Соңғы онжылдықта Ресейде банк секторының белсенді дамуы байқалады. Жеке тұлғаларға арналған несиелік бағдарламалар әзірленуде, олар бойынша тартымды шарттар белгіленеді. Қазіргі уақытта қарыз қаражатын қаржылық мәселелерді шешу үшін пайдаланатын әрбір ресейлік іс жүзінде банк ісінің негіздерін үйренуге мәжбүр.
Несие сомасына не кіреді?
2008 жылы Орталық банк Ресей Федерациясында жұмыс істейтін барлық банктерді несиенің толық құны туралы келісімді жасаудың бастапқы кезеңінде әрбір қарыз алушыны хабардар етуге міндеттейтін қаулы шығарды. Осы талапқа қарамастан, кейбір қаржы институттары өз клиенттеріне арамдық көрсетуді жалғастыруда, кейде оларды алаяқтық жолмен жасырын комиссиялар мен негізсіз жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлеуге мәжбүрлейді. Өздерін алаяқтардан қорғау және олардың жинақтарын сақтау үшін ресейліктер несие берудің барлық нюанстарын жақсы білуі керек.
Несиенің жалпы құны көптеген құрамдас бөліктерден құралады:
- берілген несие сомасы;
- несиенің барлық мерзіміне есептелген сыйақы;
- комиссиялар (өтінішті қарау, банк пластикасын өндіру, қолма-қол ақшаны беру үшін);
- несиеге қызмет көрсету үшін ай сайынғы комиссия және т.б.
Қаржы институттарының қызметкерлері несиелердің толық құнын жылдық пайыз түрінде есептейді. Бұл мән банк белгілеген тарифтерге, несие беру шарттарына, ай сайынғы төлемдердің жиілігіне тікелей байланысты, бірақ клиенттің міндеттемелерді уақтылы орындамағаны үшін айыппұлдар мен өсімпұлдар сомасын қамтымайды.
Сақтандыру сыйлықақысы және басқа да жасырын төлемдер
Бүгінгі таңда ресейлік банктердің көпшілігі әлеуетті қарыз алушыларға олардың төлем қабілеттілігі мен өмірін сақтандыруға қатысуды қатаң ұсынады. Осылайша, қаржы институттары өздерінің қаржылық мүдделерін барлық тәуекелдерден қорғайды. Сақтандыру жағдайы орын алғанда, олар кез келген жағдайда өз қаражаттарын қайтарады, сондықтан мұндай шарттарды қабылдаған адамдарға ықыласпен несие береді.
Назар аударыңыз! Көбінесе сақтандыру полистері клиенттердің адалдығы дұрыс тексерілмей берілген несиелік бағдарламалар үшін қажет: жедел несиелер; паспорттық несиелер; ақшалай несиелер; қамтамасыз етілмеген несиелер және т.б.
Белгіленген сақтандырудан басқа, әлеуетті қарыз алушылар, әдетте, несиені өтеу процесінде білетін жасырын комиссияларға тап болуы мүмкін. Олардың келісім-шарттары мыналарды қамтуы мүмкін:
- несие бергені үшін комиссия;
- несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін комиссия;
- қосымша қызметтер үшін төлем және т.б.
Мерзімінен бұрын өтеу
Несиелеуге қатысатын қаржы институтының әрбір клиенті өз міндеттемелерін мүмкіндігінше тез орындауды жоспарлайды, осылайша банктік пайыздарды төлеуден үнемдейді. Кейбір несие берушілер бұл мәселеде адал және қарыз алушыларға несиені мерзімінен бұрын өтеуге мүмкіндік береді. Бірақ өз клиенттерін қарыздарын тез қайтару ниеті үшін төлеуге мәжбүрлейтін банктер де бар.
Қиын жағдайда қалмау үшін қарыз алушылар несиені мерзімінен бұрын өтеудің бірнеше нюанстарын білуі керек:
- Ерте төлемдерге қатысты банк белгілейтін шектеулер. Көптеген қаржы институттары клиенттерге алғашқы бірнеше жылда несиені ерте төлеуге тыйым салады.
- Кейбір несие берушілер пайыздық мөлшерлемені қалған қалдыққа емес, несиенің бастапқы құнына қолданады.
- Ай сайынғы төлемдерді жүзеге асырудың белгіленген мерзімдері бар.
- Негізгі төлемдерден басқа несиелік қаражат бөлінеді.
Несие бойынша пайыздық мөлшерлеме қалай есептеледі?
