Кредитниот систем на секоја држава има функционална, институционална и суштинска компонента. Во суштина, станува збор за функционирање на систем на финансиски и кредитни односи кои произлегуваат врз основа на идеи за отплата и користење според принципите на итност, плаќање и отплата.

Кредитен систем на Русија

Системот на кредитни институции на Руската Федерација постои во форма на структура која се состои од две нивоа. На првиот чекор е Централната банка на Русија, на долната платформа се сите други комерцијални банкарски структури, кредитни организации, претставништва на странски финансиски компании, филијали и некои други учесници на пазарот на финансиски услуги.

Овластувањата и функциите на Централната банка на Руската Федерација значително се разликуваат од оние на другите банки. Регулаторот ги надгледува и лиценцира активностите на сите субјекти на пазарот на заеми, го организира обртот на плаќањата, издава готовина, воспоставува правила за сметководство и водење банкарски работи и ја утврдува методолошката основа на банкарските активности на државата. На второ ниво, кредитните институции се занимаваат со нивните традиционални активности во согласност со нормите и правилата утврдени на законодавно ниво.

Организација на кредитниот систем

За разлика од финансиските организации кои работеа под СССР, руските банки не работат одвоено од надворешното опкружување. Благодарение на работењето на банкарската инфраструктура, што е максимално поблиска до светските и европските стандарди, институциите се ангажирани во обезбедување на голем број услуги барани на пазарот во рамките на доделените економски овластувања. Улогата на банкарската инфраструктура во развојот на пазарот на финансиски услуги неодамна стана од огромно значење. Се препорачува фразата „банкарска инфраструктура“ да се разбере како збир на специјализирани институции одговорни за создавање услови за целосно функционирање на банките, како и за олеснување на создавањето и испораката на финансиски производи од банкарскиот сектор до крајниот потрошувач.

Структура на кредитниот систем

Структурата на кредитниот систем на Руската Федерација е како што следува.

Во првите редови е Централната банка на Руската Федерација, на која се подредени:

1. Комерцијални банки со свои претставништва и филијали. Тие се поделени на специјализирани и универзални институции или компании со странски капитал.
2. Небанкарски кредитни организации.
3. Здруженија на комерцијални банки, кои, пак, се поделени на специјализирани, регионални и Здружение на руски банки од национално ниво.

Кредитен систем на централната банка

Организациската структура на Централната банка на Руската Федерација е вертикално интегриран систем за управување, кој се состои од безбедносни единици, образовни институции, теренски институции, компјутерски центри, центри за порамнување готовина, територијални институции, централна канцеларија, здруженија на собирање и други организации. , чие функционирање е потребно за одржување на работата на целиот колос на Централната банка на Руската Федерација.

Централниот апарат на регулаторот вклучува одделенија, дирекции и одделенија во износ од 27 единици.

Концептот на територијални институции вклучува посебни поделби на кои им се доверени дел од функциите на Централната банка на Руската Федерација кои се неопходни за извршување на територијата на различни составни субјекти на Федерацијата.

Центрите за порамнување готовина се единици од општа структурална природа кои работат под надзор на територијални институции и работат на водење на банкарски операции со готовински и безготовински средства.

Систем за кредитни улоги

Во денешните пазарни услови улогата на кредитниот систем тешко може да се прецени. Без соодветно ниво на развој на пазарот за кредитирање, економскиот развој како таков е невозможен. Меѓу главните насоки на економскиот развој со помош на кредитниот систем, би сакал да го истакнам акумулирањето на слободни средства на поединци и компании со цел стекнување на нови средства за решавање на тековните производствени проблеми. Кога ситуацијата се развива според ова сценарио, протокот на приходи од инвестиции во економијата на државата станува поактивен.

Институции на кредитниот систем

Сите деловни банки се поделени во две големи групи. Првата се специјализирани институции кои се фокусираат на сервисирање на извозно-увозните трансакции, на инвестициските текови или на клиентите им нудат финансиски средства за штедење. Втората е универзални организации кои на своите клиенти им нудат широк спектар на услуги.

Покрај двете горенаведени групи, постои уште една, која ја претставуваат небанкарските кредитни организации, како што се поштенските штедилници, задругите, кредитните унии и микрофинансиските организации кои се популарни денес.

Пазарен кредитен систем

Пазарниот банкарски систем претпоставува отсуство на државен монопол врз банкарските активности. Кредитните и издавачките функции се поделени помеѓу учесниците на пазарот и регулаторот. Конкретно, централната банка на државата е одговорна за издавање пари, додека кредитирањето на населението и правните лица го преземаат штедните, хипотекарните, иновативните, инвестициските и комерцијалните банки. Во исто време, комерцијалните кредитни организации не се одговорни за државните обврски, што, пак, исто така не се однесува на проблеми со обврските на приватните структури.

Проблеми на кредитниот систем

Меѓу главните проблеми на кредитниот систем, се издвојуваат следниве точки:

1. Голем број мали комерцијални банки кои работат на слаба финансиска основа.
2. Проблеми на системот за хипотекарно кредитирање.
3. Проблеми со позајмување автомобили.
4. Стапките на заеми за физички лица се превисоки.
5. Заострување на барањата за потенцијалните должници од банките.
6. Промени во однос на обезбедувањето на полошо за должници.
7. Неможноста на голем број банкарски структури да се вклучат во производствено кредитирање.

Совети од Sravni.ru:Структурата и принципите на функционирање на рускиот банкарски систем денес се организирани според западните модели. Тука нема за што да се жалиме. Но, тоа не е доволно за раст и развој на економијата на државата. Со оглед на речиси целосното отсуство на производство во државата, стабилен курс на националната валута не може да се одржува долго време. Во сегашната ситуација, банкарскиот систем не е во состојба да ги реши сите економски проблеми на државата и покрај широкиот опсег на овластувања и прогресивната организациска структура

Кредитниот систем е збир на кредитни односи воспоставени во земјата, облици и методи на извршување на кредитното работење, како и кредитни институции кои работат во неа. Русија во моментов има двостепен кредитен систем: горното ниво е окупирано од Централната банка на Руската Федерација, а пониското ниво е окупирано од комерцијалните банки и финансиските и кредитните институции.
28.1.Централна банка на Русија
Во Русија, Државната банка е основана во 1860 година. Во моментов, врховниот орган на Централната банка на Руската Федерација е Одборот на директори, кој ги одредува главните насоки на нејзините активности и го спроведува своето водство и управување. Ова е колегијално тело составено од претседателот на Банката на Русија и 12 членови на Управниот одбор. Првиот е назначен на функцијата од Државната дума за период од 4 години со мнозинство гласови од вкупниот број пратеници. Вторите работат на постојана основа во Банката на Русија.
Правното регулирање на активностите на банките се спроведува со Уставот на Руската Федерација, Федералниот закон „За изменување и дополнување на Законот на РСФСР „За банки и банкарски активности во РСФСР“, Федералниот закон „За Централна Банка на Руската Федерација (Банка на Русија)“, други федерални закони и прописи на Банката Русија.
Главните цели на Централната банка на Руската Федерација се:
заштита и обезбедување на стабилноста на националната валута - рубљата, вклучувајќи ја нејзината куповна моќ и девизниот курс во однос на странските валути;
развој и зајакнување на банкарскиот систем на Руската Федерација;
обезбедување на ефикасно и непречено функционирање на системот за порамнување.
Функции на Централната банка на Руската Федерација
1. Централната банка на Руската Федерација развива и спроведува, во соработка со Владата на Руската Федерација, единствена државна монетарна политика. Ги поставува главните насоки на економската политика на Владата на Руската Федерација и користи економски лостови за да ја регулира понудата на пари во оптек и да ја насочи кон соодветните сектори на економијата. Централната банка на Руската Федерација мора да обезбеди циркулација на готовина на територијата на Русија преку организирање производство, транспорт и складирање на банкноти и монети, воспоставување правила за наплата на готовина и утврдување на постапката за спроведување на готовински трансакции за развој на солвентноста на банкноти.
2. Централната банка на Руската Федерација има монопол на издавање готовина и организирање на нејзиниот промет. Како претставник на државата, законски му е доделен монопол за издавање на банкноти во оптек. Оваа функција е една од најстарите кои ги извршува банка. Потребно е првенствено да се елиминираат злоупотребите и да се олесни спроведувањето на унифицирана монетарна политика во рамките на економскиот систем. Емисијата на пари во оптек е главниот извор на средства на Централната банка на Руската Федерација.
3. Централната банка на Руската Федерација е заемодавател во краен случај и организира систем на рефинансирање на комерцијалните банки, односно им дава заеми во случаи кога тие ги исцрпиле своите ресурси или не се во можност да ги надополнат од други извори.
4. Централната банка на Руската Федерација утврдува правила, обрасци, услови и стандарди за безготовински плаќања. Тоа е тело кое ја координира, регулира и лиценцира организацијата на системите за порамнување, вклучувајќи ги и системите за клириншка, во Руската Федерација. Вкупниот период за безготовински плаќања не треба да надминува 2 работни дена во составот на Руската Федерација и 5 работни дена во Руската Федерација.
5. Централната банка на Руската Федерација развива правила за водење банкарски операции, сметководство и известување за банкарскиот систем. Главните се правилата за кредитирање на претпријатија и деловни организации од страна на деловните банки. Тие, исто така, предвидуваат спроведување на контролните функции за навремено враќање на обезбедените средства и нивно трошење за нивната намена.
6. Централната банка на Руската Федерација врши државна регистрација на кредитни организации и организации вклучени во нивната ревизија. Главните области на регулирање на банкарските активности од страна на Централната банка на Руската Федерација се лиценцирање и регистрација на банки и кредитни институции, како и воспоставување на економски стандарди до кои комерцијалните банки мора да се придржуваат во нивните активности.
7. Централната банка на Руската Федерација врши надзор над активностите на кредитните институции, што вклучува систем на мерки кои обезбедуваат стабилно и безбедно функционирање на банкарскиот систем и финансиските пазари во целина. Ова се прави со цел навремено откривање и спречување на ситуации кои ги загрозуваат интересите на штедачите и другите доверители и негативно влијаат на стабилноста на банките.
8. Централната банка на Руската Федерација воспоставува економски стандарди за банките и кредитните институции. Нивната цел е да го регулираат износот на ризикот што го презема банката и да создадат безбедносен систем во случај на загуби. Системот на економски стандарди е насочен кон обезбедување одржливо функционирање на секоја банка и стабилност на целиот банкарски систем.
9. Регистрацијата на емисијата на хартии од вредност од страна на кредитните институции во согласност со федералните закони е важна функција на Централната банка на Руската Федерација. Продажбата на обврзниците на овие заеми ја вршат дилерски банки, чиј состав го одредуваат Централната банка на Руската Федерација и Министерството за финансии. Се издава на претпријатија, организации, институции и население, комерцијални банки и самата Централна банка на Руската Федерација.
10. Централната банка на Руската Федерација спроведува валутна регулација, ја утврдува постапката за порамнување со странски земји и врши контрола на валутата. Централната банка на Руската Федерација издава лиценци на кредитни институции за правото да вршат девизни трансакции, издава прописи кои се обврзувачки за резидентите и нерезидентите во Руската Федерација и воспоставува униформни облици на сметководство, известување, документација и статистика на странски размена на трансакции.
11. Централната банка на Руската Федерација го составува платниот биланс на земјата за да ја следи состојбата на надворешната трговија, плаќањата и златните и девизните резерви. Тоа го одразува односот на плаќањата и примањата на девизи во земјата, врз основа на кој се пресметува билансот на состојба, што е од големо значење за курсот на рубљата во однос на странските валути и има влијание врз него.
Сите овие единаесет функции на Централната банка на Руската Федерација се тесно поврзани. За да ги спроведе, тој ја анализира и прогнозира состојбата на руската економија како целина и по региони.
28.2. Комерцијални банки
Комерцијалните банки се кредитни институции кои имаат право да ги извршуваат следните банкарски работи збирно:
привлекување средства од физички и правни лица во депозити;
пласирање на овие средства во свое име и на ваш трошок за условите за отплата, плаќање, итност;
отворање и водење банкарски сметки за физички и правни лица.
Сепак, активностите на банкарските институции се многу поразновидни. Овој систем е способен за саморегулација, т.е. одговор на промените во животната средина, развој, подобрување.
Во Русија, банките може да се создаваат врз основа на каква било форма на сопственост - приватна, колективна, акционерска, мешана, заедничка (со учество на странски капитал).
Според начинот на формирање на одобрениот капитал, банките се делат на акционерски банки, создадени во форма на затворени и отворени акционерски друштва и акционерски банки, создадени во форма на друштва со ограничена одговорност.
Највисок орган на управување на акционерска банка е собранието на акционери, кое одлучува за сите стратешки задачи на банката. Генералното управување со банката го врши советот, кој ги утврдува општите насоки на активностите на банката, ги разгледува нацрт-кредитните и другите планови на банката, одобрува планови за приходи и расходи и добивки на банката, разгледува прашања за отворање и затворање филијали на банка и други прашања поврзани со активностите на банката. Одборот на директори директно управува со активностите на деловната банка. Таа е одговорна пред генералното собрание на акционери и одборот на банката.
Дефиницијата за банка како институција која акумулира расположливи средства и ги пласира на повратна основа ни овозможува да разликуваме пасивно и активно работење во нејзините активности.
Работите поврзани со формирање на банкарски ресурси се класифицирани како пасивни. Нивната суштина е да привлекуваат различни видови депозити, да добиваат заеми од други банки, да издаваат сопствени хартии од вредност, како и да вршат други операции, како резултат на што се зголемуваат банкарските ресурси.
Банкарските ресурси вклучуваат сопствени средства на банките, привлечени и позајмени средства.
Сопствените средства вклучуваат акционерски капитал (овластен капитал), резервен капитал и задржана добивка.
Без оглед на организационата и правната форма на банката, нејзиниот одобрен капитал се формира целосно од придонесите на учесниците - правни и физички лица - и служи како обезбедување за нивните обврски.
Големината на одобрениот капитал, постапката за негово формирање и промените се утврдени со статутот на банката. Покрај одобрениот капитал, капиталот вклучува премија на акции (ако акциите се продаваат по цена над номиналната вредност), трошокот за имотот добиен бесплатно, добивката и средствата создадени од добивката, потврдена со ревизорски извештај, приходите од ревалоризацијата на имотот (дополнителен капитал).
Сопствените средства се важни за активностите на деловните банки. Намалувањето на учеството на капиталот понекогаш доведува до банкрот на банката.
Главниот дел од ресурсите на банката се формираат од позајмени средства. Комерцијалната банка има можност да привлече средства од претпријатија, организации, институции, јавноста и други банки во вид на депозити и да отвори соодветни сметки за нив.
Депозит е пари што неговиот сопственик ги префрла на банката за складирање под одредени услови. Работите поврзани со привлекување средства за депозити се нарекуваат депозитни операции. Депозитите за деловните банки се главниот вид на нивното пасивно работење и, според тоа, главниот ресурс за активно кредитно работење.
Во зависност од периодот и постапката за повлекување, депозитите се делат на орочени и депозити по видување.
Орочените депозити се средства депонирани од клиент на банка за одреден период. На нив се плаќа камата, чиј износ зависи од рокот и големината на депозитот. Банката е заинтересирана за привлекување орочени депозити, бидејќи тие и овозможуваат на банката да ја планира својата кредитна политика на подолг период.
Еден од видовите орочени депозити се сертификатите за депозит - писмена потврда од банката за депонирање на средства, со што на депонентот му се дава право да го добие износот на депозитот и каматата на него на крајот на утврдениот период. Сертификат за депозит се издава само на правни лица. За физичките лица се користат штедни уверенија, издадени од банката и на определено и на барање.
Депозитите по видување, како и на тековните сметки, штедачите можат да ги подигнат на барање без претходно известување до банката од страна на клиентот. Депозитите по видување се нестабилни, зависат од штедачите, банката не може да ги земе предвид во својата кредитна политика, затоа на овие депозити се плаќа ниска камата.
Важен извор на банкарски ресурси се меѓубанкарските заеми, т.е. кредити добиени од други банки. Во современи услови, комерцијалните банки, за брзо собирање средства, ги користат можностите на меѓубанкарскиот пазар на ресурси, каде што се продаваат средства мобилизирани од други кредитни институции. На кредитниот пазар доминираат краткорочните меѓубанкарски кредити. Меѓубанкарскиот механизам е главниот извор на позајмени кредитни ресурси на деловните банки. Се спроведува, како по правило, во рамките на кореспондентските односи и предвидува отворање на кореспондентни сметки од страна на некои банки во други за извршување на трансакции за плаќање и порамнување едни на други.
Комерцијалните банки, како што е посочено, добиваат и заеми од Централната банка во форма на записи за редисконтирање, во форма на рефинансирање и во форма на заеми за пешаци.
Активното работење на деловните банки е поврзано со пласманот на банкарските ресурси. Банките користат мобилизирани и сопствени средства за кредитирање на клиентите и за извршување на нивните деловни активности.
Постојат два главни типа на активно работење на деловните банки: кредитирање и инвестирање.
Кредитните операции ја формираат основата на активните активности на банката во распоредувањето на нејзината база на ресурси. Тие им носат на банките значителен дел од нивниот приход.
Друго значајно активно работење на деловните банки е инвестициската активност, во која банките дејствуваат како инвеститори, инвестирајќи ресурси во хартии од вредност - акции, обврзници, државни обврзници, финансиски инструменти. На пример, активното работење на банката со меници вклучува сметководство (попуст) и редисконтирање, кредитни операции за прифаќање, наплата, издавање на меница гаранција итн. Како резултат на инвестицијата, банката станува сопственик на портфолио на хартии од вредност. Природата на банкарството подразбира потреба да се одржува портфолио на хартии од вредност во таква состојба што ви овозможува брзо да конвертирате барем дел од постоечките средства во готовина (со нивна продажба на пазарот или добивање заем од Централната банка против хартии од вредност). .
Основната содржина на инвестициската политика на банката е одредување на опсегот на хартии од вредност кои се најпрофитабилни за инвестирање, оптимизирајќи ја структурата на инвестициското портфолио за секој конкретен период.
Особеноста на банката е во тоа што, од гледна точка на законодавството, таа станува таква само ако истовремено извршува најмалку три операции, кои се нарекуваат чисто банкарски: депозит, кредит и порамнување.
Поради фактот што руското законодавство предвидува задолжително складирање на средствата на претпријатијата и организациите на банкарски сметки, банката е посредник помеѓу добавувачот и купувачот, даночниот обврзник и буџетот и другите субјекти на монетарни односи. Банките ја извршуваат функцијата за порамнување со правење сметководствени записи во сметките на клиентите. Оваа постапка првенствено обезбедува државна контрола врз деловните трансакции на претпријатијата, како и можност за проширување на опсегот на безготовинските плаќања, што е поповолно од готовинските плаќања.
Под влијание на зголемената меѓубанкарска конкуренција, постои тенденција на проширување на работењето на деловните банки, меѓу кои може да се издвојат факторингот, лизингот и работењето со доверба.
28.3 Кредитни и финансиски институции
Најважните кредитни и финансиски институции се:
инвестициски компании;
финансиски друштва;
штедилници и заеми;
кредитни унии;
пензиски фондови;
Осигурителни компании;
добротворни фондации.
Овие организации играат значајна улога во акумулацијата на заштедите на домаќинствата и се важни добавувачи на кредитен капитал.
Три главни причини придонесоа за растот на влијанието на овие институции: зголемување на приходите во развиените земји; активен развој на пазарот на хартии од вредност; обезбедувањето од страна на овие институции на посебни услуги што банките не можат да ги обезбедат. Дополнително, голем број специјализирани институции (осигурителни друштва, пензиски фондови), за разлика од банките, можат да акумулираат парични заштеди на прилично долги периоди и, според тоа, да направат долгорочни инвестиции.
Главните облици на активност на овие институции на пазарот на заеми на капитал се сведуваат на акумулација на заштеди на населението, обезбедување заеми преку обврзани заеми на корпорациите и државата, мобилизација на капитал преку сите видови акции, обезбедување на хипотекарни и потрошувачки кредити, како и взаемна кредитна помош.
Контролни прашања
Кои институции се дел од рускиот кредитен систем?
Наведете ги главните функции на Централната банка на Руската Федерација.
Какви видови комерцијални банки познавате?
Кои институции се класифицирани како финансиски институции?

