«ІІД келіспеушілік туралы мәлімдеме мәртебесі» - іздеу жүйесіндегі мұндай сұрау қызығушылық танытпайтын адамдарды қатты таң қалдыруы мүмкін, бірақ бұл туралы ерекше ештеңе жоқ.
ІІД – банкроттыққа ұшыраған азаматтарға төлемдерді қамтамасыз ететін депозиттерді сақтандыруға жауапты мекеме.
ІІД-дегі келіспеушілік туралы мәлімдеме
Осы ғасырдың басында Ресейде DIA мемлекеттік корпорациясы құрылды, оның міндеті азаматтардың банк клиенттерінің қаржысын сақтандыру болды.
Рәсім барлық банктер үшін міндетті болды және ашық шоттардағы, дебеттік карталардағы және азаматтардың депозиттеріндегі ақшаға қатысты болды.
Ерекшеліктер:
- Адвокаттардың (нотариустар мен адвокаттардың) қызметі үшін ашылған шоттары.
- Ұсынушы депозиттер.
- Банктердің сенімгерлік басқаруындағы ақша.
- Басқа елдерде орналасқан ресейлік банктердің бөлімшелеріндегі салымдар.
- Шоттары ашылмаған электрондық ақша және аударымдар.
- Бағалы металдарға инвестициялар.
Егер банк лицензиясынан айырылса, онда оның клиенттеріне салынған барлық ақша толығымен қайтарылады, бірақ 1,4 миллион рубльден аспайтын сомада.
Егер банк банкрот деп танылса, 1,4 миллион рубльден астам шығынға ұшыраған салымшылар барлық тарату процедуралары аяқталғаннан кейін қалдықты алады. Ақшаны алу үшін азамат ІІД немесе агент банкке өтініш пен төлқұжат тапсыруы керек. Бұл таратудың бүкіл кезеңінде жасалуы керек.
Назар аударыңыз:Сіз қолма-қол ақша ала аласыз немесе басқа банк шотына аудара аласыз.
Әдетте ІІД банкротқа ұшыраған банктің деректеріне сүйене отырып, төленетін соманы өз бетінше анықтайды, бірақ сома дұрыс емес анықталады. Мысалы, егер клиент банкте дебеттік және несие картасын ашса, бірақ төленетін соманы есептеу кезінде несие бойынша соңғы салымдар «жоғалған». Бұл жағдайда сіз төлемдер сомасымен келіспеу туралы өтініш жазуыңыз керек.
Сондай-ақ лицензияны қайтарып алу күні мен жабылған күнгі шетел валютасының айырбастау бағамының айырмашылығына байланысты осындай жағдай туындауы мүмкін.
Мысалы, VPB банкін тарату кезінде лицензияны қайтарып алған күні доллар бағамы 60 рубль болды, депозит төленген күні - 58 рубль болды. 100 мың долларлық депозит қайтарылса, клиент 200 мың рубльден айырылады.
Санкт-Петербургтегі заңды тұлғаларға жазылу қызметтері - біз сіздің компанияңыздағы барлық заңгерлік жұмыстармен айналысамыз: кеңестер, құқықтық қорытындылар, келісім-шарттық жұмыстар, заңгерлік өкілдік және тіркеу әрекеттері.
Өтінім беру тәртібі келесідей болады:
- Ең алдымен, сіз бастапқы сақтандыру төлемін алуыңыз керек, оның максималды сомасы 1,4 миллион рубльді құрайды. Алғаннан кейін ІІД қаражаттың бір бөлігін төлегені туралы белгі бар шот бойынша үзінді көшірме береді.
- Келіспеушілік туралы мәлімдемені толтырып, оны агент банкке тапсырыңыз. Мұны жеке немесе тіркелген пошта арқылы жасауға болады.
- ІІД өтінішті банкке 10 күнтізбелік күн ішінде қарауға береді. Қарау бірдей кезеңді алады. Егер банк клиенттің пайдасына шешім қабылдаса, онда дұрыс ақпарат ІІД-ге 10 күн ішінде беріледі. ІІД 5 күн ішінде тізілімге түзетулер енгізіп, бұл туралы клиентке хабарлайды және дұрыс соманы өтейді. Банк қанағаттандырудан бас тартса, клиент сотқа жүгінуге құқылы.
Өтінішіңіздің күйін қалай білуге болады
Өтінімнің қай сатыда екенін білудің ең оңай жолы - агенттіктің https://www.asv.org.ru ресми сайты.
Мұны істеу үшін сізге қажет:
- «Депозиттерге кепілдік беру» қойындысына өтіңіз - «Өтініштің күйін біліңіз».
- Қажетті деректерді енгізіңіз: банк атауы (тізімнен таңдалады), толық аты-жөні, сериясы және төлқұжат нөмірі.
Назар аударыңыз:«Мен жеке деректерді өңдеуге келісемін» тармағының жанындағы құсбелгіні қоюды ұмытпаған жөн.