Несие бойынша пайыздық мөлшерлемені дербес есептеу үшін әлеуетті қарыз алушылар арнайы формулаларды пайдалана алады немесе веб-сайтта әрбір дерлік банк жариялаған виртуалды калькуляторды пайдалана алады. Егер жеке адам мұндай есептердің қыр-сырын түсіне білсе, онда оған несие берушімен сөйлесу және оған өзінің бұлтартпас дәлелдерін жеткізу әлдеқайда жеңіл болады.
Пайызды есептеу үшін үш көрсеткішті пайдалану керек:
- мөлшерлемесі (пайыз);
- несие сомасы;
- несие шарттары.
Бұл бейнеде банк есептеген несие пайызын өз бетінше қалай тексеруге болатыны айтылады. Несие алушылар бейнежазбаны оқу құралы ретінде пайдалана алады, соның арқасында олар бір қарағанда қиын есептерді жүргізуді үйренеді.
Жылдық пайыз
Несие бойынша жылдық пайыздық мөлшерлеме әртүрлі тәсілдермен есептелуі және көрсетілуі мүмкін мән болып табылады. Әдетте, ол клиент 1 жыл ішінде жасауға мәжбүр болған несие бойынша барлық артық төлемдердің жиынтығын қамтиды. Бұл мән берілген несие сомасына пайызбен көрсетіледі. Несиені қайта құрылымдау кезінде ол төменге қарай өзгеруі мүмкін.
Жылдық пайыздық мөлшерлеме төлемдердің, комиссиялардың және жарналардың барлық түрлерін қамтиды және қаржы институтына келесі мәселелерді шешуге мүмкіндік береді:
- Клиенттер үшін тиімді өтеу үлгісін жасаңыз.
- Ақшаңызды ыңғайлы түрде қайтарыңыз.
- Қарыз алушыларға қаржылық міндеттемелерді дұрыс және уақтылы орындау үшін жағдай жасау.
- Ай сайынғы нақты төлем жоспарын жасаңыз.
Назар аударыңыз! Микроқаржы ұйымдары есеп айырысу кезінде жылдық пайыздық мөлшерлемелерді пайдаланбайды. Көп жағдайда мұндай микрокредиттер бойынша сыйақы күн сайын, қарыз алушы пайдаланған қаражат сомасына есептеледі.
Несие бойынша пайыздарды қалай дұрыс есептеу керек?
Несие бойынша пайыздарды есептеу кезінде қателіктер жібермеу үшін қарыз алушылар бір маңызды нюансты білуі керек - формула ай сайынғы төлем түріне тікелей байланысты. Бүгінгі таңда несиелік ұйымдар өз клиенттеріне қарызды екі жолмен өтеу мүмкіндігін ұсынады:
- Аннуитеттік төлемдер – бұл несиенің қолданылу мерзімі ішінде азаймайтын тұрақты сомалар.
- Дифференциалды төлемдер – қарыз алушылар ай сайын төлеуге міндетті сомалар, әр жолы төмендеу жағына қарай өзгереді.
Несие бойынша сыйақы есептелетін формула
Несие бойынша пайыздарды есептеу үшін келесі формулалар қолданылады:
Несие бағдарламасына өтініш бермес бұрын, тіпті ең сенімді ресейлік банкте де әлеуетті қарыз алушы мұқият ойланып, барлық шарттарды зерттеп, өзінің қаржылық мүмкіндіктеріне шынайы баға беруі керек. Несиелік ұсыныстарды зерделеу барысында жеке тұлғалар белгілі бір банк өнімі бойынша есептелетін сыйақыны дербес есептей алады. Мұндай есептеулер қаржылық тұрғыдан ең тиімді несиені таңдауға мүмкіндік береді.
Өз ақшаңызды санау – күдіктің белгісі емес, бизнеске дұрыс көзқарас. Қажет болған жағдайда несие берушіге өз дәлелдеріңізді сауатты түрде жеткізу үшін несиені қалай және қандай мөлшерде өтейтініңізді есептеңіз.
Соңғы онжылдықтарда несиелеудің барлық түрлерінің танымалдылығының жылдам өсуі банк клиенттерін банк қызметінің негіздерін түсінуге мәжбүр етті. Ең болмағанда, тұтынушы банктік депозитке салынған өз қаражатына немесе банктен алынған қарызға (несие) қатысты барлық нәрсені егжей-тегжейлі білуі керек, өйткені өз ақшасына қатысты басқа адамдардың пікіріне сенімді сенімсіздік оң қасиет болып табылады.