0

КУРСНА РАБОТА

Модерен кредитен и кредитен систем

прибелешка

Оваа работа на курсот ги испитува теоретските аспекти на кредитниот систем и карактеристиките на кредитот.

Структурата на оваа работа на курсот е како што следува.

Првиот дел ги одразува теоретските основи и карактеристики на кредитот на пазарот на банкарски услуги, структурата на кредитниот систем и улогата на неговите субјекти.

Вториот дел ги испитува теоретските и практичните аспекти врз основа на карактеристиките на совршената руска практика.

Третиот дел ги формулира проблемите на кредитниот систем во сегашната фаза и начините за нивно решавање.

Делото е испечатено на 43 страници со 39 извори и содржи 7 прилози.

Вовед. 4

1 Теоретски основи на функционирањето на кредитниот систем.. 6

1.1 Кредит: концепт, видови и функции. Кредитен систем. 6

1.2 Структурата на кредитниот систем и улогата на неговите субјекти. 10

2 Анализа на развојот на кредитниот систем користејќи го примерот на Русија и странските земји 11

2.1 Кредитниот систем на Русија и неговите карактеристики. единаесет

2.1.1 Улогата на Банката на Русија во кредитниот систем на земјата.. 12

2.1.2 Банкарски и небанкарски кредитни организации, нивните функции и улога во кредитниот систем на земјата.. 15

2.1.3 Специјализирани финансиски институции, нивните функции и улога во кредитниот систем на земјата.. 17

2.2 Компаративна анализа на структурата и функциите на кредитните системи на странски земји и Русија. 20

3 Проблеми и подобрување на кредитниот систем на Руската Федерација. 26

3.1 Проблеми на современиот кредитен систем на Руската Федерација. 26

3.2 Начини за подобрување на современиот кредитен систем на Руската Федерација. 28

Заклучок. триесет

Список на користени извори. 32

Додаток А... 35

Вовед

Релевантност. Кредитниот систем е збир на кредитни односи кои постојат во земјата, форми и методи на кредитирање, банки или други кредитни институции кои ги организираат и спроведуваат таквите односи. Работи преку кредитен механизам, кој е систем на врски: помеѓу кредитните институции и различните сектори на економијата за акумулација на монетарен капитал и инвестиции; помеѓу самите кредитни институции за прераспределба на монетарниот капитал во рамките на пазарот на капитал. Со мобилизирање паричен капитал и концентрирање на инвестициите во клучните сектори на економијата, кредитниот систем го промовира растот на производството, научниот и технолошкиот напредок и обезбедува рамномерен економски развој.

Во пазарна економија, одвреме-навреме се јавува ситуација кога некои субјекти имаат привремено слободни средства, додека други имаат привремена потреба од дополнителни средства. Кредитниот систем ни овозможува да ја решиме оваа противречност на взаемно корисен начин. Затоа, оваа тема е релевантна во современиот свет, бидејќи многумина земаат заеми за различни потреби.

Цел на студијата се руски и странски кредитни системи.

Предмет на студијата е структурата и функциите на руските и странските кредитни системи.

Целта на предметната работа е да се спроведе компаративна анализа на руски и странски кредитни системи.

За да се постигне оваа цел, поставени се следните задачи:

1. Дефинирајте го кредитниот систем, неговата суштина и функции.
2. Презентирајте ја структурата на кредитниот систем и покажете ги улогите на неговите субјекти.
3. Идентификувајте ја структурата на рускиот кредитен систем и наведете ги неговите карактеристики.
4. Покажете ја улогата на Банката на Русија во кредитниот систем на земјата.
5. Дефинирајте, истражете ги функциите и улогата на банкарските и небанкарските кредитни организации во кредитниот систем на Руската Федерација.
6. Карактеризира специјализирани кредитни и финансиски институции во Русија.
7. Спроведете компаративна анализа на структурата и функциите на кредитните системи на странски земји и Русија.
8. Наведете ги тековните проблеми на кредитниот систем на Руската Федерација.
9. Утврди начини за подобрување на современиот кредитен систем на Руската Федерација.

Методолошката и теоретската основа на студијата беа трудовите на домашни и странски научници за проблемите на формирањето и развојот на кредитниот систем на земјата, од кои главни беа создадени од такви научници како Лаврушин О.И., Рогова О.Л., Фетисов В.Д., Бирјукова Е.А., Чиненков А.В. Покрај тоа, студијата се заснова на анализа на законодавните акти на Руската Федерација кои го регулираат функционирањето на кредитниот систем на Руската Федерација, како и аналитички и статистички податоци.

Во процесот на работа се користеа следните методи: сеопфатна анализа, спецификација, генерализација, компаративна споредба, анализа на литература, регулаторни документи, документација.

Практичното значење на трудот лежи во фактот што неговите главни одредби и заклучоци можат да се искористат за подлабинско проучување на функционирањето на кредитните системи.

Структурата на трудот се определува според логиката на темата за истражување и е насочена кон доследна презентација на темата на истражување. Делото се состои од три дела.

Во првиот дел се разгледуваат теоретските основи на функционирањето на кредитниот систем: концептот, суштината, функциите, структурата на кредитниот систем и улогата на неговите субјекти.

Вториот дел претставува компаративен опис на руските и странските кредитни системи.

Третиот дел ги испитува изгледите за развој на кредитниот систем во Русија и зголемување на неговата ефикасност.

Работата опфаќа 7 апликации.

Вкупниот обем на работа е 43 страници пишуван текст.

1 Теоретски основи на функционирањето на кредитниот систем

1.1 Кредит: концепт, видови и функции. Кредитен систем

Во пазарна економија, непроменлив закон е дека парите мора да бидат во постојан оптек. Привремено расположливите средства треба да се обезбедат на пазарот на заеми на капитал, да се акумулираат во финансиските институции, а потоа ефективно да се стават на работа и да се стават во оние сектори од економијата каде што има потреба од дополнителни капитални инвестиции.

Парите, како и секоја друга стока, се купуваат и продаваат. Процесот на купување и продавање пари доби конкретно име - кредит. Кредитот е економски однос помеѓу различни партнери што се јавува при пренос на имот или пари на друго лице под услови на итност, отплата, плаќање и обезбедување.

Итност, отплата, плаќање, сигурност - основните принципи на кредитирање. Принципот на итност е дека заемот мора да се отплати во строго дефинирана временска рамка. Почитувањето на овој принцип е важен услов за функционирање на банките и самиот кредитен систем. Повратноста значи дека заемот мора да се врати. Принципот на плаќање значи дека треба да платите камата на позајмените пари. Плаќањето го принудува заемопримачот ефективно да ги користи позајмените средства. Принципот на обезбедување на заемот значи дека заемот мора да биде обезбеден со имот и обврски на трети лица. Кредитирањето на претпријатијата, организациите и населението се врши со строго почитување на овие основни принципи. Принципите на кредитирање го вклучуваат и принципот на диференцијација во кредитните односи. Диференциран пристап кон кредитирањето значи дека банките (кредитните институции) не пристапуваат кон различни клиенти и на ист начин го решаваат прашањето за кредитирање. Пред да се одобри заем, внимателно се проучува финансиската состојба на заемопримачот за да се обезбеди неговата способност да го врати заемот во утврдената временска рамка.