Іздеуден кейін жүйе қосымшаның қай кезеңде екенін жазады. Егер жүйе қолданбаны мүлде таппаса, енгізілген деректерді мұқият тексеру керек - мүмкін қате бір жерде пайда болған болуы мүмкін.
ІІД немесе Депозиттерге кепілдік беру агенттігі банк клиенттеріне өздерінің депозиттері туралы алаңдамауға мүмкіндік береді. Банк банкрот болған жағдайда жеке тұлғаларға барлық салымдары толығымен қайтарылады. Егер төленетін сома белгіленген мөлшерден аз болса, клиент келіспеушілік туралы арыз беріп, соманы қайта қарауды талап етуі керек.
Депозиттерге кепілдік беру агенттігінің жұмыс істеу принципін түсіндіретін бейнені қараңыз:
Отандық банк секторы бүгінде детективтік оқиғаларға толы. Баспасөз қаржы қоғамдастығының назарына кейбір адал емес банкирлер салымшылардың ақшасымен жұмыс істейтін қылмыстық схемаларды ұсынды. Осындай схемалардың нәтижесінде ІІД қалыптастырған лицензиясы қайтарып алынған банктің міндеттемелер тізілімінде депозит туралы ақпарат (толық немесе ішінара) болмауы мүмкін.
Алаяқ банкирлер қандай схемаларды қолданады?
«Креативті» банкирлердің салымшылардың ақшасы үшін жауапкершілігін азайту үшін қолданатын кең ауқымды схемалары бар.
Әдістердің бірі - стандартты емес депозит шарты бойынша ақшаны баланстық шотқа емес, «баланс үшін» қабылдау. Бұл жағдайда клиент көлеңкелі схеманы біледі және оған жеке белгіленген жоғары пайыздық мөлшерлеменің орнына әдейі тәуекелге барады. Мұндай схемада депозиттік шоттың теңгерім нөмірі жоқ, бұл келісімді тиісті заңнамаға сәйкес жарамды деп тануды қиындатады. Мұндай депозиттерді пайдаланушылар несие мекемесінің топ-менеджерлері мен иелерінің жеке таныстары шеңберінен шыққан адамдар. Мұндай VIP инвесторлар әрқашан үлкен тәуекелдерді қабылдайды, яғни. тек банкирдің «адал» сөзіне сүйене отырып, миллиондаған долларлық капиталды салыңыз.
Басқа схемада клиенттің ақшасы да «баланстан тыс» кетеді, дегенмен инвестор бұл туралы тіпті білмейді. Онымен толықтай нақты келісім-шарт жасалады, ақша бастапқыда баланстық шотқа түседі, солай болуы керек. Бірақ содан кейін клиент қана емес, банктің операциялық қызметкерлері де білмейтін метаморфозалар басталады. Арнайы компьютерлік бағдарлама (ABS, бейтаныс банкирлер әркімнен жасырын орнатады) көмегімен салымшының келісімінсіз депозиттік шоттан шығыстар ресімделеді. Бұл алаяқ банкирлердің бақылауындағы ұйымның пайдасына кассалық тапсырыс немесе қолма-қол ақшасыз төлем болуы мүмкін. 1-2 басшы қызметкері «баланстан тыс» депозиттер туралы біледі.
Осылайша, ақша шығынға әкелуі мүмкін жоғары тәуекелді бизнеске салынады. Клиенттің ақшасы толығымен жоғалып кетпейтіні түсінікті, ол қажетті уақытта ресми банктік ABS-ке қайтарылады. Дегенмен, бұл инвестициялар ұзақ уақыт бойы мемлекет қорғауында емес және олардың мәңгілікке жоғалып кету ықтималдығы жоғары. Бір қызығы, бұл схемамен депозиттік шот бойынша үзінді көшірме тек клиентке белгілі ресми операцияларды көрсетеді. Рас, егер клиент оны алғысы келсе, банк үзінді көшірмені беруді шамамен бір күнге кешіктіреді, өйткені бұл процедура екінші көлеңкелі ABS-ті кім басқаратынына сәйкес келеді, ал кәдімгі жағдайда адал банкте құжат бірден оның алдында басып шығарылады. клиент.
Жоғарыда сипатталған схемаларды банкирлер кейде Орталық банк несиелік мекемеге халықтан жаңа депозиттер қабылдауға уақытша тыйым салатын немесе мұндай операциялардың көлемін шектейтін жағдайларда пайдаланады. Бұл қаржылық ұйымның аудиті кезінде реттеуші анықтаған мәселелерге байланысты орын алады. Бірақ адал емес банкирлер тыйымдарды айналып өтіп, тәуекелі жоғары бизнесін жалғастыру үшін көлеңкелі схемаларды ойлап табуға тырысады. Бұл ретте салымшылардың өздері де Орталық банктің өз банкіне қойған тыйымдары мен шектеулерінен бейхабар.