Сонымен, сіз несие алдыңыз делік және, әрине, сіз оны қалай және қандай сомада өтейтініңізді нақты түсінгіңіз келеді делік. Сіз, әрине, Интернетте көптеген банктік калькуляторлардың қызметтерін пайдалана аласыз. Бірақ, біріншіден, желі әрқашан қол астында бола бермейді, екіншіден, ең бастысын еске түсірейік: сіз өзіңіздің ақшаңызға қатысты барлық нәрсені білуіңіз керек. Сіз мұны түсінуіңіз керек, егер қажет болса, несие берушіге өз дәлелдеріңізді сауатты түрде жеткізе аласыз.
Сонымен, кез келген банктік несиенің «үш тірегі»:
- Банк берген несие сомасы;
- Несиені өтеу мерзімі;
- Несие бойынша пайыздық мөлшерлеме.
Несие бойынша сыйақы сомасы қайтарылуға тиіс қалған соманың қалдығы есебінен жылға қатысты мерзімдегі несие сыйақысына көбейтілген түрде анықталады. Түсінікті болу үшін нақты мысалды пайдалана отырып, несие бойынша сыйақы сомасын есептеуді қарастырайық. Банк бір жылға 20% жылдық 12 000 рубль көлемінде несие берді делік.
Егер несие жыл бойы төленбесе, онда пайыздық мөлшерлеме 2400 рубльді құрайды. (12 000 рубльден 20%). Дегенмен, банктер, әдетте, несиелік келісімдерде несиені ай сайын тең бөліп төлеуді қарастырады. Бұл жағдайда сыйақы мөлшері өтелгеннен кейін қалған несие сомасынан ай сайын анықталады.
Мысалы, несиені өтеу 1 қаңтардан басталады. Қаңтар айында 31 күн бар. Қаңтардағы несие бойынша сыйақы мөлшері 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84 болады, мұнда:
- 12 000 – сыйақыны есептеу кезіндегі несиенің төленбеген бөлігінің сомасы;
- 31 – айдағы күндер саны;
- 365 - бір жылдағы күндер саны.
Сонымен, қаңтарда біз банкке нақты несие бөлігінің 1000 рубльін («несие органы») және 203 рубльді төлеуіміз керек. 84 санау несие бойынша пайыздар.
Тиісінше, ақпан айында несиелік төлемді есептеу келесідей болады:
11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 рубль, мұнда
- 11 000 – қаңтарда 1000 рубль төленгеннен кейін несие сомасының қалған бөлігі;
- 28 – ақпандағы күндер саны;
- 0,2 – несие бойынша сыйақы (20%);
- 365 - бір жылдағы күндер саны.
Ақпан айындағы толық төлем сомасы 1000 рубльді («несие органы») және 168,77 рубльді құрайды. несие бойынша пайыздар. Келесі айлар да осылай есептеледі. Кейбір банктер несие бойынша орташа айлық пайыздық төлемді қалайды. Содан кейін бүкіл жылдық пайыз сомасы қосылып, 12-ге бөлінеді (бір жылдағы айлар саны). Пайыздың орташа мөлшері бірдей және жыл бойы тұрақты болып қалатын «несие органымен» бірге ай сайын төленеді.
Кейде, калькулятор болмаған кезде, несие бойынша пайыздық мөлшерлемені өте жылдам есептеу үшін келесі әдістерді қолдануға болады:
Ең жылдам және шамамен
Несие сомасы x несие бойынша жылдар саны + несие бойынша пайыздың жартысы + алынған соманың 1–8%. Мерзім неғұрлым ұзағырақ болса, соғұрлым қосу керек пайыздық аз болатынын ескереміз. Біз бұрын қарастырған мысалда есептеу келесідей болады: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1200, оған тағы 8% қосу керек.
Дәлірек және көп еңбекті қажет етеді
Біз «несие органының» ай сайынғы өтеу сомасын анықтаймыз (біздің мысалда бұл 1000 рубль), оған бүкіл несие сомасын қосып, 2-ге (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500-ге бөлеміз. Алынған санды көбейтіңіз несие және пайыздық мөлшерлеме бойынша жылдар саны: 6500 × 1 × 0,2 = 1300 рубль
Ұялы телефон калькуляторын пайдалану арқылы есептеулерді жеңілдетуге болады. Дегенмен, егер сіз несиелендіруге қызығушылық танытсаңыз, банктің мүмкін болатын қосымша шарттарын ескеруді ұмытпаңыз, бұл жиі айтарлықтай (кейде несие бойынша пайыздық мөлшерлемеден жоғары) банктің қарыз алушыдан алатын сомасын арттыруы мүмкін.