Улогата на кредитните и кредитните односи најдобро се изразува преку функциите на кредитот: прераспределба, емисија, контрола, регулација. Редистрибутивната функција лежи во тоа што заемниот капитал ги прераспределува средствата од фирмите и населението за кои тие се привремено слободни на деловните субјекти на кои им се потребни дополнителни пари. Позајмените средства работат и на нивните сопственици им носат приход во форма на камата. Заемопримачот го користи заемот за да заработи профит, од кој дел се користи за сервисирање на долгот. Во развиените земји, учеството на кредитните ресурси во изворите на финансирање на активностите на претпријатијата е 30-50%. Функцијата за прераспределба дава можност да се мобилизира капитал за спроведување на големи проекти кои се недостапни за ограничените ресурси на поединечни фирми. Емисионата функција на кредитот се изразува во тоа што банките, преку давањето кредити на претпријатијата, создаваат таканаречени кредитни пари. Банките во овој случај дејствуваат како посредници. Зголемување на паричната маса има поради зголемување на безготовинските пари. Способноста на банките да ја зголемат понудата на пари при давањето кредити се зема предвид кога државата води монетарна политика. Содржината на контролната функција е да ги контролира банките што го издале заемот врз економските активности на кредитокорисниците. Пред да одобри заем, банката внимателно ја испитува кредитната способност и несолвентноста на заемопримачот и се запознава со резултатите од ревизиите. Откако обезбеди заем, банката користи свои методи за следење на финансиската состојба на заемопримачот, обидувајќи се да обезбеди навремена отплата на заемот и каматата на него. Кредитот служи како алатка за регулирање на економијата. Државата учествува во процесот на движење на заемниот капитал, регулирајќи го пристапот на кредитокорисниците до пазарот на заеми на капитал, со што го олеснува или отежнува добивањето заеми. Кредитното регулирање на економијата е збир на мерки што ги спроведува државата за промена на обемот и динамиката на кредитите со цел да се влијае на економските процеси.

Во процесот на историскиот развој, кредитите добија различни форми. Во современи услови, главни форми на кредитирање се: комерцијални, банкарски, потрошувачки, хипотекарни, државни и меѓународни. Комерцијален кредит се обезбедува од претпријатија, здруженија и други стопански субјекти меѓусебно во вид на продажба на стоки со одложено плаќање. Комерцијалниот заем е обично краткорочен - обезбеден за период не повеќе од една година. Инструмент за комерцијален заем е меница, еден вид должничка обврска. Компанијата добавувач обезбедува одложено плаќање за својата стока, а компанијата купувач ја пренесува меницата како потврда за долг и обврска за плаќање со камата. Компанијата добавувач може да ја користи оваа сметка за плаќања. Комерцијалниот кредит е меѓусебно поврзан со банкарски кредит. Со комерцијален заем може да се дисконтираат меници и да се обезбедат заеми обезбедени со меници. При дисконтирање на сметките, банката му плаќа на имателот на сметката износот наведен на сметката, минус каматата по тековната дисконтна стапка. Во случај на заем обезбеден со меници, заемот се дава наспроти попис на средства обезбедени со меница. Комерцијалниот кредит ја промовира прераспределбата на капиталот, ја проширува и олеснува продажбата на стоки и го забрзува обртот на капиталот. Недостатоците на комерцијалниот заем вклучуваат негово ограничување во форма, време, обем и предмети.

Банкарски заем е заем кој во парична форма го даваат финансиските институции (банки, фондови, здруженија) на сите стопански субјекти (приватни претпријатија, организации, населението и државата) во форма на готовински заеми. Поради својата разновидност, банкарски заем е главната форма на кредит. Во зависност од условите за користење, банкарските кредити се делат на краткорочни и долгорочни. Краткорочните заеми се склучуваат за финансирање на тековните трошоци за период до 12 месеци. Долгорочни заеми - заеми за создавање, реконструкција и модернизација на основни средства. Периодот на долгорочно кредитирање е поврзан со периодот на враќање на инвестицијата. Заем од банка се дава по склучување договор за заем. Договорот за заем ја одредува целта на заемот, неговата големина, каматната стапка, условите за отплата на заемот и каматата, облиците на обезбедување на кредитот, меѓусебната одговорност на страните итн.

Важен вид на кредит во современи услови е потрошувачкиот кредит, кој се дава за период до 3 години при купување на трајни производи за широка потрошувачка. Вид на потрошувачки кредит се долгорочните (за многу долг период) заеми на физички лица за купување или изградба на станови. Во овој случај, заемопримачот е населението, а заемодавачот, по правило, се банките. При добивање потрошувачки заем, може да има посредници, на пример, трговски претпријатија кои продаваат стоки на кредит. Главни облици на потрошувачки кредит: продажба на стоки со плаќање на рати (потрошувачки кредит во стоковна форма); обезбедување парични заеми од банки на населението за набавка на трајни добра; обезбедување парични кредити за изградба на станови. Во последниве години доби голем развој во Русија. Од една страна, благодарение на тоа, населението купува потрајни добра. Од друга страна, овој тип на кредити е многу профитабилно работење на деловните банки.

Хипотекарниот заем се издава за купување станови, земјиште или друг недвижен имот, како и обезбеден со недвижен имот. Хипотекарните заеми се обезбедуваат на долг рок - 10-30 години. Државниот заем обично се задолжува од страна на државата или локалната власт од бизниси и јавноста. Државните хартии од вредност се инструменти на државниот кредит. Со продажба на хартии од вредност, државата добива на располагање дополнителни парични средства, кои се користат за финансирање на дефицитот на државниот буџет и за отплата на државниот долг. Во некои случаи, државата може да дејствува како доверител (при давањето заеми на државните банки). Меѓународниот кредит ги опфаќа кредитните односи меѓу државата и меѓународните финансиски организации, како и меѓу националните фирми и странските банки и другите финансиски институции.

Севкупноста на кредитните и порамнувачките односи, формите и методите на кредитирање го сочинуваат кредитниот систем на општеството. Современиот кредитен систем е механизам на повеќе нивоа за акумулација и прераспределба на финансиските средства. Се состои од следните главни врски:

1. Централна банка, државни и полудржавни банки.
2. Банкарски сектор: комерцијални, штедни, хипотекарни, инвестициски банки, специјализирани трговски банки.
3. Специјализирани небанкарски финансиски институции: осигурителни друштва, пензиски фондови, штедилници и заеми, кредитни унии.

Горенаведениот тристепен дијаграм на структурата на кредитниот систем е типичен за повеќето земји со пазарна економија.
1.2 Структура на кредитниот систем и улогата на неговите субјекти

Структурата на кредитниот систем се состои од четири главни делови --- Централната банка на земјата, банкарскиот сектор, осигурителниот сектор и специјализираниот небанкарски сектор (Прилог 1).

Централната банка е главниот дел од структурата на кредитниот систем. Оваа организација е посредник помеѓу владината администрација и банките. Главните задачи на централната банка се: издавање банкноти, водење на монетарната политика на државата, управување со златните и девизните резерви на државата, како и спроведување на монетарната политика.

Банкарскиот сектор е исто така еден од најважните делови на структурата на кредитниот систем. Во моментов, банкарскиот сектор е поделен на штедилници, комерцијални банки, инвестициски банки, хипотекарни банки и специјализирани банки. Главната задача на банките е да издаваат заеми на физички и правни лица, да привлекуваат средства од физички лица за да го зголемат прометот, како и да одржуваат сметки и да даваат кредитни и готовински услуги на правни лица.

Осигурителниот сектор исто така игра важна улога во современата структура на кредитниот систем. Овој сектор не вклучува само осигурителни организации кои обезбедуваат различни видови на услуги за задолжително и доброволно осигурување, туку и пензиски фондови.

Специјализираните организации кои го претставуваат небанкарскиот сектор вклучуваат различни инвестициски и финансиски друштва, добротворни фондации, друштва за доверба, како и банки за штедење и заем (Додаток 2).

Оваа структура на современиот кредитен систем е типична за повеќето земји со развиени економии, но сепак постојат национални особености во развојот на структурата на современиот кредитен систем.

Така, кредитниот систем е составен дел на економијата на секоја земја, бидејќи од нејзиното функционирање зависи формата и динамиката на развојот на државата, а пред се на економски план.

2 Анализа на развојот на кредитниот систем користејќи го примерот на Русија и странските земји

2.1 Кредитен систем на Русија и неговите карактеристики

Рускиот кредитен систем го вклучува банкарскиот систем и специјализираните кредитни и финансиски институции. Банкарскиот систем е двостепен. На прво ниво ја вклучува Централната банка на Руската Федерација, а на второ ниво кредитни организации, кои вклучуваат банкарски кредитни организации и небанкарски кредитни организации.

Централната банка на Руската Федерација со закон има статус на правно лице. Клучниот елемент на правниот статус на Банката на Русија е принципот на независност, кој се манифестира првенствено во фактот што Банката на Русија делува како посебна јавна правна институција со ексклузивно право да издава пари и да организира циркулација на пари.

Тоа не е орган на државната власт, но неговите овластувања, по својата правна природа, се однесуваат на функциите на државната власт, бидејќи нивното спроведување вклучува употреба на мерки на државна принуда. Централната банка на Руската Федерација е единствен централизиран систем со вертикална структура на управување. Вклучува централна канцеларија, територијални институции (Главни дирекции и национални банки), центри за порамнување готовина (RCTs, GRKTs), компјутерски центри, теренски институции, образовни институции и други организации кои се неопходни за извршување на активностите на Банката на Русија ( Додаток 3).

Како и централните банки на другите земји, Банката на Русија првенствено издава банкноти, банкарска супервизија и монетарно регулирање на економијата. Вршењето на нејзините главни функции од страна на Централната банка претпоставува потреба од контрола и надзор над активностите на кредитните институции. Банката на Русија го комбинира спроведувањето на монетарната политика со надзорот на работата на кредитните институции, што е практично единствениот надзорен орган во земјата. Функциите на Централната банка го потврдуваат нејзиниот статус како институција лоцирана во самиот центар на банкарскиот систем на земјата. Успешното извршување на функциите од страна на Банката на Русија е услов за ефективен развој на пазарната економија на Руската Федерација.

Во 2010-2012 година, Банката на Русија беше активна на полето на банкарската регулација и супервизија, обезбедувајќи стабилност на финансискиот систем, стабилност и развој на националниот платен систем, регулирање и контрола на валутата, организирање на циркулација на готовина, подобрување на сметководството и известувањето , меѓународна интеракција и соработка и сл.

Кредитни организации. Концептот на „кредитна организација“ е вграден од законодавецот во Федералниот закон „За банки и банкарски активности“, каде што кредитна организација се подразбира како правно лице кое, со цел да оствари профит како главна цел на своите активности, е врз основа на посебна дозвола (лиценца) на Централната банка на Руската Федерација (Банка на Русија). ) има право да врши банкарски работи. Постојат три типа на кредитни институции:

1. банкарски кредитни организации.

Банка е кредитна институција која има ексклузивно право да ги врши следните банкарски работи збирно: привлекување средства од физички и правни лица на депозит, пласирање на овие средства во свое име и на свој трошок за условите на отплата, плаќање , итност, отворање и водење банкарски сметки на физички и правни лица.

1. Небанкарски кредитни организации.

Небанкарска кредитна организација е кредитна организација која има право да врши одредени банкарски работи предвидени со овој Федерален закон. Прифатливи комбинации на банкарски операции за небанкарски кредитни институции се воспоставени од Банката на Русија.

1. Специјализирани кредитни и финансиски институции.

Станува збор за специјализирани финансиски институции кои обезбедуваат кредитирање на одредени области и сектори од економијата. Нивните активности можат да се поделат на две главни операции, тие доминираат во релативно тесни сектори на пазарот на капитал и имаат специфична клиентела.

2.1.1 Улогата на Банката на Русија во кредитниот систем на земјата

Главната алка во банкарскиот систем на која било држава е централната банка на земјата. Централната банка на Руската Федерација е главната банка на земјата. Банката на Русија ги врши функциите и овластувањата предвидени со Уставот на Руската Федерација и Федералниот закон „За Централната банка на Руската Федерација“ независно од федералните владини тела, владините тела на конститутивните субјекти на Руската Федерација и локалните владините органи.

Банката на Русија има печат со ликот на државниот амблем на Руската Федерација и со нејзиното име. Овластениот капитал и другиот имот на Банката на Русија се федерална сопственост. Државата не е одговорна за обврските на Банката на Русија, а Банката на Русија не е одговорна за обврските на државата, освен ако тие не ги презеле таквите обврски или ако поинаку не е предвидено со федералните закони.

Целите на Банката на Русија се:

• заштита и обезбедување на стабилноста на рубљата;
• развој и зајакнување на банкарскиот систем на Руската Федерација;
• обезбедување на ефикасно и непречено функционирање на платниот систем.

Остварувањето профит не е целта на Банката на Русија.

Законот за Централната банка содржи детална листа на области на активност на Банката на Русија (Додаток 4). Разликата помеѓу целите и функциите на активноста е во тоа што целите ја покажуваат насоката на развојот на процесите, а функциите претставуваат збир на специфични овластувања и дејства насочени кон постигнување на поставените цели. Функциите може да се класифицираат според нивната економска содржина (зголемени функции):

Спроведувањето на обединета државна монетарна политика е една од најважните функции на Централната банка, која, во соработка со Владата на Руската Федерација, развива и обезбедува спроведување на главните насоки на обединетата државна монетарна политика. Поглавјето VII од Федералниот закон „За Централната банка на Руската Федерација (Банка на Русија)“ е посветено на него. Главните инструменти на монетарната политика на Банката на Русија се: одредување каматни стапки за операциите на Банката на Русија; стандарди за задолжителни резерви депонирани во Банката на Русија (барања за резерви); операции на отворен пазар; рефинансирање на кредитни институции; девизни интервенции; воспоставување одредници за раст на паричната маса; директни квантитативни ограничувања на рефинансирањето и банкарското работење; издавање обврзници на свое име.