Клиенттердің ақшасын алудың тағы бір кең таралған жағдайы - ескілерді 700 мың рубльден аз сомаға бөлу арқылы жаңа депозиттер құру. (яғни, мемлекетпен сақтандырылған лимит), бірақ дағдарысқа дейінгі кезеңде банк үшін лицензиясын қайтарып алумен аяқталу қаупі бар. Мұнда алаяқ банкирлермен сөз байласып жүрген манекендердің атына депозиттер салынады. Осындай әрекеттердің нәтижесінде банк қарызы бар басқа клиенттер арасында бөлуге болатын қаражат көлемі азаяды. ІІД осы кезеңдегі кез келген бөлу операцияларын алаяқтық ретінде қарастыратынын ескеріңіз. Сондықтан, барлық салымшыларға, банктің ақша жетіспеушілігіне байланысты проблемалары туралы белгілі болған сәтте, өз депозиттерін әртүрлі тұлғаларға бөлу ұсынылады.
Банктік ортада бұл жиі емес, бірақ клиенттің депозиттері туралы ақпаратты қасақана жоюдың тікелей қылмыстық істері орын алады. Сонымен қатар, көбінесе бұл банктің компьютерлік серверінен жойылатын электрондық деректер базасы. Қағаз құжаттарын жоғалту қаупі бар болса да. Рас, мұндай оқиғалар өте сирек кездеседі және алдағы банкроттық барлығына белгілі болған кезде ғана пайда болады.
Мособлбанк мысалы
Мұндай көлеңкелі схемаларға көптеген несие ұйымдары кінәлі деп айтуға болмайды. Дегенмен, лицензиядан айырудың соңғы жағдайларынан мұндай адамдар әйгілі Master Bank, My Bank, BPF және Lights of Moscow-да жұмыс істеді.
Бірақ 2014 жылдың мамыр айының соңынан бері оңалтудан өтіп жатқан Мособлбанк өз өнертабыстарымен көпті көрген ІІД мен Орталық банк қызметкерлерін де таң қалдырды. Айтпақшы, Орталық банк 2011-2012 жылдардағы халықтың депозиттері бойынша МОБ есептерінің оғашдығына назар аударды. Бірақ содан кейін реттеушінің банктің депозиттік базасын мұқият тексеруге заңды негіздері болмады, өйткені депозиттердің құпиясын мемлекет қорғайды. Дәл осы сәтте Орталық банк кредиттік ұйымға жаңа депозиттерді қабылдауға шектеу қоюмен және Бас прокуратура мен Ішкі істер министрлігіне қылмыстық әрекеттердің белгілерінің бар-жоғы туралы арыз берумен шектелу туралы шешім қабылдады. Бір қызығы, бұл мемлекеттік органдардан әлі де жауап жоқ.
Мособлбанктің тағы бір «жаңалығы» халықтан жаңа ақша тартуға шектеулер жағдайында банк акцияларын әлеуетті салымшыларға тегін немесе таза символдық сомаға бөлу деп атауға болады. Өйткені, заңға сәйкес, Орталық банктің шектеулері банк акционерлеріне (тіпті бір ғана акциясы барларға) қатысты емес, сондықтан олар санкцияларды бұзбай депозитке сала алады.
Мемлекет салымшыны қалай қорғайды?
Неліктен банкирлер өздерінің «жоғары көркем» схемаларын ойлап тапқанын түсіну маңызды. Мәселе мынада, мемлекет Орталық банк арқылы кез келген коммерциялық банкті клиенттің ақшасын сәтсіздікке ұшырауы мүмкін тәуекелі жоғары бизнеске салудан қорғауға тырысады. Өйткені, жоғары тәуекелдер үлкен пайдаға ғана емес, сонымен бірге шығынға да әкеледі. Ал шығын тек банкирлерге ғана емес, ақшасын сеніп тапсырған салымшыларға да тиеді. Сондықтан Орталық банк өзінің бақыланатын субъектілерінен көптеген есептерді талап етеді, стандарттарды сақтауды талап етеді және олардың тәуекелдерін реттейді. Керісінше, банктер Орталық банкке ұнамайтын әрекеттерін жасыруға тырысады, сондықтан олар Орталық банкке реттеуші белгілеген шеңберде өздерінің «ақылға қонымды» бизнесінің әдемі бейнесін «бояйды».
Сонымен қатар, жеке тұлғалардан алынған әрбір рубль үшін банк ІІД қорына жарналар енгізуге міндетті. Ақшаны баланстан алу (яғни оны Орталық банктің көзінен «жасыру») арқылы адал емес банкир өзі үшін тартылған инвестициялардың құнын төмендетіп қана қоймайды, сонымен бірге инвесторлардың тәуекелдерін бірнеше рет арттырады және бағаламайды. тек инвесторлар игілігі үшін құрылған CER қорының көлемі.
