законом об ОСАГО №40-ФЗ (ст.16.1). Если страховщик затягивает сроки страховой выплаты, страхователь должен:

1. Написать в страховую компанию заявление о выплате неустойки.
2. Подать жалобу в Банк России на неправомерные действия страховой компании по задержке выплаты.
3. Обратиться в суд (если в ходе досудебного разбирательства вопрос не решен). К исковому заявлению о взыскании неустойки прилагается расчет суммы неустойки.

НА ЗАМЕТКУ! Выплата задержанных страховых отчислений в досудебном не избавляет страховую компанию от обязанности выплатить неустойку. Невыплата пени может стать предметом для повторного судебного разбирательства.

При удовлетворении судом требований потерпевшего, с ответчика одновременно взыскивается штраф в пользу потерпевшего - физического лица, за неисполнение в добровольном порядке законных требований потерпевшего, определяемых заключенным договором ОСАГО.

Размер штрафа определяется в 50% от разницы между суммами страхового возмещения по конкретному страховому случаю, и уже выплаченного страховщиком в добровольном порядке страхового возмещения потерпевшему.

При этом суммы неустойки, финансовой санкции, компенсации морального вреда при расчете размера штрафа не учитываются (п. 64 Постановления Пленума ВС РФ).

Размер штрафа = (Страховая сумма по конкретному случаю - Сумма, выплаченная страховщиком в добровольном порядке) : 2

Условия величина неустойки, финансовой санкции и штрафа для недобросовестных страховщиков подробно прописаны в Законе об ОСАГО №40-ФЗ. Страховым компаниям теперь крайне невыгодно затягивать установленные законом сроки процедуры страхового возмещения. Ведь хорошо осведомленный потребитель всегда может оперативно защитить свои права и получить финансовую компенсацию за потраченные на это время и силы.

Несмотря на то, что страхование ответственности владельцев транспортных средств является обязательным условием при их использовании, стороны составляют договор. Именно его существование дает возможность применять к нарушителю нормы ГК РФ относительно ответственности за невыполнение условий соглашения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Речь идет о неустойке, штрафе и пене, как основных видах гражданско-правовой ответственности. Это все не отменяет существующей административной ответственности за уклонение от оформления ОСАГО или просрочку полиса, периода пользования.

Что это такое

Неустойка – это разновидность гражданско-правовой санкции за просрочку при выполнении договорных обязательств.

Законодательством установлено обязательное досудебное урегулирование конфликта. Это значит, что застрахованное лицо или выгодоприобретатель перед тем, как подавать иск в суд о невыполнении договорных обязательств должны изначально написать заявление о наступлении страхового случая и претензию к компании, обязанной возместить убытки.

Относительно заявления сроков не установлено, а вот претензию относительно суммы возмещения можно будет предъявить только до 01.06 текущего года.

После подачи заявления о возникновении страхового казуса и выплате компенсации у страховщика есть только 20 дней на то, чтобы произвести выплату или дать мотивированный отказ.

После наступления страхового инцидента пишется на бланке заявление. В течение 2-3 дней страховая компания его рассматривает, но документ должен подаваться безотлагательно, иначе возникнут основания для того, чтобы отказать в переводе страховых выплат.

После этого специальный агент решает, действительно ли является случившееся страховым случаем.

В связи с изменениями страхового законодательства страховщик на принятие решения относительно предоставления страховых выплат имеет теперь на 10 дней меньше, чем было установлено ранее.

Претензия относительно суммы гарантированной компенсации рассматривается не позже 5 дней с момента ее создания и передачи. Мотивированный отказ в этом случае будет считаться надлежащим исполнением обязанностей по договору, если суд не постановит иное решение.

Неустойка выступает видом ответственности страховщика, который применяется в случае нарушения им сроков, установленных относительно рассмотрения претензий и заявлений по выплате.

Застрахованное лицо или обязанное получить полис ОСАГО не несет подобной договорной ответственности. Чаще всего нарушители страхового законодательства несут ответственность по КоАП. Иногда к ним могут применяться штрафы, которые являются разновидностью договорных санкций.

Расчет неустойки по ОСАГО

Пример 1. Страховщиком не были соблюдены сроки выплаты возмещения. Прошло 20 рабочих дней, но выгодоприобретатель не получил положенные суммы.