Монополот за издавање готовина и организирање на неговиот промет на територијата на Руската Федерација е една од најстарите функции на Централната банка. Издава и вади готовина од оптек, обезбедува услови за производство, складирање, замена на оштетените монети и банкноти и нивно уништување и ја утврдува постапката за вршење на готовински трансакции.

Банката на Русија, во согласност со законодавството, го организира платниот систем, воспоставува правила, форми и стандарди за плаќање на територијата на Руската Федерација, врши надзор и надзор во националниот платен систем, а исто така е и негов учесник.

Централната банка е организатор на системот за рефинансирање на кредитните институции, давател во краен случај. Банката на Русија обезбедува заеми во следните форми: пешачки заем; интраден заем (во текот на работниот ден) - вид на заем за комплетирање на порамнувања; заем за ноќевање (за 1 работен ден); заеми обезбедени со залог на записи и права на побарување според договори за заем на организации од областа на материјалното производство и (или) банкарски гаранции (за период до 6 месеци); заеми обезбедени со злато. Во услови на финансиска и економска криза, практиката на рефинансирање вообичаено се проширува. На пример, во 1998-1999 година. Банката на Русија издаде заеми за стабилизација, а во 2008-2009 г. необезбедени заеми. Нивниот мандат беше продолжен на 1 година.

Вршењето на функциите на банкарската регулатива и банкарската супервизија вклучува донесување одлуки за државна регистрација и лиценцирање на банкарското работење; документарен надзор - проценка и идентификација во рана фаза на проблеми во активностите на кредитните институции и преземање мерки за надминување на идентификуваните негативни појави и трендови; спроведување на инспекции на активностите на кредитните институции (нивните филијали); спречување на неликвидност (стечај) на кредитни институции и контрола врз нивната ликвидација; контрола врз емисијата на хартии од вредност од страна на кредитните институции.

Во согласност со Федералниот закон, Банката на Русија е главното тело за регулирање и контрола на валутата во Руската Федерација. Оваа област на делување на Централната банка вообичаено се интензивира во периодот на надминување на последиците од финансиската и економската криза.

Вршење на функцијата финансиски агент на Владата и тоа преку кредитирање на државата (само доколку се донесе соодветниот закон за буџет) и сервисирање на внатрешниот долг на државата и преку сервисирање на сметките на буџетите од сите нивоа и вонбуџетски фондови.

Функцијата на макроекономска анализа и прогнозирање се врши преку: составување, прогнозирање и анализа на платниот биланс на Русија; анализа и прогнозирање на состојбата на економијата на Руската Федерација како целина и по региони, првенствено монетарни, монетарни, финансиски и ценовни односи; анализа и предвидување на развојот на банкарскиот систем; следење на најважните претпријатија во реалниот сектор на економијата итн. Значењето на оваа функција се зголемува во услови на стабилизирање на економската и политичката состојба во земјата.

За да ги постигне целите поставени за Банката на Русија, таа има право да врши банкарски операции и трансакции со руски и странски кредитни институции и со Владата на Руската Федерација. Законот за Централната банка ја одредува листата на операции на Банката на Русија (Додаток 6).

Компаративната анализа на банкарските операции и трансакции дозволени со закон на Централната банка на Руската Федерација и кредитните организации ни овозможува да ги извлечеме следните заклучоци. Постојат ограничувања во законодавството за Банката на Русија кои не се предвидени за кредитни институции. Конкретно, Банката на Русија може да служи како договорни страни за операции и трансакции само против одреден колатерал и за период од не повеќе од 1 година (со исклучок на необезбедени заеми издадени за време на финансиска и економска криза). Исто така, постојат ограничувања во однос на финансиските и економските активности на Банката на Русија и учеството во капиталот на други правни лица. Меѓу другото, Банката на Русија треба да се смета за ефективен инвеститор и дистрибутер на ресурси меѓу кредитните институции. Ефикасната распределба е услов за истовремениот развој на банкарскиот сектор да биде максимизиран. Соодветно на тоа, учеството на Банката на Русија во какви било мерки на социо-економската политика на државата кои вклучуваат вклучување на банкарскиот сектор ќе биде оправдано, без оглед на моменталната макроекономска ситуација.

Така, целите, задачите, функциите и операциите на Централната банка на Руската Федерација одговараат на нејзината суштина. Сите цели и задачи со кои се соочува Банката на Русија и овластувањата што и се доделени на крајот се одредени од фактот што банката делува како национален центар дизајниран да ја регулира монетарната циркулација во земјата.

2.1.2 Банкарски и небанкарски кредитни организации, нивните функции и улога во кредитниот систем на земјата

Кредитните организации се поделени во две групи - банки и небанкарски кредитни организации.

Банките се кредитни организации кои имаат ексклузивно право збирно да ги извршуваат следните банкарски работи: привлекување депозити на средства од физички и правни лица; пласирање на овие средства во свое име и на сопствен трошок за условите на отплата, плаќање, итност (позајмување); отворање и водење банкарски сметки за физички и правни лица. Комерцијалните банки акумулираат и мобилизираат паричен капитал, посредуваат за заеми, ги проверуваат порамнувањата и плаќањата во економијата, го организираат издавањето и пласманот на хартии од вредност и обезбедуваат консултантски услуги. Во зависност од начинот на формирање на одобрениот капитал, деловните банки можат да се поделат на акционерски и акционерски.

За кредитните институции се воспоставени три принципи на кредитирање: принципот на отплата; принцип на итност; принцип на плаќање.

Небанкарска кредитна организација (НПО) е организација која има право да врши одредени банкарски работи. Прифатливи комбинации на банкарски операции за непрофитни организации се воспоставени од Банката на Русија. Законските барања за небанкарските кредитни институции се пониски отколку за банките, што е поврзано со помал степен на ризик во трансакциите.

Општо земено, небанкарските кредитни организации можат да се поделат на три главни типа: небанкарски кредитни организации за порамнување (RNCOs), платежни небанкарски кредитни организации (PNCOs) и небанкарски депозитни кредитни организации (NDCOs).

RNCO може да ги извршуваат следниве видови активности:

*отворање и водење банкарски сметки за правни лица;

*вршење намирувања во име на правни лица, вклучително и кореспондентни банки, на нивните банкарски сметки;

*наплата на средства, сметки, документи за плаќање и порамнување и готовински услуги за правни лица;

*купување и продажба на девизи во безготовинска форма;

*пренос на средства во име на физички лица без отворање банкарски сметки (освен за поштенски трансфери);

РНКО нема право да: привлекува средства од физички и правни лица за депозити; отвора и одржува банкарски сметки за физички лица, врши порамнувања во име на физички лица на нивните банкарски сметки; купуваат и продаваат готовински девизи; привлекување депозити и пласирање благородни метали, како и издавање банкарски гаранции. Со други зборови, РНКО нема право да привлекува депозити и да издава заеми, тој обезбедува систем на плаќања и трансфери.

Платежна небанкарска кредитна организација има право да врши трансфери на пари без отворање банкарски сметки и други банкарски работи поврзани со нив. Овој тип на НПО се појави со објавувањето на законот „За националниот платен систем“. Во споредба со небанкарската кредитна организација за плаќање по порамнување, дозволен е потесен опсег на операции. Тој треба да обезбеди систем за пренос без ризик во рамките на организирање инстант, електронски и мобилни плаќања.

NDCO може да ги извршуваат следните банкарски операции:

*привлекување средства од правни лица во депозити (за одреден период);

*пласирање на средства привлечени како депозити од правни лица во свое име и на свој трошок;

*купување и продажба на девизи во безготовина (исклучиво во свое име и на ваш трошок);

*издавање банкарски гаранции;

*вршење активности на пазарот на хартии од вредност.

NDCO нема право:

*привлекување средства од физички лица во депозити (на побарувачка и за одреден период) и правни лица во депозити на побарувачка;

*отвора и одржува банкарски сметки на физички и правни лица, како и плаќања на нив;

*се занимава со наплата на средства, сметки, документи за плаќање и порамнување и готовински услуги;

*купува и продава готовински девизи;

*привлекуваат и ставаат благородни метали во наоѓалишта;

*врши трансфер на пари во име на физички лица без отворање банкарски сметки.

Со други зборови, NDCO немаат право да вршат операции за порамнување, но можат да вршат одредени кредитни и депозитни операции.

Така, современите економски услови ги открија проблемите на банкарскиот сектор, ги принудија банките да ги преиспитаат политиките на клиентите, како и нивната производна линија и ги променија тарифите. Целта на борбата за клиентот е желбата да се зголеми сопствената ликвидност, дури и преку зголемени стапки на позајмените средства и обезбедување бесплатни услуги. Потребата да се „одработат“ зголемените трошоци ги принудува банките да се придржуваат до ризичните тактики на пласирање „привремено слободни“ средства.

2.1.3 Специјализирани финансиски институции, нивните функции и улога во кредитниот систем на земјата

Специјализираните финансиски институции (SCFI) или парабанкарските институции се разликуваат по нивната ориентација:

а) или да опслужува одредени типови клиентела;

б) или за обезбедување главно еден или два вида на услуги.

Во исто време, специјализираните кредитни и финансиски институции (SCFIs) се карактеризираат со двојна подреденост:

1) поврзани со спроведувањето на кредитни и порамнувачки операции, SKFI се принудени да се водат според релевантните барања (инструкции) на Централната банка;

2) специјализирани за какви било финансиски, осигурителни, инвестициски или други операции, SKFI се предмет на регулаторните активности на соодветните одделенија.

Активностите на специјализираните кредитни и финансиски институции (SCFI) се главно концентрирани на опслужување на мал сегмент од пазарот и, по правило, на обезбедување услуги на одредена клиентела.

Посебен тип на NCFU се поштенските штедни институции кои формираат систем за поштенско штедење. Еден од најважните и најстарите елементи на овој систем се поштенските штедилници, кои историски настанале како владини институции за привлекување средства од малите штедачи.

Поштенските штедилни институции преку пошти акумулираат депозити од населението, примаат и издаваат средства. Неодамна, во повеќето земји, кредитните и порамнувачките операции на поштенските штедилници, карактеристични за банките, стануваат сè пораспространети, а линиите помеѓу одредбите на банкарското законодавство и областите на финансиското законодавство во однос на предметот на активност и видовите услуги што ги даваат различни кредитните институции стануваат сè понејасни.

Специјализираните финансиски институции (SCFI) вклучуваат:

лизинг друштва, факторинг друштва, заложници, кредитни партнерства, друштва и синдикати, друштва за взаемно кредитирање, осигурителни компании, инвестициски друштва (фондови), пензиски фондови, финансиски друштва, порамнувачки (клириншки) центри.

Лизинг компании се организации и фирми кои вршат лизинг операции. Лизинг е вид на финансиска услуга, форма на кредитирање за стекнување на основни средства од страна на претпријатијата или многу скапи стоки од страна на поединци.

Факторингот е опсег на услуги за производители и добавувачи кои тргуваат со одложени услови за плаќање.

Заложниците се кредитни институции кои издаваат заеми обезбедени со движен имот.

Кредитните унии се кредитни задруги организирани од одредени групи поединци или мали кредитни институции.

Заемните кредитни друштва (МКС) се вид на кредитни институции слични по природа на комерцијалните банки кои опслужуваат мали и средни бизниси

Осигурителните компании се организации кои обезбедуваат осигурителни услуги и дејствуваат како осигурител, т.е. прифаќање на обврската да му ја надомести штетата на имателот на полисата при настанување на осигурен случај. Осигурителните компании обезбедуваат осигурување на живот, здравје, имот, одговорност итн.

Инвестициски фонд е институција која врши колективни инвестиции. Нејзината суштина е акумулација на заштеди на физички и правни лица за заеднички портфолио инвестиции преку купување на хартии од вредност, наместо со реални продуктивни средства. Во исто време, поради фактот што стекнувањето на хартии од вредност го врши професионален учесник на пазарот, ова овозможува минимизирање на ризиците на приватните инвеститори.

Пензиски фонд - фонд наменет за исплата на пензии за старост или инвалидност.

Финансиските друштва се посебен вид финансиски институции кои работат на полето на потрошувачки кредити.

Организација за порамнување и клириншка е специјализирана банкарска организација која обезбедува услуги за порамнување на учесниците на организираниот пазар на хартии од вредност.

Така, влијанието на кредитните институции врз економијата е исклучително големо, бидејќи токму тие го обезбедуваат функционирањето на финансискиот пазар и организираат прераспределба на средствата помеѓу поединечни претпријатија, индустрии, територии, физички и правни лица. Со недоволна развиеност на кредитниот систем, темпото на економски развој трпи, бидејќи претпријатијата, кои се соочуваат со недостаток на ресурси за развој на производството, не можат да го надополнат преку кредитни извори. Успешниот економски развој придонесува за развој и зајакнување на кредитниот систем.

2.2 Компаративна анализа на структурата и функциите на кредитните системи на странски земји и Русија

За јасност, да ги разгледаме одделно кредитните системи на САД, Германија, Велика Британија, Јапонија и Руската Федерација.

Американскиот кредитен систем. Јадрото на американскиот кредитен систем е Федералниот резервен систем (ФРС) (Структура на додатокот.

Федералниот резервен систем ги има следниве важни тела:

1. Федерален комитет за отворен пазар.
2. Сојузниот советодавен совет (ФАЦ).
3. FRS апарат.

Обврските на Банките на Федералните резерви се состојат од:

1) од сопствен капитал создаден преку удел на банките членки;

2) од издавање банкноти;

3) од банкарски депозити, кои претставуваат резерви на банки кои се членки на Федералниот резервен систем.

