Кез келген мемлекеттің несие жүйесі функционалдық, институционалдық және маңызды құрамдас бөлікке ие. Негізінде, біз мерзімділік, төлем және қайтарымдылық принциптері бойынша өтеу және пайдалану туралы идеялар негізінде пайда болатын қаржылық-несиелік қатынастар жүйесінің жұмыс істеуі туралы айтып отырмыз.

Ресейдің несие жүйесі

Ресей Федерациясының несиелік мекемелер жүйесі екі деңгейден тұратын құрылым түрінде бар. Бірінші қадамда Ресейдің Орталық банкі, төменгі платформада барлық басқа коммерциялық банк құрылымдары, несие ұйымдары, шетелдік қаржы компанияларының өкілдіктері, филиалдары және қаржылық қызметтер нарығының кейбір басқа қатысушылары орналасқан.

Ресей Федерациясының Орталық банкінің өкілеттіктері мен функциялары басқа банктерден айтарлықтай ерекшеленеді. Реттеуші несие нарығының барлық субъектілерінің қызметін қадағалайды және лицензиялайды, төлем айналымын ұйымдастырады, қолма-қол ақшаны береді, бухгалтерлік есеп пен банк операцияларын жүргізу ережелерін белгілейді, мемлекеттің банк қызметінің әдістемелік негіздерін анықтайды. Екінші деңгейде несиелік мекемелер өздерінің дәстүрлі қызметін заңнамалық деңгейде белгіленген нормалар мен ережелерге сәйкес жүзеге асырады.

Несие жүйесін ұйымдастыру

КСРО кезінде жұмыс істеген қаржы ұйымдарынан айырмашылығы, ресейлік банктер сыртқы ортадан бөлек жұмыс істемейді. Әлемдік және еуропалық стандарттарға барынша жақын банктік инфрақұрылымның жұмыс істеуінің арқасында мекемелер берілген экономикалық өкілеттіктер аясында нарықта сұранысқа ие бірқатар қызметтерді көрсетумен айналысады. Қаржы қызметтері нарығын дамытудағы банктік инфрақұрылымның рөлі соңғы уақытта орасан зор мәнге ие болды. «Банк инфрақұрылымы» деген сөз тіркесін банктердің толыққанды жұмыс істеуі үшін жағдай жасауға, сондай-ақ банк секторының қаржылық өнімдерін құруға және түпкілікті тұтынушыға жеткізуге жәрдемдесуге жауапты мамандандырылған мекемелердің жиынтығы деп түсіну ұсынылады.

Несие жүйесінің құрылымы

Ресей Федерациясының несие жүйесінің құрылымы келесідей.

Алдыңғы қатарда Ресей Федерациясының Орталық банкі тұр, оған мыналар бағынады:

1. Коммерциялық банктер өздерінің өкілдіктері мен филиалдарымен. Олар мамандандырылған және әмбебап мекемелерге немесе шетел капиталы бар компанияларға бөлінеді.
2. Банктік емес несиелік ұйымдар.
3. Коммерциялық банктердің қауымдастығы, олар өз кезегінде мамандандырылған, аймақтық және ұлттық масштабтағы ресейлік банктер қауымдастығына бөлінеді.

Орталық банктің несиелік жүйесі

Ресей Федерациясының Орталық банкінің ұйымдық құрылымы қауіпсіздік бөлімшелерінен, оқу орындарынан, далалық мекемелерден, есептеу орталықтарынан, кассалық есеп айырысу орталықтарынан, аумақтық мекемелерден, орталық аппараттан, инкассаторлық бірлестіктерден және басқа да ұйымдардан тұратын тігінен біріктірілген басқару жүйесі болып табылады. , оның жұмыс істеуі Ресей Федерациясының Орталық банкінің бүкіл колоссының жұмысын қамтамасыз ету үшін қажет.

Реттеушінің орталық аппаратына 27 бірлік көлемінде департаменттер, басқармалар мен бөлімдер кіреді.

Аумақтық мекемелердің тұжырымдамасы Ресей Федерациясының Орталық банкінің Федерацияның әртүрлі субъектілерінің аумағында орындау үшін қажетті функциялардың бір бөлігі жүктелген жекелеген бөлімшелерді қамтиды.

Қолма-қол ақшалай есеп айырысу орталықтары – аумақтық мекемелердің бақылауымен жұмыс істейтін және қолма-қол ақшамен және қолма-қол ақшасыз қаражаттармен банк операцияларын жүргізу бойынша жұмыс істейтін жалпы құрылымдық сипаттағы бөлімшелер.

Рөлдік несие жүйесі

Қазіргі нарық жағдайында несие жүйесінің рөлін асыра бағалау мүмкін емес. Несие нарығының тиісті деңгейде дамуынсыз экономикалық даму мүмкін емес. Несие жүйесінің көмегімен экономиканы дамытудың негізгі бағыттарының ішінде ағымдағы өндірістік мәселелерді шешу үшін жаңа активтерді алу мақсатында жеке тұлғалар мен компаниялардың бос қаражаттарын жинақтауды ерекше атап өткім келеді. Жағдай осы сценарий бойынша дамыған кезде мемлекет экономикасына инвестициялық кірістер ағыны белсендірек болады.

Несие жүйесінің мекемелері

Барлық коммерциялық банктер екі үлкен топқа бөлінеді. Біріншісі – экспорт-импорт операцияларына, инвестициялық ағындарға қызмет көрсетуге бағытталған немесе клиенттерге қаржылық жинақтау өнімдерін ұсынатын мамандандырылған мекемелер. Екіншісі – өз клиенттеріне қызметтердің кең спектрін ұсынатын әмбебап ұйымдар.

Жоғарыда аталған екі топтан басқа бүгінде танымал болып отырған пошталық жинақ серіктестіктері, кооперативтер, несие серіктестіктері және микроқаржы ұйымдары сияқты банктік емес несиелік ұйымдардың өкілдері болып табылатын тағы бір топ бар.

Нарықтық несие жүйесі

Нарықтық банк жүйесі банк қызметіне мемлекеттік монополияның болмауын болжайды. Несиелік және эмиссиялық функциялар нарыққа қатысушылар мен реттеуші арасында бөлінеді. Атап айтқанда, мемлекеттің орталық банкі ақша эмиссиясына жауапты болса, халық пен заңды тұлғаларды несиелеуді жинақ, ипотека, инновация, инвестициялық және коммерциялық банктер өз мойнына алады. Бұл ретте коммерциялық несие ұйымдары мемлекеттік міндеттемелер бойынша жауап бермейді, бұл өз кезегінде жеке құрылымдардың міндеттемелеріне қатысты проблемаларға да қатысты емес.

Несие жүйесінің мәселелері

Несие жүйесінің негізгі мәселелерінің ішінде келесі тармақтарды бөліп көрсетуге болады:

1. Әлсіз қаржылық базада жұмыс істейтін шағын коммерциялық банктердің үлкен саны.
2. Ипотекалық несиелеу жүйесінің мәселелері.
3. Автокөлікті несиелеу проблемалары.
4. Жеке тұлғалар үшін несие мөлшерлемесі тым жоғары.
5. Банктерден әлеуетті қарыз алушыларға қойылатын талаптарды күшейту.
6. Қарыз алушылар үшін жағдайдың нашарлауын қамтамасыз ету бөлігіндегі өзгерістер.
7. Бірқатар банк құрылымдарының өндірісті несиелеумен айналыса алмауы.

Sravni.ru кеңесі:Ресейлік банк жүйесінің құрылымы мен жұмыс істеу принциптері бүгінгі күні батыстық үлгілерге сәйкес ұйымдастырылған. Бұл жерде шағымданатын ештеңе жоқ. Бірақ бұл мемлекет экономикасының өсуі мен дамуы үшін жеткіліксіз. Мемлекетте өндірістің толық дерлік жоқтығын ескере отырып, ұлттық валютаның тұрақты бағамын ұзақ уақыт бойы ұстап тұру мүмкін емес. Қазіргі жағдайда банк жүйесі өкілеттіктердің кең ауқымы мен прогрессивті ұйымдық құрылымына қарамастан мемлекеттің барлық экономикалық мәселелерін шеше алмайды.

Несие жүйесі – елде қалыптасқан несиелік қатынастардың, несиелік операцияларды жүзеге асырудың нысандары мен әдістерінің, сондай-ақ онда жұмыс істейтін несиелік мекемелердің жиынтығы. Қазіргі уақытта Ресейде екі деңгейлі несие жүйесі бар: жоғарғы деңгейде Ресей Федерациясының Орталық банкі, ал төменгі деңгейде коммерциялық банктер мен қаржы-несие мекемелері орналасқан.
28.1.Ресейдің Орталық банкі
Ресейде Мемлекеттік банк 1860 жылы құрылды.Қазіргі уақытта РФ Орталық банкінің жоғарғы органы оның қызметінің негізгі бағыттарын анықтайтын және оның басшылығы мен басқаруын жүзеге асыратын Директорлар кеңесі болып табылады. Бұл Ресей Банкінің төрағасы мен Директорлар кеңесінің 12 мүшесінен тұратын алқалы орган. Біріншісін Мемлекеттік Дума депутаттардың жалпы санының көпшілік даусымен 4 жыл мерзімге қызметке тағайындайды. Соңғысы Ресей Банкінде тұрақты негізде жұмыс істейді.
Банктердің қызметін құқықтық реттеу Ресей Федерациясының Конституциясымен, «РСФСР-дағы банктер және банк қызметі туралы» РСФСР заңына өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы» Федералдық заңмен, «Орталық банк қызметі туралы» Федералдық заңмен жүзеге асырылады. Ресей Федерациясының Банкі (Ресей Банкі)», Ресей Банкінің басқа федералдық заңдары мен ережелері.
Ресей Федерациясының Орталық банкінің негізгі мақсаттары:
ұлттық валюта – рубльді, оның ішінде оның сатып алу қабілетін және шетел валюталарына қатысты бағамын қорғау және тұрақтылығын қамтамасыз ету;
Ресей Федерациясының банк жүйесін дамыту және нығайту;
есеп айырысу жүйесінің тиімді және үздіксіз жұмыс істеуін қамтамасыз ету.
Ресей Федерациясының Орталық банкінің функциялары
1. Ресей Федерациясының Орталық банкі Ресей Федерациясының Үкіметімен бірлесіп, бірыңғай мемлекеттік ақша-несие саясатын әзірлейді және жүзеге асырады. Ол Ресей Федерациясы Үкіметінің экономикалық саясатының негізгі бағыттарын белгілейді және айналыстағы ақша массасын реттеу және оны экономиканың тиісті салаларына бағыттау үшін экономикалық тұтқаларды пайдаланады. Ресей Федерациясының Орталық банкі банкноттар мен монеталарды өндіруді, тасымалдауды және сақтауды ұйымдастыру, қолма-қол ақшаны инкассациялау ережелерін белгілеу, сондай-ақ олардың төлем қабілеттілігін дамыту үшін кассалық операцияларды жүргізу тәртібін анықтау арқылы Ресей Федерациясының аумағында қолма-қол ақша айналымын қамтамасыз етуге міндетті. банкноттар.
2. Ресей Федерациясының Орталық банкі қолма-қол ақшаны шығаруға және оның айналымын ұйымдастыруға монополияға ие. Мемлекет өкілі ретінде оған айналысқа арналған банкноттарды шығаруға заңды түрде монополия бекітілген. Бұл банк атқаратын ең көне функциялардың бірі. Ол бірінші кезекте қиянаттарды жою және экономикалық жүйе шеңберінде біртұтас ақша-несие саясатын жүргізуге жағдай жасау үшін қажет. Айналымға ақша шығару Ресей Федерациясының Орталық банкі қаражатының негізгі көзі болып табылады.
3. Ресей Федерациясының Орталық банкі соңғы инстанциядағы несие беруші болып табылады және коммерциялық банктерді қайта қаржыландыру жүйесін ұйымдастырады, яғни олар өз ресурстары таусылған немесе оларды басқа көздерден толықтыра алмаған жағдайларда несиелер береді.
4. Ресей Федерациясының Орталық банкі қолма-қол ақшасыз төлемдердің ережелерін, нысандарын, шарттарын және стандарттарын белгілейді. Бұл Ресей Федерациясында есеп айырысу жүйелерін, соның ішінде клирингтік жүйелерді ұйымдастыруды үйлестіретін, реттейтін және лицензиялайтын орган. Қолма-қол ақшасыз төлемдердің жалпы мерзімі Ресей Федерациясының құрылтай субъектісінде 2 жұмыс күнінен және Ресей Федерациясында 5 жұмыс күнінен аспауы керек.
5. Ресей Федерациясының Орталық банкі банктік операцияларды жүргізу, банк жүйесі үшін бухгалтерлік есеп пен есеп беру ережелерін әзірлейді. Олардың негізгілері – коммерциялық банктердің кәсіпорындар мен шаруашылық ұйымдарды несиелеу ережелері. Сондай-ақ олар берілген қаражаттың уақытылы қайтарылуын және олардың мақсатына жұмсалуын бақылау функцияларын жүзеге асыруды қамтамасыз етеді.
6. Ресей Федерациясының Орталық банкі кредиттік ұйымдарды және олардың аудитіне қатысатын ұйымдарды мемлекеттік тіркеуді жүзеге асырады. Ресей Федерациясының Орталық банкінің банк қызметін реттеудің негізгі бағыттары банктер мен несиелік мекемелерді лицензиялау және тіркеу, сондай-ақ коммерциялық банктер өз қызметінде ұстануға тиіс экономикалық стандарттарды белгілеу болып табылады.
7. Ресей Федерациясының Орталық Банкі банк жүйесінің және тұтастай алғанда қаржы нарықтарының тұрақты және қауіпсіз жұмыс істеуін қамтамасыз ететін шаралар жүйесін қамтитын несиелік мекемелердің қызметін қадағалауды жүзеге асырады. Бұл салымшылар мен басқа кредиторлардың мүдделеріне қауіп төндіретін және банктердің тұрақтылығына теріс әсер ететін жағдайларды дер кезінде анықтау және алдын алу мақсатында жүзеге асырылады.
8. Ресей Федерациясының Орталық банкі банктер мен несиелік мекемелер үшін экономикалық стандарттарды белгілейді. Олардың мақсаты – банк қабылдайтын тәуекел мөлшерін реттеу және шығынға ұшыраған жағдайда қауіпсіздік жүйесін құру. Экономикалық стандарттар жүйесі әрбір банктің тұрақты жұмыс істеуін және бүкіл банк жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз етуге бағытталған.
9. Федералдық заңдарға сәйкес несиелік ұйымдардың бағалы қағаздар шығарылымын тіркеу Ресей Федерациясының Орталық банкінің маңызды функциясы болып табылады. Осы несиелердің облигацияларын сатуды дилерлік банктер жүзеге асырады, олардың құрамын Ресей Федерациясының Орталық банкі мен Қаржы министрлігі белгілейді. Ол кәсіпорындарға, ұйымдарға, мекемелерге және халыққа, коммерциялық банктерге және Ресей Федерациясының Орталық банкіне беріледі.
10. Ресей Федерациясының Орталық банкі валюталық реттеуді жүзеге асырады, шет елдермен есеп айырысуды жүзеге асыру тәртібін анықтайды, валюталық бақылауды жүзеге асырады. Ресей Федерациясының Орталық банкі несиелік ұйымдарға валюталық операцияларды жүзеге асыру құқығына лицензиялар береді, Ресей Федерациясының резиденттері мен резидент еместері үшін міндетті нормативтік құқықтық актілер шығарады, сондай-ақ шетелдік банктердің бухгалтерлік есебінің, есеп беруінің, құжаттамасының және статистикасының бірыңғай нысандарын белгілейді. айырбастау операциялары.
11. Ресей Федерациясының Орталық банкі сыртқы сауданың, төлемдердің және алтын-валюта резервтерінің жағдайын бақылау үшін елдің төлем балансын жасайды. Ол рубльдің шетел валюталарына қатысты бағамы үшін үлкен маңызға ие және оған әсер ететін баланс есептелетін шетел валютасының елге төлемдері мен түсімдерінің арақатынасын көрсетеді.
Ресей Федерациясының Орталық банкінің осы он бір функцияларының барлығы бір-бірімен тығыз байланысты. Оларды жүзеге асыру үшін ол тұтастай алғанда және аймақтар бойынша Ресей экономикасының жағдайын талдайды және болжайды.
28.2. Коммерциялық банктер
Коммерциялық банктер – жиынтықта мынадай банктік операцияларды жүзеге асыруға құқығы бар несиелік мекемелер:
депозиттерге жеке және заңды тұлғалардың қаражатын тарту;
бұл қаражатты өз атыңыздан және өз қаражатыңыздан қайтару, төлеу, мерзімділік шарттарында орналастыру;
жеке және заңды тұлғалардың банктік шоттарын ашу және жүргізу.
Дегенмен, банк мекемелерінің қызметі әлдеқайда алуан түрлі. Бұл жүйе өзін-өзі реттеуге қабілетті, яғни. қоршаған ортаның өзгерістеріне жауап беру, дамыту, жақсарту.
Ресейде банктер кез келген меншік нысанында – жеке, ұжымдық, акционерлік, аралас, бірлескен (шетел капиталын тартумен) құрылуы мүмкін.
Жарғылық капиталды қалыптастыру әдісі бойынша банктер жабық және ашық акционерлік қоғам түрінде құрылған акционерлік банктер және жауапкершілігі шектеулі серіктестік нысанында құрылған акционерлік банктер болып бөлінеді.
Акционерлік банктің жоғарғы басқару органы болып банктің барлық стратегиялық міндеттерін шешетін акционерлердің жалпы жиналысы табылады. Банкке жалпы басшылықты кеңес жүзеге асырады, ол банк қызметінің жалпы бағыттарын айқындайды, банктің несиелік және басқа да жоспарларының жобаларын қарайды, банктің кірістері мен шығыстары мен пайдасының жоспарларын бекітеді, ашу және банктің пайдасының жоспарын бекітеді. банк филиалдарын жабу және банк қызметіне қатысты басқа да мәселелер. Директорлар кеңесі коммерциялық банктің қызметін тікелей басқарады. Ол акционерлердің жалпы жиналысы мен банк басқармасының алдында жауапты.
Банкті бос қаражатты жинақтайтын және оларды қайтарымды негізде орналастыратын мекеме ретінде анықтау оның қызметіндегі пассивті және активті операцияларды ажыратуға мүмкіндік береді.
Банк ресурстарын қалыптастырумен байланысты операциялар пассивті болып жіктеледі. Олардың мәні әр түрлі депозиттерді тарту, басқа банктерден несие алу, өз бағалы қағаздарын шығару, сонымен қатар басқа операцияларды жүргізу, соның нәтижесінде банк ресурстары көбейеді.
Банк ресурстарына банктердің меншікті қаражаттары, тартылған және тартылған қаражаттар жатады.
Меншікті қаражаттарға жарғылық капитал (жарғылық капитал), резервтік капитал және бөлінбеген пайда жатады.
Банктің ұйымдық-құқықтық нысанына қарамастан оның жарғылық капиталы толығымен қатысушылардың – заңды және жеке тұлғалардың салымдарынан қалыптасады және олардың міндеттемелерін қамтамасыз ету қызметін атқарады.
Жарғылық капиталдың мөлшері, оны қалыптастыру және өзгерту тәртібі банктің жарғысында белгіленеді. Меншікті капиталға жарғылық капиталдан басқа акция сыйақысы (егер акциялар номиналды құнынан жоғары бағамен сатылса), өтеусіз алынған мүліктің құны, пайда және аудиторлық қорытындымен расталған пайдадан құрылған қаражат, қайта бағалаудан түскен кіріс кіреді. мүліктің (қосымша капитал).
Коммерциялық банктердің қызметі үшін меншікті қаражаттардың маңызы зор. Меншікті капитал үлесінің төмендеуі кейде банкроттыққа әкеледі.
Банк ресурстарының негізгі бөлігін тартылған қаражаттар құрайды. Коммерциялық банктің кәсіпорындардан, ұйымдардан, мекемелерден, халықтан және басқа да банктерден депозит түрінде ақша қаражаттарын тартуға және оларға сәйкес шоттарды ашуға мүмкіндігі бар.
Депозит – бұл оның иесі банкке белгілі бір шарттармен сақтауға беретін ақша. Депозиттерге ақша қаражаттарын тартуға байланысты операциялар депозиттік операциялар деп аталады. Коммерциялық банктер үшін депозиттер олардың пассивті операцияларының негізгі түрі, демек, белсенді несиелік операциялардың негізгі ресурсы болып табылады.
Мерзімі мен алу тәртібіне қарай депозиттер мерзімді салымдар және талап етуге дейінгі салымдар болып бөлінеді.
Мерзімді депозиттер – бұл банк клиентінің белгілі бір мерзімге салған қаражаты. Олар бойынша пайыздар төленеді, оның мөлшері салымның мерзімі мен мөлшеріне байланысты. Банк мерзімді депозиттерді тартуға мүдделі, өйткені олар банкке несие саясатын ұзақ мерзімге жоспарлауға мүмкіндік береді.
Мерзімді салым түрлерінің бірі депозиттік сертификаттар – салымшыға салым сомасын және ол бойынша сыйақыны белгіленген мерзімнің соңында алуға құқық беретін ақшалай қаражатты депозитке салу туралы банктің жазбаша анықтамасы. Депозиттік сертификат тек заңды тұлғаларға беріледі. Жеке тұлғалар үшін банк белгіленген мерзімге де, талап ету бойынша да беретін жинақ сертификаттары қолданылады.
Талап етуге дейінгі салымдарды, сондай-ақ ағымдағы шоттарға салымшылар клиенттің банкке алдын ала хабарлауынсыз талап ету бойынша ала алады. Талап етуге дейінгі депозиттер тұрақсыз, салымшыларға тәуелді, банк оларды несие саясатында есепке ала алмайды, сондықтан бұл салымдар бойынша төмен пайыз төленеді.
Банктік ресурстардың маңызды көзі банкаралық несиелер болып табылады, яғни. басқа банктерден алынған несиелер. Қазіргі жағдайда коммерциялық банктер қаражатты тез тарту үшін басқа несиелік мекемелер жұмылдырған қаражаттар сатылатын банкаралық ресурстық нарықтың мүмкіндіктерін пайдаланады. Несие нарығында қысқа мерзімді банкаралық несиелер басым. Банкаралық механизм коммерциялық банктердің несиелік ресурстарының негізгі көзі болып табылады. Ол, әдетте, корреспонденттік қатынастар шеңберінде жүзеге асырылады және бір-бірінің атынан төлем және есеп айырысу операцияларын жүзеге асыру үшін кейбір банктердің басқаларында корреспонденттік шот ашуын қарастырады.
Коммерциялық банктер, көрсетілгендей, Орталық банктен вексельдерді қайта есепке алу түрінде, қайта қаржыландыру түрінде және ломбард түрінде де несие алады.
Коммерциялық банктердің белсенді операциялары банк ресурстарын орналастырумен байланысты. Банктер жұмылдырылған және меншікті қаражатты клиенттерге несие беру және олардың кәсіпкерлік қызметін жүзеге асыру үшін пайдаланады.
Коммерциялық банктердің активті операцияларының екі негізгі түрі бар: несиелеу және инвестициялау.
Несиелік операциялар банктің ресурстық базасын орналастырудағы белсенді қызметінің негізін құрайды. Олар банктерге табысының едәуір бөлігін әкеледі.
Коммерциялық банктердің тағы бір маңызды белсенді операциясы инвестициялық қызмет болып табылады, онда банктер инвестор ретінде әрекет етеді, ресурстарды бағалы қағаздарға – акцияларға, облигацияларға, мемлекеттік облигацияларға, қаржы құралдарына салады. Мысалы, банктің вексельдермен белсенді операцияларына бухгалтерлік есеп (дисконт) және қайта есепке алу операциялары, акцептеу, инкассо, вексель кепілдігін беру бойынша несиелік операциялар және т.б. Инвестициялау нәтижесінде банк бағалы қағаздар портфелінің иесі болады. Банк қызметінің табиғаты бағалы қағаздар портфелін қолда бар активтердің ең болмағанда бір бөлігін қолма-қол ақшаға тез айырбастауға (оларды нарықта сату немесе Орталық банктен бағалы қағаздарға несие алу жолымен) тез айырбастауға мүмкіндік беретін күйде ұстау қажеттілігін білдіреді. .
Банктің инвестициялық саясатының негізгі мазмұны әрбір нақты кезеңге инвестициялық портфель құрылымын оңтайландыра отырып, инвестициялау үшін ең тиімді бағалы қағаздардың номенклатурасын анықтау болып табылады.
Банктiң ерекшелiгi мынада, ол заңнамалық тұрғыдан алғанда таза банктік деп аталатын кемiнде үш операцияны: депозит, несие және есеп айырысуды бiр мезгiлде жүзеге асырса ғана осындай болады.
Ресей заңнамасы кәсіпорындар мен ұйымдардың ақшалай қаражаттарын банктік шоттарда міндетті түрде сақтауды қарастыратындықтан, банк жеткізуші мен сатып алушы, салық төлеуші ​​мен бюджет және ақша қатынастарының басқа субъектілері арасындағы делдал болып табылады. Банктер есеп айырысу қызметін клиенттердің шоттарына бухгалтерлік жазбалар енгізу арқылы жүзеге асырады. Бұл тәртіп бірінші кезекте кәсіпорындардың шаруашылық операцияларына мемлекеттік бақылауды қамтамасыз етеді, сондай-ақ қолма-қол есеп айырысуларға қарағанда қолма-қол ақшасыз есеп айырысулар аясын кеңейту мүмкіндігін береді.
Банкаралық бәсекелестіктің күшеюінің әсерінен коммерциялық банктердің операцияларын кеңейту тенденциясы байқалады, олардың арасында факторингтік, лизингтік және трасттық операцияларды бөліп көрсетуге болады.
28.3.Несие және қаржы институттары
Ең маңызды несие-қаржы институттары:
инвестициялық компаниялар;
қаржылық компаниялар;
жинақ және несие серіктестіктері;
несиелік серіктестіктер;
зейнетақы қорлары;
Сақтандыру компаниялары;
қайырымдылық қорлары.
Бұл ұйымдар халық жинақтарын жинақтауда маңызды рөл атқарады және несиелік капиталдың маңызды жеткізушілері болып табылады.
Бұл институттардың ықпалының өсуіне үш негізгі себеп әсер етті: дамыған елдердегі табыстардың өсуі; бағалы қағаздар нарығының белсенді дамуы; осы мекемелердің банктер көрсете алмайтын арнайы қызметтерді көрсетуі. Сонымен қатар, бірқатар мамандандырылған мекемелер (сақтандыру компаниялары, зейнетақы қорлары) банктерге қарағанда, айтарлықтай ұзақ мерзімге ақшалай жинақтарды жинақтай алады, демек, ұзақ мерзімді инвестицияларды жүзеге асыра алады.
Несиелік капитал нарығындағы бұл мекемелер қызметінің негізгі нысандары халықтың жинақ ақшасын жинақтау, корпорациялар мен мемлекетке облигациялық несиелер арқылы несие беру, акциялардың барлық түрлері арқылы капиталды жұмылдыру, ақшалай қаражаттарды қамтамасыз ету болып табылады. ипотекалық және тұтынушылық несиелер, сондай-ақ өзара несиелік көмек.
Бақылау сұрақтары
Қандай мекемелер ресейлік несие жүйесіне кіреді?
Ресей Федерациясының Орталық банкінің негізгі функцияларын атаңыз.
Коммерциялық банктердің қандай түрлерін білесіз?
Қандай мекемелер қаржы институттарына жатады?