Көбінесе олар несиелік келісімге қызмет көрсету үшін комиссия ретінде ұсынылады және несие сомасының белгілі бір пайызымен бір реттік немесе ай сайын төленуі мүмкін, дегенмен кейде екеуі де талап етіледі. Күтпеген қосымша шығындарды болдырмау үшін несиелік келісімнің барлық шарттарын мұқият зерделеуді ұмытпаңыз.
Бүгінде азаматтардың көпшілігі несиелік өнімдерге жүгінеді. Банктер барған сайын танымал бола бастады. Орташа табысы бар азамат міндетті түрде кем дегенде бір рет несиеге өтініш берген немесе алуға ниетті.
Несие бойынша ұсыныстар көбейіп келеді, өйткені қаржы институттары халықтың әртүрлі санаттарына арналған жобаларды әзірлеуде. Бірақ әр банк несие беру шарттарын өзі белгілейді.
Ал сіз қайда бару керектігін өзіңіз қалай шеше аласыз? Несиені өзіңіз қалай есептеуге болады?Несие бойынша төлемдерді онлайн калькулятор арқылы жасауға болады.
Сондай-ақ, несие сомасы мен ай сайынғы төлемдерді Ixelle-де барлық қажетті деректерді енгізу арқылы дұрыс есептеуге болады. Формулаларды біле отырып, сіз тұтынушылық немесе ипотекалық несиені оңай есептей аласыз. Бұл ретте сіз есептеулерді салыстыра аласыз.
Несиені өзіңіз қалай есептеуге болады?
Сіз әлі қанша төлеуіңіз керек? Бұл сұрақ алаңдатады. Ай сайынғы төлемдерді есептеу қиын емес.
Ай сайынғы төлемді есептеу формуласы классикалық болып табылады. Есептеу кезіндегі басты нюанс - барлық комиссиялық алымдар мен төлемдерді шегеру және тек негізгі көрсеткіштерді ескере отырып.
Ай сайынғы төлемді есептеу үшін қандай көрсеткіштер қажет?
Excel кітабында ай сайынғы төлемді есептеу үшін сіз нақты несие сомасын, несие мерзімін және жеңілдік пайызын алуыңыз керек. Есептеуден кейін әлеуетті қарыз алушы төлем кестесінің нақты бейнесін көреді, пайыздық артық төлемнің құнын және несиенің барлық құнын көреді.
Ixelles кітабында есептеулерді орындаудың мақсаты қандай?Бұл несие калькуляторы арқылы берілген деректерді қарапайым тексеру. Есептеулер жүргізгеннен кейін қаржы институты ай сайынғы төлемге енгізген, бірақ клиентке хабарламаған жасырын комиссиялардың бар-жоғын анықтауға болады.
Қаржы институттары өз қызметтерін тұтынушыдан мүмкіндігінше көп пайда алғысы келеді, сондықтан олар мұны үнемі тәжірибеде қолданады.
Әрбір тұтынушы білуі керек негізгі терминдер
| Мерзімі | Сипаттама |
|---|---|
| 1. Төлем кестесі | Төлем кестесі ай сайынғы несие төлемдерінің сомасын қамтиды. Ай сайынғы төлем сомасына аннуитеттік төлем, есептелген сыйақы сомасы, негізгі борыш сомасы, қарыздың қалған сомасы, артық төлемдердің жалпы сомасы және барлық төлемдердің жалпы сомасы кіреді. Төлемге қосылатын қосымша қызметтерді төлем кестесінде де көрсетуге болады. Қосымша қызметтерді бөлек бөлуге болады немесе оларды бірден құрамға қосуға болады. |
| 2. Ай сайынғы төлем | Ай сайынғы төлем – негізгі борыш, есептелген сыйақы, сақтандыру және қосымша қызметтер сомасынан тұратын төлемнің ең төменгі сомасы. Көбінесе төлем аннуитет әдісімен есептеледі, ал сирек қаржы институттары саралау әдісімен келіседі. |
Ай сайынғы төлемді есептеу
Тұтыну қажеттіліктері үшін несие және ипотеканы алу кезінде клиент ескеруі керек келесі формула:
Аннуитет әдісімен төлеу = Несие мөлшері * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), мұнда:
- n –несие мерзімі,
- мен –несие бойынша жеңілдікті пайыздар.
Ixel кітабында тұтынушыға ұсынылады арнайы формула:
PLT ( Бухгалтерлік сыйақы/12;несие беру мерзімі; несие сомасы).