Өйткені, ІІД қорының көлемі тоқсан сайын түзетіліп отырады. Банктер онда сақтандыру бойынша 0,1% үлесті шегеріп, соңғы тоқсанда тартылған қаражат көлемі туралы жаңартылған ақпаратты ұсынады. Барлық салымшылардың аты-жөні және олардың шотындағы қалдықтары көрсетілген нақты тізілімді банк сақтандыру жағдайы басталған кезде ғана ІІД-ге береді. Осы тұста мемлекеттік корпорация қызметкерлері электрондық клиенттер тізілімінің банкте сақталған деректерге сәйкестігін заңды түрде тексере алады. Электрондық дерекқорды алу мүмкін болмаған жағдайда, тізілімдерді ІІД қолмен қағаз құжаттар негізінде қалпына келтіреді, оның ішінде. бухгалтерлік есеп регистрлері.
Банкроттық тарихында бұл сирек кездеседі, бірақ ІІД клиент деректері мен банк тізілімі арасындағы сәйкессіздіктер туралы салымшының сомамен келіспейтіндігі туралы мәлімдемесінен біледі. Бұл сақтандыруды алу кезінде агент-банк арқылы ұсынылуы мүмкін. Сонымен қатар, сіз тізілімде аты-жөніңіздің бар-жоғын және төлемдердің нақты сомасын ІІД-ге жазбаша сұрау салу арқылы біле аласыз, бірақ банк лицензиясынан айырылғаннан кейін ғана. Қалыпты қылмыстық емес жағдайларда салымшыға мыналар жеткілікті: төлемдердің басталуын күту (лицензияны қайтарып алу туралы хабарланған күннен бастап екі апта), баспасөзден немесе ІІД сайтынан атауларды білу. агент-банктердің біреуіне келіңіз, өзіңізбен бірге тек төлқұжатыңызды алып.
Инвестор өзін қалай қорғай алады?
Депозитіңізді адал емес банкирлердің алаяқтық әрекеттерінен қорғау үшін қарапайым ережелерді орындауды ұсынамыз:
- Құқықтық мәселелері баспасөзден белгілі банктерден аулақ болыңыз. Дәл осындай жағдай Орталық банк депозиттік операцияларын шектеген немесе тоқтатқан банктерге де қатысты. Дәл осы жағдай жеккөрінішті саясаткерлермен немесе сыбайлас жемқорлық схемаларына тартылу тәуекелдері іс жүзінде өте жоғары құрылымдармен тығыз байланысты банктерге де қатысты.
- Стандартты емес депозит шарты, кассалық кіріс ордерінің жоқтығы (егер салым қолма-қол ақшамен толтырылған болса) және депозиттің баланстық нөмірі болмауы үшін жоғары пайыздық мөлшерлемелерді уәде ететін «таныс банкирлерге» сенбеңіз. шот (әрдайым 20 таңба, резидент жеке тұлғалар үшін «423» сандарынан басталады) . Депозитке ақшаны есептеу кезінде кассалық ордерде көрсетілген депозиттік шот нөмірін келісімде көрсетілген шот нөмірімен салыстырыңыз. Олар толығымен сәйкес келуі керек.
- Мерзімді түрде (мысалы, тоқсанына немесе жарты жылда бір рет) банктен депозит бойынша қаражаттың қозғалысы туралы үзінді көшірмеге тапсырыс беріңіз, әсіресе жаңадан толықтырудан, есептен шығарудан немесе пайыздарды есептеуден кейін. Үзінді көшірме ұйымның бөлім басшысының мөрімен және қолымен куәландырылуы керек. Бұл құжат шарт жабылғанға дейін сақталуы керек. Сондай-ақ депозитке ілеспе барлық чектерді, кассалық ордерлерді және қолма-қол ақшасыз төлем құжаттарын сақтаңыз.
- Банкте ақшаның жоқтығы туралы бәрі бұрыннан белгілі болған кезде: депозитті бірнеше басқа тұлғаларға қайта тіркеу (яғни, оны әдейі азырақ сомаға бөлу) немесе жалған несие шартын жасасу ұсынылмайды, тіпті егер бұл банк қызметкерлері ұсынады. Мұндай схемаларды ІІД күдікті деп санайды және инвестор үшін ұзаққа созылатын мәселелерге әкелуі мүмкін, соның ішінде. сот арқылы. 700 мың рубльден аз сомаға бөліңіз. Банк лицензиясының күшін жоюға санаулы күндер қалғаны белгілі болған кезде емес, ең басында, тіпті келісім-шарт жасалғанға дейін ұсынылады. Төлемсіз дағдарыс жағдайында касса арқылы ақша алу немесе төлем тапсырмасын беру үшін кезекке тұруға тырысқан дұрыс.
Егер «қорқынышты» нәрсе болса, не істеу керек?
Егер сіздің салымыңыз туралы ақпарат енді ғана жабылған банктің міндеттемелер тізілімінде болмаса, рецепті де бар. Біріншіден, депозитті алу үшін сіздің талаптарыңыз туралы ІІД-ге арнайы өтініш толтыру қажет. Екіншіден, дәлелдемелерді тіркеңіз, яғни. депозит шарты және жоғарыда сипатталған кіріс-шығыс құжаттары. Мұндай жағдайларда ІІД қызметкерлері салымшылардың құқықтарын жылдам қалпына келтіріп, екі апта ішінде оларды сақтандыру төлемдері бойынша міндеттемелер тізіліміне енгізеді.