0

КУРСТЫҚ ЖҰМЫС

Қазіргі несие және несие жүйесі

аннотация

Бұл курстық жұмыста кредиттік жүйенің теориялық аспектілері мен кредиттің ерекшеліктері қарастырылады.

Бұл курстық жұмыстың құрылымы төмендегідей.

Бірінші бөлімде банктік қызметтер нарығындағы несиенің теориялық негіздері мен ерекшеліктері, несие жүйесінің құрылымы мен оның субъектілерінің рөлі көрсетіледі.

Екінші бөлімде мінсіз орыс тәжірибесінің сипаттамаларына негізделген теориялық және практикалық аспектілер қарастырылады.

Үшінші бөлімде қазіргі кезеңдегі несие жүйесінің мәселелері және оларды шешу жолдары тұжырымдалған.

Жұмыс 39 дереккөзді пайдалану арқылы 43 бетте басылып шығарылды және 7 қосымшадан тұрады.

Кіріспе. 4

1 Несие жүйесінің қызмет етуінің теориялық негіздері.. 6

1.1 Несие: түсінігі, түрлері және функциялары. Несие жүйесі. 6

1.2 Несие жүйесінің құрылымы және оның субъектілерінің рөлі. 10

2 Ресей және шет елдер мысалында несие жүйесінің дамуын талдау 11

2.1 Ресейдің несиелік жүйесі және оның сипаттамасы. он бір

2.1.1 Ресей Банкінің елдің несие жүйесіндегі рөлі.. 12

2.1.2 Банктік және банктік емес несиелік ұйымдар, олардың функциялары мен елдің несие жүйесіндегі рөлі.. 15

2.1.3 Мамандандырылған қаржы институттары, олардың функциялары мен елдің несие жүйесіндегі рөлі.. 17

2.2 Шет елдер мен Ресейдің несиелік жүйелерінің құрылымы мен функцияларын салыстырмалы талдау. 20

3 Ресей Федерациясының несиелік жүйесінің мәселелері және жетілдіру. 26

3.1 Ресей Федерациясының қазіргі несие жүйесінің мәселелері. 26

3.2 Ресей Федерациясының қазіргі заманғы несие жүйесін жетілдіру жолдары. 28

Қорытынды. отыз

Пайдаланылған көздер тізімі. 32

Қосымша А... 35

Кіріспе

Сәйкестік. Несие жүйесі – бұл елде қалыптасқан несиелік қатынастардың, несиелеу нысандары мен әдістерінің, осындай қатынастарды ұйымдастыратын және жүзеге асыратын банктердің немесе басқа несиелік мекемелердің жиынтығы. Ол несиелік механизм арқылы әрекет етеді, ол байланыстар жүйесі болып табылады: несиелік мекемелер мен экономиканың әртүрлі салалары арасында ақша капиталы мен инвестицияны жинақтау үшін; капитал нарығы шеңберінде ақша капиталын қайта бөлу үшін несиелік мекемелердің өздері арасында. Ақша капиталын жұмылдыру және экономиканың негізгі салаларына инвестицияны шоғырландыру арқылы несие жүйесі өндірістің өсуіне, ғылыми-техникалық прогреске, экономиканың теңгерімді дамуын қамтамасыз етеді.

Нарықтық экономика жағдайында оқтын-оқтын кейбір субъектілерде уақытша бос қаражат болса, басқаларында қосымша қаражатқа уақытша қажеттілік туындайтын жағдай туындайды. Несие жүйесі бұл қайшылықты екі жаққа да тиімді шешуге мүмкіндік береді. Сондықтан, бұл тақырып қазіргі әлемде өзекті болып табылады, өйткені көптеген адамдар әртүрлі қажеттіліктер үшін несие алады.

Зерттеу объектісі ресейлік және шетелдік несие жүйелері болып табылады.

Зерттеу пәні ресейлік және шетелдік несие жүйелерінің құрылымы мен функциялары болып табылады.

Курстық жұмыстың мақсаты – ресейлік және шетелдік кредиттік жүйелерге салыстырмалы талдау жүргізу.

Осы мақсатқа жету үшін келесі міндеттер қойылды:

1. Несие жүйесін, оның мәні мен функцияларын анықтаңыз.
2. Несие жүйесінің құрылымын көрсетіңіз және оның субъектілерінің рөлдерін көрсетіңіз.
3. Ресей несие жүйесінің құрылымын анықтаңыз және оның сипаттамасын беріңіз.
4. Ресей банкінің елдің несие жүйесіндегі рөлін көрсетіңіз.
5. Ресей Федерациясының несие жүйесіндегі банктік және банктік емес несие ұйымдарының функциялары мен рөлін анықтаңыз, зерттеңіз.
6. Ресейдегі мамандандырылған несие-қаржы мекемелеріне сипаттама беріңіз.
7. Шет елдер мен Ресейдің несиелік жүйелерінің құрылымы мен қызметтеріне салыстырмалы талдау жүргізу.
8. Ресей Федерациясының несие жүйесінің өзекті мәселелерін сипаттаңыз.
9. Ресей Федерациясының қазіргі несие жүйесін жетілдіру жолдарын анықтау.

Зерттеудің әдіснамалық және теориялық негізін отандық және шетелдік ғалымдардың еліміздің несие жүйесінің қалыптасуы мен дамуы мәселелеріне арналған еңбектері құрады, олардың негізгілерін Лаврушин О.И., Рогова О.Л., Фетисов В.Д., Бирюкова сияқты ғалымдар жасаған. Е.А., Чиненков А.В. т.б. Сонымен қатар, зерттеу Ресей Федерациясының несие жүйесінің жұмыс істеуін реттейтін Ресей Федерациясының заңнамалық актілерін талдауға, сондай-ақ аналитикалық және статистикалық мәліметтерге негізделген.

Жұмыс барысында келесі әдістер қолданылды: жан-жақты талдау, нақтылау, жалпылау, салыстырмалы салыстыру, әдебиеттерді, нормативтік құжаттарды талдау, құжаттама.

Жұмыстың практикалық маңыздылығы оның негізгі ережелері мен қорытындыларын несиелік жүйелердің қызметін неғұрлым тереңірек зерттеу үшін пайдалануға болатынында.

Жұмыстың құрылымы зерттеу тақырыбының логикасымен анықталады және зерттеу тақырыбын дәйекті баяндауға бағытталған. Жұмыс үш бөлімнен тұрады.

Бірінші бөлімде несие жүйесінің қызмет етуінің теориялық негіздері қарастырылады: түсінігі, мәні, функциялары, несие жүйесінің құрылымы және оның субъектілерінің рөлі.

Екінші бөлімде ресейлік және шетелдік несие жүйелерінің салыстырмалы сипаттамасы берілген.

Үшінші бөлімде Ресейдегі несие жүйесін дамыту және оның тиімділігін арттыру перспективалары қарастырылады.

Жұмыс 7 өтінімді қамтиды.

Жұмыстың жалпы көлемі машинкамен басылған мәтіннің 43 бетін құрайды.

1 Несие жүйесінің қызмет етуінің теориялық негіздері

1.1 Несие: түсінігі, түрлері және функциялары. Несие жүйесі

Нарықтық экономикада ақшаның тұрақты айналымда болуы өзгермейтін заң. Уақытша бос қаражаттар несиелік капитал нарығына жеткізіліп, қаржы институттарында жинақталады, содан кейін тиімді іске қосылып, экономиканың қосымша күрделі салымдар қажет болатын салаларына орналастырылуы керек.

Ақша, кез келген басқа тауар сияқты, сатып алынады және сатылады. Ақшаны сатып алу және сату процесі белгілі бір атау алды - несие. Несие – бұл мүлікті немесе ақшаны басқа тұлғаға мерзімділік, қайтарымдылық, төлем және қамтамасыз ету шарттарымен беру кезінде туындайтын әртүрлі серіктестер арасындағы экономикалық қатынас.

Мерзімділік, қайтарымдылық, төлем, қамтамасыз ету – несиелеудің негізгі принциптері. Шұғылдық принципі – несиені қатаң белгіленген мерзімде қайтару керек. Бұл принципті сақтау банктердің және несие жүйесінің өзінің жұмыс істеуінің маңызды шарты болып табылады. Өтелу қабілеттілігі несиені қайтару керек дегенді білдіреді. Төлем принципі қарызға алынған ақшаның пайызын төлеу керек дегенді білдіреді. Төлем қарыз алушыны қарыз қаражатын тиімді пайдалануға мәжбүр етеді. Несиені қамтамасыз ету принципі несиенің үшінші тұлғалардың мүлкімен және міндеттемелерімен қамтамасыз етілуін білдіреді. Кәсіпорындарға, ұйымдарға және халыққа несие беру осы негізгі принциптерді қатаң сақтай отырып жүзеге асырылады. Несие беру принциптеріне несиелік қатынастардағы дифференциация принципі де жатады. Несиелеудің дифференциалды тәсілі банктердің (несиелік мекемелердің) әртүрлі клиенттерге жақындамауын және несиелеу мәселесін бірдей шешуін білдіреді. Несие беру алдында қарыз алушының белгіленген мерзімде несиені қайтару мүмкіндігін қамтамасыз ету мақсатында оның қаржылық жағдайы мұқият зерттеледі.