Төменде біз барлық әдістерді қолданып есептеудің мысалын береміз. Сонымен, шарттар:
- Несие беру мерзімі – алты ай .
- Шығарылым мөлшері – 100 000 рубль.
- Бухгалтерлік пайыздар – 18%.
Онлайн калькулятор арқылы ай сайынғы төлем шығады 28591,01 рубль. PMT формуласын ескере отырып, бірдей сома алынады - 28591,01 рубль. Ең бірінші тізімделген бірінші формуланы қолданып, келесі шығады:
Ай сайынғы төлем = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Ай сайынғы төлем = 28591,01 рубль.
Есептеулер бойынша, барлық әдістермен бірдей жауап алатынымыз белгілі болды. Бірақ бұл әрқашан бола бермейді. Сонымен қатар, формуланы пайдаланып есептеу сәл басқаша мән беруі мүмкін. Бұл бүтін сандарға дөңгелектеу арқылы қол жеткізіледі.
Төлем кестесін қалай құруға болады?
Несиені төлеу кестесін құру үшін Excel бағдарламасында кесте жасау керек келесі бағандармен: төлеу күні, төлем сомасы, негізгі қарыз сомасы, есептелген сыйақы, қалған сома.
Күндерді автоматты түрде енгізу үшін алдымен біріншілерді өзіңіз енгізуіңіз керек. 2 күн, содан кейін қажетті кезеңге крестпен созыңыз ( бұл жағдайда 6 айға). 6 күн қолжетімді- бірге 01.02.2018 Авторы 01.07.2018.
Есептелген сыйақы сомасын қалай дербес есептеуге болады?
Бейне
Есептелген пайыздарды есептеу:
Пайыз =(Негізгі қарыз * % * белгілі бір айдағы күнтізбелік күндер) / (100 * 365(366)).
Негізгі қарыз сомасын есептеу
Біз негізгі қарызды аннуитеттік төлемдер мен есептелген пайыздар арасындағы айырма ретінде есептейміз.
Формула
Негізгі борыш = Аннуитет әдісін пайдаланатын төлемдер сомасы – есептелген пайыздар.
Қалған қарыз сомасын есептеу
Ол несие мөлшері мен ай үшін төленген негізгі сома арасындағы айырмашылық ретінде есептеледі.
Формула
Қалдық қарыз = Несие сомасы – айына негізгі қарыз.
Екінші айда есептеу тәртібі ұқсас, бірақ несиенің барлық сомасының орнына біз негізгі қарыздың қалған сомасын енгіземіз. Алдыңғы күнтізбелік күн минус ағымдағы күнтізбелік күн кезеңдегі күндер санын береді.
Бұл соңғы төлемнен кейін әлі сома қалған кезде орын алады. Осындай жағдайларға байланысты қаржы институттары соңғы төлемнің сомасын асыра бағалауы немесе керісінше төмен бағалауы мүмкін.
Қорытынды
Нәтижелер қаржы институттары арасында әртүрлі болуы мүмкін. Бұл мүлдем қалыпты жағдай. Әрбір қаржы институты өзінің есептеу принциптерін пайдаланады. Мұндай әрекеттерде заңдылық сақталады.
Сондықтан, сіз есептеулерді жүргізу үшін қызметкерден өзінің есептеу формуласын сұрай аласыз, сондай-ақ алынған мәліметтерді салыстыра аласыз. Қаржы институттары күнді есептеуге ерекше көзқарасқа ие болуы немесе демалыс күндерін есепке алуы мүмкін.
Сәлем! Мен дүниедегі барлық нәрсені білуге және істей білуге міндетті емеспін деп ойлаймын. Иә, бұл негізінен мүмкін емес. Бірақ адам үшін ең маңызды салаларда кем дегенде «шәйнек» деңгейінде шарлау керек.
Мен жұмыс, бизнес, отбасы, денсаулық және, әрине, ақшаны өмірлік маңызды салалар деп санаймын. Мен немен айналысамын? Оның үстіне кез келген инвестиция қажет. Бұл банктік депозит немесе бизнесті дамытуға арналған несие болса да.
Шынымды айтсам, мен мұндай есептеулерді көптен бері қолмен жасаған жоқпын. Не үшін? Өйткені, ыңғайлы қосымшалар мен онлайн калькуляторлар көп. Соңғы шара ретінде «қауіпсіз» Excel кестесі көмектеседі.
Бірақ негізгі есептеулер үшін қарапайым формулаларды білу зиян тигізбейді! Келісіңіз, депозиттер немесе несиелер бойынша пайыздарды міндетті түрде «негізгі» деп жіктеуге болады.