Концентрацијата на монетарните резерви на комерцијалните банки во Банките на Федералните резерви беше фактор за заштеда на пари. Организацијата на Федералниот резервен систем придонесе за заштеда на готовина во друг поглед - благодарение на развојот на безготовинските плаќања, кои почнаа да се вршат во голем обем преку Банките на Федералните резерви. Конгресот одлучи дека за да може Федералните резерви ефикасно да ги извршуваат своите одговорности, таа мора да биде независна од извршната и законодавната власт. Законот за федерални резерви од 1913 година основаше 12 посебни окрузи на Федералните резерви, секој со своја Банка на Федерални резерви. Во секоја од 12-те области, банките-членки на ФЕД се акционери на нивната Банка на Федерални резерви. Тие избираат 6 од 9 директори на оваа банка.

Банките на Федералните резерви не се наменети да остваруваат профит, туку да ги надгледуваат банките членки на Федералните резерви и да учествуваат во спроведувањето на монетарната политика развиена од Одборот на гувернери. Главното активно работење на Банките на Федералните резерви е купувањето на државни хартии од вредност. Заемите на Банките на Федералните резерви на банките членки се незначителни во споредба. Банките на Федералните резерви се првенствено кредитори на владата. Но, средствата што ги инвестираат во државни хартии од вредност на крајот се користат во интерес на корпорациите, бидејќи тие во голема мера се трошат од државата за плаќање за државни нарачки и за купување стоки.

Покрај банките издавачи (Федерални резерви), банкарскиот систем на САД вклучува:

1) комерцијални банки,

2) инвестициски банки,

3) меѓусебни штедилници,

4) банкарски куќи.

Најчестиот тип на банка во САД е банка без филијали - банка без филијали (филијали). Ова е причината зошто бројот на банки во САД значително го надминува бројот на банки во која било друга земја. Сепак, структурата на американскиот банкарски систем постојано се менува. Банките без филијали сè уште го задржуваат своето значење, но улогата на филијалите, банкарските холдинг друштва и другите организациски структури денес се повеќе се зголемува.

Германскиот кредитен систем прикажува модел на релативно цврста монетарна политика, и покрај широките политички права на регионите кои се дел од федерацијата. Особеностите се поврзани и со фактот што сите главни функции на финансиското посредување се концентрирани во универзални банки (комерцијални банки и штедилници), кои не се специјализирани за поединечни операции, како што прават кредитните институции во САД и Јапонија. Во моментов, Германија има високо развиен банкарски систем. Контролата врз нејзините активности ја врши Федералната управа за контрола (подредена на Министерството за финансии).

Кредитните и финансиските институции во Германија извршуваат четири важни национални економски функции:

1. редовно вршат плаќања во име на многу клиенти, обезбедувајќи функционирање на системот за безготовинско плаќање;
2. преземете ги ризиците на компаниите заинтересирани да добиваат заеми;
3. дејствува како врска во собирањето капитал за различни периоди; и покрај фактот што многу штедачи претпочитаат краткорочни депозити, банките обезбедуваат долгорочно финансирање на инвестиции;
4. акумулира средства за големи заеми преку многу мали депозити.

Германскиот кредитен систем е еден од најразвиените во Европа. Репутацијата на Германија како водечки банкарски центар во светот е поврзана со совршенството на националното законодавство. Германскиот кредитен систем има двостепена структура. На првото ниво на кредитниот систем е Германската Федерална банка.

На 1 август 1957 година стапи на сила Законот за германската Бундесбанка, врз основа на кој започна да функционира нов банкарски систем, предводен од германската Бундесбанка, со централна канцеларија во Франкфурт на Мајна и девет канцеларии - централни државни банки. и 126 градски подружници. Според законот, Бундесбанк е федерална корпорација. Овластениот капитал на банката е целосно во сопственост на федералната влада. Од друга страна, банката е целосно независна од владата во извршувањето на своите активности.

Бундесбанката ги извршува следните главни функции:

е емисиониот центар на земјата;

е валутен центар на земјата;

Врши готовинско извршување на федералниот буџет;

Обезбедува услуги на кредитни институции;

е центар на населбата на земјата;

Врши монетарно регулирање на економијата на земјата.

На второ ниво се деловните банки и небанкарските финансиски институции.

Кредитниот систем на ОК е еден од најстарите. Се карактеризира со висок степен на концентрација и специјализација, добро развиена банкарска инфраструктура и блиски врски со меѓународниот пазар на заеми на капитал.

Банкарскиот систем на ОК е двостепен. На највисоко ниво е централната банка, на дното се другите банки: комерцијални (депозитни) и специјализирани - тргување, странски, штедилници, сметководствени куќи.

Клучната улога на Банката на Англија во кредитниот систем се определува првенствено од фактот што таа служи како емисиона и готовински центар на земјата. Банката има монопол во емисијата на банкноти. Нејзините обврски (и во форма на банкноти и во форма на депозити од други банки) се паричната основа на целиот кредитен систем. Секоја банка ги смета депозитите во Банката на Англија како своја готовинска резерва, бидејќи, доколку е потребно, секогаш може да повлече средства од својата сметка. Со намалување или проширување на обемот на своите обврски, Банката на Англија влијае на износот на готовинските резерви на банките и на паричната маса во оптек.

Банка на Англија:

Владин консултант за прашања на монетарната политика и негов водич.

Е банкар на сите други банки

Обезбедува кредитирање на банкарскиот систем

Е банката на владата

Управува со јавниот долг.

Комерцијалните банки во ОК се нарекуваат депозитни банки. Тие ја формираат основата на банкарскиот систем. Најголем дел од операциите на депозитните банки се концентрирани во шест лондонски клириншки банки. Така се нарекуваат затоа што се членови на Лондонската Клириншка куќа

Јапонскиот кредитен систем се состои од три дела: Банката на Јапонија, комерцијалните банки и финансиските институции. Централната банка (Нипон Гинка) е највисокото ниво на кредитниот систем, нејзин претседавач. Банката на Јапонија издава пари, монетарна политика, државно-монополско регулирање на економијата и готовински услуги за трезорот.

Комерцијалните банки се поделени во неколку категории: градски, регионални банки, доверителни банки, банки за долгорочни заеми, странски банки.

Финансиските корпорации во државна сопственост работат и во индустрии за кои приватните банки имаат мал интерес за кредитирање. Во Јапонија има 8 државни корпорации (Прилог 6). Осигурителните компании во Јапонија се приватни институции за осигурување на живот и имот. Тие акумулираат огромни средства, кои ги користат првенствено за инвестирање во хартии од вредност. Фондовите компании се специјализирани за трансакции со хартии од вредност. Овој сегмент од финансискиот пазар на земјата се менува многу динамично во современи услови. Поштенските штедилници заземаат важно место во структурата на кредитните односи на земјата, акумулирајќи ги заштедите на населението.

Од самиот почеток на своето работење, кредитниот систем на Јапонија беше подреден на задачите на севкупниот социо-економски развој на земјата, стратегијата за трансформирање на Јапонија во светски економски лидер. Ова ја објаснува неговата специфичност, изразена пред се во активното учество на државата во банкарскиот бизнис, во планирањето и регулирањето на економскиот развој на земјата. Токму оваа карактеристика често е остро критикувана од западните либерални економисти. Меѓутоа, таквата стратегија во голема мера придонесе за трансформација на поранешната заостаната источна земја во модерна просперитетна држава. Во слична насока се развиваат и современите банкарски системи на Јужна Кореја и Кина.

Кредитен систем на Руската Федерација. Современата структура на кредитниот систем на Руската Федерација се приближува кон моделот на кредитниот систем на индустријализираните земји.

Рускиот банкарски систем го формираат Банката на Русија, Банката за надворешна трговија на Руската Федерација (Внешторгбанк), Штедилницата на Руската Федерација (Сбербанк), деловните банки од различни видови, како и други кредитни институции кои имаат добил дозвола за вршење банкарски работи. Јадрото на нашиот банкарски систем е Банката на Русија. Надворешно-трговската банка врши странски економски активности и врши трансакции во странска валута. Внешторгбанк е акционерска банка; Банката на Русија поседува контролен удел во оваа банка. Сбербанк е исто така акционерска банка, а Банката на Русија поседува контролен пакет акции во банката. Со закон, државата ја гарантира целосната безбедност на средствата и другите вредни работи на населението доверени на Сбербанк и нивното издавање на првото барање на штедачите (депозит по видување). Ова е главната разлика помеѓу Сбербанк и комерцијалните банки. Сбербанк ги врши речиси сите исти операции со монетарни фондови како комерцијалните банки. Сбербанк и комерцијалните банки складираат готовински депозити на претпријатија и физички лица, обезбедуваат заеми на правни и физички лица, а со тоа ја зголемуваат понудата на пари во економијата.

Комерцијалните банки играат извршна улога во рускиот банкарски систем. Преку комерцијалните банки, Банката на Русија спроведува финансиска политика. Секоја банка може да ги извршува своите активности само врз основа на лиценца издадена од Банката на Русија. Банката на Русија може, врз основа на закон, да ја одземе лиценцата на банката - ова делува како одлука за ликвидација на банката. Банките имаат право да отвораат филијали на територијата на Руската Федерација и во странство. Банките можат да формираат банкарски синдикати, меѓубанкарски здруженија и здруженија. Забрането е само користење на овие и други здруженија за постигнување договори насочени кон монополизирање на банкарскиот пазар и ограничување на конкуренцијата во банкарството. Асоцијациите на банките во банкарски холдинг друштва станаа широко распространети кај нас. Банкарски холдинг друштва се фирми кои поседуваат доволно акционерски капитал на една или повеќе банки за да имаат целосна контрола врз нив. Следствено, банкарските холдинг-компании го концентрираат управувањето на цела група банки во една рака. Ова е корисно за фирмите, бидејќи тие имаат можност да добијат заем од овие банки во најкус можен рок доколку е потребно.

Во најголем дел, комерцијалните банки се акционерски (малку има кооперативни банки), а нивните акции се тргуваат на пазарот на хартии од вредност заедно со хартиите од вредност на индустриските претпријатија.

Сите банки мора да ги чуваат своите задолжителни резерви кај Банката на Русија, бидејќи најголемиот дел од средствата на банката се постојани депозити кои подлежат на повлекување на првото барање на штедачите, одреден процент од средствата мора да се чуваат во резерви, во високоликвидни форма. Активностите на банките подлежат на годишна инспекција од страна на ревизорските организации.

Така, анализата на кредитните системи на различни земји, земајќи ги предвид предностите и недостатоците на секоја од нив, овозможува да се изгради систем на кредитни односи што ги задоволува современите барања. Моќниот, добро функционален национален кредитен систем е клучот за успешниот развој на руската економија. Процесот на воспоставување на кредитниот систем откри одредени проблеми и недостатоци во сите негови структурни алки. Затоа, во Русија е неопходно да се развие и спроведе систем на мерки што ќе овозможат решавање на три меѓусебно поврзани проблеми. Прво, подобрување на кредитната клима во земјата во целина. Второ, да се обезбеди изедначување на условите за кредитирање и достапност на ресурси за претпријатијата во различни региони. И, конечно, да се создаде механизам кој и овозможува на државата да ги регулира финансиските текови, вклучително и кредитот, и да ги насочи кон решавање на приоритетните економски проблеми - модернизирање на економијата, развој и воведување на современи технологии во производството.

3 Проблеми и подобрување на кредитниот систем на Руската Федерација

3.1 Проблеми на современиот кредитен систем на Руската Федерација

Карактеристиките на рускиот кредитен систем во моментов вклучуваат јасна доминација на комерцијалните банки, слабо диверзифицирана структура (бројот на видови на други кредитни институции е ограничен), нејасно законодавно регулирање на други кредитни институции кои не се вклучени во банкарскиот систем и отсуство на униформни пристапи за супервизија на нивните активности, низок квалитет на управување во голем број кредитни институции, вклучително и неефикасност на системите за управување со ризик и внатрешна контрола, слаб развој на современите банкарски технологии. Дополнително, може да се забележи постојано намалување на бројот на кредитни институции (од 1.476 во 1999 година на 958 во 2012 година).

Покрај тоа, намалувањето на бројот на кредитни институции главно се должи на намалувањето на бројот на мали кредитни институции со одобрен капитал до 150 милиони рубли. (од 1426 во 1999 година на 290 во 2012 година). Ова ја покажува разликата помеѓу рускиот кредитен систем и кредитните системи на другите земји (Додаток 7).

Друга карактеристика на рускиот кредитен систем е фактот што, со општо намалување на бројот на банки во Русија, од 2005 година се забележува нагло зголемување на бројот на големи банки со одобрен капитал од 150,0 милиони рубли. и повисоко и изнесува 668 банки заклучно со 01.01.2012 година, а исто така и фактот дека најголемиот дел од средствата (74,9%) отпаѓаат на 30-те најголеми банки во Русија.

Една од специфичните карактеристики на рускиот банкарски систем е екстремната нерамномерност на територијалната распределба на банкарските институции. Поголемиот дел од банките се лоцирани во Москва и Московскиот регион - 52,4% од оперативните кредитни институции и 88% од вкупните средства на банкарскиот сектор. Многу малку банки работат во руралните и оддалечените области. Услугите за организациите и населението таму главно се обезбедуваат од филијали на Сбербанк на Руската Федерација и филијали на банки во регионалните центри. Повеќето провинциски банки имаат силен регионален фокус, што резултира со многу релативно различни локални банкарски пазари. Оваа ситуација има објективни причини: голема територија, недоволно развиена инфраструктура далеку од големите градови итн., но сепак, елиминирањето на територијалната нерамномерност е една од ветувачките насоки за развој на рускиот банкарски систем.

Карактеристика на современиот период на развој на кредитниот систем е тоа што неговиот развој беше значително под влијание на светската финансиска криза од 2008-2009 година, што доведе до значително намалување на бројот на банките.