Несие және несиелік қатынастардың рөлі несиенің функцияларымен жақсы көрінеді: қайта бөлу, шығару, бақылау, реттеу. Қайта бөлу функциясы ссудалық капитал фирмалар мен олар уақытша бос жүрген халық қаражатын қосымша ақшаға мұқтаж шаруашылық жүргізуші субъектілерге қайта бөлуінде жатыр. Қарызға алынған қаражат жұмыс істеп, иелеріне пайыз түрінде табыс әкеледі. Қарыз алушы несиені пайда табу үшін пайдаланады, оның бір бөлігі қарызға қызмет көрсетуге жұмсалады. Дамыған елдерде кәсіпорындардың қызметін қаржыландыру көздерінде несие ресурстарының үлесі 30-50% құрайды. Қайта бөлу функциясы жеке фирмалардың шектеулі ресурстарына қол жетпейтін ірі жобаларды жүзеге асыру үшін капиталды жұмылдыру мүмкіндігін береді. Несиенің эмиссиялық қызметі банктердің кәсіпорындарға несие беру арқылы несиелік ақша деп аталатынын жасауынан көрінеді. Банктер бұл жағдайда делдал ретінде әрекет етеді. Қолма-қолсыз ақшаның көбеюіне байланысты ақша массасының өсуі байқалады. Несие беру кезінде банктердің ақша массасын ұлғайту мүмкіндігі мемлекет ақша-несие саясатын жүргізген кезде ескеріледі. Бақылау функциясының мазмұны несие берген банктердің қарыз алушылардың шаруашылық қызметіне бақылау жасау болып табылады. Несие бермес бұрын банк қарыз алушының несиелік қабілеті мен төлем қабілетсіздігін мұқият тексеріп, тексеру нәтижелерімен танысады. Несие бере отырып, банк қарыз алушының қаржылық жағдайын бақылаудың өзіндік әдістерін қолданады, несиені және ол бойынша пайыздарды уақтылы қайтаруға тырысады. Несие экономиканы реттеу құралы ретінде қызмет етеді. Мемлекет несие капиталының қозғалысы процесіне қатысады, қарыз алушылардың ссудалық капитал нарығына қол жеткізуін реттейді, несие алуды жеңілдетеді немесе қиындатады. Экономиканы несиелік реттеу – экономикалық процестерге әсер ету мақсатында несиенің көлемі мен динамикасын өзгерту бойынша мемлекет жүргізетін шаралар кешені.

Тарихи даму барысында несие алуан түрлі формаларға ие болды. Қазіргі жағдайда несиенің негізгі нысандары: коммерциялық, банктік, тұтынушылық, ипотекалық, мемлекеттік және халықаралық. Коммерциялық несие кәсiпорындар, бiрлестiктер және басқа шаруашылық жүргізуші субъектiлердiң бiр-бiрiне тауарды төлеу мерзiмi ұзартылған түрде сату түрiнде бередi. Коммерциялық несие әдетте қысқа мерзімді болады – бір жылдан аспайтын мерзімге беріледі. Коммерциялық несие құралы – бұл вексель, қарыздық міндеттеменің бір түрі. Жабдықтаушы компания өз тауары үшін кейінге қалдырылған төлемді қамтамасыз етеді, ал сатып алушы компания өзінің вексельін қарыз сертификаты және пайызбен төлеу міндеттемесі ретінде береді. Жеткізуші компания бұл шотты төлемдер үшін пайдалана алады. Коммерциялық несие банктік несиемен өзара байланысты. Коммерциялық несие арқылы вексельдерді дисконттау және вексельдермен қамтамасыз етілген несиелерді беруге болады. Вексельдерді дисконттау кезінде банк вексель ұстаушысына вексельде көрсетілген соманы, ағымдағы есептік мөлшерлеме бойынша пайыздарды шегеріп төлейді. Вексельмен қамтамасыз етілген несие жағдайында несие вексельмен қамтамасыз етілген тауарлық-материалдық құндылықтарға қарсы беріледі. Коммерциялық несие капиталдың қайта бөлінуіне ықпал етеді, тауарларды өткізуді кеңейтеді және жеңілдетеді, капитал айналымын жылдамдатады. Коммерциялық несиенің кемшіліктеріне оның нысаны, уақыты, көлемі және субъектілері бойынша шектеу жатады.

Банктік несие – қаржы институттарының (банктер, қорлар, бірлестіктер) кез келген шаруашылық жүргізуші субъектілерге (жеке кәсіпорындар, ұйымдар, халық және мемлекет) ақшалай несие түрінде беретін ақшалай несиесі. Өзінің жан-жақтылығына байланысты банктік несие несиенің негізгі түрі болып табылады. Пайдалану шарттарына қарай банктік несиелер қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді болып бөлінеді. Қысқа мерзімді несиелер ағымдағы шығындарды қаржыландыру үшін 12 айға дейінгі мерзімге жасалады. Ұзақ мерзімді несиелер – негізгі қорларды құруға, қайта құруға және жаңғыртуға арналған несиелер. Ұзақ мерзімді несиелеу мерзімі инвестицияның өтелу мерзімімен байланысты. Банктік несие несие шарты жасалғаннан кейін беріледі. Несие шартында несиенің мақсаты, оның мөлшері, сыйақы мөлшерлемесі, несие мен сыйақыны өтеу шарттары, несиені қамтамасыз ету нысандары, тараптардың өзара жауапкершілігі және т.б.

Қазіргі жағдайдағы несиенің маңызды түрі ұзақ мерзімді тұтыну тауарларын сатып алу кезінде 3 жылға дейінгі мерзімге берілетін тұтынушылық несие болып табылады. Тұтыну несиесінің түрі – жеке тұлғаларға тұрғын үй сатып алуға немесе салуға берілетін ұзақ мерзімді (өте ұзақ мерзімге) несие. Бұл жағдайда қарыз алушы халық, ал несие беруші, әдетте, банктер болып табылады. Тұтыну несиесін алу кезінде делдалдар болуы мүмкін, мысалы, тауарды несиеге сататын сауда кәсіпорындары. Тұтыну несиесінің негізгі нысандары: бөліп төлеу арқылы тауарларды сату (тауар түріндегі тұтыну несиесі); банктердің халыққа ұзақ пайдаланатын тауарларды сатып алу үшін ақшалай несие беруі; тұрғын үй құрылысына ақшалай несие беру. Соңғы жылдары ол Ресейде үлкен дамуға ие болды. Бір жағынан, соның арқасында халық ұзақ пайдаланатын тауарларды көбірек сатып алады. Екінші жағынан, несиенің бұл түрі коммерциялық банктердің өте тиімді операциясы болып табылады.

Ипотекалық несие тұрғын үйді, жер телімін немесе басқа да жылжымайтын мүлікті сатып алуға, сондай-ақ жылжымайтын мүлікті кепілге алуға беріледі. Ипотекалық несиелер ұзақ мерзімге – 10-30 жылға беріледі. Мемлекеттік несие әдетте мемлекет немесе жергілікті үкіметтің бизнес пен халықтан қарыз алуы. Мемлекеттік бағалы қағаздар мемлекеттік несие құралдары болып табылады. Бағалы қағаздарды сату арқылы мемлекет өз қарамағында мемлекеттік бюджет тапшылығын қаржыландыруға және мемлекеттік қарызды өтеуге жұмсалатын қосымша ақша ресурстарын алады. Кейбір жағдайларда мемлекет кредитор ретінде әрекет ете алады (мемлекеттік банктерге несие беру кезінде). Халықаралық несиеге мемлекет пен халықаралық қаржы ұйымдары арасындағы, сондай-ақ ұлттық фирмалар мен шетел банктері және басқа да қаржы институттары арасындағы несиелік қатынастар жатады.

Несиелік-есеп айырысу қатынастарының, несиелеу формалары мен әдістерінің жиынтығы қоғамның несие жүйесін құрайды. Қазіргі несиелік жүйе қаржылық активтерді жинақтау мен қайта бөлудің көп деңгейлі механизмі болып табылады. Ол келесі негізгі сілтемелерден тұрады:

1. Орталық банк, мемлекеттік және жартылай мемлекеттік банктер.
2. Банк секторы: коммерциялық, жинақ, ипотекалық, инвестициялық банктер, мамандандырылған сауда банктері.
3. Мамандандырылған банктік емес қаржы институттары: сақтандыру компаниялары, зейнетақы қорлары, жинақ және несие серіктестіктері, несие серіктестіктері.

Несие жүйесінің құрылымының жоғарыда келтірілген үш деңгейлі диаграммасы нарықтық экономикасы бар елдердің көпшілігіне тән.
1.2 Несие жүйесінің құрылымы және оның субъектілерінің рөлі

Несие жүйесінің құрылымы төрт негізгі бөліктен тұрады --- елдің Орталық банкі, банк секторы, сақтандыру секторы және мамандандырылған банктік емес сектор (1-қосымша).

Орталық банк несие жүйесі құрылымының негізгі бөлігі болып табылады. Бұл ұйым мемлекеттік басқару мен банктер арасындағы делдал болып табылады. Орталық банктің негізгі міндеттері: банкноттарды шығару, мемлекеттің ақша-несие саясатын жүргізу, мемлекеттің алтын-валюта резервтерін басқару, сондай-ақ ақша-несие саясатын жүзеге асыру.

Банк секторы да несие жүйесі құрылымының маңызды бөліктерінің бірі болып табылады. Қазіргі уақытта банк секторы жинақ кассаларына, коммерциялық банктерге, инвестициялық банктерге, ипотекалық банктерге, мамандандырылған банктерге бөлінеді. Банктердің негізгі міндеті – жеке және заңды тұлғаларға несиелер беру, айналымды ұлғайту үшін жеке тұлғалардан ақша қаражаттарын тарту, сонымен қатар шоттарды жүргізу және заңды тұлғаларға несиелік-кассалық қызмет көрсету.

Несие жүйесінің заманауи құрылымында сақтандыру секторы да маңызды рөл атқарады. Бұл секторға міндетті және ерікті сақтандыру қызметтерінің әртүрлі түрлерін көрсететін сақтандыру ұйымдары ғана емес, зейнетақы қорлары да кіреді.

Банктік емес секторды білдіретін мамандандырылған ұйымдарға әртүрлі инвестициялық және қаржылық компаниялар, қайырымдылық қорлар, сенімгерлік компаниялар, сондай-ақ жинақ және несиелік банктер жатады (2-қосымша).

Қазіргі несие жүйесінің бұл құрылымы экономикасы дамыған елдердің көпшілігіне тән, дегенмен қазіргі несие жүйесінің құрылымының дамуында ұлттық ерекшеліктер бар.

Осылайша, несие жүйесі кез келген ел экономикасының құрамдас бөлігі болып табылады, өйткені мемлекеттің даму формасы мен динамикасы, ең алдымен экономикалық тұрғыдан оның жұмыс істеуіне байланысты.

2 Ресей және шет елдер мысалында несие жүйесінің дамуын талдау

2.1 Ресейдің несие жүйесі және оның сипаттамасы

Ресейдің несие жүйесіне банк жүйесі мен мамандандырылған несие-қаржы институттары кіреді. Банк жүйесі екі деңгейлі. Бірінші деңгейде оған Ресей Федерациясының Орталық банкі кіреді, ал екінші деңгейде банктік несиелік ұйымдар мен банктік емес несиелік ұйымдарды қамтитын несиелік ұйымдар.

Ресей Федерациясының Орталық банкі заң бойынша заңды тұлға мәртебесіне ие. Ресей Банкінің құқықтық мәртебесінің негізгі элементі тәуелсіздік принципі болып табылады, ол ең алдымен Ресей Банкінің ақша шығаруға және ақша айналымын ұйымдастыруға айрықша құқығы бар арнайы мемлекеттік құқықтық институт ретінде әрекет етуінде көрінеді.

Ол мемлекеттік билік органы болып табылмайды, дегенмен оның өкілеттіктері өзінің құқықтық табиғаты бойынша мемлекеттік биліктің функцияларына жатады, өйткені оларды жүзеге асыру мемлекеттік мәжбүрлеу шараларын қолдануды көздейді. Ресей Федерациясының Орталық банкі басқарудың тік құрылымы бар бірыңғай орталықтандырылған жүйе болып табылады. Оған орталық аппарат, аумақтық мекемелер (Бас басқармалар және Ұлттық банктер), есеп айырысу кассалық орталықтары (РКТ, ГРКТ), есептеу орталықтары, салалық мекемелер, оқу орындары және Ресей Банкінің қызметін жүзеге асыру үшін қажетті басқа да ұйымдар кіреді. 3-қосымша).

Басқа елдердің орталық банктері сияқты, Ресей Банкі ең алдымен банкноттарды шығарады, банктік қадағалауды және экономиканы ақша-несиелік реттеуді жүзеге асырады. Орталық банктің өзінің негізгі функцияларын орындауы несиелік мекемелердің қызметін бақылау мен қадағалау қажеттілігін болжайды. Ресей Банкі іс жүзінде елдегі жалғыз қадағалау органы бола отырып, ақша-несие саясатын жүзеге асыруды несиелік мекемелердің жұмысын қадағалаумен біріктіреді. Орталық банктің функциялары оның елдің банк жүйесінің дәл ортасында орналасқан мекеме ретіндегі мәртебесін растайды. Ресей Банкінің өз функцияларын табысты орындауы Ресей Федерациясының нарықтық экономикасының тиімді дамуының шарты болып табылады.

2010-2012 жылдары Ресей Банкі банктік реттеу және қадағалау, қаржы жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз ету, ұлттық төлем жүйесінің тұрақтылығы мен дамуы, валюталық реттеу мен бақылау, қолма-қол ақша айналымын ұйымдастыру, бухгалтерлік есеп пен есептілікті жетілдіру саласында белсенділік танытты. , халықаралық өзара іс-қимыл және ынтымақтастық және т.б.

Несиелік ұйымдар. «Несие ұйымы» түсінігі заң шығарушымен «Банктер және банк қызметі туралы» Федералдық заңда бекітілген, мұнда несие ұйымы өз қызметінің негізгі мақсаты ретінде пайда табуды жүзеге асыратын заңды тұлға ретінде түсініледі. Ресей Федерациясының Орталық Банкінің (Ресей Банкінің) арнайы рұқсаты (лицензиясы) негізінде банктік операцияларды жүзеге асыруға құқылы. Несиелік ұйымдардың үш түрі бар:

1. Банктік несиелік ұйымдар.

Банк – жиынтықта мынадай банктік операцияларды жүзеге асыруға айрықша құқығы бар несие мекемесі: жеке және заңды тұлғалардың ақшалай қаражатын депозитке тарту, бұл қаражатты өз атынан және өз есебінен өтеу, төлеу шарттарымен орналастыру. , жеделдігі, жеке және заңды тұлғалардың банктік шоттарын ашу және жүргізу.

1. Банктік емес несиелік ұйымдар.

Банктік емес несие ұйымы - осы Федералдық заңда көзделген жекелеген банк операцияларын жүзеге асыруға құқығы бар несие ұйымы. Банктік емес несиелік ұйымдар үшін банк операцияларының қолайлы комбинациясын Ресей Банкі белгілейді.

1. Мамандандырылған несие-қаржы мекемелері.

Бұл экономиканың белгілі бір салалары мен салаларын несиелеуді қамтамасыз ететін мамандандырылған қаржы институттары. Олардың қызметін екі негізгі операцияға бөлуге болады: олар капитал нарығының салыстырмалы түрде тар секторларында үстемдік етеді және белгілі бір клиенттерге ие.

2.1.1 Ресей банкінің елдің несие жүйесіндегі рөлі

Кез келген мемлекеттің банк жүйесінің негізгі буыны елдің орталық банкі болып табылады. Ресей Федерациясының Орталық банкі елдің негізгі банкі болып табылады. Ресей Банкі Ресей Федерациясының Конституциясында және «Ресей Федерациясының Орталық Банкі туралы» Федералдық заңында көзделген функциялар мен өкілеттіктерді федералды мемлекеттік органдарға, Ресей Федерациясының құрылтай субъектілерінің мемлекеттік органдарына және жергілікті атқарушы органдарға тәуелсіз жүзеге асырады. мемлекеттік органдар.

Ресей Банкінің Ресей Федерациясының Мемлекеттік Елтаңбасы бейнеленген және өз атауы бар мөрі бар. Ресей Банкінің жарғылық капиталы және басқа мүлкі федералды меншік болып табылады. Мемлекет Ресей Банкінің міндеттемелері бойынша жауап бермейді, ал Ресей Банкі мемлекеттің міндеттемелері бойынша жауап бермейді, егер олар мұндай міндеттемелерді қабылдамаса немесе федералдық заңдарда өзгеше көзделмесе.

Ресей Банкінің мақсаттары:

• рубльдің тұрақтылығын қорғау және қамтамасыз ету;
• Ресей Федерациясының банк жүйесін дамыту және нығайту;
• төлем жүйесінің тиімді және үздіксіз жұмыс істеуін қамтамасыз ету.

Табыс табу Ресей Банкінің мақсаты емес.

Орталық банк туралы заңда Ресей Банкінің қызмет бағыттарының толық тізімі бар (4-қосымша). Қызметтің мақсаттары мен функцияларының айырмашылығы мынада: мақсаттар процестердің даму бағытын көрсетеді, ал функциялар қойылған мақсаттарға жетуге бағытталған нақты өкілеттіктер мен әрекеттердің жиынтығын білдіреді. Функцияларды экономикалық мазмұнына қарай жіктеуге болады (үлкейтілген функциялар):

Бірыңғай мемлекеттік ақша-несие саясатын жүргізу Орталық банктің маңызды функцияларының бірі болып табылады, ол Ресей Федерациясының Үкіметімен бірлесіп, бірыңғай мемлекеттік ақша-несие саясатының негізгі бағыттарын әзірлейді және іске асыруды қамтамасыз етеді. Оған «Ресей Федерациясының Орталық банкі (Ресей Банкі) туралы» Федералдық заңының VII тарауы арналған. Ресей Банкінің ақша-несие саясатының негізгі құралдары: Ресей Банкінің операциялары бойынша пайыздық мөлшерлемелерді белгілеу; Ресей Банкінде депозитке салынған міндетті резервтердің стандарттары (резервтік талаптар); ашық нарықтағы операциялар; несиелік мекемелерді қайта қаржыландыру; валюталық интервенциялар; ақша ұсынысының өсу көрсеткіштерін белгілеу; қайта қаржыландыру мен банк операцияларына тікелей сандық шектеулер; өз атына облигациялар шығару.