Төменде мектеп алгебрасын еске түсіреміз. Бұл өмірде кем дегенде бір жерде пайдалы болуы керек.
Біз депозит сомасының пайызын есептейміз
Естеріңізге сала кетейін, банктік депозит бойынша сыйақы қарапайым немесе күрделі болуы мүмкін.
Бірінші жағдайда банк кірісті бастапқы салым сомасына есептейді. Яғни, ай/тоқсан/жыл сайын салымшы банктен дәл осындай «бонус» алады.
Әрине, қарапайым және күрделі пайыздарды есептеу формулалары бір-бірінен ерекшеленеді.
Оларды нақты мысал арқылы қарастырайық.
Қарапайым пайызбен депозитті қайтарыңыз
- Сома % = (депозиттік мөлшерлеме* есеп айырысу кезеңіндегі күндер)/(жылдағы күндер*100)
Мысал. Валера бір жылға жылдық 9%-бен 20 000 рубль көлемінде депозит ашты.
Бір жыл, ай, апта және бір күн үшін депозиттің табыстылығын есептейміз.
Жыл үшін сыйақы сомасы = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рубль
Біздің мысалда жылдық табыстылықты әлдеқайда қарапайым есептеуге болатыны анық: 20 000 * 0,09. Нәтижесінде сіз бірдей 1800 рубль аласыз. Бірақ біз формула бойынша санауды шешкендіктен, соған сәйкес санаймыз. Ең бастысы - логиканы түсіну.
Айдағы сыйақы сомасы (маусым) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рубль
Апталық сыйақы сомасы = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рубль
Күніне сыйақы сомасы = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рубль
Келісіңіз, қарапайым пайыздық формула қарапайым. Ол кез келген күн саны үшін депозит бойынша кірісті есептеуге мүмкіндік береді.
Күрделі пайызбен депозитті қайтару
Мысалды күрделендіріп көрейік. Күрделі пайыздарды есептеу формуласы алдыңғы нұсқаға қарағанда біршама күрделірек. Калькуляторда қуат функциясы болуы керек. Сонымен қатар, Excel кестесіндегі дәреже опциясын пайдалануға болады.
- Сома % = жарна * (капиталдандыру кезеңіндегі 1+ мөлшерлеме) капиталдандыру саны – жарна
- Капиталдандыру кезеңіндегі мөлшерлеме = (жылдық мөлшерлеме*капиталдандыру кезеңіндегі күндер)/(жылдағы күндер саны*100)
Біздің мысалға оралайық. Валера сол 20 000 рубльді жылдық 9% банктік депозитке орналастырды. Бірақ бұл жолы -.
Алдымен, капиталдандыру кезеңіндегі мөлшерлемені есептейік. Салым шарттарына сәйкес сыйақы айына бір рет депозитке есептеледі және «қосалады». Бұл капиталдандыру кезеңінде бізде 30 күн бар дегенді білдіреді.
Осылайша, капиталдандыру кезеңіндегі мөлшерлеме = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
Енді әр түрлі кезеңдер үшін пайыз түрінде біздің жарнамыз қанша әкелетінін есептейміз.
Жылға сыйақы сомасы = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1850 рубль
Біз оны «12» деңгейіне көтереміз, өйткені жыл капиталдандырудың он екі кезеңін қамтиды.
Көріп отырғаныңыздай, тіпті осындай символдық сома мен қысқа мерзімде қарапайым және күрделі пайыздармен депозиттің табыстылығының айырмашылығы 50 рубльді құрайды.
Алты айға сыйақы сомасы = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рубль
Тоқсан үшін сыйақы сомасы = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рубль
Ай сайынғы сыйақы сомасы = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рубль
Назар аударыңыз! Сыйақыны капиталдандыру салымның бірінші айдағы табыстылығына ешқандай әсер етпейді.
Инвестор қарапайым және күрделі пайызбен бірдей 148 рубль алады. Табыстылықтағы айырмашылықтар екінші айдан басталады. Ал депозит мерзімі ұзағырақ болса, айырмашылық соғұрлым маңызды болады.
Күрделі қызығушылық тақырыбынан тым алыс кетпес бұрын, қаржылық кеңесшілердің ұсыныстарының бірі қаншалықты әділ екенін тексеріп көрейік. Мен жарты жылда немесе тоқсанда бір рет емес, айына бір рет таңдауға кеңес беремін.
Біздің шартты Валера депозитті бірдей сомаға, мерзімге және бірдей мөлшерлемемен орналастырды делік, бірақ пайыздар әр алты ай сайын капиталдандырылады.