Неустойка начисляется в размере одного процента от страховой суммы в зависимости от периода просрочки ( ФЗ «Об ОСАГО»).

Например, если необходимо было перечислить 120 тыс. рублей , то сумма ежедневной неустойки составит 1200 рублей . Но независимо от периода просрочки, неустойка не может быть начислена в размере, превышающем страховую сумму.

Пример 2. Страховщик нарушил сроки возврата страховой премии. Неустойка будет начислена в размере одного процента от премиальных за каждый просроченный день.

Например, размер гарантированной премии составляет 4400 рублей. Неустойка за каждый день будет начисляться в размере 44 рубля .

Компенсируемая сумма неустойки не может быть выше суммы страхования. Например, если страховщик просрочит 10 дней, то он должен будет выплатить 440 рублей по неустойке.

Правовые основы

Применение неустойки стало возможным на основании норм следующих нормативных актов:

• ГК РФ;
• КоАП;
• ФЗ ;
• «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридическиз лиц».

Гражданский кодекс дает само толкование понятия неустойка и описывается его как специфический вид ответственности за невыполнение договорных условий. ФЗ об ОСАГО детализирует случаи начисления неустойки и ее размеры.

Судебная практика

Когда на автомобиль действует гарантия, а страховщик предлагает осуществить ремонт в частной мастерской, лучше получить денежную компенсацию и отказаться от услуг.

Застрахованное лицо будет нести только дополнительные убытки, если техническое обслуживание не будет проводиться на специализированных СТО.

Обычные мастерские не могут дать гарантию на полноценное функционирование авто в случае поломки. Персонал и техническое оснащение сервисных центров будут залогом длительной эксплуатации транспортного средства. Этот факт подтверждает и судебная практика.

Страховые выплаты по гарантийному автомобилю будут зависеть от ценовой политики официального автомобильного представителя.

Некоторые суды не могут достигнуть консенсуса в том вопросе, что подлежит возмещению в процессе оценки: стоимость квалифицированного труда или цена запчастей. Но большинство учитывают цены всего ремонта целиком по указанным официальными дилерами тарифам.

Новые изменения закона об ОСАГО устанавливают обязательный досудебный порядок урегулирования спора со страховщиком относительно выплаты компенсации и новые процентные ставки по неустойке за просрочку при выполнении обязательств. Порядок предъявления претензий будет использоваться до первого дня июля месяца 2015 года.

Поэтому многие страховщики решили, что норма относительно обязательной подачи претензий используется только с договорами, которые были заключены после первого сентября.

Судебная власть придерживается иной позиции. Судья Пленума ВС РФ объяснил, что порядок подачи претензий обязателен для всех обращений по страховым случаям, которые произошли с 1 сентября 2014 до последнего дня июня месяца 2015 года.

Заинтересованное лицо обязано подать заявление о наступлении страхового случая и затем в досудебном порядке оспорить размер выплаты или порядок ее предоставления.

Как происходит взыскание

С траховщик за несоблюдение условий договора выплачивает неустойку, штраф или финансовую санкцию.

Неустойка платится на нарушение сроков предоставления страховой выплаты или ремонта транспортного средства. Лимит страхования сейчас увеличен. Максимальная страховая сумма по ОСАГО составляет 400 000 рублей.

Пеню за просрочку при выполнении обязательств можно взыскать через суд или же получить при досудебном урегулировании.

Когда спор после проведения досудебного разрешения по делу сохранился, заинтересованное лицо имеет право обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.

К заявлению обязательно в качестве дополнения подается расчет суммы пени. При взыскании неустойки ситуация сложилась неоднозначная.

А все из-за разного толкования норм Закона об ОСАГО арбитражами и судами общей юрисдикции. Поэтому вариантов расчета относительно взыскания неустойки может быть как минимум два.

Пример 1. Потерпевшему при ДТП должны были перечислить 120 тыс. рублей , но страховщик не исполнил обязательства в договоренные сроки. Просрочка по выплате – 30 дней.