Ресей Федерациясының аумағында қолма-қол ақшаны шығару және оның айналымын ұйымдастыру монополиясы Орталық банктің ең көне функцияларының бірі болып табылады. Ол қолма-қол ақшаны айналысқа шығарады және айналыстан шығарады, бүлінген монеталар мен банкноттарды өндіру, сақтау, ауыстыру және оларды жою жағдайларын қамтамасыз етеді, кассалық операцияларды жүргізу тәртібін анықтайды.

Ресей Банкі заңнамаға сәйкес төлем жүйесін ұйымдастырады, Ресей Федерациясының аумағында төлемдерді жүзеге асыру ережелерін, нысандары мен стандарттарын белгілейді, ұлттық төлем жүйесінде қадағалау мен қадағалауды жүзеге асырады, сондай-ақ оның қатысушысы болып табылады.

Орталық банк несиелік мекемелерді қайта қаржыландыру жүйесін ұйымдастырушы, соңғы сатыдағы несие беруші болып табылады. Ресей Банкі несиелеуді келесі нысандарда жүзеге асырады: ломбардтық несие; күндізгі несие (операциялық күн ішінде) – есеп айырысуларды аяқтауға берілетін несие түрі; овернайт кредиті (1 жұмыс күніне); материалдық өндіріс саласындағы ұйымдардың қарыз шарттары және (немесе) банктік кепілдіктер (6 айға дейінгі мерзімге) бойынша вексельдер кепілімен және талап ету құқықтарымен қамтамасыз етілген қарыздар; алтынмен қамтамасыз етілген несиелер. Қаржылық-экономикалық дағдарыс жағдайында қайта қаржыландыру тәжірибесі әдетте кеңейеді. Мысалы, 1998-1999 жж. Ресей Банкі тұрақтандыру несиелерін берді, ал 2008-2009 жж. қамтамасыз етілмеген несиелер. Олардың мерзімі 1 жылға дейін ұзартылды.

Банктік реттеу және банктік қадағалау функцияларын жүзеге асыруға банк операцияларын мемлекеттік тіркеу және лицензиялау туралы шешімдер қабылдау жатады; құжаттамалық қадағалау – кредиттік ұйымдардың қызметіндегі проблемаларды бастапқы кезеңде бағалау және анықтау және анықталған жағымсыз құбылыстар мен үрдістерді еңсеру бойынша шаралар қабылдау; несиелік мекемелердің (олардың филиалдарының) қызметіне тексеру жүргізу; несиелік ұйымдардың төлем қабілетсіздігін (банкроттығын) болдырмау және олардың таратылуын бақылау; несиелік мекемелердің бағалы қағаздардың эмиссиясын бақылау.

Федералдық заңға сәйкес Ресей Банкі Ресей Федерациясындағы валюталық реттеу мен бақылаудың негізгі органы болып табылады. Орталық банк қызметінің бұл саласы әдетте қаржылық-экономикалық дағдарыстың салдарын еңсеру кезеңінде күшейеді.

Үкіметтің қаржы агентінің қызметін, атап айтқанда мемлекетке несие беру (тиісті бюджет туралы заң қабылданған жағдайда ғана) және мемлекеттік ішкі қарызға қызмет көрсету және барлық деңгейдегі бюджеттер мен бюджеттен тыс қорлардың шоттарына қызмет көрсету арқылы жүзеге асыру.

Макроэкономикалық талдау және болжау функциясы мыналар арқылы жүзеге асырылады: Ресейдің төлем балансын құрастыру, болжау және талдау; тұтастай алғанда және өңірлер бойынша Ресей Федерациясының экономикасының жай-күйін, ең алдымен ақша-несие, ақша-несие, қаржылық және бағалық қатынастарды талдау және болжау; банк жүйесінің дамуын талдау және болжау; экономиканың нақты секторындағы аса маңызды кәсіпорындардың мониторингі және т.б. Бұл функцияның маңыздылығы елдегі экономикалық және саяси жағдайды тұрақтандыру жағдайында арта түседі.

Ресей Банкінің алдына қойылған мақсаттарға жету үшін ол ресейлік және шетелдік несие мекемелерімен және Ресей Федерациясының Үкіметімен банктік операциялар мен операцияларды жүзеге асыруға құқылы. Орталық банк туралы заң Ресей Банкінің операцияларының тізбесін анықтайды (6-қосымша).

Ресей Федерациясының Орталық банкіне және несие ұйымдарына заңмен рұқсат етілген банк операциялары мен операцияларын салыстырмалы талдау келесі қорытындылар жасауға мүмкіндік береді. Ресей Банкі үшін заңнамада несиелік ұйымдар үшін қарастырылмаған шектеулер бар. Атап айтқанда, Ресей Банкі операциялар мен мәмілелер бойынша контрагенттер ретінде тек белгілі бір кепілге және 1 жылдан аспайтын мерзімге қызмет ете алады (қаржылық-экономикалық дағдарыс кезінде берілген қамтамасыз етілмеген несиелерді қоспағанда). Сондай-ақ Ресей Банкінің қаржылық-шаруашылық қызметіне және басқа заңды тұлғалардың капиталына қатысуға қатысты шектеулер бар. Басқа нәрселермен қатар, Ресей Банкін несиелік ұйымдар арасында тиімді инвестор және ресурстарды таратушы ретінде қарастырған жөн. Тиімді бөлу банк секторының қатар дамуын барынша арттырудың шарты болып табылады. Тиісінше, Ресей Банкінің банк секторын тартуды көздейтін мемлекеттің әлеуметтік-экономикалық саясатының кез келген шараларына қатысуы ағымдағы макроэкономикалық жағдайға қарамастан негізделген болады.

Осылайша, Ресей Федерациясының Орталық банкінің мақсаттары, міндеттері, функциялары мен операциялары оның мәніне сәйкес келеді. Ресей Банкінің алдында тұрған барлық мақсаттар мен міндеттер және оған берілген өкілеттіктер, сайып келгенде, банктің елдегі ақша айналымын реттеуге арналған ұлттық орталық ретінде әрекет ететіндігімен анықталады.

2.1.2 Банктік және банктік емес несиелік ұйымдар, олардың функциялары мен елдің несие жүйесіндегі рөлі

Несиелік ұйымдар екі топқа бөлінеді – банктер және банктік емес несиелік ұйымдар.

Банктер жиынтықта мынадай банктік операцияларды жүзеге асыруға айрықша құқығы бар несие ұйымдары болып табылады: жеке және заңды тұлғалардың ақшалай қаражаттарын тарту; бұл қаражатты өз атыңыздан және өз қаражатыңыздан қайтару, төлеу, мерзімділік (несие беру) шарттарында орналастыру; жеке және заңды тұлғалардың банктік шоттарын ашу және жүргізу. Коммерциялық банктер ақша капиталын жинақтайды және жұмылдырады, несиелер бойынша делдалдайды, экономикадағы есеп айырысулар мен төлемдерді тексереді, бағалы қағаздарды шығару мен орналастыруды ұйымдастырады, консультациялық қызмет көрсетеді. Жарғылық капиталды қалыптастыру әдісіне қарай коммерциялық банктер акционерлік және үлестік болып бөлінеді.

Несиелік мекемелер үшін несиелеудің үш принципі бекітілген: қайтару принципі; жеделдік принципі; төлеу принципі.

Банктік емес несие ұйымы (НПО) – белгілі бір банктік операцияларды жүзеге асыруға құқығы бар ұйым. Коммерциялық емес ұйымдар үшін банк операцияларының қолайлы комбинацияларын Ресей Банкі белгілейді. Банктік емес несиелік мекемелерге қойылатын заңнамалық талаптар банктерге қарағанда төмен, бұл операциялардағы тәуекелдің төмен дәрежесімен байланысты.

Жалпы банктік емес несиелік ұйымдарды үш негізгі түрге бөлуге болады: есеп айырысу банктік емес несие ұйымдары (БҰҰ), төлемдік банктік емес несиелік ұйымдар (ННКО) және банктік емес депозитарлық несие ұйымдары (НДКО).

РНКО келесі қызмет түрлерін жүзеге асыра алады:

*заңды тұлғалардың банктік шоттарын ашу және жүргізу;

*заңды тұлғалардың, соның ішінде корреспондент-банктердің атынан олардың банктік шоттары бойынша есеп айырысуларды жүзеге асыру;

*заңды тұлғаларға ақшалай қаражаттарды, вексельдерді, төлем-есеп айырысу құжаттарын және кассалық қызмет көрсетуді инкассациялау;

*шетел валютасын қолма-қол емес нысанда сатып алу және сату;

*жеке тұлғалардың атынан ақша қаражатын банктік шот ашпай аудару (пошталық аударымдарды қоспағанда);

РНКО құқығы жоқ: депозиттерге жеке және заңды тұлғалардың қаражатын тартуға; жеке тұлғаларға банк шоттарын ашуға және жүргізуге, жеке тұлғалардың атынан олардың банктік шоттары бойынша есеп айырысуларды жүзеге асыруға; қолма-қол шетел валютасын сатып алу және сату; депозиттер тарту және бағалы металдарды орналастыру, сондай-ақ банктік кепілдіктер беру. Басқаша айтқанда, РНКО депозиттерді тартуға және несие беруге құқығы жоқ, ол төлемдер мен аударымдар жүйесін қамтамасыз етеді.

Төлем банктік емес несие ұйымы банктік шоттарды ашпай ақша аударымдарын және оларға қатысты басқа да банктік операцияларды жүзеге асыруға құқылы. НПО-ның бұл түрі «Ұлттық төлем жүйесі туралы» заңның шығуымен пайда болды. Есеп айырысу төлемі бойынша банктік емес несие ұйымымен салыстырғанда операциялардың неғұрлым тар шеңберіне рұқсат етіледі. Ол жедел, электронды және мобильді төлемдерді ұйымдастыру шеңберінде тәуекелсіз аударым жүйесін қамтамасыз етуі керек.

МДҰ келесі банктік операцияларды жүзеге асыра алады:

*заңды тұлғалардың ақшалай қаражаттарын салымдарға тарту (белгілі бір мерзімге);

*заңды тұлғалардан салым ретінде тартылған қаражатты өз атынан және өз есебінен орналастыру;

*шетел валютасын қолма-қол ақшасыз нысанда сатып алу және сату (тек өз атынан және өз есебінен);

*банктік кепілдіктер беру;

*бағалы қағаздар нарығында қызметті жүзеге асыру.

NDCO құқығы жоқ:

*жеке тұлғалардан салымдарға (талап ету бойынша және белгілі бір мерзімге) және заңды тұлғалардан талап ету бойынша депозиттерге ақша қаражаттарын тарту;

*жеке және заңды тұлғалардың банктік шоттарын ашуға және жүргізуге, сондай-ақ олар бойынша төлемдер жүргізуге;

*ақшаларды, вексельдерді, төлем-есеп айырысу құжаттарын инкассациялаумен және кассалық қызмет көрсетумен айналысу;

*қолма-қол шетел валютасын сатып алу және сату;

*бағалы металдарды кен орындарына тарту және орналастыру;

*банк шоттарын ашпай жеке тұлғалардың атынан ақша аударымдарын жүзеге асыру.

Басқаша айтқанда, МДҰ есеп айырысу операцияларын жүргізуге құқығы жоқ, бірақ олар белгілі бір несиелік және депозиттік операцияларды жүзеге асыра алады.

Осылайша, заманауи экономикалық жағдайлар банк секторының проблемаларын ашып берді, банктерді клиенттік саясатын, сондай-ақ өнім желісін қайта қарауға мәжбүр етті, тарифтерді өзгертті. Клиент үшін күрестің мақсаты – қарыз қаражаты бойынша мөлшерлемелерді жоғарылату және тегін қызметтерді ұсыну арқылы да өз өтімділігін арттыруға ұмтылу. Артқан шығындарды «жұмыс істеу» қажеттілігі банктерді «уақытша бос» қаражатты орналастырудың тәуекелді тактикасын ұстануға мәжбүр етеді.

2.1.3 Мамандандырылған қаржы институттары, олардың функциялары мен елдің несие жүйесіндегі рөлі

Мамандандырылған қаржы институттары (SCFI) немесе парабанктік институттар өздерінің бағыты бойынша ерекшеленеді:

а) клиенттердің белгілі бір түрлеріне қызмет көрсету үшін;

б) немесе қызметтердің негізінен бір немесе екі түрін көрсету үшін.

Сонымен қатар, мамандандырылған несие-қаржы институттары (СКҚМ) қосарланған бағынумен сипатталады:

1) кредиттік-есеп айырысу операцияларын жүзеге асырумен байланысты ОҚҚҰ Орталық банктің тиісті талаптарын (нұсқауларын) басшылыққа алуға мәжбүр;

2) кез келген қаржылық, сақтандыру, инвестициялық немесе басқа операцияларға маманданған ОҚҚМ тиісті бөлімшелердің реттеуші қызметіне бағынады.

Мамандандырылған несие-қаржылық мекемелердің (ҚҚМ) қызметі негізінен нарықтың шағын сегментіне қызмет көрсетуге және әдетте белгілі бір клиенттерге қызмет көрсетуге шоғырланған.

NCFU ерекше түрі пошталық жинақ жүйесін құрайтын пошталық жинақ мекемелері болып табылады. Бұл жүйенің ең маңызды және ең көне элементтерінің бірі шағын салымшылардың ақшалай қаражаттарын тарту үшін мемлекеттік мекемелер ретінде тарихи түрде пайда болған пошталық жинақ кассалары болып табылады.

Пошта жинақ мекемелері пошта бөлімшелері арқылы халықтан салымдарды жинақтап, ақша қаражаттарын қабылдайды және береді. Соңғы кездері көптеген елдерде банктерге тән пошталық-жинақ мекемелерінің несиелік-есеп айырысу операциялары барған сайын кең етек жайып, қызмет пәні мен қызмет түрлеріне қатысты банктік заңнаманың ережелері мен қаржы заңнамасының салаларының арасындағы шекаралар әр түрлі субъектілер көрсететін қызмет түрлеріне байланысты. несиелік мекемелер барған сайын бұлыңғыр болып барады.

Мамандандырылған қаржы институттарына (SCFI) жатады:

лизингтік компаниялар, факторингтік компаниялар, ломбардтар, несие серіктестіктері, қоғамдар мен одақтар, өзара несиелік қоғамдар, сақтандыру компаниялары, инвестициялық компаниялар (қорлар), зейнетақы қорлары, қаржы компаниялары, есеп айырысу (клиринг) орталықтары.

Лизингтік компаниялар – лизингтік операцияларды жүзеге асыратын ұйымдар мен фирмалар. Лизинг – қаржылық қызметтің бір түрі, кәсіпорындардың негізгі қорларды немесе жеке тұлғалардың өте қымбат тауарларды сатып алуына несие беру түрі.

Факторинг – төлемді кейінге қалдыру шарттарымен сауда жасайтын өндірушілер мен жеткізушілерге арналған қызметтер кешені.

Ломбард – жылжымалы мүлікті кепілге алып несие беретін несиелік мекемелер.

Несие серіктестіктері – бұл жеке тұлғалардың белгілі бір топтары немесе шағын несие мекемелері ұйымдастырған несиелік кооперативтер.

Өзара несиелік қоғамдар (MCS) – шағын және орта бизнеске қызмет көрсететін коммерциялық банктерге табиғаты жағынан ұқсас несиелік ұйымдардың бір түрі.

Сақтандыру компаниялары – сақтандыру қызметтерін ұсынатын және сақтандырушы ретінде әрекет ететін ұйымдар, т. сақтандыру жағдайы басталған кезде сақтанушыға келтірілген зиянды өтеу міндетін қабылдау. Сақтандыру компаниялары өмірді, денсаулықты, мүлікті, жауапкершілікті сақтандыру және т.б.

Инвестициялық қор – ұжымдық инвестицияларды жүзеге асыратын мекеме. Оның мәні нақты өндірістік активтерді емес, бағалы қағаздарды сатып алу арқылы бірлескен портфельдік инвестициялау үшін жеке және заңды тұлғалардың жинақтарын жинақтау болып табылады. Сонымен қатар, бағалы қағаздарды сатып алуды нарықтың кәсіби қатысушысы жүзеге асыратындықтан, бұл жеке инвесторлардың тәуекелдерін барынша азайтуға мүмкіндік береді.

Зейнетақы қоры – жасы немесе мүгедектігі бойынша зейнетақы төлеуге арналған қор.

Қаржылық компаниялар – бұл тұтынушылық несие саласында қызмет ететін қаржы институттарының ерекше түрі.

Есеп айырысу-клиринг ұйымы – бағалы қағаздардың ұйымдастырылған нарығына қатысушыларға есеп айырысу қызметін көрсететін мамандандырылған банктік үлгідегі ұйым.

Осылайша, несиелік мекемелердің экономикаға әсері өте зор, өйткені олар қаржы нарығының жұмыс істеуін қамтамасыз етеді және жеке кәсіпорындар, салалар, аумақтар, жеке және заңды тұлғалар арасында ақша қаражаттарын қайта бөлуді ұйымдастырады. Несие жүйесінің жеткіліксіз дамуымен экономиканың даму қарқыны зардап шегеді, өйткені өндірісті дамыту үшін ресурстардың жетіспеушілігін сезінген кәсіпорындар оны несие көздері арқылы толтыра алмайды. Экономиканың табысты дамуы несие жүйесінің дамуы мен нығаюына ықпал етеді.

2.2 Шет елдер мен Ресейдің несиелік жүйелерінің құрылымы мен функцияларын салыстырмалы талдау

Түсінікті болу үшін АҚШ, Германия, Ұлыбритания, Жапония және Ресей Федерациясының несиелік жүйелерін бөлек қарастырайық.