Көрсеткіш = (9*182)/(365*100) = 0,0449%
Енді біз депозиттің бір жылдағы табыстылығын есептейміз.
Жылға сыйақы сомасы = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1836 рубль
Қорытынды: барлық басқа нәрселер тең болса, жарты жылдық капиталдандыру Валераға ай сайынғы капиталдандырудан (1850 - 1836) 14 рубльге аз әкеледі.
Мен айырмашылық өте аз екенін түсінемін. Бірақ біздің басқа бастапқы деректеріміз символдық болып табылады. Үлкен сомалар мен ұзақ мерзімдер үшін 14 рубль мыңдаған және миллиондарға айналады.
Біз несиенің пайызын есептейміз
Біз депозиттерден несиеге көшеміз. Іс жүзінде несиені есептеу формуласы негізгіден еш айырмашылығы жоқ.
Мысал. Юрий Сбербанктен 2 жылға 100 000 рубль мөлшерінде жылдық 20 пайызбен тұтынушылық несие алды.
- Сома % = (қарыз балансы*жылдық мөлшерлеме*есеп айырысу кезеңіндегі күндер)/(жылдағы күндер саны*100)
Бірінші айдағы сыйақы сомасы = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубль
Бір күндік сыйақы сомасы = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рубль
Назар аударыңыз! Қарыз қалдығымен қатар несие бойынша сыйақы мөлшері де азаяды. Осыған байланысты сараланған схема аннуитеттік схемаға қарағанда әлдеқайда «әділ» болып табылады.
Енді біздің Юрий несиесінің жартысын қайтарды делік. Ал қазір оның банк алдындағы қарызының қалдығы 100 000 емес, 50 000 рубльді құрайды.
Оның пайыздық жүктемесі қаншалықты төмендейді?
Ай сайынғы сыйақы сомасы = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубль (1644 орнына)
Бір күн үшін сыйақы сомасы = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рубль (55 орнына)
Барлығы әділетті: банк алдындағы қарыз екі есе азайды - қарыз алушының «пайыздық» жүктемесі екі есе азайды.
Несиелер мен депозиттер бойынша пайыздарды өзіңіз есептейсіз бе? Жаңартуларға жазылыңыз және әлеуметтік желілерде достарыңызбен жаңа жазбаларға сілтемелермен бөлісіңіз!
Запсибкомбанк, Ресейдегі көптеген заманауи қаржы институттары сияқты, өз клиенттеріне ай сайынғы несие төлемдерін есептеуге арналған дайын калькуляторды ұсынады, ол есептеулер үшін бірнеше стандартты формулаларды пайдаланады.
Соған қарамастан, кез келген тұтынушыға несие бойынша сыйақыны білу және өз бетінше қайта есептей алу тиімді. Өйткені, осылайша клиент өзі үшін маңызды сандардың дұрыстығын тексеруге мүмкіндік алады.
Өзін тек клиенттердің игілігі үшін жұмыс істейтін адал, ашық қаржылық құрылым ретінде көрсете отырып, Запсибкомбанк сізге несиелеудің барлық нюанстарын егжей-тегжейлі түсінуге мүмкіндік беретін ақпаратты ұсынады. Біз сізге несиені пайдалану кезінде ай сайынғы төлемді қалай жылдам есептеу керектігін үйретеміз.
Несие бойынша пайыздарды есептеуді өз бетінше қалай шешуге болады?
Банктен несие алуды жоспарлағанда, сіз бастапқыда өз күштеріңізді дұрыс есептеуіңіз керек. Несиені пайдалану үшін артық төлейтін ақша сомасы қарызды өтеу жылдамдығына тікелей байланысты екенін есте ұстаған жөн. Басқаша айтқанда, сіз несиені неғұрлым тез өтей алсаңыз, Банк есептейтін сыйақының жалпы сомасы соғұрлым аз болады.
Несие бойынша пайыздың дұрыс есептелген сомасын білу үшін келесі деректерді ескеру қажет:
- Алынған несиенің сомасы (сомасы);
- Жылдық сыйақы мөлшерлемесі;
- Қарызды өтеудің таңдалған түрі: аннуитет немесе несие бойынша сараланған төлем жүйесі;
- Несиені пайдалану үшін жоспарланған күндер саны.
Маңызды!
Несие бойынша сараланған төлем жүйесі - бұл несиенің ай сайынғы төлемі үнемі төмендеп отыратын жүйе, өйткені құрылған төлем несие органының белгілі бір бөлігінен және қалған сомаға қатаң есептелетін пайыздардан тұрады.