Денес, многу банки се подложени на следните трансформации:

Банките се спојуваат за да го зголемат и зачуваат капиталот, т.е. има спојување на капитали;

Големите банки купуваат помали банки, т.е. се јавува апсорпција;

Банките се затворени поради стечај или поради неможност на малите банки да ги почитуваат барањата на Централната банка во однос на работата и големината на одобрениот капитал, т.е. се врши самоликвидација или ликвидација. Меѓубанкарските заеми почнуваат да играат се поважна улога во формирањето на ресурсите на деловните банки. Сепак, тие имаат значителни недостатоци - недостаток на ефикасност во прераспределбата на средствата, ограничувања во големината и времето. Овие недостатоци може да се отстранат со привлекување на ресурсите на Централната банка како заемодавател во краен случај или заемодавател во краен случај.

3.2 Начини за подобрување на современиот кредитен систем на Руската Федерација

Моќниот, добро функционален национален кредитен систем е клучот за успешниот развој на руската економија. Процесот на воспоставување на кредитниот систем откри одредени проблеми и недостатоци во сите негови структурни алки. Затоа, во Русија е неопходно да се развие и спроведе систем на мерки што ќе овозможат решавање на три меѓусебно поврзани проблеми. Прво, подобрување на кредитната клима во земјата во целина. Второ, да се обезбеди изедначување на условите за кредитирање и достапност на ресурси за претпријатијата во различни региони. И, конечно, да се создаде механизам кој и овозможува на државата да ги регулира финансиските текови, вклучително и кредитот, и да ги насочи кон решавање на приоритетните економски проблеми - модернизирање на економијата, развој и воведување на современи технологии во производството.

Потребно е да се развијат механизми кои ќе обезбедат поволни услови за привлекување капитал кај кредитните организации. Препорачливо е да се формираат голем број банки за секторски развој, како и да се преориентираат големите кредитни организации со државно учество за првенствено финансирање на индустрии со интензивни знаења и производствени индустрии. Во однос на другите банки, неопходно е да се води флексибилна политика насочена кон развивање на специјализација и концентрација на капиталот на банките. Со постепено менување на законодавството, потребно е банкарскиот систем да се структурира на тој начин што некои кредитни институции ќе се специјализираат за порамнувања, некои за разни видови заеми, а некои за инвестициски активности. Истовремено, неопходно е да се стимулираат пријателски спојувања на банкарски структури со цел да се зголеми степенот на концентрација на банкарскиот капитал. За да се решат овие проблеми, неопходно е да се комбинираат напорите на законодавната и извршната власт и, се разбира, на целата банкарска заедница.

Според Банката на Русија, строгите мерки за стимулирање на капитализацијата на банкарскиот систем треба да имаат позитивно влијание врз финансискиот и кредитниот систем на земјата, да предизвикаат нејзино заживување и да го доближат нејзиниот степен на развој до меѓународните стандарди.

Така, Централната банка на Руската Федерација спроведува монетарно регулирање на економијата на земјата и, во зависност од насоката на кредитната политика, ги гради своите односи со банките. Банката на Русија води политика кон банките насочена кон проширување или намалување на нивниот обем на кредитни инвестиции. Во овој случај, таквите инструменти се користат како промени во нивото на есконтната стапка, големината на минималните барања за задолжително резервирање на дел од ресурсите што ги привлекуваат банките и обемот на операции извршени на отворениот пазар. Употребата од страна на Централната банка на еден или друг регулаторен метод или нивна комбинација зависи од степенот на развој на пазарните односи во дадена земја.

Заклучок

Истражувањето во предметната работа е посветено на теоретските аспекти на руските и странските кредитни системи.

За време на пишувањето на делото, беа испитани структурата и функциите на кредитните системи во Русија и во странство, што ни овозможува да ги извлечеме следните заклучоци:

1. Кредитниот систем има двојна природа: тој е збир на кредитни институции и кредитни односи, форми и методи на кредитирање во согласност со основните принципи на кредитирање.
2. Централната банка е главниот дел од структурата на кредитниот систем, кој го вклучува и банкарскиот сектор, кој влегува во кредитни и финансиски односи со физички и правни лица. Осигурителните организации, пензиските фондови, инвестициските и финансиските друштва, добротворните организации, доверителските друштва и заштедите и заемите го одржуваат нормалното функционирање на кредитниот систем на земјата.
3. Рускиот кредитен систем се состои од банкарски систем и специјализирани кредитни и финансиски институции. Централната банка е посебна јавна правна институција од прво ниво, која има единствен централизиран систем со вертикална управувачка структура, која има право да применува државни присилни мерки за спроведување на своите овластувања. Второстепените кредитни институции вклучуваат банкарски кредитни институции, небанкарски кредитни институции и специјализирани финансиски институции, од кои секоја врши сопствен опсег на банкарски операции.
4. Централната банка на Русија е главната банка на земјата и централната алка на нејзиниот банкарски систем. Нејзините активности се насочени кон развој и зајакнување на банкарскиот систем на Руската Федерација, обезбедување на стабилност на рубљата и непречено функционирање на платниот систем, а не за остварување профит. Целиот негов имот и одобрениот капитал се федерална сопственост и е ефективен инвеститор и дистрибутер на ресурси меѓу кредитните институции во Русија.
5. Банките имаат ексклузивно право да акумулираат и мобилизираат монетарен капитал, да даваат заеми и да издаваат хартии од вредност. Небанкарските кредитни организации, пак, имаат право да вршат платежни, порамнувачки, кредитни и депозитни работи.
6. Специјализираните финансиски институции работат под инструкции на Централната банка или други сектори. Тие обезбедуваат прераспределба на средствата помеѓу учесниците во финансиските и економските односи.
7. Компаративната анализа на структурата и функциите на кредитните системи на странските земји и Русија покажува дека, врз основа на искуството на странските економии, можно е да се подобрат некои аспекти на нашиот национален кредитен систем, што ќе и овозможи на руската економија успешно да се развива и ги исполнуваат сите современи економски барања.
8. Кредитниот систем на Руската Федерација во моментов се соочува со постојано намалување на бројот на кредитни институции и консолидација на веќе големите банки. Територијалната нерамномерност на кредитниот систем го отежнува неговото функционирање.
9. За да се подобри националниот кредитен систем на Русија, неопходно е да се следат три насоки - да се подобри кредитната клима во земјата, да се обезбеди изедначување на условите за кредитирање и да се развијат механизми за успешна распределба на капиталот.

Така, кредитниот систем функционира преку кредитниот механизам. Ги вклучува сите аспекти на кредитирање, инвестиции, основање, посредништво, советодавни, акумулации, активности за прераспределба на кредитниот систем претставен од неговите институции

Во последните години, рускиот банкарски систем интензивно се развива, а во овој развој се појавија позитивни трендови. Кредитните организации почнаа да се стремат кон поголема транспарентност и отвореност кон клиентите. Се воведуваат напредни деловни модели, нови банкарски технологии (клиент-банка, системи за трансфер на пари, дебитни и кредитни картички итн.), разни видови кредитирање (потрошувачки, хипотекарни и сл.). До крајот на 20 век. Во Русија се разви кредитен систем во структура која е блиска до кредитниот систем на земјите со пазарна економија; се работи на подобрување на функционирањето на институциите кои веќе работат на пазарот на кредитни и финансиски услуги, како и на создавање структури кои сè уште не се широко развиени во Русија (кредитни унии, здруженија за штедилници и заеми, фирми за факторинг, пешачки продавници).

Меѓутоа, во сите погледи, рускиот банкарски систем значително заостанува зад развиените земји. И покрај високиот раст, обемот на издадени кредити не соодветствува со предизвиците за економски раст со кои се соочува земјата. Во индустријализираните земји, системот на државно регулирање на кредитниот систем е сложен, ефективен и прилично контрадикторен механизам. Сепак, требаше долго време да се развие, поминувајќи низ фази на адаптација и структурни промени.

Список на користени извори

1 Руска Федерација. Законите. „За Централната банка на Руската Федерација (Банка на Русија)“ Тековен закон од 10 јули 2002 година бр. 86-ФЗ

2 Руска Федерација. Законите. „За банките и банкарската дејност“ Тековен закон од 02.12.1990 година бр.395-I

3 Руска Федерација. Законите. „За банки и банкарски активности“ Актуелен закон од 02.12.09

4 Резолуција „За воведување измени и дополнувања на одредени прописи на Сојузната комисија за пазар на хартии од вредност“ Резолуција од 12 февруари 2003 г.

5 Заедничка стратегија на Банката на Русија и Владата на Руската Федерација за развој на банкарскиот сектор. - 2001 година

6 Договор за интеракција помеѓу Здружението на регионални банки на Русија и Министерството на Руската Федерација за антимонополска политика и поддршка на претприемништвото. - 2003 година

7 Концепт за развој на системот за станбено хипотекарно кредитирање во Руската Федерација. - 2000 година

8 Голикова, Ју.С., Хохленкова. Организација на активностите на Централната банка Текст: учебник, - 2. изд., - 2012 - бр. 230 стр. 15-16

9 Кроливецја, Л.П. Банкарство: кредитни активности на деловните банки Текст: учебник - М., -2002 година

10 Муравјова, З.А. Финансиски и кредитни системи на странски земји Текст: образовен методолошки комплекс. 2. издание, -2006 година

11 Рудко-Силиванов, В.В. Организација на активностите на централната банка Текст: учебник - М., - 2011 г

12 Викулов, В.С. Иновативни активности на кредитни институции // Менаџмент во Русија и во странство - 2001 година - бр

13 Гурјанов, С.А. Маркетинг на банкарски услуги. М., -2002 година

14 Зубченко, Л.А. Нови трендови во развојот на банкарскиот маркетинг // Маркетинг во Русија и во странство бр. 1 - 2000 г.

15 Борисов, С.М. Руска рубља во меѓународни плаќања: географија и статистика // Пари и кредит. - 2011. - бр.12.

16 Илјасов, С.М. За изгледите за развој на регионалните банкарски системи // Банкарство. - 2012. - бр.4.

17 Масленникова, О.А. Подобрување на корпоративното управување во банките. Врз основа на материјалите од серуската научна и практична конференција „Подобрување на корпоративното управување во кредитни институции, холдинг и акционерски друштва во Русија“. Јарослав, 2002 година

18 Барон Л.В., Захарова Т.Т. Непропорции во развојот на банкарскиот и нефинансискиот сектор на руската економија // Прашања за економија. - 2007. - бр. 3. - стр. 103

19 Билтен за банкарска статистика. Официјална публикација на Централната банка на Руската Федерација. - 2007. - бр.9. - стр. 86

20 Polyakov V.P., Moskovkina L.A. Основи на циркулација на пари и кредит. Тетратка Придобивка. - М.: ИНФРА-М, 1996 година.

21 Сергеев, Л.В. Механизам на интеракција помеѓу претпријатијата и банките // Дисертација за диплома на кандидат. Бранеше во УСТУ, Екатеринбург. -2000 година

22 Белоглазова Г.Н., Киевиќ А.В. Модернизација на регулацијата на финансиските системи: пребарување на нови модели // Банкарство. - 2011. - бр.7. - Стр.14-21.

23 Белоглазова Г.Н., Киевиќ А.В. Модернизација на регулацијата на финансиските системи: пребарување на нови модели // Банкарство. - 2011. - бр.7. - Стр.14-21.

24 Четвериков, В.Н. Следење на финансиската состојба на комерцијална банка како еден од маркетинг методите за проучување на конкурентната средина // Маркетинг во Русија и во странство -2000-бр.

25 Шаламова, М.А. Филијала на банки // Ревизија и финансиска анализа - 2000-бр.2.

26 Шкаровски, С.И. Маркетинг стратегии за управување со филијала на комерцијална банка // Маркетинг во Русија и во странство - 2000- бр.

27 Пари. Кредит. Банки: Учебник за универзитети / Ед. Е.Ф.Жукова. - М.: ЕДИНСТВО-ДАНА, 2009 г.

28 Нешитој, А.С. Финансии: Учебник - 5. изд., ревидирана. и дополнителни - М.: Издавачка и трговска корпорација „Дашков и К“, -2006 година.

29 Нуреев, Р.М. Пари, банки и монетарна политика, М., -2003 година.

1. Општа теорија на пари и кредит: Учебник // ед. Е.Ф. Жукова, М.: Банки и размена, ЕДИНСТВО, -2004 година.

31 Усоскин, В.М. Модерна комерцијална банка. Управување и операции, 3-то издание, додај. и обработени // М.: Финансии и статистика, -2003 година.

32 Финансиски пазари во Русија // Економски развој на Русија

2006 - Т. 13 - бр. 12.

33 Енциклопедија на банкарството // М, - 2005 година.

34 A. Kiyatkin Светот ќе биде сведок на масовно изумирање и национализација на банките.//Smart Money, -2008- бр. 42.

35 Захаров В.С. Проблеми на руските комерцијални банки // Пари и кредит, 2003 година, бр.

36 Столјаров, А.И. - Руски финансиски пазар: моментална состојба и изгледи за развој // Финансии, -2004- бр.

37 Терентјева, Т.М. - Банкарски услуги: понуда и побарувачка // Пари и кредит, -2005- бр. 12

38 Петров, В. - Руски финансиски пазар // Општество и економија, -2004- бр.

39 Парамонова, Т.В. Главните цели на монетарната политика на Банката на Русија и принципите на регулирање на банкарскиот сектор // Пари и кредит, - 2000- бр.