ІІД депозитті қасақана бөлді деп күдіктеніп, міндеттемелер тізіліміне депозитті енгізуден бас тартқан немесе қолдарында баланстық шот нөмірі жоқ стандартты емес келісім бар тұлғалар үшін ұзағырақ процедура қажет болады. Осындай прецеденттердің негізінде инвестордың пайдасына оңды сот тәжірибесі бар. Сізге жақсы адвокатқа ақша жұмсауға және бірнеше ай бұрын шыдамды болуға тура келеді. Айта кетейік, соттар «ұсатқышты» жарты жолда кездестіре бермейді.
700 мың рубль сақтандыру сомасынан асатын депозит сомасы. ІІД бірінші кезектегі кредиторлар деп аталатын тізіліміне енгізілген, т.б. банкрот болған жағдайда банкроттық рәсімдерінің нәтижелері бойынша олардың ішінара қайтарылуына үміттенуге болады.
Бастапқыда сақтандыру өтемақысы 100 000 рубль мөлшерінде шектелді және Депозиттерді сақтандыру агенттігі тек федералды банктерді қамтыды. 2006 жылдан бері өтемақы мөлшері екі есеге жуық өсті және 190 000 рубльді құрады, ал 2008 жылы зардап шеккен салымшыларға 400 000 рубль төленді.
ІІД қорының қаражат көздері мыналар болып табылады: Негізгі көзді құрайтын және 80%-дан астамын алатын банктердің сақтандыру сыйлықақылары Қор қаражатын инвестициялаудан түскен пайда шамамен 14% Ресей Федерациясының мүліктік жарнасы 5% Қазіргі уақытта ABC қазірдің өзінде 800-ден астам банктерді қамтиды, ал сақтандыру төлемінің сомасы 700 000 рубльді құрайды. ІІД қатысушы банктерге мониторинг жүргізу рәсімдерін жүзеге асырады, бақылауды жүзеге асырады, қаражат қозғалысын қалыптастырады және қор қаражатын басқарады. Соңғы уақытта ІІД-не банктерді қаржылық сауықтыру, сондай-ақ банкроттықты басқарушыларды тағайындау және дәрменсіз банктерде тарату рәсімдерін жүргізу функциялары да жүктелді.
Бұл DIA қалай жұмыс істейді
ІІД-нің негізгі қызметі - ресейлік банктерге рубльмен және кез келген басқа валютамен, бірақ тек Ресей аумағында депозиттер салатын салымшылардың жинақтарын қорғау.
Жеке тұлғалардың депозиттерімен жұмыс істеуге лицензиясы бар және Ресей Федерациясының аумағында жұмыс істейтін кез келген банк үшін депозиттерге кепілдік берудің мемлекеттік жүйесіне қатысу міндетті болып табылады. Банктерге салым салатын азаматтарға ІІД-мен қосымша сақтандыру шартына қол қоюдың қажеті жоқ, өйткені міндетті сақтандыру қорының тізіліміне енгізілген барлық банктер ІІД жүйесінде өз салымшыларына өтемақы кепілдігін автоматты түрде алады. Депозиттерге кепілдік беру агенттігі сақтандыру жағдайы басталған кезде салым сомасын салымшыға қайтарады, содан кейін банк пен ІІД арасында берілген депозит сомасын өтеу бойынша есептеулер салымшының қатысуынсыз жүзеге асырылады.
Банктер депозиттерді қалай сақтандырады?
Депозиттерге кепілдік беру жүйесі банкті тоқсан сайын жеке тұлғалардың өз қаражаты есебінен қорға сақтандыру жарналарын жеке тұлғалардың барлық қолда бар депозиттері сомасының 0,1% мөлшерінде аударуға міндеттейді. Инвесторлардың қаражаты шегерімдерге қатыспайды. Сақтандыру қоры осылай құрылады. Осылайша, банк клиентіне өз салымын қосымша сақтандырудың қажеті жоқ, сақтандыру аяқталды. Осылайша, ең жоғары өтеу шегіне дейінгі барлық депозиттер сенімді қорғалған және банктің сенімділігі мен қосымша сақтандыру туралы алаңдамайсыз.
Банктің депозиттерге кепілдік беру жүйесіне қосылғанын қалай білуге болады?