АҚШ несие жүйесі. АҚШ несие жүйесінің өзегі Федералдық резервтік жүйе (FRS) болып табылады (Қосымша құрылымы.

Федералдық резервтік жүйеде келесі маңызды органдар бар:

1. Федералды ашық нарық комитеті.
2. Федералдық консультативтік кеңес (FAC).
3. FRS аппараты.

Федералды резервтік банктердің міндеттемелері мыналардан тұрады:

1) қатысушы банктердің үлестік жарналары есебінен құрылған меншікті капиталдан;

2) банкнот шығарудан;

3) Федералдық резерв жүйесіне кіретін банктердің резервтерін білдіретін банктік депозиттерден.

Коммерциялық банктердің ақша резервтерінің Федералдық резервтік банктердегі шоғырлануы ақшаны үнемдеу факторы болды. Федералды резервтік жүйені ұйымдастыру қолма-қол ақшаны үнемдеуге тағы бір жағынан ықпал етті - Федералды резервтік банктер арқылы кең ауқымда жүзеге асырыла бастаған қолма-қол ақшасыз төлемдердің дамуы арқасында. Конгресс Федералды резервтік жүйе өз міндеттерін тиімді атқаруы үшін ол атқарушы және заң шығарушы билік тармақтарынан тәуелсіз болуы керек деп шешті. 1913 жылғы Федералдық резерв туралы заң 12 бөлек Федералды резервтік округті құрды, олардың әрқайсысында өзінің Федералды резервтік банкі бар. 12 ауданның әрқайсысында ФРЖ-ға мүше банктер өздерінің Федералдық резервтік банкінің акционерлері болып табылады. Олар осы банктің 9 директорының 6-сын таңдайды.

Федералдық резервтік банктер пайда табуды көздемейді, бірақ Федералдық резервке мүше банктерді қадағалау және Басқарушылар кеңесі әзірлеген ақша-несие саясатын жүзеге асыруға қатысу. Федералды резервтік банктердің негізгі белсенді операциясы мемлекеттік бағалы қағаздарды сатып алу болып табылады. Федералды резервтік банктердің мүше банктерге берген несиелері салыстырмалы түрде шамалы. Федералды резервтік банктер негізінен үкіметке несие берушілер болып табылады. Бірақ олардың мемлекеттік бағалы қағаздарға салған қаражаты, сайып келгенде, корпорациялардың мүдделеріне пайдаланылады, өйткені оларды мемлекет негізінен мемлекеттік тапсырыстарды төлеуге және тауарларды сатып алуға жұмсайды.

Эмитенттік (Федералдық резервтік) банктерден басқа, АҚШ банк жүйесіне мыналар кіреді:

1) коммерциялық банктер;

2) инвестициялық банктер;

3) өзара жинақ кассалары;

4) банк үйлері.

АҚШ-та кең тараған банк түрі филиалсыз банк – филиалы (филиалы) жоқ банк. Сондықтан АҚШ-тағы банктер саны кез келген басқа елдегі банктер санынан айтарлықтай асып түседі. Дегенмен, АҚШ-тың банк жүйесінің құрылымы үнемі өзгеріп отырады. Филиалсыз банктер әлі де маңыздылығын сақтайды, бірақ филиалдардың, банк холдингтерінің және басқа да ұйымдық құрылымдардың рөлі бүгінгі күні барған сайын артып келеді.

Германияның несие жүйесі федерация құрамына кіретін аймақтардың кең саяси құқықтарына қарамастан, салыстырмалы түрде қатаң ақша-несие саясатының үлгісін көрсетеді. Ерекшеліктер қаржылық делдалдықтың барлық негізгі функциялары АҚШ пен Жапониядағы несиелік мекемелер сияқты жеке операцияларға маманданбаған әмбебап банктерде (коммерциялық банктер мен жинақ кассаларында) шоғырлануымен де байланысты. Қазіргі уақытта Германияда жоғары дамыған банк жүйесі бар. Оның қызметін бақылауды Федералдық бақылау басқармасы (Қаржы министрлігіне бағынысты) жүзеге асырады.

Германиядағы несие және қаржы институттары төрт маңызды ұлттық экономикалық функцияны орындайды:

1. қолма-қол ақшасыз төлем жүйесінің жұмыс істеуін қамтамасыз ете отырып, көптеген клиенттердің атынан төлемдерді жүйелі түрде жүзеге асыру;
2. несие алуға мүдделі компаниялардың тәуекелдерін өз мойнына алу;
3. әртүрлі кезеңдердегі капиталды тартуда байланыстырушы ретінде әрекет ету; көптеген салымшылардың қысқа мерзімді депозиттерді қалайтынына қарамастан, банктер ұзақ мерзімді инвестицияларды қаржыландыруды қамтамасыз етеді;
4. көптеген шағын депозиттер арқылы ірі несиелер үшін қаражат жинақтау.

Неміс несие жүйесі Еуропадағы ең дамығандардың бірі болып табылады. Германияның әлемдегі жетекші банктік орталық ретіндегі беделі ұлттық заңнаманың жетілдірілуімен байланысты. Германияның несие жүйесі екі деңгейлі құрылымға ие. Несие жүйесінің бірінші деңгейінде Германияның Федералдық банкі тұр.

1957 жылы 1 тамызда «Германия Бундесбанкі туралы» Заң күшіне енді, оның негізінде Германияның Бундесбанкі басқаратын, орталық кеңсесі Майндағы Франкфуртте және тоғыз кеңсесі – орталық мемлекеттік банктері бар жаңа банк жүйесі жұмыс істей бастады. және 126 қалалық филиалдар. Заңға сәйкес, Бундесбанк федералды корпорация болып табылады. Банктің жарғылық капиталы толығымен федералды үкіметке тиесілі. Екінші жағынан, банк өз қызметін жүзеге асыруда мемлекеттен толық тәуелсіз.

Бундесбанк келесі негізгі функцияларды орындайды:

Елдің шығарындылар орталығы болып табылады;

Елдің валюталық орталығы болып табылады;

Федералдық бюджеттің кассалық атқарылуын жүзеге асырады;

Несиелік мекемелерге қызмет көрсетеді;

Елдің елді мекен орталығы болып табылады;

Ел экономикасын ақша-несиелік реттеуді жүзеге асырады.

Екінші деңгейде коммерциялық банктер мен банктік емес қаржы институттары бар.

Ұлыбританияның несие жүйесі ең көне жүйелердің бірі болып табылады. Ол шоғырланудың және маманданудың жоғары дәрежесімен, дамыған банктік инфрақұрылыммен және халықаралық несиелік капитал нарығымен тығыз байланыспен сипатталады.

Ұлыбританияның банк жүйесі екі деңгейлі. Жоғарғы деңгейде орталық банк, төменгі жағында басқа банктер: коммерциялық (депозиттік) және мамандандырылған – сауда, шетелдік, жинақ кассалары, есеп үйлері орналасқан.

Англия банкінің несие жүйесіндегі шешуші рөлі ең алдымен елдің эмиссиялық және кассалық орталығы қызметін атқаруымен анықталады. Банктің банкноттарды шығаруға монополиясы бар. Оның пассивтері (банкноттар түрінде де, басқа банктердің депозиттері түрінде де) бүкіл несие жүйесінің ақша базасы болып табылады. Кез келген банк Англия банкіндегі депозиттерді өзінің қолма-қол ақшасының резерві ретінде қарастырады, өйткені қажет болған жағдайда ол әрқашан өз шотынан қаражатты ала алады. Англия банкі өз міндеттемелерінің көлемін қысқарту немесе кеңейту арқылы банктердің қолма-қол ақша қорының көлеміне және айналыстағы ақша массасына әсер етеді.

Англия банкі:

Ақша-несие саясаты мәселелері бойынша мемлекеттік кеңесші және оның нұсқаушысы.

Барлық басқа банктердің банкирі

Банк жүйесін несиелендіруді қамтамасыз етеді

Үкіметтің банкі

Мемлекеттік қарызды басқарады.

Ұлыбританиядағы коммерциялық банктер депозитарлық банктер деп аталады. Олар банк жүйесінің негізін құрайды. Депозитарлық банктердің операцияларының көпшілігі Лондонның алты клирингтік банкінде шоғырланған. Олар Лондон клиринг палатасының мүшелері болғандықтан осылай аталады

Жапонияның несие жүйесі үш бөліктен тұрады: Жапония банкі, коммерциялық банктер және қаржы институттары. Орталық банк (Ниппон Гинка) несие жүйесінің жоғарғы деңгейі, оның төрағасы. Жапония банкі ақша шығаруды, ақша-несие саясатын, экономиканы мемлекеттік-монополиялық реттеуді және қазынашылыққа кассалық қызмет көрсетуді жүзеге асырады.

Коммерциялық банктер бірнеше категорияларға бөлінеді: қалалық, облыстық банктер, сенімгерлік банктер, ұзақ мерзімді несиелік банктер, шетелдік банктер.

Мемлекеттік қаржылық корпорациялар жеке банктердің несие беруге мүдделі емес салаларында да жұмыс істейді. Жапонияда 8 мемлекеттік корпорация бар (6-қосымша). Жапониядағы сақтандыру компаниялары жеке өмірді және мүлікті сақтандыру ұйымдары болып табылады. Олар ең алдымен бағалы қағаздарға инвестициялау үшін пайдаланатын орасан қаражат жинайды. Қор компаниялары бағалы қағаздармен операцияларға маманданған. Елдің қаржы нарығының бұл сегменті заманауи жағдайларда өте қарқынды өзгеруде. Пошта жинақ кассалары халықтың жинақ ақшасын жинақтай отырып, елдің несиелік қатынастарының құрылымында маңызды орын алады.

Жапонияның несиелік жүйесі өз әрекетінің басынан бастап елдің жалпы әлеуметтік-экономикалық даму міндеттеріне, Жапонияны әлемдік экономикалық көшбасшыға айналдыру стратегиясына бағындырылды. Бұл оның ерекшелігін түсіндіреді, ең алдымен мемлекеттің банктік бизнеске белсенді қатысуында, елдің экономикалық дамуын жоспарлау мен реттеуде көрінеді. Дәл осы қасиет батыстық либералдық экономистер тарапынан жиі қатаң сынға ұшырайды. Алайда мұндай стратегия бұрын артта қалған шығыс елінің қазіргі гүлденген мемлекетке айналуына үлкен септігін тигізді. Оңтүстік Корея мен Қытайдың заманауи банк жүйелері де осындай бағытта дамып келеді.

Ресей Федерациясының несие жүйесі. Ресей Федерациясының несие жүйесінің қазіргі құрылымы индустриялық дамыған елдердің несие жүйесінің үлгісіне жақындап келеді.

Ресейлік банк жүйесін Ресей Банкі, Ресей Федерациясының Сыртқы сауда банкі (Внешторгбанк), Ресей Федерациясының Жинақ банкі (Сбербанк), әртүрлі типтегі коммерциялық банктер, сондай-ақ басқа да несиелік мекемелер құрады. банк операцияларын жүргізуге лицензия алды. Біздің банк жүйеміздің өзегі – Ресей Банкі. Сыртқы сауда банкі сыртқы экономикалық қызметті жүзеге асырады және шетел валютасымен операцияларды жүзеге асырады. Внешторгбанк – акционерлік банк, Ресей Банкі осы банктің бақылау пакетіне ие. Жинақ банкі де акционерлік банк болып табылады, ал Ресей Банкі банктің бақылау пакетіне ие. Заң бойынша мемлекет Жинақ банкіне сеніп тапсырылған халықтың ақшалай қаражаттары мен басқа да құндылықтарының толық сақталуына және олардың салымшылардың бірінші талабы бойынша (талап етуге дейінгі салым) берілуіне кепілдік береді. Бұл Сбербанк пен коммерциялық банктердің басты айырмашылығы. Сбербанк коммерциялық банктер сияқты ақша қаражаттарымен операциялардың барлығын дерлік орындайды. Жинақ банкі және коммерциялық банктер кәсіпорындар мен жеке тұлғалардың қолма-қол ақша салымдарын сақтайды, заңды және жеке тұлғаларға несие береді және сол арқылы экономикадағы ақша ұсынысын арттырады.

Коммерциялық банктер ресейлік банк жүйесінде атқарушы рөл атқарады. Коммерциялық банктер арқылы Ресей Банкі қаржы саясатын жүзеге асырады. Әрбір банк өз қызметін Ресей Банкі берген лицензия негізінде ғана жүзеге асыра алады. Ресей Банкі заң негізінде банктің лицензиясын алып тастай алады - бұл банкті тарату туралы шешім ретінде әрекет етеді. Банктер Ресей Федерациясының аумағында және одан тыс жерлерде филиалдар ашуға құқылы. Банктер банк одақтарын, банкаралық ассоциацияларды, ассоциацияларды құра алады. Осы және басқа да бірлестіктерді банк нарығын монополияландыруға және банк қызметіндегі бәсекелестікті шектеуге бағытталған келісімдерге қол жеткізу үшін ғана пайдалануға тыйым салынады. Біздің елімізде банктердің банктік холдингтік компанияларға бірігуі кең тарады. Банк холдингтік компаниялары – бір немесе бірнеше банктердің меншікті капиталына толық бақылауды жүзеге асыру үшін жеткілікті иелік ететін фирмалар. Демек, банк холдингтері банктердің тұтас тобын басқаруды бір қолға шоғырландырады. Бұл фирмалар үшін тиімді, өйткені олар қажет болған жағдайда қысқа мерзімде осы банктерден несие алу мүмкіндігіне ие.

Көбінесе коммерциялық банктер акционерлік болып табылады (кооперациялық банктердің үлесі аз), олардың акциялары өнеркәсіптік кәсіпорындардың бағалы қағаздарымен бірге бағалы қағаздар нарығында айналыста болады.

Барлық банктер өздерінің міндетті резервтерін Ресей Банкінде сақтауға міндетті, өйткені банк активтерінің негізгі бөлігі салымшылардың бірінші талабы бойынша алынуға жататын тұрақты депозиттер болғандықтан, активтердің белгілі бір пайызы резервтерде, жоғары өтімділік жағдайында сақталуы керек. пішін. Банктердің қызметі жыл сайын аудиторлық ұйымдардың тексеруіне жатады.

Осылайша, әртүрлі елдердің несиелік жүйелерін талдау, олардың әрқайсысының артықшылықтары мен кемшіліктерін ескере отырып, қазіргі заманғы талаптарға жауап беретін несиелік қатынастар жүйесін құруға мүмкіндік береді. Қуатты, жақсы жұмыс істейтін ұлттық несие жүйесі Ресей экономикасының табысты дамуының кепілі болып табылады. Несие жүйесін құру процесі оның барлық құрылымдық буындарында белгілі бір проблемалар мен кемшіліктерді анықтады. Сондықтан Ресейде өзара байланысты үш мәселені шешуге мүмкіндік беретін шаралар жүйесін әзірлеу және енгізу қажет. Біріншіден, жалпы елдегі несиелік ахуалды жақсарту. Екіншіден, әртүрлі аймақтардағы кәсіпорындар үшін несие беру шарттарын және ресурстардың қолжетімділігін теңестіруді қамтамасыз ету. Және, сайып келгенде, мемлекетке қаржы ағындарын, соның ішінде несиені реттеуге мүмкіндік беретін тетік жасап, оларды басым экономикалық міндеттерді шешуге – экономиканы жаңғыртуға, заманауи технологияларды дамытып, өндіріске енгізуге бағыттау.

3 Ресей Федерациясының несиелік жүйесінің мәселелері және жетілдіру

3.1 Ресей Федерациясының қазіргі несие жүйесінің мәселелері

Қазіргі уақытта ресейлік несие жүйесінің ерекшеліктеріне коммерциялық банктердің айқын басымдылығы, нашар әртараптандырылған құрылым (басқа несиелік ұйымдардың түрлерінің саны шектеулі), банк жүйесіне кірмейтін басқа несиелік мекемелердің анық емес заңнамалық реттелуі және банк жүйесіне кірмейтін несиелік ұйымдардың болмауы жатады. олардың қызметін қадағалаудың біркелкі тәсілдері, бірқатар несиелік мекемелердегі басқару сапасының төмендігі, оның ішінде тәуекелдерді басқару және ішкі бақылау жүйелерінің тиімсіздігі, қазіргі заманғы банктік технологиялардың нашар дамуы. Сонымен қатар, несиелік ұйымдар санының тұрақты төмендеуін атап өтуге болады (1999 жылы 1476-дан 2012 жылы 958-ге дейін).

Сонымен қатар, несиелік ұйымдар санының азаюы негізінен жарғылық капиталы 150 миллион рубльге дейінгі шағын несиелік ұйымдар санының азаюына байланысты. (1999 ж. 1426-дан 2012 ж. 290-ға дейін). Бұл ресейлік несие жүйесінің басқа елдердің несиелік жүйелерінен айырмашылығын көрсетеді (7-қосымша).

Ресейлік несие жүйесінің тағы бір ерекшелігі - Ресейдегі банктер санының жалпы төмендеуімен 2005 жылдан бастап жарғылық капиталы 150,0 млн рубль болатын ірі банктер санының күрт өсу фактісі. және одан да жоғары болды және 2012 жылғы 01 желтоқсандағы жағдай бойынша 668 банкті құрады, сондай-ақ активтердің негізгі бөлігі (74,9%) Ресейдің 30 ірі банкіне тиесілі.

Ресей банк жүйесінің ерекше белгілерінің бірі банк мекемелерінің аумақтық бөлінуінің шектен тыс біркелкі еместігі болып табылады. Банктердің көпшілігі Мәскеуде және Мәскеу облысында орналасқан - жұмыс істеп тұрған несиелік ұйымдардың 52,4% және банк секторының жалпы активтерінің 88%. Ауылдық және шалғай елді мекендерде өте аз банктер жұмыс істейді. Мұндағы ұйымдар мен халыққа қызмет көрсетуді негізінен РФ Жинақ банкінің филиалдары мен банктердің облыс орталықтарындағы филиалдары көрсетеді. Көптеген провинциялық банктер күшті аймақтық фокусқа ие, нәтижесінде көптеген салыстырмалы түрде ерекшеленген жергілікті банктік нарықтар пайда болады. Бұл жағдайдың объективті себептері бар: үлкен аумақ, ірі қалалардан шалғайда дамымаған инфрақұрылым және т.б., бірақ соған қарамастан, аумақтық теңсіздікті жою Ресей банк жүйесін дамытудың перспективалық бағыттарының бірі болып табылады.