Анекс 1

(задолжително)

Слика 1

Ориз. 1. Шема „Структура на кредитниот систем“

Додаток 2

(задолжително)

Слика 2

Ориз. 2. Шема „Хиерархиска структура на кредитниот систем“

Додаток 3

(задолжително)

Слика 3

Ориз. 4. Шема „Организациска структура на Банката на Русија“

Додаток 4

(задолжително)

Табела 1

Функции на Банката на Русија

	во соработка со Владата на Руската Федерација, развива и спроведува единствена државна монетарна политика
	монополски издава готовина и организира готовински промет
	ја одобрува графичката ознака на рубљата во форма на знак
	е заемодавател во краен случај за кредитните институции, организира систем за нивно рефинансирање
	ги утврдува правилата за плаќање во Руската Федерација
	врши надзор и надзор во националниот платен систем
	ги утврдува правилата за вршење на банкарското работење
	врши сервисирање на буџетските сметки на сите нивоа на буџетскиот систем на Руската Федерација, освен ако не е поинаку утврдено со федерални закони, преку порамнувања во име на овластените извршни органи и државните вонбуџетски фондови, на кои им е доверено да го организираат извршувањето и извршувањето на буџетите
	врши ефективно управување со златни и девизни резерви на Банката на Русија
	донесува одлуки за државна регистрација на кредитни организации, издава лиценци на кредитни организации за вршење банкарски работи, ја суспендира нивната важност и ги одзема
	врши надзор над активностите на кредитните институции и банкарските групи
	го регистрира издавањето на хартии од вредност од кредитни институции во согласност со федералните закони
	ги врши независно или во име на Владата на Руската Федерација сите видови банкарски операции и други трансакции неопходни за извршување на функциите на Банката на Русија
	организира и спроведува валутна регулација и валутна контрола во согласност со законодавството на Руската Федерација
	ја утврдува постапката за порамнување со меѓународни организации, странски држави, како и со правни и физички лица.
	воспоставува правила за сметководство и известување за банкарскиот систем на Руската Федерација
	воспоставува и објавува официјални девизни курсеви на странски валути во однос на рубљата
	учествува во развојот на прогнозата на билансот на плаќања на Руската Федерација и го организира составувањето на билансот на плаќања на Руската Федерација
	учествува во развојот на методологијата за составување на финансиската сметка на Руската Федерација во системот на национални сметки и го организира составувањето на финансиската сметка на Руската Федерација
	врши анализа и прогнозирање на состојбата на економијата на Руската Федерација како целина и по региони, првенствено монетарни, монетарни, финансиски и ценовни односи, објавува релевантни материјали и статистички податоци
	врши исплати на Банката на Русија за депозити на физички лица во банки прогласени за банкрот кои не учествуваат во системот на задолжително осигурување на депозити на физички лица во банки на Руската Федерација, во случаи и на начин пропишани со федералниот закон
	е депозитар на средства на Меѓународниот монетарен фонд во валутата на Руската Федерација, врши операции и трансакции предвидени со членовите од Договорот на Меѓународниот монетарен фонд и договорите со Меѓународниот монетарен фонд
	врши други функции во согласност со федералните закони

Додаток 5

(задолжително)

табела 2

Банкарски операции и трансакции на Банката на Русија

да обезбеди заеми за период не повеќе од една година обезбедени со хартии од вредност и други средства, освен ако поинаку не е утврдено со федералниот закон за федералниот буџет

да обезбеди необезбедени заеми за период од не повеќе од една година на руски кредитни организации со рејтинг не помал од утврденото ниво. Списокот на рејтинг агенции чии рејтинзи се користат за утврдување на кредитната способност на примателите на заеми, како и потребните минимални показатели за соодветните рејтинзи, дополнителни барања за примателите на заеми, како и постапката и условите за обезбедување на соодветните заеми ги утврдува Одборот. на директори

купуваат и продаваат хартии од вредност на отворен пазар, како и продаваат хартии од вредност кои служат како колатерал за заемите на Банката на Русија

купуваат и продаваат обврзници издадени од Банката на Русија и сертификати за депозит

купуваат и продаваат девизи, како и платежни документи и обврски деноминирани во странска валута издадени од руски и странски кредитни организации

купуваат, складираат, продаваат благородни метали и други видови валутни средства

врши порамнувачки, готовински и депозитни работи, прифаќа хартии од вредност и други средства за складирање и управување

издаваат гаранции и банкарски гаранции

врши трансакции со финансиски инструменти кои се користат за управување со финансиски ризици

отворени сметки во руски и странски кредитни институции на територијата на Руската Федерација и териториите на странски држави

издава чекови и сметки во која било валута

врши други банкарски операции и трансакции во свое име во согласност со деловните обичаи прифатени во меѓународната банкарска практика

вршат банкарски работи со правни лица кои немаат дозвола за вршење банкарски работи и физички лица, освен во случаи предвидени со Федералниот закон

стекнуваат акции (акции) на кредитни и други организации, освен во случаите предвидени со Федералниот закон

врши трансакции со недвижен имот, со исклучок на случаи поврзани со поддршка на активностите на Банката на Русија и нејзините организации

се занимаваат со трговија и производствени активности, освен во случаите предвидени со Федералниот закон

продолжување на дадените заеми. Исклучок може да се направи со одлука на Управниот одбор

Додаток 7

(задолжително)

Јапонски владини корпорации

1. National Life Finance Corporation.
2. Корпорација за заеми за домови.
3. Финансиска корпорација за земјоделство, шумарство и рибарство.
4. Јапонска финансиска корпорација за мали бизниси.
5. Јапонска финансиска корпорација за мали и средни претпријатија.
6. Јапонска финансиска корпорација за општински претпријатија.
7. Финансиска корпорација за развој на Окинава.
8. Здружение за кредитни гаранции.

Вовед ................................................ .......................................................... ............. .... 3

Поглавје 1. Поим и историски развој на кредитниот систем на Руската Федерација................................... ................................................. ................................. 4

1.1. Концептот на кредитниот систем ................................................ .................. 4

1.2. Историски развој на рускиот кредитен систем................................... 5

Поглавје 2. Современ кредитен систем на Руската Федерација.......................................... .......... 16

2.1. Централна банка на Руската Федерација (Банка на Русија)................................. ........ ..... 16

2.2. Банкарскиот систем на Руската Федерација ................................................ ....................... 18

Комерцијални банки................................................ ........ ..... 18

Штедилница на Русија................................................ ..... 21

Хипотекарни банки................................................ ........ .......... 24

2.3 Парабанкарски систем на Руската Федерација.......................................... ......... ................. 26

Кредитни унии................................................ ........ .......... 26

Инвестициски фондови................................................ ... 29

Недржавни пензиски фондови................................... 32

Поглавје 3. Изгледи за развој на рускиот кредитен систем...................

Заклучок................................................ .......................................... 40

Литература:................................................ ................................................ 41

Во текот на 10 години радикална реформа на социо-економскиот систем во нашата земја, се создаде тристепен пазарен кредитен систем.

Истовремено, процесот на воспоставување на кредитниот систем откри одредени недостатоци. Тие беа изразени со прекршувања на сите нивоа: малите институции продолжуваат да се формираат и постојат (банки, осигурителни компании, инвестициски фондови), кои поради слабата финансиска основа не можат да се справат со потребите на клиентите; комерцијалните банки и другите институции главно вршат краткорочно кредитно работење, недоволно инвестирајќи ги своите средства во индустријата и другите сектори.

Многу новосоздадени кредитни и финансиски институции, осигурителни компании и инвестициски фондови се занимаваат со активности кои се невообичаени за нив: тие привлекуваат депозити од јавноста, извршувајќи ги функциите на комерцијалните и штедилниците. Голем број инвестициски фондови, финансиски компании и банки ги градеа своите активности не на вистинска комерцијална основа, туку на принцип на пирамида, што предизвика бран банкротства во 1993-1994 година. Дополнително, високите стапки на краткорочните заеми доведуваат до неразумно зголемување на профитот, кој последователно се претвора во странска валута, што ја депрецира рубљата и доведува до зголемена инфлација. Затоа, многу аспекти на банкарскиот систем на Руската Федерација треба дополнително да се подобрат.

Оваа работа е посветена на разјаснување и разгледување на проблемите на развојот на кредитниот систем.

Во руската и странската литература не постои консензус во врска со концептот на „кредитен систем“:

Кредитен систем- ова е збир на различни кредитни и финансиски институции кои работат на пазарот на заеми на капитал и вршат акумулација и мобилизација на монетарен капитал (Е. Ф. Жуков).

Кредитен систем- ова е збир на банки и други кредитни организации кои вршат кредитни односи (П. И. Вахрин).

Кредитен систем– 1) збир на кредитни односи, облици и методи на кредитирање (функционална форма); 2) збир на кредитни и финансиски институции кои акумулираат расположливи средства и ги обезбедуваат како заеми (институционална форма) (В.И. Колесников).

Кредитен систем– (во широка смисла) збир на кредитни односи, форми и методи на кредитирање кои постојат во рамките на одредена социо-економска формација; (во потесна смисла) збир на банки и други финансиски институции кои мобилизираат слободен паричен капитал и приходи и ги обезбедуваат на заем (Л. М. Максимова).

На создавањето на современиот кредитен систем на Руската Федерација му претходеше долг историски период, кој беше одреден од социо-економските услови на развојот на нашата земја.

Историјата на кредитниот систем помина низ неколку фази на формирање. До 1917 година, нашиот кредитен систем се развиваше според капиталистичките закони, кои ја одразуваа соодветната социо-економска формација. Во структурата, функциите и работењето, тој беше близок до моделот на кредитниот систем на водечките капиталистички земји од тоа време. Во Руската империја постоеше тристепен кредитен систем, составен од следните врски.

Структура на кредитниот систем на Руската империја пред 1917 г

I. Државна банка;

II. Банкарскиот сектор, претставен главно од комерцијални и штедилници

III. Специјализирани кредитни институции (осигурителни компании, кредитни партнерства, итн.)

За разлика од западните земји, Русија има развиено главно две нивоа: Државната банка и приватниот банкарски сектор. Третото ниво беше релативно слабо развиено, што се објаснуваше со ниското ниво на развој на пазарите на капитал и хартии од вредност. Во тоа време во Русија практично немаше институции специјализирани за трансакции со хартии од вредност, а нивниот пазар беше претставен со само три берзи. Според тоа, акумулационите и мобилизациските функции на пазарот на капитал ги извршуваа главно деловните банки.

Во првите месеци по револуцијата од 1917 година, сите кредитни институции (банки и осигурителни компании) беа национализирани, а Народната банка беше формирана врз основа на Државната банка. Граѓанската војна која започна во почетокот на 1918 година во суштина го ликвидира кредитниот систем, бидејќи во отсуство на стоковно-парични односи, кредитот ја изгуби својата важност. Ова го потврдува и фактот за спојување на Народни банка со Наркомфин (Министерство за финансии). Единствен извор на приход во земјата беше издавањето на таканаречените банкноти, што придонесе за натурализација на економските односи и го ограничи опсегот на стоковно-паричните односи. Во раните 20-ти години, новата економска политика доведе до обновување на кредитниот систем, но во прилично скратена форма. Се создаде Државна банка, почнаа да функционираат акционерски и кооперативни деловни банки. До 1925 година, кредитниот систем беше обновен, чија структура изгледаше како што следува.

Структура на кредитниот систем на СССР во 1925 година.

I. Државна банка;

II. Банкарскиот сектор:

· акционерски банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, Југоисточна банка, Далечна источна банка, Централна Азиска банка);

· кооперативни банки (Всекомбанк, Украинбанк);

· комунални банки (Цекомбанк и локални комунални банки);

· Централна земјоделска банка, републички земјоделски банки;

III. Специјализирани и кредитни и финансиски институции:

· Земјоделско кредитно друштво;

· заемни кредитни друштва;

· штедилници;

· кредитна соработка.

Структурата на кредитниот систем беше претставена со три нивоа и ги изразуваше новите социо-економски односи што се развија во земјата до почетокот на 30-тите години. Особеноста на новиот кредитен систем беше тоа што најголем дел од неговите врски беа државна сопственост, потоа кооперативните и најмалите - капиталистички (главно со меѓусебните кредитни друштва). Во исто време, кредитниот систем беше претставен главно од индустријата и специјализираните банки и кредитните друштва.

Во новата структура на кредитниот систем немаше осигурителни друштва и институции вклучени во трансакции со хартии од вредност. Ова се должи на создавањето на државна осигурителна компанија и нејзиното повлекување од кредитниот систем, како и многу ограничениот пазар на хартии од вредност во форма на обрт на акции помеѓу различни државни акционерски организации. Така, акумулацијата и мобилизацијата на паричните ресурси практично ја вршеа банките во државна сопственост.

Во следните години, кредитниот систем претрпе дополнителни промени под влијание на кредитната реформа од 30-тите години, кога беа ликвидирани сите видови имот освен државниот имот. Кредитниот систем беше трансформиран во едностепен, или систем со една врска, изразувајќи ги социо-економските потреби од тоа време поврзани со спроведувањето на плановите за индустријализација и колективизација. Кредитниот систем започна да функционира во рамките на командно-административниот систем на економско управување и беше претставен од само три банки, штедилници и две осигурителни организации.

Структура на кредитниот систем на СССР

· Народна банка;

· Стројбанк;

· Банка за надворешна трговија;

· Систем на штедилници;

· Гострах и Ингострах.

Како резултат на оваа реорганизација, Државната банка, покрај активностите за издавање и готовинско порамнување, презеде за себе обезбедување краткорочни заеми за индустријата, транспортот, врските и другите сектори од економијата, како и долгорочни заеми. кон земјоделството.

Втората банка во земјава, Стројбанк, ги насочи своите активности кон обезбедување долгорочни заеми и финансирање инвестиции во различни сектори на економијата, особено во земјоделството.

Банката за надворешна трговија се занимаваше со кредитирање на надворешната трговија, меѓународни плаќања, како и трансакции со девизи, злато и благородни метали.

Системот на штедилници и служеше на пошироката јавност со привлекување парични заштеди, плаќање за услуги и продавање на добитни државни заеми.

Гошстрах ги монополизираше осигурителните операции на правни и физички лица во земјата, Ингострах вршеше операции за осигурување во странство (осигурување на имот на странци, советски имот во странство, извоз-увоз товар, возила).

1. Кредитниот систем на Руската Федерација и неговата структура. Банкарскиот систем на Руската Федерација. Главни насоки

Кредитен систем– збир на кредитни односи прифатени во земјата, банки и други финансиски и кредитни институции кои ги вршат и организираат овие односи.