Жоғарыда атап өтілгендей, банктік қызметті жүзеге асыруға лицензиясы бар және жеке тұлғалардың қаражатымен жұмыс істейтін барлық банктер ІІД-мен сақтандыру шартын жасасуға міндетті, сіздің банкіңіз қатысушы банктер тізімінде бар-жоғын тексеру артық болмас еді. Депозиттерге кепілдік беру агенттігінің веб-сайтында. Көптеген банктер өздерінің брошюралары мен веб-сайттарында міндетті түрде салымшыларға банктің сақтандыру жүйесінде екендігі туралы ақпарат береді. Пайыз сақтандырылған ба? Сақтандыру сомасын төлеудің мемлекеттік лимиті шектелген. Жабық банктің салымшысы 700 000 рубльге дейін алады. Салым бойынша сыйақы, егер ол салымның бір бөлігі болса (капиталдандырылған), бірақ сыйақы да, салым да ең жоғары сомада болса, өтеледі. Егер азаматтардың шетел валютасындағы депозиттері болса, онда сақтандыру жағдайы болған кезде өтемақы сақтандыру жағдайы болған кездегі валюта бағамы бойынша жүргізіледі. Егер сізде максималды өтемақыдан асатын сома болса, оны әртүрлі банктердегі депозиттерге бөлу мағынасы бар.
Сақтандыру сомасын төлеу үшін қайда жүгінуге болады?
Егер сіздің банк өз міндеттемелерін бұдан былай орындай алмаса, сақтандыру жағдайы бойынша төлемді ІІД қорының өзі немесе Қор тағайындаған банк жүзеге асырады. Сіз қайда хабарласу керектігі туралы нақты ақпаратты бұқаралық ақпарат құралдарынан (банк салымшыларға хабарлауға міндетті) немесе asv.org.ru депозиттерді сақтандыру агенттігінің веб-сайтына немесе банктің өзінен таба аласыз. Сізге тиесілі өтемақы сомасын алу үшін Депозиттерге кепілдік беру агенттігіне немесе агент-банкке келу жеткілікті. паспортымен және ІІД сайтында алуға болатын стандартты өтінішпен ІІД тағайындайды.
Қандай депозиттер қайтарылады, қайсысы қайтарылмайды?
Жеке тұлғалардың салымдары (соның ішінде дебеттік карточкалар) және жеке кәсіпкерлердің депозиттері сақтандырылады және өтелуге жатады Ерекшелік: Ұсыныс берушінің салымдары. Сенімгерлік басқарудағы салымдар. Жекелеген қызмет түрлері бойынша кәсіпкерлердің салымдары (адвокаттар, адвокаттар, нотариустар).
Шетелдік филиалдардағы салымдар. Бағалы металдар заңына сәйкес бағалы металдардағы депозиттер. металдар ақшаға жатпайды). Шот ашпастан аударымдар, соның ішінде электронды аударымдар. Өтеуге жататын максималды сома 700 000 рубльді құрайды. Мемлекет салымшыларға өтініш берілген күннен бастап екі аптадан кешіктірмей салымды сөзсіз қайтаруға кепілдік береді. Заңға сәйкес, Ресейде банктік қызметпен айналысатын барлық банктер депозиттерге кепілдік беру қорының қатысушылары болуы керек, содан кейін 700 000 рубльге дейінгі депозитті банкроттық немесе лицензияны қайтарып алу жағдайында қорықпай кез келген банкке сеніп тапсыруға болады. , сіз жинаған ақшаңызды 14 күн ішінде қайтарасыз.
Сақтандыру жағдайы қандай жағдайларда орын алады?
Сақтандыру оқиғасы мына жағдайларда орын алады: Банктің Орталық банк лицензиясы жойылғанда немесе қайтарып алынған. Орталық банк кредиторлардың талаптарын қанағаттандыруға тыйым салады (банкроттық, банктің күрделі қаржылық қиындықтары).
Депозиттер бойынша төмен пайыздық мөлшерлемелермен де сенімді банкті таңдау керек деген «ақылды» кеңестерге мән бермеңіз. Максималды кірістілігі мен капитализациясы бар депозиттерді таңдаңыз, ал DIA депозиттерді сақтандыру жүйесі кез келген жағдайда жинақтарыңызды қайтаруға кепілдік береді.
Қазіргі уақытта үш жүзден астам ресейлік банк тарату процесінде - мұндай деректер қараша айында жарияланған. Бұл несиелік мекемелердің әрқайсысы дерлік жеке тұлғалар мен жеке кәсіпкерлердің депозиттерін тартты. Ресей Федерациясында 2004 жылдан бері жұмыс істеп келе жатқан депозиттерге кепілдік беру жүйесі салымшыларға жалпы сомасы 1,7 триллион рубльді қайтаруға мүмкіндік берді. Бұл мемлекеттік бағдарлама қаражаттың ықтимал жоғалуынан қорғауды қамтамасыз етіп қана қоймайды, сонымен қатар халықтың банк құрылымдарына және тұтастай алғанда жинақ институтына деген сенімін айтарлықтай арттырады. Депозиттерге кепілдік беру жүйесі (DIS) дегеніміз не және ол қалай ұйымдастырылған?