В этом случае формула расчета неустойки по ОСАГО будет такой:

СС	сумма гарантированного возмещения
8	процент годовых, ставка рефинансирования ЦБР
ДП	дни просрочки

Пеня составит:

Например:

Финансовая санкция за нарушения срока направления мотивированного ответа не является неустойкой и выплачивается отдельно в размере 0,5% от страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. За каждый день просрочки пеня выплачивается в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Неустойка за просрочку выплаты

Неустойка – это единственная санкция, которая применяется к страховщику в случае просрочки при выполнении основных договорных обязательств.

Пеня применяется только в отношении страховщика. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель привлекаются за нарушение Правил ОСАГО к административной ответственности.

Таблица. Размер неустойки и основания для ее начисления^

Основание	Размер возмещения	Ограничение
Страховщик нарушил сроки, которые установлены для передачи страхового возмещения	1% от суммы страховой компенсации за каждый день просрочки	Неустойка не может превышать размер суммы страхования
Страховщик нарушает сроки при возврате части страховой премии	1% от страховой премии за каждый просроченный день	Общий размер взыскания не может быть больше сумм премиальных
Страховщик просрочил период, установленный для направления отказа в предоставлении страховой компенсации	0,5% от суммы страхования по определенному виду возмещения	Неустойка не может превышать размер страховой суммы

Неустойка при каждом способе расчета не будет превышать суммы страхования или размера гарантированной соглашением премии. Сумма взыскания зависит также от ставки рефинансирования ЦБ РФ и срока просрочки. Пеня за просрочку выплаты всегда самая большая.

Это связанно с тем, что именно несвоевременная передача денежных средств выгодоприобретателю является наиболее серьезным нарушением договорных обязательств со стороны страховщика.

Неустойка – это гарантия относительно исполнения обязательств страховой компанией. Самые большие неустойки страховщики выплачивают при просрочке выплаты денежного возмещения по делам, в которых есть потерпевшие.

Это неудивительно, ведь по новым правилам лимит суммы страхования стал больше. Страховщику сейчас крайне невыгодно не только уклоняться от выплаты страхового возмещения, но и даже несвоевременно давать ответы на письменные обращения застрахованных лиц.

Видео: Как заставить страховую компанию платить по ОСАГО

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Согласно Гражданскому кодексу неустойкой называют определенную денежную сумму, которую одна сторона должна заплатить другой за нарушение обязательства.

Как известно, нет лучшего способа простимулировать своего должника, чем применить к нему денежные санкции.

Неустойка является действенным инструментом по компенсации ваших временных и денежных затрат, а также способом наказать недобросовестного страховщика.

По закону (п.21 ст.12 Закона об ОСАГО) страховая компания обязана в течении 20 дней с момента подачи документов о страховом случае, произвести выплату страхового возмещения (единовременно в полном объеме !).

За нарушение этого срока, каждый день начисляется неустойка (пеня) в размере 1 % от суммы недоплаты, которая полагается потерпевшему.

Важно иметь в виду, что за основу расчета неустойки берется только та сумма, которую страховая компания должна выплатить в качестве страхового возмещения. В нашем случае это стоимость ремонта, утрата товарной стоимости (то есть расходы, неразрывно связанные с наступлением страхового случая и восстановлением нарушенного права ).

Если выплата была занижена, и вы предъявили требования о доплате, приложив собственный отчет об оценке, то деньги, уплаченные за данный отчет, в расчет неустойки не включаются, поскольку не входят в состав страхового возмещения (ибо возникновение этих расходов не связано непосредственно со страховым случаем ). Деньги за оценку вы взыскиваете сверх страховой суммы как убытки, возникшие по вине страховой компании (по правилам статей 15 и 393 ГК РФ ).

К примеру, вам заплатили страховое возмещение в размере 100 000 рублей, но по вашей оценке стоимость восстановительного ремонта составляет 150 000 рублей. Соответственно, в этом случае, вы вправе требовать неустойку в размере 1 % от суммы недоплаты (50 000 рублей), помноженную на количество дней просрочки.

Формула расчета неустойки ОСАГО:

сумма страховой выплаты (невыплаченной части) * 0,01 * X (дней просрочки)

При недоплате в 50 000 рублей и просрочке в 50 дней неустойка составит = 50 000 * 0,01 * 50 = 25 000 рублей.