Кредитните системи на развиените земји ги вклучуваат следните врски:

Централната или главната банка на земјата

Банкарски сектор (различни видови банки)

Парабанкарски сектор (инвестициски, финансиски, осигурителни компании, недржавни пензиски и добротворни фондови, штедилници и заеми, кредитни унии)

Рускиот кредитен систем има 2 нивоа:

1. Централна банка на Руската Федерација

2. Комерцијални банки и други финансиски кредитни институции.

Проблеми на рускиот кредитен систем:

Повеќето банки се мали и средни банки.

Банкарскиот систем на Руската Федерација (2 нивоа):

1.Централна банка

2.Комерцијални банки.

Приоритет на државната социјална и економска политика е да обезбеди високи и одржливи стапки на економски развој. Зголемувањето на улогата на банкарскиот сектор во економскиот развој е една од главните задачи.

Зајакнување на заштитата на интересите на штедачите и другите доверители на банката

Зголемување на ефикасноста на концентрација на ресурси на правни и физички лица и нивно пласирање

Зголемување на конкурентноста на руските банки

Развој на конкурентна средина и обезбедување на транспарентност во активностите на кредитните организации

Зајакнување на довербата во банкарскиот сектор од страна на инвеститорите, доверителите и штедачите

Спречување на користење на кредитни организации за вршење нефер комерцијални активности, односно легализација на приходот.

Истовремено, процесот на воспоставување на кредитниот систем откри одредени недостатоци. Тие беа изразени со прекршувања на сите нивоа: малите институции продолжуваат да се формираат и постојат (банки, осигурителни компании, инвестициски фондови), кои поради слабата финансиска основа не можат да се справат со потребите на клиентите; комерцијалните банки и другите институции главно вршат краткорочно кредитно работење, недоволно инвестирајќи ги своите средства во индустријата и другите сектори.

Многу новосоздадени кредитни и финансиски институции, осигурителни компании и инвестициски фондови се занимаваат со активности кои се невообичаени за нив: тие привлекуваат депозити од јавноста, извршувајќи ги функциите на комерцијалните и штедилниците. Голем број инвестициски фондови, финансиски компании и банки ги градеа своите активности не на вистинска комерцијална основа, туку на принцип на пирамида, што предизвика бран банкротства. Дополнително, високите стапки на краткорочните заеми доведуваат до неразумно зголемување на профитот, кој последователно се претвора во странска валута, што ја депрецира рубљата и доведува до зголемена инфлација. Затоа, многу аспекти на рускиот банкарски систем имаат потреба од дополнително подобрување.

2. Централната банка на Русија (ЦБР), нејзините цели, функции и операции.

Централната банка е институција на највисокото ниво на банкарскиот систем.

Комерцијалните банки и небанкарските кредитни финансиски институции се пониското ниво на банкарскиот систем.

Централната банка е центар на државниот кредитен систем. Ова е тело кое ги регулира и контролира активностите на сите институции од пониско ниво на банкарскиот систем.

Монетарно регулирање на економијата;

Издавање кредитни пари;

Контрола врз активностите на кредитните институции;

Дефиниции и операции

Потребни резерви - дел од ресурсите на банката депонирани на барање

власти на бескаматна сметка во централната банка. Ова директно ограничува

можности за кредитирање и издавање депозити.

Операции на отворен пазар- операции за купување и продавање на централната банка

комерцијални и државни записи, државни обврзници и други хартии од вредност

хартии од вредност, како и краткорочни трансакции со хартии од вредност
со завршување на обратна трансакција подоцна. За време на периоди на високи пазарни услови, Централната банка им нуди на комерцијалните банки да купуваат хартии од вредност по стапки поволни за нив со цел да ги намалат нивните кредитни способности. За време на криза, напротив, Централната банка создава можности за рефинансирање на комерцијалните банки и ги става во услови кога е профитабилно да ги продаваат своите вредни средства на централната банка.

хартија. Овие операции служат првенствено за регулирање на побарувачката и

понуди.

Контрола на пазарот на капитал - постапка за издавање акции и обврзници, вклучително

стандардни правила-барања, приоритет на издавање, официјален лимит на екстерно

задолжувања во врска со самофинансирање, квоти за издавање обврзници итн.

Влез на пазари - регулирање на отворање на нови банки, овластување на работење од странски банкарски институции.

Валутни интервенции - купување и продажба на валута за да влијае на девизниот курс и,

според тоа, на понудата и побарувачката на монетарната единица. Дефинитивно земено во предвид

За спроведување на задачите доделени на Централната банка на Руската Федерација, таа ги извршува следниве функции:

Во областа на оптек на парисо руската влада, развива и спроведува обединета државна политика насочена кон заштита и обезбедување на стабилноста на националната валута. Банката има ексклузивно право да издава готовина и да го организира нејзиниот промет.

Во областа на зајакнување и развој на банкарскиот системЦентралната банка на Руската Федерација е орган за банкарско регулирање и надзор на активностите на комерцијалните банки. Нејзините надзорни и регулаторни функции се изразени во државна регистрација на банки и лиценцирање на банкарски услуги.

На полето на поддршка на стабилноста на банкарскиот системЦентралната банка на Руската Федерација делува како банка на банки. Ова значи дека комерцијалните банки, по правило, ги чуваат своите бесплатни пари и парите на нивните клиенти на кореспондентни сметки во институциите на Банката на Русија, која, како банка на банки, делува како заемодавател во краен случај.

Во областа на плаќањатаЦентралната банка на Руската Федерација ги утврдува правилата за безготовинско плаќање и условите за користење готовина. Организира системи на брзи електронски плаќања во готовина и ја одредува процедурата за нивно работење.

На полето на валутните односи,кога овие односи се директно поврзани со стабилноста на рубљата и со сервисирањето на извозно-увозните операции, Централната банка на Руската Федерација спроведува валутна регулација, т.е. го одредува официјалниот девизен курс; организира купопродажба на девизи на берзите и на шалтерскиот пазар; ја утврдува постапката за порамнување со странски држави; управува со златните и девизните резерви на земјата; купува и продава злато и други благородни метали.

3. Монетарна политика на Централната банка.

Главната цел на монетарната политика на централната банка е да се одржи стабилна куповна моќ на монетарната единица и да се обезбеди еластичен монетарен систем

плаќања и порамнувања. Во исто време, политиката на централната банка служи како една од

важни компоненти на општата економска регулација на државата, насочени кон одржување високи пазарни услови, спречување на кризниот пад на производството и

Постојат три главни инструменти на монетарната политика:

Одлуката на арбитражниот суд да прогласи стечај на должникот значи одлука за отворање стечајна постапка над овој должник. Терминот на стечајната постапка, по правило, не надминува 1 година. Меѓутоа, арбитражниот суд има право да го продолжи за 6 или повеќе месеци. Согласно Законот „За гнездо. (банкр.) кр. или“. (клаузула 3 од член 48) по составувањето на регистарот на побарувањата на доверителите, стечајниот управник мора да состави привремен ликвидациски биланс (содржи информации за составот на имотот на банката и обврските за плаќање) најдоцна во рок од 6 месеци (периодот може да се продолжи) по отворањето на стечајната постапка.

Арбитражниот суд, откако го разгледа извештајот на стечајниот управник за резултатите од сработеното, донесува одлука за завршување на стечајната постапка. Стечајниот управник мора да го достави до државниот орган во рок од 10 дена од денот на издавањето на наведеното решение. регистрација на правни лица. Оваа дефиниција е основа за вклучување во државата. правен регистар лица кои ја евидентираат ликвидацијата на должникот. Од моментот кога ќе се направи таквиот запис, овластувањата на стечајниот управник престануваат, стечајната постапка се смета за завршена, а должникот се смета за ликвидиран.

7. Економски стандарди за активностите на банките и контрола врз нивната усогласеност.

Централно воспоставените економски стандарди ги вклучуваат следните индикатори:

Ø стапка на адекватност на капиталот;

Ø стандарди за ликвидност за билансот на состојба на кредитна институција;

Ø стандарди за ограничување на големите ризици во областа на привлекување и пласирање ресурси.

Економските стандарди го регулираат, прво, апсолутното и релативното ниво на акционерски капитал на кредитна институција, второ, билансната ликвидност, трето, диверзификацијата на активното и пасивното работење на кредитната институција, четврто, создавањето од секоја кредитна институција на централизирани резерви за обезбеди финансиска стабилност на банкарскиот систем во целина.

Друг одговор:

Централната банка може да ги воспостави следните основни економски стандарди за банкарски активности:

2) одбитоци од добивката на банката за формирање или зголемување

3) добивање заеми од други правни лица.

(откријте што е можно поскоро)

Со помош на првите две форми на пасивни операции првиот

голема група кредитни ресурси – сопствени ресурси. Следни две

формите на пасивни операции создаваат втора голема група на ресурси -

позајмени или привлечени кредитни ресурси.

11. Карактеристики на ресурсите на КБ: извори, состав и структура на ресурсите.

Ресурсите на деловната банка (банкарски ресурси) се нејзиниот одобрен капитал и средства, како и средствата собрани од банките како резултат на пасивно работење и користени за активно работење на банката. Понатаму, треба да се забележи дека концептот на „банкарски ресурси“ е поширок од концептот „кредитни ресурси“, бидејќи првите се обезбедуваат не само за цели на кредитирање, туку и за финансирање и извршување на други активни операции на банките.

Кредитните ресурси на деловната банка се дел од акционерскиот капитал и позајмените средства, насочени во готовина за активно кредитно работење. Притоа, во моментот на користење на кредитните ресурси, тие престануваат да бидат ресурс за банката, бидејќи повеќе не се резерва (отплатата на заемот е ризична операција), туку стануваат вложени кредитни ресурси.

12. Сопствен капитал, неговите функции и структура. Адекватноста на капиталот на банката и нејзината проценка.

Банкарскиот капитал е неопходен услов за негово создавање и функционирање. Капиталот вклучува: парични средства.

Сопствените средства на банката заземаат мал дел од нивните ресурси, кои сега се намалуваат. Незначителното учество на сопствените средства на банката во ресурсите на банката се објаснува со следните причини:

1. Банките се посредници и работат со туѓи ресурси.

2. Средствата на банката се главно парични побарувања кои се високоликвидни и мобилни.

Сепак, улогата на акционерскиот капитал е исклучително голема поради функции

1. Заштитна– значи дека акционерскиот капитал: - служи како извор на заштита за штедачите кога банката ќе престане со работа од која било причина;

Тој е главен гарант на банкарската ликвидност кога одливот на средства го надминува приливот;

Дејствува како извор на компензација за неочекувани трошоци, загуби и штети.

2. Оперативни– е дека капиталот на банката претставува извор на финансиски трошоци и создавање материјално-техничка база, како и формирање финансиска резерва. Покрај тоа, банката има потреба од сопствени средства за нејзино регистрирање, како и активности за финансирање во првиот период од работењето.

3. Регулаторна– преку регулирање на големината на сопствените средства и постапката за формирање капитал, Централната банка обезбедува стабилност на одредена банка и на банкарскиот систем во целина.

Бидејќи ликвидноста на банките е тесно поврзана со активностите на претпријатијата и безбедноста на заштедите на населението, капиталот на банката и овозможува на државата да ги процени нејзините активности.

Доволна големина сопствените средства и овозможуваат на банката да привлекува средства од традиционални извори и по редовни каматни стапки.

Капиталот на банката не е хомоген по својот состав и има различна структура во одредени периоди.

Следниве фактори влијаат на обемот и структурата на капиталот:

Квалитет на средствата

Насоки за користење на профитот

Репродукција на основни средства и надополнување на обртни средства.

Износот на сопствените средства го одредува банката независно, земајќи ги предвид стандардите утврдени од Банката на Русија.

Адекватност на капиталот – релативен индикатор кој ги карактеризира активностите на банката земајќи ја предвид нејзината финансиска стабилност во случај на можни ризици кои произлегуваат од активното работење.

Адекватноста на капиталот се утврдува согласно упатството бр.000 од 01.01.2001 година во образец стандард H1. Тој го регулира ризикот од неликвидност на банките и ги утврдува барањата за минималниот износ на сопствени средства неопходен за компензација на кредитните и пазарните ризици. Коефициентот на адекватност на капиталот се дефинира како капитал во однос на средствата на банката, пондериран според ризикот. Пресметката на овој стандард вклучува:

· износот на кредитниот ризик за непредвидени кредитни обврски (CLOs)

· износот на кредитниот ризик за фјучерс трансакции (FTS)

· вредност на пазарниот ризик (RR)

H1 = (K / S Kri (A1 – Rk1) + KRV + KRS + RR) * 100

13. Постапката за формирање и зголемување на одобрениот капитал на деловна банка.

Овластен капитал (AC)– минимален (мин) износ на сопствени средства кои ги гарантираат интересите на доверителите на банката.

Карактеристики на друштвото за управување како извор на сопствени средства :

1. Тоа е ресурс кој е постојано на располагање на банката и може да се користи од неа за различни цели.

2. Тоа е ресурс за формирање на високо ликвидни и високопрофитабилни средства.

Минималната големина на основната главнина за банките е утврдена со закон (5 милиони евра (од денес)).

Друштвото за управување се формира од следните средства:

· „АД“, преку продажба на акции или пренос на материјални средства.

Во согласност со законот, годишните придонеси мора да бидат најмалку 5% од нето добивката додека фондот не го достигне наведениот износ. Резервниот фонд може да вклучува средства од банкарски средства создадени од добивката од претходните години.

Вкупниот износ на придонесите во резервниот фонд не може да го надмине износот на нето добивката во тековната година. Постапката за користење на резервниот фонд ја утврдува управниот одбор во согласност со закон.

Средствата од резервниот фонд може да се користат за следните цели:

1. Распределба на загубите врз основа на резултатите од извештајната година.

2. Зголемување на капиталот преку капитализација на средствата. Средствата од резервниот фонд се пренесуваат на друштвото за управување само доколку неговиот износ го надминува минимумот.