Ресей Федерациясындағы депозиттерге кепілдік беру жүйесі мемлекет банкроттыққа ұшыраған немесе лицензиясынан айырған жағдайда жеке клиенттерге және жеке кәсіпкерлерге 1,4 миллион рубльге дейінгі депозит сомасын тез қайтаруға кепілдік беретініне негізделген. Ресейлік банктер қауымдастығының мәліметтері бойынша, 2017 жылдың бірінші жартыжылдығында ел резидентінің орташа депозиті 163,1 мың рубльді құрады, 1,4 миллион рубльден аз депозиттердің үлесі 60%-ға жақындады. Демек, халықтың жинақтарының басым бөлігі депозиттерге кепілдік беру жүйесінің (ДСЖ) параметрлеріне түседі.
CER қаншалықты өзекті екенін оның әрекет ету кезеңінде 3,6 миллионнан астам салымшының өтемақы алу мүмкіндігін пайдаланғаны арқылы бағалауға болады. Жалпы алғанда, осы кезеңде Ресей Федерациясының Орталық банкі 400-ден астам банктің лицензиясын қайтарып алды (толық тізімді мына жерден көруге болады: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017 жылы 45 несие ұйымы өз жұмысын тоқтатты, оның ішінде ТОП-30 ресейлік банктердің мүшелері бар (мысалы, Югра).
Жабық банктердегі депозиттер бойынша өтемақының шекті мөлшері бағдарлама жүзеге асырыла бастағаннан бері 14 есеге өсті. 2004 жылдан 2008 жылға дейін 100 мың рубль болды, кейін 700 мыңға дейін өсті. 2014 жылдың соңынан бастап бұл көрсеткіш 1,4 миллион рубль деңгейінде болды.
Сақтандыру өтемі мөлшерінің өзгеру тарихы:
- 2004 жылғы қаңтардан 2006 жылғы 9 тамызға дейін - 100 мың рубль;
- 2006 жылғы 10 тамыздан 2007 жылғы 25 наурызға дейін - 190 мың рубль;
- 2007 жылғы 26 наурыздан 2008 жылғы 1 қазанға дейін - 400 мың рубль;
- 2008 жылғы 2 қазаннан 2014 жылғы 28 желтоқсанға дейін - 700 мың рубль;
- 2014 жылғы 29 желтоқсаннан бастап қазіргі уақытқа дейін - 1,4 миллион рубль.
Өмір оқиғасы
Мен 2010 жылдардың басында Холдинг-Кредит банкіне «кірдім», онда лайықты соманы ұстадым. Ол жай ғана буланып, депозиторлық база жеке аман қалған файлдардан сөзбе-бөлшек қалпына келтірілді. Бақытымызға орай, мен файлдардың біріне қосылдым және процедура еш қиындықсыз өтті. Төлемдердің басталғаны туралы хабарландырудан кейін 4 күннен кейін мен Горбушка жанындағы Сбербанк бөлімшесіне келіп, бірінші кездестірген қызметкерге жүгіндім. Ол арнайы менеджерді шақырды, ол мені арнайы терезеге апарды, мен өтінішке қол қойдым және бірден депозиттің өзін (бақытымызға орай ол 370 мың болды, максимумнан аз болды) және пайызды алдым. Ақырында олар: «ОЛАР сізге енді ештеңе қарыз емес», - деді..
Депозиттерге кепілдік беру агенттігі (ДВА): бұл не және ол не үшін құрылды?
Депозиттерге кепілдік беру агенттігі (ДВА) – «Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру туралы» заң шеңберінде құрылған мемлекеттік ұйым. ІІД міндеттеріне банкроттық немесе банк лицензиясынан айыру салдарынан зардап шеккен салымшыларға төлемдер жүргізілетін арнайы қорға банктердің жарналарын бақылау кіреді.
Депозиттерге кепілдік беру жүйесі арнайы мемлекеттік бағдарлама болғандықтан, оны жүзеге асыру үшін 2004 жылы мемлекеттің 100 пайыз қатысуымен корпорация құрылды. Депозиттерге кепілдік беру агенттігі (ДҚА) лицензиялары қайтарып алынған банктерді таратушы және банкроттықты басқарушы қызметін атқарады, ең бастысы, салымшыларға өтемақы төленетін депозиттерге міндетті кепілдік беру қорын басқарады.
Қордың көлемі 2017 жылғы 1 қазандағы жағдай бойынша шамамен 40 миллиард рубль болды. Дегенмен, бұл көрсеткіштің өзі көп нәрсені білдірмейді: жабық банктерден депозиттерді қайтару процесі үнемі жүреді, тек биылғы жылы ІІД несие ретінде 600 миллиард рубльден астам қаражат тартты. Бұл несиелерді өтеу депозиттерге кепілдік беру жүйесі шеңберінде ресейлік банктерден қорға жарналардың түсуі есебінен жүзеге асырылады.
Агенттік қолда бар қаражатты ең алдымен мемлекеттік бағалы қағаздарға және Ресей Федерациясының Орталық банкінің депозиттеріне инвестициялайды, сақтандыру қорының ақшасын банк акцияларына инвестициялауға заңмен тыйым салынады.