Несие бойынша төлемдердің аннуитеттік жүйесі ай сайынғы төлемдердің біркелкілігімен сипатталады. Бұл ретте белгіленген ай сайынғы төлем несие органының белгілі (өзгеретін) үлесінен және алынған ақшаны пайдаланғаны үшін есептелген сыйақыдан құралады.
Несие бойынша сыйақыны есептеу әртүрлі өтеу жүйелері үшін сәл өзгеше болатыны анық.
Сараланған төлем жүйесін таңдау шартымен несие бойынша сыйақыны есептеу
Несиені өтеудің сараланған жүйесі бойынша ай сайынғы төлем әдетте екі бөліктен тұрады:
- Несиені тең бөліктерде өтеуге мүмкіндік беретін тұрақты сома;
- Несие қалдығы бойынша есептелген сыйақы сомасын көрсететін ұдайы азайып отыратын бөлік.
Негізгі қарызды өтеудің белгіленген айлық сомасы несие сомасын 12 айға бөлу арқылы есептеледі. Әрі қарай ай сайынғы сыйақыны есептеу үшін сараланған несиелік төлемдер жүйесі қарапайым пайыздық формуланы қолдануды көздейді.
SNP=(OOZ×PS×KDM)/(100×365),
мұнда есептелген сыйақы сомасы (SNP) негізгі қарыздың қалдығын (PLO), пайыздық мөлшерлемені (IR), таңдалған айдағы күндер санын (KDM) және жүз пайызға көбейтіндісі және жылдағы күндер саны (365 немесе 366).
Негізгі қарыз сомасы несиенің бұрын төленген базалық бөлігінің сомасына үнемі азайып отыратындықтан, банк есептейтін сыйақы мөлшері де ай сайын азаяды.
Мысалы, клиентке жылдық 10% бойынша сараланған қарызды өтеу жүйесімен бір жылға 48 000 рубль несие берілді. Несиенің негізгі сомасын өтеудің белгіленген мөлшері 4000 рубльді құрайды (48 000/12=4000). Бұл жағдайда ай сайынғы несие сомасы тура 4000-ға азаяды.
Бірінші айда клиенттің төлемі – 4 000 (несиені өтеу) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67 болады. Екінші айда – 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4361,64. Үшінші ай – 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4339,73 және т.б.
Аннуитеттік төлем жүйесін таңдау шартымен несие бойынша сыйақыны есептеу
Аннуитет – қарызды тең үлестермен өтеу жүйесіне берілген атау. Басқаша айтқанда, аннуитеттік несиені өтеу жүйесімен ай сайынғы төлемдер несиені пайдаланудың барлық кезеңінде өзгермейді.
Мұндай несиені өтеу жүйесі бойынша ай сайынғы төлем екі компонентті қамтиды:
- Несиені пайдаланғаны үшін сыйақы мөлшері;
- Несие органының белгілі бір бөлігі.
Аннуитеттік өтеу жүйесі бар несие бойынша сыйақыны есептеудің классикалық формуласы келесідей:
SEP=(PSK ×GPS/12)/(1-〖(1/(1+G PS⁄12))〗^(KP-1)),
мұндағы SEP – ай сайынғы төлем сомасы;
PSK – бастапқы несие сомасы;
APR – жылдық пайыздық мөлшерлеме;
КП – несиені пайдаланудың барлық кезеңіне несие төлемдерінің жоспарланған саны.
Мысалы, клиентке жылына 10% қарызды өтеудің аннуитеттік жүйесімен бір жылға 48 000 рубль несие берілді. Бұл жағдайда ай сайынғы төлем сомасы (SEP) болады:
Қайсысы тиімді: аннуитет пе, әлде сараланған өтеу ме?
Әрбір несие төлеу жүйесінің белгілі бір артықшылықтары мен кемшіліктері бар. Сондықтан клиент әрқашан белгілі бір жағдайға қатысты барлық артықшылықтар мен кемшіліктерді таразылап, салыстыра отырып, несиені өтеу жүйесін таңдауы керек.
Бір жағынан, қарызды өтеудің аннуитеттік жүйесі бойынша несие бойынша жалпы артық төлем сараланған схемаға қарағанда көбірек болып шығады. Бірақ, екінші жағынан, сараланған жүйеде бастапқы несиелік жүктеме (несиені пайдаланудың алғашқы бірнеше айлары) аннуитетпен салыстырғанда айтарлықтай жоғары.
Жүктелуде...