Несие жүйесінің дамуының қазіргі кезеңінің ерекшелігі оның дамуына 2008-2009 жылдардағы әлемдік қаржы дағдарысы айтарлықтай әсер етті, бұл банктер санының айтарлықтай қысқаруына әкелді.

Бүгінгі таңда көптеген банктер келесі өзгерістерді бастан кешіруде:

Банктер капиталды ұлғайту және сақтау үшін біріктіріледі, яғни. капиталдардың бірігуі бар;

Ірі банктер кішірек банктерді сатып алады, яғни. сіңіру пайда болады;

Банктер банкроттыққа байланысты немесе шағын банктердің Орталық банктің жұмысқа және жарғылық капиталдың мөлшеріне қатысты талаптарын орындай алмауына байланысты жабылады, т.б. өзін-өзі жою немесе тарату жүзеге асырылады. Коммерциялық банктердің ресурстарын қалыптастыруда банкаралық несиелер барған сайын маңызды рөл атқара бастады. Дегенмен, олардың айтарлықтай кемшіліктері бар - қаражатты қайта бөлудегі тиімділіктің болмауы, көлемі мен мерзімдерінің шектеулері. Бұл кемшіліктерді Орталық банктің ресурстарын соңғы инстанциядағы немесе соңғы инстанциядағы несие беруші ретінде тарту арқылы жоюға болады.

3.2 Ресей Федерациясының қазіргі заманғы несие жүйесін жетілдіру жолдары

Қуатты, жақсы жұмыс істейтін ұлттық несие жүйесі Ресей экономикасының табысты дамуының кепілі болып табылады. Несие жүйесін құру процесі оның барлық құрылымдық буындарында белгілі бір проблемалар мен кемшіліктерді анықтады. Сондықтан Ресейде өзара байланысты үш мәселені шешуге мүмкіндік беретін шаралар жүйесін әзірлеу және енгізу қажет. Біріншіден, жалпы елдегі несиелік ахуалды жақсарту. Екіншіден, әртүрлі аймақтардағы кәсіпорындар үшін несие беру шарттарын және ресурстардың қолжетімділігін теңестіруді қамтамасыз ету. Және, сайып келгенде, мемлекетке қаржы ағындарын, соның ішінде несиені реттеуге мүмкіндік беретін тетік жасап, оларды басым экономикалық міндеттерді шешуге – экономиканы жаңғыртуға, заманауи технологияларды дамытып, өндіріске енгізуге бағыттау.

Несиелік ұйымдарға капиталды тарту үшін қолайлы жағдайларды қамтамасыз ететін тетіктерді әзірлеу қажет. Бірқатар салалық даму банктерін құру, сондай-ақ мемлекеттің қатысуымен ірі несиелік ұйымдарды бірінші кезекте ғылымды қажет ететін және өңдеуші өнеркәсіптерді қаржыландыруға қайта бағдарлау орынды. Басқа банктерге қатысты банк капиталының мамандануын және шоғырлануын дамытуға бағытталған икемді саясатты жүргізу қажет. Заңнамаларды бірте-бірте өзгерте отырып, банк жүйесін кейбір несиелік мекемелер есеп айырысуға, кейбіреулері несиенің әртүрлі түрлеріне, ал кейбіреулері инвестициялық қызметке маманданатындай етіп құрылымдау қажет. Бұл ретте банк капиталының шоғырлану дәрежесін арттыру мақсатында банк құрылымдарының достық бірігуін ынталандыру қажет. Бұл мәселелерді шешу үшін заң шығарушы және атқарушы билік органдарының және, әрине, бүкіл банк қауымдастығының күш-жігерін біріктіру қажет.

Ресей Банкінің пікірінше, банк жүйесін капиталдандыруды ынталандыру бойынша қатаң шаралар елдің қаржы-несие жүйесіне оң әсер етіп, оның жандануына және даму деңгейін халықаралық стандарттарға жақындатуға тиіс.

Осылайша, Ресей Федерациясының Орталық банкі ел экономикасын ақша-несиелік реттеуді жүзеге асырады және несие саясатының бағытына байланысты банктермен қарым-қатынасын құрады. Ресей Банкі банктерге қатысты олардың несиелік инвестициялар көлемін кеңейтуге немесе қысқартуға бағытталған саясатын жүргізеді. Бұл ретте мұндай құралдар есептік мөлшерлеме деңгейінің, банктер тартатын ресурстардың бір бөлігін міндетті резервтеуге қойылатын ең төменгі талаптардың мөлшерінің және ашық нарықта жүзеге асырылатын операциялардың көлемінің өзгеруі ретінде пайдаланылады. Орталық банктің сол немесе басқа реттеу әдісін немесе олардың комбинациясын қолдануы белгілі бір елдегі нарықтық қатынастардың даму дәрежесіне байланысты.

Қорытынды

Курстық жұмыстағы зерттеу ресейлік және шетелдік несиелік жүйелердің теориялық аспектілеріне арналған.

Жұмысты жазу барысында Ресейдегі және шетелдегі несиелік жүйелердің құрылымы мен функциялары қарастырылды, бұл келесі қорытындыларды жасауға мүмкіндік береді:

1. Несие жүйесі екі жақты сипатқа ие: ол несиелік мекемелер мен несиелік қатынастардың, несиелеудің негізгі принциптеріне сәйкес несиелеу формалары мен әдістерінің жиынтығы.
2. Орталық банк несие жүйесі құрылымының негізгі бөлігі болып табылады, оған жеке және заңды тұлғалармен несиелік-қаржылық қатынастарға түсетін банк секторы да кіреді. Сақтандыру ұйымдары, зейнетақы қорлары, инвестициялық және қаржылық компаниялар, қайырымдылық ұйымдары, сенімгерлік компаниялар және жинақ және несиелер елдің несие жүйесінің қалыпты жұмысын қамтамасыз етеді.
3. Ресейдің несие жүйесі банк жүйесінен және мамандандырылған несие-қаржы институттарынан тұрады. Орталық банк өз өкілеттіктерін жүзеге асыру үшін мемлекеттік мәжбүрлеу шараларын қолдануға құқығы бар, басқарудың тік құрылымы бар бірыңғай орталықтандырылған жүйесі бар бірінші деңгейдегі ерекше мемлекеттік құқықтық институт болып табылады. Екінші деңгейлі несиелік мекемелерге банктік несиелік мекемелер, банктік емес несиелік мекемелер және мамандандырылған қаржы институттары жатады, олардың әрқайсысы банктік операциялардың өзіндік спектрін жүзеге асырады.
4. Ресейдің Орталық банкі елдің негізгі банкі және оның банк жүйесінің орталық буыны болып табылады. Оның қызметі пайда табуға емес, Ресей Федерациясының банк жүйесін дамытуға және нығайтуға, рубльдің тұрақтылығын және төлем жүйесінің үздіксіз жұмыс істеуін қамтамасыз етуге бағытталған. Оның барлық мүлкі мен жарғылық капиталы федералды меншік болып табылады және ол Ресейдегі несиелік мекемелер арасында тиімді инвестор және ресурстарды таратушы болып табылады.
5. Банктер ақша капиталын жинақтау мен жұмылдыру, несие беру, бағалы қағаздар шығарудың айрықша құқығына ие. Банктік емес несие ұйымдары өз кезегінде төлем, есеп айырысу, несиелік және депозиттік операцияларды жүзеге асыруға құқылы.
6. Мамандандырылған қаржы институттары Орталық банктің немесе басқа ведомстволардың нұсқауы бойынша жұмыс істейді. Олар қаржы-шаруашылық қатынастарға қатысушылар арасында ақша қаражаттарын қайта бөлуді қамтамасыз етеді.
7. Шет елдер мен Ресейдің несиелік жүйелерінің құрылымы мен функцияларын салыстырмалы талдау шетел экономикаларының тәжірибесіне сүйене отырып, біздің ұлттық несие жүйеміздің кейбір аспектілерін жетілдіруге болатынын көрсетеді, бұл Ресей экономикасының табысты дамуына мүмкіндік береді. және барлық заманауи экономикалық талаптарға жауап береді.
8. Ресей Федерациясының несие жүйесі қазіргі уақытта несиелік мекемелер санының тұрақты төмендеуіне және онсыз да ірі банктердің шоғырлануына тап болып отыр. Несие жүйесінің аумақтық біркелкі еместігі оның жұмыс істеуін қиындатады.
9. Ресейдің ұлттық несие жүйесін жетілдіру үшін үш бағытты ұстану қажет - елдегі несиелік ахуалды жақсарту, несиелеу шарттарын теңестіруді қамтамасыз ету, капиталды табысты бөлу механизмдерін әзірлеу.

Сонымен несие жүйесі несие механизмі арқылы әрекет етеді. Ол несиелеу, инвестициялық, құрылтайшылық, делдалдық, кеңес берушілік, жинақтау, оның институттары көрсететін несие жүйесінің қайта бөлу қызметінің барлық аспектілерін қамтиды.

Соңғы жылдары ресейлік банк жүйесі қарқынды дамып келеді және бұл дамуда оң үрдістер пайда болды. Несиелік ұйымдар клиенттер үшін ашықтық пен ашықтыққа ұмтыла бастады. Жетілдірілген бизнес үлгілері, жаңа банктік технологиялар (клиент-банк, ақша аудару жүйелері, дебеттік және несиелік карталар және т.б.), несиелеудің әртүрлі түрлері (тұтынушылық, ипотекалық және т.б.) енгізілуде. 20 ғасырдың аяғында. Ресейде нарықтық экономикасы бар елдердің несиелік жүйесіне жақын құрылымда несие жүйесі дамыды, несие және қаржылық қызметтер нарығында жұмыс істеп тұрған мекемелердің жұмысын жақсарту, сондай-ақ несиелік және қаржылық қызмет көрсетуді қамтамасыз ететін құрылымдарды құру бойынша жұмыстар жүргізілуде. Ресейде әлі кеңінен дамымаған (несие серіктестіктері, жинақ және несие серіктестіктері, факторингтік фирмалар, ломбардтар).

Дегенмен, барлық көрсеткіштер бойынша ресейлік банк жүйесі дамыған елдерден айтарлықтай артта қалды. Жоғары өсімге қарамастан, берілген несиелердің көлемі ел алдында тұрған экономикалық өсу міндеттеріне сәйкес келмейді. Өнеркәсібі дамыған елдерде несие жүйесін мемлекеттік реттеу жүйесі күрделі, тиімді және біршама қарама-қайшы механизм болып табылады. Дегенмен, бейімделу және құрылымдық өзгерістер кезеңдерін басынан өткеріп, дамуы үшін ұзақ уақыт қажет болды.

Пайдаланылған көздер тізімі

1 Ресей Федерациясы. Заңдар. «Ресей Федерациясының Орталық Банкі (Ресей Банкі) туралы» Қолданыстағы Заң 2002 жылғы 10 шілдедегі № 86-ФЗ.

2 Ресей Федерациясы. Заңдар. "Банктер және банк қызметі туралы" Қолданыстағы Заң 02.12.1990 № 395-I.

3 Ресей Федерациясы. Заңдар. «Банктер және банк қызметі туралы» Қолданыстағы заң 02.12.09

4 Қаулысы «Бағалы қағаздар нарығы жөніндегі федералдық комиссияның кейбір нормативтік құқықтық актілеріне өзгерістер мен толықтырулар енгізу туралы» 2003 жылғы 12 ақпандағы қаулы.

5 Банк секторын дамыту бойынша Ресей Банкі мен Ресей Федерациясы Үкіметінің бірлескен стратегиясы. - 2001 ж

6 Ресейдің өңірлік банктер қауымдастығы мен Ресей Федерациясының монополияға қарсы саясат және кәсіпкерлікті қолдау министрлігі арасындағы өзара іс-қимыл туралы келісім. - 2003 жыл

7 Ресей Федерациясындағы тұрғын үйді ипотекалық несиелеу жүйесін дамыту тұжырымдамасы. - 2000

8 Голикова, Ю.С., Хохленкова. Орталық банк қызметін ұйымдастыру Мәтін: оқу құралы, - 2-бас., - 2012 - No230 15-16 Б.

9 Кроливецкая, Л.П. Банк ісі: коммерциялық банктердің несиелік қызметі Мәтін: оқу құралы – М., -2002

10 Муравьева, З.А. Шет елдердің қаржы-несие жүйелері Мәтін: оқу-әдістемелік кешен. 2-ші басылым, -2006

11 Рудко-Силиванов, В.В. Орталық банк қызметін ұйымдастыру Мәтін: оқу құралы – М., – 2011 ж

12 Викулов, В.С. Несиелік мекемелердің инновациялық қызметі // Ресейдегі және шетелдегі менеджмент.- 2001 - №1

13 Гурьянов, С.А. Банк қызметтерінің маркетингі. М., -2002

14 Зубченко, Л.А. Банктік маркетингтің дамуындағы жаңа тенденциялар // Ресейдегі және шетелдегі маркетинг No1 - 2000 ж.

15 Борисов, С.М. Халықаралық төлемдердегі Ресей рублі: география және статистика // Ақша және несие. - 2011. - No 12.

16 Ілиясов, С.М. Аймақтық банк жүйелерінің даму перспективалары туралы // Банк ісі. - 2012. - № 4.

17 Масленникова, О.А. Банктердегі корпоративтік басқаруды жетілдіру. «Ресейдегі несиелік мекемелерде, холдингтерде және акционерлік қоғамдарда корпоративтік басқаруды жетілдіру» Бүкілресейлік ғылыми-тәжірибелік конференциясының материалдары негізінде. Ярославль, 2002 ж

18 Барон Л.В., Захарова Т.Т. Ресей экономикасының банктік және қаржылық емес секторларының дамуындағы диспропорциялар // Экономика сұрақтары. - 2007. - No 3. - 103 б

19 Банк статистикасының бюллетені. Ресей Федерациясының Орталық банкінің ресми басылымы. - 2007. - № 9. - 86-б

20 Поляков В.П., Московкина Л.А. Ақша айналысы мен несие негіздері. Оқулық Пайда. - М.: ИНФРА-М, 1996 ж.

21 Сергеев, Л.В. Кәсіпорындар мен банктердің өзара әрекеттесу механизмі // Кандидаттық диссертация. Екатеринбург, УСТУ-да қорғаған. -2000

22 Белоглазова Г.Н., Киевич А.В. Қаржы жүйелерін реттеуді жаңғырту: жаңа үлгілерді іздеу // Банк ісі. - 2011. - No 7. - Б.14-21.

23 Белоглазова Г.Н., Киевич А.В. Қаржы жүйелерін реттеуді жаңғырту: жаңа үлгілерді іздеу // Банк ісі. - 2011. - No 7. - Б.14-21.

24 Четвериков, В.Н. Коммерциялық банктің қаржылық жағдайын бақылау бәсекелестік ортаны зерттеудің маркетингтік әдістерінің бірі ретінде // Ресейдегі және шетелдегі маркетинг -2000-№ 2.

25 Шаламова, М.А. Банктердің салалық қызметі // Аудит және қаржылық талдау.- 2000-No2.

26 Шкаровский, С.И. Коммерциялық банк филиалын басқарудың маркетингтік стратегиялары // Ресейдегі және шетелдегі маркетинг - 2000- № 6.

27 Ақша. Несие. Банктер: Университеттерге арналған оқулық / Ред. Жукова Е.Ф. - М.: БІРЛІК-ДАНА, 2009 ж.

28 Нешитой, А.С. Қаржы: Оқулық – 5-басылым, қайта өңделген. және қосымша - М.: «Дашков и К» баспа-сауда корпорациясы, -2006 ж.

29 Нұреев, Р.М. Ақша, банктер және ақша-несие саясаты, М., -2003.

1. Ақша және несиенің жалпы теориясы: Оқу құралы // ред. Е.Ф. Жукова, М.: Банктер және биржа, БІРЛІК, -2004.

31 Усоскин, В.М. Қазіргі коммерциялық банк. Басқару және операциялар, 3-ші басылым, толықтыру. және өңделеді // М.: Қаржы және статистика, -2003.

32 Ресейдегі қаржы нарықтары // Ресейдің экономикалық дамуы

2006 ж. - Т. 13 - № 12.

33 Банк ісі энциклопедиясы // М, - 2005.

34 А.Қияткин Әлем банктердің жаппай жойылып, ұлттандырылуының куәсі болады.//Ақылды ақша, -2008- No42.

35 Захаров В.С. Ресейлік коммерциялық банктердің мәселелері // Ақша және несие, 2003, No 1.

36 Столяров, А.И. - Ресей қаржы нарығы: қазіргі жағдайы және даму болашағы // Қаржы, -2004- № 2

37 Терентьева, Т.М. - Банк қызметі: сұраныс пен ұсыныс // Ақша және несие, -2005- No12

38 Петров, В. - Ресей қаржы нарығы // Қоғам және экономика, -2004- № 10

39 Парамонова, Т.В. Ресей Банкінің ақша-несие саясатының негізгі мақсаттары және банк секторын реттеу принциптері // Ақша және несие, - 2000- No 6.