Согласно пункту 23 Обзора Практики Верховного Суда РФ «рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств » от 22.06.2016г. неустойку следует исчислять с так называемого 21-го дня

Простыми словами, если вы сдали пакет документов в страховую компанию 01 июля, то неустойка подлежит исчислению с 22 июля (01.07-21.07 = 20 дней, 22 июля – 21-й день) по день доплаты страхового возмещения (фактического исполнения обязательства).

А теперь нюансы, которые важно знать при взыскании неустойки со страховщика.

Максимальный размер неустойки

Согласно ст.16.1 Закона об ОСАГО, в случае, если потерпевший физическое лицо (гражданин), максимальный размер неустойки ограничен размером максимальной страховой суммы, предусмотренной ст.7 Закона. На данный момент максимальный размер выплаты по имущественному вреду – 400 000 рублей.

Из этого следует, что каким бы не был срок просрочки, на неустойку больше 400 000 рублей, вы не вправе рассчитывать.

Не стоит сильно обольщаться и думать, что у страховщика одни обязанности, а у вас одни права.

Так Закон об ОСАГО предусматривает ряд обязанностей, которые несет потерпевший при обращении в страховую компанию.

Например, законом предусмотрено, что потерпевший обязан предоставить страховщику автомобиль на осмотр (п.10 ст.12 Закона об ОСАГО). Страховщик имеет право требовать от вас исполнить эту обязанность.

В случае уклонения от исполнения данной обязанности, можно говорить о злоупотреблении своими правами.

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 52 Постановления № 2 от 29.01.2015г. «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указал следующее:

*Здесь стоит оговориться. Если ваш автомобиль не на ходу, и вы не можете его представить на осмотр, страховщик в течении 5 дней обязан направить эксперта осмотреть вашу машину по адресу, который вы указали. Если страховщик в установленный срок данную обязанность не исполняет, то ни о каком злоупотреблении правами с вашей стороны речи идти не может. Неустойка подлежит взысканию.

Снижение неустойки по ст.333 ГК РФ

Согласно статье 333 ГК РФ, суд вправе снизить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Простыми словами, это, когда ваши требования формально законные, но фактически слишком большие, при относительно невысокой сумме недоплаты. При этом суды снижают неустойку до размера, который как им кажется, будет способствовать принципам разумности и справедливости.

Важная деталь. Суд вправе снизить неустойку только в исключительных случаях, если ответчиком выступает коммерческая организация.

Как правило, простому человеку очень трудно ориентироваться в суде и понимать происходящее. Обратить внимание на эти юридические тонкости задача юриста. Поэтому для взыскания максимальной денежной суммы, без помощи опытного юриста очень трудно. Судьи не прощают слабость, к которой склонны обыватели, когда по неопытности сами приходят в суд.

Обратите внимание на примеры из нашей практики.

Приморский районный суд г.Санкт-Петербурга по своему легкомыслию и недальновидности отказал клиенту во взыскании неустойки со страховщика. Фабула дела классическая: клиент обратился к страховщику за выплатой. Выплата оказалась заниженной. Далее он обратился с претензией, по которой страховщик доплатил страховое возмещение. Мы обращаемся в суд, требуя взыскать неустойку.

В итоге Верховный Суд РФ в определении № 78-КГ16-58 отменяет решение Приморского районного суда г.Санкт-Петербурга, направляет дело на новое рассмотрение. Санкт-Петербургский городской суд рассматривает вновь это дело , удовлетворяет требования клиента.

Вот, что пишет Верховный Суд РФ:

Также интересно дело Г...........й И.И. против ПАО СК Росгосстрах. Оно интересно тем, что суд помимо неустойки взыскал еще и штраф от суммы неустойки. При недоплате в 227 302, 56 рублей, страховщик в итоге остался еще должен клиенту 340 953, 56 рублей (неустойка 227 302, 56 рублей, компенсация морального вреда 2 000 рублей, штраф 111 651 рублей ).

Фабула дела аналогичная: доплата страхового возмещения осуществлена по истечении 20 дневного срока.

Если у вас есть страховые случаи, по которым, страховая компания произвела выплату с просрочкой, обращайтесь!

Помогаем отсудить неустойку, штраф и моральный вред с недобросовестной компании по максимуму.