1-қосымша

(міндетті)

1-сурет

Күріш. 1. «Несие жүйесінің құрылымы» схемасы

2-қосымша

(міндетті)

2-сурет

Күріш. 2. «Несие жүйесінің иерархиялық құрылымы» схемасы

3-қосымша

(міндетті)

3-сурет

Күріш. 4. «Ресей Банкінің ұйымдық құрылымы» схемасы

4-қосымша

(міндетті)

1-кесте

Ресей банкінің функциялары

	Ресей Федерациясының Үкіметімен бірлесіп, бірыңғай мемлекеттік ақша-несие саясатын әзірлейді және жүзеге асырады
	монополиялық түрде қолма-қол ақша шығарады және қолма-қол ақша айналымын ұйымдастырады
	рубльдің графикалық белгісін белгі түрінде бекітеді
	несиелік мекемелер үшін соңғы инстанциядағы несие беруші болып табылады, оларды қайта қаржыландыру жүйесін ұйымдастырады
	Ресей Федерациясында төлемдерді жүзеге асыру ережелерін белгілейді
	ұлттық төлем жүйесінде қадағалау мен қадағалауды жүзеге асырады
	банк операцияларын жүргізу ережелерін белгілейді
	егер федералдық заңдарда өзгеше белгіленбесе, Ресей Федерациясының бюджет жүйесінің барлық деңгейлеріндегі бюджеттік шоттарға қызмет көрсетуді уәкілетті атқарушы органдар мен мемлекеттік бюджеттен тыс қорлар атынан есеп айырысу арқылы жүзеге асырады бюджеттер
	Ресей Банкінің алтын-валюта резервтерін тиімді басқаруды жүзеге асырады
	кредиттік ұйымдарды мемлекеттік тіркеу туралы шешімдер қабылдайды, кредиттік ұйымдарға банк операцияларын жүргізуге лицензиялар береді, олардың қолданылуын тоқтата тұрады және қайтарып алады.
	несиелік мекемелер мен банк топтарының қызметіне жетекшілік етеді
	федералдық заңдарға сәйкес несиелік ұйымдардың бағалы қағаздар шығаруын тіркейді
	дербес немесе Ресей Федерациясы Үкіметінің атынан банк операцияларының барлық түрлерін және Ресей Банкінің функцияларын орындау үшін қажетті басқа да операцияларды жүзеге асырады.
	Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес валюталық реттеу мен валюталық бақылауды ұйымдастырады және жүзеге асырады.
	халықаралық ұйымдармен, шет мемлекеттермен, сондай-ақ заңды және жеке тұлғалармен есеп айырысуды жүзеге асыру тәртібін айқындайды
	Ресей Федерациясының банк жүйесі үшін бухгалтерлік есеп пен есеп беру ережелерін белгілейді
	рубльге қатысты шетел валюталарының ресми бағамын белгілейді және жариялайды
	Ресей Федерациясының төлем балансының болжамын әзірлеуге қатысады және Ресей Федерациясының төлем балансын құруды ұйымдастырады
	ұлттық шоттар жүйесінде Ресей Федерациясының қаржылық есебін құрастыру әдістемесін әзірлеуге қатысады және Ресей Федерациясының қаржылық есебін құрастыруды ұйымдастырады
	Ресей Федерациясының тұтастай алғанда және өңірлер бойынша экономикасының жай-күйіне, ең алдымен, ақша-несие, қаржылық және бағалық қатынастарға талдау мен болжау жүргізеді, тиісті материалдар мен статистикалық деректерді жариялайды.
	Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың депозиттерін міндетті сақтандыру жүйесіне қатыспайтын банкрот деп танылған банктердегі жеке тұлғалардың салымдары бойынша Ресей Банкіне федералдық заңнамада белгіленген жағдайларда және тәртіппен төлемдерді жүзеге асырады.
	Ресей Федерациясының валютасындағы Халықаралық Валюта Қоры қаражатының депозитарийі болып табылады, Халықаралық Валюта Қорының Келісімінің баптарында және Халықаралық Валюта Қорымен жасалған келісімдерде көзделген операциялар мен операцияларды жүзеге асырады.
	федералдық заңдарға сәйкес басқа да функцияларды орындайды

5-қосымша

(міндетті)

кесте 2

Ресей Банкінің банктік операциялары мен операциялары

егер федералды бюджет туралы федералдық заңда өзгеше белгіленбесе, бағалы қағаздармен және басқа да активтермен қамтамасыз етілген бір жылдан аспайтын мерзімге несиелер беруге

белгіленген деңгейден төмен емес рейтингі бар ресейлік несие ұйымдарына бір жылдан аспайтын мерзімге қамтамасыз етілмеген несиелер беру. Рейтингтері қарыз алушылардың кредиттік қабілетін анықтау үшін пайдаланылатын рейтингтік агенттіктердің тізбесін және тиісті рейтингтердің талап етілетін ең төменгі көрсеткіштерін, қарыз алушыларға қойылатын қосымша талаптарды, сондай-ақ тиісті кредиттерді беру тәртібі мен шарттарын Басқарма белгілейді. Директорлар

ашық нарықта бағалы қағаздарды сатып алу және сату, сондай-ақ Ресей Банкінің несиелері бойынша қамтамасыз ету болып табылатын бағалы қағаздарды сату

Ресей Банкі шығарған облигацияларды және депозиттік сертификаттарды сатып алу және сату

шетел валютасын сатып алу және сату, сондай-ақ ресейлік және шетелдік несие ұйымдары берген шетел валютасындағы төлем құжаттары мен міндеттемелері

бағалы металдарды және валюталық активтердің басқа түрлерін сатып алу, сақтау, сату

есеп айырысу, кассалық және депозиттік операцияларды жүзеге асырады, бағалы қағаздар мен басқа да активтерді сақтауға және басқаруға қабылдайды

кепілдіктер мен банктік кепілдіктер береді

қаржылық тәуекелдерді басқару үшін пайдаланылатын қаржы құралдарымен операцияларды жүзеге асыру

Ресей Федерациясының аумағында және шет мемлекеттердің аумақтарында ресейлік және шетелдік несие ұйымдарында шот ашу

кез келген валютада чектер мен вексельдерді шығару

халықаралық банктік тәжірибеде қабылданған іскерлік әдет-ғұрыптарға сәйкес өз атынан басқа банктік операциялар мен операцияларды жүзеге асыру

Федералдық заңда көзделген жағдайларды қоспағанда, банк операцияларын жүзеге асыруға лицензиясы жоқ заңды тұлғалармен және жеке тұлғалармен банк операцияларын жүзеге асыру

Федералдық заңда көзделген жағдайларды қоспағанда, несиелік және басқа ұйымдардың акцияларын (пайларын) сатып алу

Ресей Банкінің және оның ұйымдарының қызметін қолдауға байланысты жағдайларды қоспағанда, жылжымайтын мүлікпен операцияларды жүзеге асыру

Федералдық заңда көзделген жағдайларды қоспағанда, сауда және өндірістік қызметпен айналысу

берілген несиелерді ұзарту. Директорлар кеңесінің шешімі бойынша ерекшелік жасалуы мүмкін

7-қосымша

(міндетті)

Жапондық мемлекеттік корпорациялар

1. National Life Finance корпорациясы.
2. Тұрғын үй несие корпорациясы.
3. Ауыл, орман және балық шаруашылығы қаржы корпорациясы.
4. Жапония шағын бизнесті қаржыландыру корпорациясы.
5. Жапонияның шағын және орта бизнесті қаржыландыру корпорациясы.
6. Жапонияның муниципалды кәсіпорын қаржы корпорациясы.
7. Окинава Даму Қаржы Корпорациясы.
8. Несиелік кепілдіктер қауымдастығы.

Кіріспе.................................................. ....... ................................................. ............. .... 3

1-тарау. Ресей Федерациясының несие жүйесінің тұжырымдамасы және тарихи дамуы...................................... ................. ................................. ................................ ....... 4

1.1. Несие жүйесі туралы түсінік.............................................. ....... ................. 4

1.2. Ресейдің несие жүйесінің тарихи дамуы................................. 5

2-тарау. Ресей Федерациясының қазіргі несиелік жүйесі......................................... ......... 16

2.1. Ресей Федерациясының Орталық банкі (Ресей Банкі)....................................... ............ ...... 16

2.2. Ресей Федерациясының банк жүйесі.................................................. ....... ................................. 18

Коммерциялық банктер................................................. ...... ..... 18

Ресей жинақ банкі.................................................. ..... 21

Ипотекалық банктер................................................. ......... ......... 24

2.3 Ресей Федерациясының парабанкинг жүйесі...................................................... ......... ................. 26

Несиелік серіктестіктер................................................. ......... ......... 26

Инвестициялық қорлар................................................. ... 29

Мемлекеттік емес зейнетақы қорлары................................. 32

Тарау 3. Ресейдің несие жүйесінің даму перспективалары......................

Қорытынды.................................................. .......................................... 40

Әдебиет:................................................. ................................................ 41

Елімізде әлеуметтік-экономикалық жүйені түбегейлі реформалаудың 10 жылында үш деңгейлі нарықтық несие жүйесі құрылды.

Сонымен бірге несие жүйесін құру барысында белгілі бір кемшіліктер анықталды. Олар барлық деңгейдегі бұзушылықтармен көрініс тапты: қаржылық базаның әлсіздігіне байланысты клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыра алмайтын шағын институттар (банктер, сақтандыру компаниялары, инвестициялық қорлар) қалыптасып және өмір сүруін жалғастыруда; коммерциялық банктер және басқа да мекемелер негізінен қысқа мерзімді несиелік операцияларды жүргізеді, өз қаражаттарын өнеркәсіпке және басқа салаларға жеткіліксіз инвестициялайды.

Көптеген жаңадан құрылған несие-қаржы мекемелері, сақтандыру компаниялары және инвестициялық қорлар өздері үшін әдеттен тыс қызметпен айналысады: олар коммерциялық және жинақ кассаларының функцияларын орындай отырып, халықтан депозиттерді тартады. Бірқатар инвестициялық қорлар, қаржы компаниялары мен банктер өз қызметін шынайы коммерциялық негізде емес, 1993-1994 жылдардағы банкроттық толқынын тудырған пирамида қағидасы бойынша құрды. Сонымен қатар, қысқа мерзімді несиелер бойынша жоғары мөлшерлемелер пайданың негізсіз өсуіне әкеледі, олар кейіннен шетел валютасына айырбасталады, бұл рубльді құнсыздандырады және инфляцияның өсуіне әкеледі. Сондықтан Ресей Федерациясының банк жүйесінің көптеген аспектілері одан әрі жетілдіруді қажет етеді.

Бұл жұмыс несие жүйесінің даму мәселелерін нақтылауға және қарастыруға арналған.

Орыс және шетел әдебиетінде «несие жүйесі» ұғымына қатысты консенсус жоқ:

Несие жүйесі- бұл ссудалық капитал нарығында жұмыс істейтін және ақша капиталын жинақтау мен жұмылдыруды жүзеге асыратын әртүрлі несие-қаржы институттарының жиынтығы (Е. Ф. Жуков).

Несие жүйесі- бұл несиелік қатынастарды жүзеге асыратын банктер мен басқа да несиелік ұйымдардың жиынтығы (П. И. Вахрин).

Несие жүйесі– 1) несиелік қатынастардың, несиелеудің нысандары мен әдістерінің жиынтығы (функционалдық нысаны); 2) бос қаражатты жинақтайтын және оларды несие (институционалдық нысаны) ретінде беретін несие-қаржы мекемелерінің жиынтығы (В.И.Колесников).

Несие жүйесі– (кең мағынада) белгілі бір қоғамдық-экономикалық формация шегінде болатын несиелік қатынастардың, несиенің нысандары мен әдістерінің жиынтығы; (тар мағынада) бос ақша капиталы мен кірістерін жұмылдыратын және оларды несиеге беретін банктер мен басқа да қаржы институттарының жиынтығы (Л. М. Максимова).

Ресей Федерациясының қазіргі заманғы несие жүйесін құру біздің еліміздің дамуының әлеуметтік-экономикалық жағдайларымен анықталған ұзақ тарихи кезеңнен бұрын болды.

Несие жүйесінің тарихы бірнеше қалыптасу кезеңдерін бастан өткерді. 1917 жылға дейін біздің несиелік жүйеміз тиісті қоғамдық-экономикалық формацияны көрсететін капиталистік заңдар бойынша дамыды. Құрылымы, қызметі және қызметі бойынша ол сол кездегі жетекші капиталистік елдердің несие жүйесінің үлгісіне жақын болды. Ресей империясында мынадай буындардан тұратын үш деңгейлі несие жүйесі болды.

1917 жылға дейінгі Ресей империясының несие жүйесінің құрылымы

I. Мемлекеттік банк;

II. Негізінен коммерциялық және жинақ банктерімен ұсынылған банк секторы

III. Мамандандырылған несиелік мекемелер (сақтандыру компаниялары, несие серіктестіктері және т.б.)

Батыс елдерінен айырмашылығы Ресейде негізінен екі деңгей дамыды: Мемлекеттік банк және жеке банк секторы. Үшінші деңгей салыстырмалы түрде нашар дамыған, бұл капитал мен бағалы қағаздар нарығының төмен даму деңгейімен түсіндірілді. Ол кезде Ресейде бағалы қағаздармен операцияларға маманданған мекемелер іс жүзінде болмаған, ал олардың нарығы тек үш қор биржасымен ұсынылған. Сондықтан капитал нарығындағы жинақтау және жұмылдыру функцияларын негізінен коммерциялық банктер атқарды.

1917 жылғы революциядан кейінгі алғашқы айларда барлық несие мекемелері (банктер мен сақтандыру компаниялары) ұлттандырылып, Мемлекеттік банк негізінде Халық банкі құрылды. 1918 жылдың басында басталған азамат соғысы несие жүйесін түбегейлі жойды, өйткені тауар-ақша қатынастары болмаған кезде несие өзінің маңызын жоғалтты. Мұны Народный банктің Наркомфинмен (Қаржы министрлігі) біріктіру фактісі растайды. Елдегі бірден-бір табыс көзі банкнот деп аталатын ақша шығару болды, бұл экономикалық қатынастардың натурализациясына ықпал етті және тауар-ақша қатынастарының шеңберін шектеді. 20-жылдардың басында жаңа экономикалық саясат несие жүйесін қалпына келтіруге әкелді, бірақ біршама қысқартылған түрде. Мемлекеттік банк құрылды, акционерлік және кооперативтік коммерциялық банктер жұмыс істей бастады. 1925 жылға қарай несие жүйесі қалпына келтірілді, оның құрылымы келесідей болды.

КСРО несие жүйесінің құрылымы 1925 ж.

I. Мемлекеттік банк;

II. Банк секторы:

· акционерлік банктер (Промбанк, Электрбанк, Внешторгбанк, Оңтүстік-Шығыс банкі, Қиыр Шығыс банкі, Орталық Азия банкі);

· кооперативтік банктер (Всекомбанк, Украинбанк);

· коммуналдық банктер (Цекомбанк және жергілікті коммуналдық банктер);

· Орталық ауыл шаруашылық банкі, республикалық ауыл шаруашылығы банктері;

III. Мамандандырылған және несие-қаржы мекемелері:

· Ауыл шаруашылығы несие қоғамы;

· өзара несиелік қоғамдар;

· жинақ кассалары;

· несиелік ынтымақтастық.

Несие жүйесінің құрылымы үш деңгеймен ұсынылды және 30-шы жылдардың басында елде қалыптасқан жаңа әлеуметтік-экономикалық қатынастарды білдірді. Жаңа несие жүйесінің ерекшелігі оның буындарының басым бөлігі мемлекеттік меншік, одан кейін кооперативтік және ең кішісі – капиталистік (негізінен өзара несиелік қоғамдармен) болды. Сонымен бірге несие жүйесі негізінен салалық және мамандандырылған банктермен және несиелік қоғамдармен ұсынылды.

Несие жүйесінің жаңа құрылымында бағалы қағаздармен операцияларға қатысатын сақтандыру компаниялары мен мекемелері болған жоқ. Бұл мемлекеттік сақтандыру компаниясының құрылуына және оның несие жүйесінен шығуына, сондай-ақ әртүрлі мемлекеттік акционерлік ұйымдар арасындағы акциялар айналымы түріндегі өте шектеулі бағалы қағаздар нарығына байланысты болды. Осылайша, ақша ресурстарын жинақтау мен жұмылдыруды іс жүзінде мемлекет меншігіндегі банктер жүзеге асырды.

Одан кейінгі жылдарда несиелік жүйе 30-шы жылдардағы несие реформасының әсерінен одан әрі өзгерістерге ұшырады, бұл кезде мемлекеттік меншіктен басқа барлық меншік түрлері жойылды. Несие жүйесі индустрияландыру және ұжымдастыру жоспарларын жүзеге асыруға байланысты сол кездегі әлеуметтік-экономикалық қажеттіліктерді білдіретін бір деңгейлі, немесе бір буынды жүйеге айналды. Несие жүйесі шаруашылық жүргізудің әміршіл-әміршіл жүйесі шеңберінде жұмыс істей бастады және оны тек үш банк, жинақ кассалары және екі сақтандыру ұйымы көрсетті.

КСРО несие жүйесінің құрылымы

· Ұлттық банк;

· Стройбанк;

· Сыртқы сауда банкі;

· Жинақ кассалары жүйесі;

· Госстрах және Ингосстрах.

Осы қайта құру нәтижесінде Мемлекеттік банк эмиссиялық және кассалық есеп айырысу қызметімен қатар, өнеркәсіпке, көлікке, байланысқа және экономиканың басқа салаларына қысқа мерзімді несиелер, сондай-ақ ұзақ мерзімді несиелер беруді өз мойнына алды. ауыл шаруашылығына.

Еліміздегі екінші банк «Стройбанк» өз қызметін экономиканың әртүрлі салаларына, әсіресе ауыл шаруашылығына ұзақ мерзімді несиелер беруге және инвестицияларды қаржыландыруға бағыттады.

Сыртқы сауда банкі сыртқы сауданы несиелеумен, халықаралық төлемдермен, сондай-ақ шетел валютасымен, алтынмен және бағалы металдармен операциялармен айналысты.

Жинақ кассалары жүйесі халыққа қолма-қол ақша жинақтарын тарту, қызметтерге ақы төлеу және ұтып алған мемлекеттік несиелерді сату арқылы қызмет етті.

Мемстрах ел ішінде заңды және жеке тұлғалардың сақтандыру операцияларын монополиялады, Ингосстрах шетелдік сақтандыру операцияларын (шетелдіктердің мүлкін, шетелдегі кеңес мүлкін, экспорттық-импорттық жүктерді, көлік құралдарын сақтандыру) жүзеге асырды.

1. Ресей Федерациясының несиелік жүйесі және оның құрылымы. Ресей Федерациясының банк жүйесі. Негізгі бағыттар

Несие жүйесі– елде қабылданған несиелік қатынастардың жиынтығы, осы қатынастарды жүзеге асыратын және ұйымдастыратын банктер және басқа да қаржы-несие мекемелері.

Дамыған елдердің несие жүйелеріне келесі сілтемелер кіреді:

Елдің орталық немесе бас банкі

Банк секторы (әртүрлі банк түрлері)

парабанк секторы (инвестициялық, қаржылық, сақтандыру компаниялары, мемлекеттік емес зейнетақы және қайырымдылық қорлары, жинақ және несие ұйымдары, несие серіктестіктері)

Ресейлік несие жүйесі екі деңгейден тұрады:

1. Ресей Федерациясының Орталық банкі

2. Коммерциялық банктер және басқа да қаржылық несие мекемелері.

Ресейлік несие жүйесінің мәселелері:

Банктердің көпшілігі шағын және орта банктер Ірі банктердің монополиялық жағдайы Мамандандырылған банктердің дамымауы Корпоративтік бағалы қағаздар нарығының дамымауы Арнайы банк мекемелерінің қызметін реттейтін заңнамалық базаның болмауы.

Ресей Федерациясының банк жүйесі (2 деңгей):

1. Орталық банк

2.Коммерциялық банктер.

Мемлекеттің әлеуметтік-экономикалық саясатының басымдығы экономикалық дамудың жоғары және тұрақты қарқынын қамтамасыз ету болып табылады. Экономикалық дамуда банк секторының рөлін арттыру басты міндеттердің бірі болып табылады.

Банк салымшылары мен басқа кредиторларының мүдделерін қорғауды күшейту

Заңды және жеке тұлғалардың ресурстарын шоғырландыру және оларды орналастыру тиімділігін арттыру

Ресейлік банктердің бәсекеге қабілеттілігін арттыру

Бәсекелестік ортаны дамыту және несиелік ұйымдар қызметінің ашықтығын қамтамасыз ету

Инвесторлар, кредиторлар мен салымшылар тарапынан банк секторына деген сенімді нығайту

Несиелік ұйымдарды жосықсыз коммерциялық қызметті жүзеге асыру үшін пайдалануына жол бермеу, яғни кірістерді заңдастыру.

Сонымен бірге несие жүйесін құру барысында белгілі бір кемшіліктер анықталды. Олар барлық деңгейдегі бұзушылықтармен көрініс тапты: қаржылық базаның әлсіздігіне байланысты клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыра алмайтын шағын институттар (банктер, сақтандыру компаниялары, инвестициялық қорлар) қалыптасып және өмір сүруін жалғастыруда; коммерциялық банктер және басқа да мекемелер негізінен қысқа мерзімді несиелік операцияларды жүргізеді, өз қаражаттарын өнеркәсіпке және басқа салаларға жеткіліксіз инвестициялайды.

Көптеген жаңадан құрылған несие-қаржы мекемелері, сақтандыру компаниялары және инвестициялық қорлар өздері үшін әдеттен тыс қызметпен айналысады: олар коммерциялық және жинақ кассаларының функцияларын орындай отырып, халықтан депозиттерді тартады. Бірқатар инвестициялық қорлар, қаржы компаниялары мен банктер өз қызметін шынайы коммерциялық негізде емес, банкроттық толқынын тудырған пирамида қағидасы бойынша құрды. Сонымен қатар, қысқа мерзімді несиелер бойынша жоғары мөлшерлемелер пайданың негізсіз өсуіне әкеледі, олар кейіннен шетел валютасына айырбасталады, бұл рубльді құнсыздандырады және инфляцияның өсуіне әкеледі. Сондықтан ресейлік банк жүйесінің көптеген аспектілері одан әрі жетілдіруді қажет етеді.

2. Ресейдің Орталық банкі (ЦБР), оның мақсаттары, функциялары және операциялары.

Орталық банк банк жүйесінің жоғарғы деңгейіндегі мекеме болып табылады.

Коммерциялық банктер мен банктік емес несиелік қаржы институттары банк жүйесінің төменгі деңгейі болып табылады.

Орталық банк мемлекеттің несие жүйесінің орталығы болып табылады. Бұл банк жүйесінің барлық төменгі сатыдағы мекемелерінің қызметін реттейтін және бақылайтын орган.

Экономиканы ақша-несиелік реттеу;

Несиелік ақша шығару;

Несиелік ұйымдардың қызметін бақылау;

Анықтамалар және операциялар

Міндетті резервтер - талап ету бойынша депозитке салынған банк ресурстарының бір бөлігі

органдардың орталық банктегі пайызсыз шотына. Бұл тікелей шектейді

несиелеу және депозиттер беру мүмкіндіктері.

Ашық нарықтағы операциялар- орталық банктің сатып алу-сату операциялары

коммерциялық және қазынашылық вексельдер, мемлекеттік облигациялар және басқа да бағалы қағаздар

бағалы қағаздар, сондай-ақ бағалы қағаздармен қысқа мерзімді операциялар
кейін кері операцияның аяқталуымен. Жоғары нарықтық конъюнктура кезеңдерінде Орталық банк коммерциялық банктерге несиелік мүмкіндіктерін азайту мақсатында оларға қолайлы мөлшерлеме бойынша бағалы қағаздарды сатып алуды ұсынады. Дағдарыс кезінде, керісінше, Орталық банк коммерциялық банктерге қайта қаржыландыру мүмкіндіктерін жасайды және оларды орталық банкке бағалы активтерін сату тиімді болатындай жағдайға келтіреді.

қағаз. Бұл операциялар ең алдымен сұранысты реттеуге және

ұсынады.

Капитал нарығын бақылау - акциялар мен облигацияларды шығару тәртібі, оның ішінде

стандартты ережелер-талаптар, шығару басымдығы, сыртқы ресми лимит

өзін-өзі қаржыландыруға қатысты қарыздар, облигациялар шығару квоталары және т.б.

Базарларға кіру - жаңа банктердің ашылуын реттеу, шетел банк мекемелерінің операцияларына рұқсат беру.

Валюталық интервенциялар - айырбас бағамына әсер ету үшін валютаны сатып алу және сату және,

демек, ақша бірлігінің сұранысы мен ұсынысы бойынша. Міндетті түрде ескерілген

Ресей Федерациясының Орталық банкіне жүктелген міндеттерді жүзеге асыру үшін ол келесі функцияларды орындайды:

Ақша айналысы саласындаРесей үкіметімен ұлттық валютаның тұрақтылығын қорғауға және қамтамасыз етуге бағытталған бірыңғай мемлекеттік саясатты әзірлейді және жүзеге асырады. Банктің қолма-қол ақшаны шығаруға және оның айналысын ұйымдастыруға айрықша құқығы бар.

Банк жүйесін нығайту және дамыту саласындаРесей Федерациясының Орталық банкі коммерциялық банктердің қызметін банктік реттеу және қадағалау органы болып табылады. Оның қадағалау және реттеу функциялары банктерді мемлекеттік тіркеуде және банктік қызметтерді лицензиялауда көрінеді.

Банк жүйесінің тұрақтылығын қолдау саласындаРесей Федерациясының Орталық банкі банктердің банкі ретінде әрекет етеді. Бұл коммерциялық банктер, әдетте, өздерінің бос ақшаларын және өз клиенттерінің ақшасын банктердің банкі бола отырып, соңғы сатыдағы несие беруші ретінде әрекет ететін Ресей Банкінің мекемелеріндегі корреспонденттік шоттарда сақтайды дегенді білдіреді.

Төлемдер саласындаРесей Федерациясының Орталық банкі қолма-қол ақшасыз төлемдерді жүзеге асыру ережелерін және қолма-қол ақшаны пайдалану шарттарын белгілейді. Ол жоғары жылдамдықты электронды қолма-қол ақша төлемдерінің жүйелерін ұйымдастырады және олардың жұмыс істеу тәртібін анықтайды.

Валюталық қатынастар саласында,егер бұл қатынастар рубльдің тұрақтылығына және экспорттық-импорттық операцияларға қызмет көрсетуге тікелей байланысты болса, Ресей Федерациясының Орталық банкі валюталық реттеуді жүзеге асырады, яғни ресми валюта бағамын анықтайды; қор биржаларында және биржадан тыс нарықта шетел валютасын сатып алуды және сатуды ұйымдастырады; шет мемлекеттермен есеп айырысу тәртібін айқындайды; елдің алтын-валюта қорын басқарады; алтын және басқа да бағалы металдарды сатып алады және сатады.

3. Орталық банктің ақша-несие саясаты.

Орталық банктің ақша-несие саясатының негізгі мақсаты – ақша бірлігінің тұрақты сатып алу қабілетін қолдау және икемді ақша жүйесін қамтамасыз ету.

төлемдер мен есеп айырысулар. Бұл ретте орталық банктің саясаты солардың бірі ретінде қызмет етеді

жоғары нарықтық конъюнктураны сақтауға, өндірістің дағдарыстық құлдырауын болдырмауға бағытталған мемлекеттің жалпы экономикалық реттеуінің маңызды құрамдас бөліктері

Ақша-несие саясатының үш негізгі құралы бар:

Төрелік соттың борышкерді банкрот деп тану туралы шешімі осы борышкерге қатысты банкроттық іс жүргізуді ашу туралы шешімді білдіреді. Банкроттық рәсімінің мерзімі, әдетте, 1 жылдан аспайды. Алайда, төрелік сот оны 6 немесе одан да көп айға ұзартуға құқылы. Заңына сәйкес «Ұя. (банкр.) кр. немесе." (48-баптың 3-тармағы) кредиторлар талаптарының тізілімін жасағаннан кейін конкурстық басқарушы 6 айдан (кезең) кешіктірмей аралық тарату балансын (банк мүлкінің құрамы және кредиторлық берешегі туралы мәліметтерді қамтиды) жасауға міндетті. ұзартылуы мүмкін) банкроттық рәсімі ашылғаннан кейін.

Төрелік сот конкурстық басқарушының атқарылған жұмыс нәтижелері туралы есебін қарап, конкурстық іс жүргізуді аяқтау туралы ұйғарым шығарады. Конкурстық басқарушы оны аталған ұйғарым шығарылған күннен бастап 10 күн ішінде мемлекеттік органға ұсынуға міндетті. заңды тұлғаларды тіркеу. Бұл анықтама мемлекетке қосу үшін негіз болып табылады. құқықтық тізілім борышкерді таратуды тіркейтін тұлғалар. Мұндай жазба жасалған сәттен бастап конкурстық басқарушының өкілеттігі тоқтатылады, конкурстық іс жүргізу аяқталды деп есептеледі, ал борышкер таратылды деп есептеледі.

7. Банктер қызметінің экономикалық стандарттары және олардың сақталуын бақылау.

Орталықтандырылған экономикалық нормативтер келесі көрсеткіштерді қамтиды:

Ø капиталдың жеткіліктілік коэффициенті;

Ø несиелік мекеменің балансының өтімділік стандарттары;

Ø ресурстарды тарту және орналастыру саласындағы негізгі тәуекелдерді шектеу стандарттары.

Экономикалық стандарттар біріншіден, несиелік мекеменің меншікті капиталының абсолютті және салыстырмалы деңгейін, екіншіден, баланстық өтімділікті, үшіншіден, несиелік мекеменің белсенді және пассивті операцияларын әртараптандыруды, төртіншіден, әрбір несие мекемесінің орталықтандырылған резервтер құруын реттейді. тұтастай алғанда банк жүйесінің қаржылық тұрақтылығын қамтамасыз ету.

Басқа жауап:

Орталық банк банк қызметінің мынадай негізгі экономикалық стандарттарын белгілеуі мүмкін:

2) қалыптастыру немесе ұлғайту үшін банк пайдасынан аударымдар

3) басқа заңды тұлғалардан қарыз алу.

(мүмкіндігінше тезірек ашыңыз)

Алғашқы екі форманың көмегімен пассивті операциялар бірінші

несие ресурстарының үлкен тобы – меншікті ресурстар. Келесі екі

пассивті операциялардың нысандары ресурстардың екінші үлкен тобын жасайды -

қарызға алынған немесе тартылған несие ресурстары.

11. КБ ресурстарының сипаттамасы: ресурстардың көздері, құрамы және құрылымы.

Коммерциялық банктің ресурстары (банк ресурстары) оның жарғылық капиталы мен қаражаты, сондай-ақ банктердің пассивті операциялар нәтижесінде тартылған және банктің активті операциялары үшін пайдаланылатын қаражаттары болып табылады. Әрі қарай, «банк ресурстары» түсінігі «несие ресурстары» түсінігінен кеңірек екенін атап өткен жөн, өйткені біріншілері тек несиелік мақсаттарға ғана емес, сонымен қатар банктердің басқа да белсенді операцияларын қаржыландыруға және жүзеге асыруға арналған.

Коммерциялық банктің несиелік ресурстары активтік несиелік операцияларға қолма-қол бағытталған меншікті капитал мен тартылған қаражаттың бір бөлігі болып табылады. Оның үстіне несиелік ресурстарды пайдалану сәтінде олар банк үшін ресурс болуды тоқтатады, өйткені олар енді резерв емес (несие өтеу – тәуекелді операция), инвестицияланған несие ресурстарына айналады.

12. Меншікті капитал, оның функциялары мен құрылымы. Банк капиталының жеткіліктілігі және оны бағалау.

Банк капиталы оның құрылуы мен жұмыс істеуінің қажетті шарты болып табылады. Капиталға мыналар жатады: ақшалай қорлар.

Банктің меншікті қаражаты олардың ресурстарының аз ғана бөлігін алады, қазір ол азайып келеді. Банк ресурстарындағы банктің меншікті қаражатының елеусіз үлесі келесі себептермен түсіндіріледі:

1. Банктер делдалдар болып табылады және басқа адамдардың ресурстарымен жұмыс істейді.

2. Банк активтері негізінен жоғары өтімді және қозғалмалы ақшалай талаптар болып табылады.

Дегенмен, меншікті капиталдың рөлі ерекше үлкен функциялары

1. Қорғаушы– меншікті капитал: - банк қандай да бір себептермен өз қызметін тоқтатқан кезде салымшыларды қорғау көзі ретінде қызмет ететінін білдіреді;

Ол ақша қаражатының шығуы түсуден асып кеткен жағдайда банк өтімділігінің негізгі кепілі болып табылады;

Күтпеген шығындарды, шығындарды және залалдарды өтеу көзі ретінде әрекет етеді.

2. Операциялық– бұл банктің капиталы қаржыландыру шығындарының және материалдық-техникалық базаны құрудың, сондай-ақ қаржылық резервті қалыптастырудың көзі болып табылады. Сонымен қатар, банкті тіркеу үшін, сондай-ақ қызметтің бірінші кезеңінде қаржыландыру қызметін жүзеге асыру үшін өз қаражаты қажет.

3. Нормативтік– өз қаражатының мөлшерін және капиталды қалыптастыру тәртібін реттей отырып, Орталық банк нақты банктің және тұтастай алғанда банк жүйесінің тұрақтылығын қамтамасыз етеді.

Банктердің өтімділігі кәсіпорындардың қызметімен және халықтың жинақтарының сақталуымен тығыз байланысты болғандықтан, банк капиталы мемлекетке оның қызметін бағалауға мүмкіндік береді.

Өлшемі жеткілікті меншікті қаражат банкке дәстүрлі көздерден және тұрақты пайыздық мөлшерлеме бойынша қаражат тартуға мүмкіндік береді.

Банк капиталы өзінің құрамы бойынша біртекті емес және белгілі бір кезеңдерде басқа құрылымға ие болады.

Капитал көлемі мен құрылымына келесі факторлар әсер етеді:

Актив сапасы

Табысты пайдалану бағыттары

Негізгі қорларды ұдайы өндіру және айналым қаражатын толықтыру.

Меншікті қаражаттың мөлшерін Ресей Банкі белгілеген стандарттарды ескере отырып, банк дербес анықтайды.

Капитал жеткіліктілігі – белсенді операциялардан туындауы мүмкін тәуекелдер жағдайында оның қаржылық тұрақтылығын ескере отырып, банк қызметін сипаттайтын салыстырмалы көрсеткіш.

Капиталдың жеткіліктілігі нысан бойынша 2001 жылғы 1 қаңтардағы № 000 нұсқауға сәйкес анықталады. стандартты H1. Ол банктердің төлем қабілетсіздігі тәуекелін реттейді және несиелік және нарықтық тәуекелдерді өтеу үшін қажетті меншікті қаражаттың ең аз мөлшеріне қойылатын талаптарды анықтайды. Меншікті капиталдың жеткіліктілік коэффициенті тәуекелмен өлшенген меншікті капиталдың банк активтеріне қатынасы ретінде анықталады. Осы стандартты есептеу мыналарды қамтиды:

· шартты несиелік міндеттемелер (CLO) бойынша несиелік тәуекел сомасы

· фьючерстік операциялар бойынша несиелік тәуекел сомасы (FTS)

· нарықтық тәуекелдің мәні (RR)

H1 = (K / S Kri (A1 – Rk1) + KRV + KRS + RR) * 100

13. Коммерциялық банктің жарғылық капиталын қалыптастыру және ұлғайту тәртібі.

Жарғылық капитал (АС)– банк кредиторларының мүдделеріне кепілдік беретін меншікті қаражаттың ең аз (мин) мөлшері.

Меншікті қаражат көзі ретінде басқарушы компанияның ерекшеліктері :

1. Бұл үнемі банктің қарамағында болатын және оны әртүрлі мақсаттарда пайдалана алатын ресурс.

2. Ол жоғары өтімді және жоғары табысты активтерді қалыптастыру ресурсы болып табылады.

Банктер үшін жарғылық капиталдың ең төменгі мөлшері заңмен белгіленген (5 миллион еуро (бүгінгі күні)).

Басқарушы компания келесі қорлардан құрылады:

· «АҚ», акцияларды сату немесе материалдық құндылықтарды беру арқылы.

Заңға сәйкес жыл сайынғы жарналар қор көрсетілген сомаға жеткенше таза пайданың кемінде 5 пайызын құрауы тиіс. Резервтік қордың құрамына өткен жылдардағы пайдадан құрылған банк қорларының қаражаты кіруі мүмкін.

Резервтік қорға аударымдардың жалпы сомасы ағымдағы жылдың таза пайдасының сомасынан аспауы керек. Резервтік қорды пайдалану тәртібін заңнамаға сәйкес директорлар кеңесі айқындайды.

Резервтік қордың қаражаты келесі мақсаттарға пайдаланылуы мүмкін:

1. Есепті жылдың қорытындысы бойынша шығындарды бөлу.

2. Қаражаттарды капиталдандыру арқылы капиталды ұлғайту. Резервтік қордың қаражаты басқарушы компанияға оның мөлшері ең аз мөлшерден асып кеткен жағдайда ғана беріледі.