ІІД Директорлар кеңесін Ресей Федерациясының Қаржы министрі басқарады, бұл органға ел үкіметінің басқа алты мүшесі, сондай-ақ Агенттік пен оның ресми мәртебесін ерекше көрсететін Орталық банктің бес өкілі кіреді. мемлекеттік қаражат есебінен қамтамасыз етілген сенімділік.
Банк құлдыраған жағдайда депозиттің сақталуына «Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың депозиттерін сақтандыру туралы» № 177-ФЗ Федералдық заңымен кепілдік беріледі.
Қазіргі уақытта сақтандыру жүйесі салымшылардың екі санатын қамтиды: жеке тұлғалар және жеке кәсіпкерлер.
CER схемасы кез келген міндетті сақтандырудың алгоритміне өте ұқсас, мұнда тек сақтандырушылардың рөлі азаматтар емес, банктер болып табылады. Несие ұйымдары жиналған қаражаттың бір бөлігін депозиттерге кепілдік беру агенттігіне төлейді. Бұл ақшадан ІІД сақтандыру қорын құрады, ол кейін лицензиясы қайтарылған банктердің салымшыларына өтемақы төлеуге жұмсалады.
Депозиттерге кепілдік беру жүйесіне банк жарналарының ағымдағы мөлшерлемелері
КАЖ қатысушысы болу үшін салымшыға жеке шарт жасасудың қажеті жоқ – салымды сақтандыру ол ашылған кезде автоматты түрде жүзеге асады.
ІІД салымды өтейтін екі ғана сақтандыру жағдайы бар:
1 Орталық банктің банк лицензиясын қайтарып алуы немесе жоюы.Төлем қабілетсіздігі (алдын ала банкроттық) немесе Ресей Федерациясының Орталық банкінің талаптарын бұзу белгілері анықталған жағдайда пайда болады. Банктің меншік иелерінің өз еркімен таратылуы депозиттерге кепілдік беру жүйесімен қамтылмайды – жай ғана банк иелері барлық кредиторлармен, соның ішінде салымшылармен толық есеп айырысудан кейін ғана жабу туралы шешім қабылдай алатындықтан.
Егер иелері кеңсе есіктерін жай ғана құлыптап, шетелге шығуды шешсе, банк Орталық банктің шешімімен – лицензияны қайтарып алу және депозиттерге кепілдік беру жүйесі бойынша клиенттерге өтемақы төлеу арқылы таратылады.
2 Мораторий.Банк кредиторларының талаптарын қанағаттандыруға тыйым салу (Ресей Банкі белгілеген). Мораторий банктің өзі шоттарында қаражаттың болмауына байланысты өз кредиторларына кідіріс жасаған кезде енгізіледі.
Мысалы: банктер жеке тұлғаларға несие беру үшін басқа банктерден, ұйымдардан төмен пайызбен ақша алады.
Бұл шараның мәні мынада: Орталық банк ағымдағы шығыстардан (персоналдың жалақысы, әлеуметтік төлемдер, коммуналдық төлемдер және басқа да кәсіпкерлік төлемдер) басқа кез келген банктік төлемдерді (депозиттер бойынша төлемдер, атқару парақтары, айыппұлдар, өсімпұлдар және т.б.) 3 айға тоқтатады. .
Осы кезеңде Орталық банк несие мекемесінің жұмысын тексеріп, оның лицензиясынан айыру туралы шешім қабылдайды. Мораторий енгізілгеннен кейін екі аптадан кейін және оның аяқталуына дейін депозитті өтеу туралы өтінішпен ІІД-ге хабарласуға болады. Агенттіктің бүкіл тарихында мораторий екі рет қана енгізілген: Внешпромбанкте және Нота Банкте 2015 жылы.
Ресей Федерациясының Орталық банкі
Егер банк лицензиясынан айырылса, салымшы несиелік мекеменің рәсімін күтпестен инвестицияланған соманы (1,4 миллион рубльден аспайтын) қайтара алады. Алғашқы төлемдер лицензияны қайтарып алу туралы хабарландыру жарияланғаннан кейін 14 күн өткен соң жүзеге асырылады (егер салымшылардың тізілімі тәртіпте болса және ІІД-не белгіленген мерзімде ұсынылса).
Депозиттерге кепілдік беру агенттігі, әдетте, агент-банктер арқылы жұмыс істейді, ІІД тізілімінде олардың алпыс екісі бар. Бұл мемлекеттің қатысуымен жетекші банктер (мысалы, Югра банкінің клиенттеріне төлемдерді ВТБ24 жүзеге асырды), сондай-ақ ірі жеке несиелік ұйымдар (Альфа Банк, B&N Bank және т.б.).
Бұл қолжетімділікті жақсарту үшін жасалды: агент-банк бөлімшелері, әдетте, барлық ірі қалаларда орналасқан, салымшыларға құжаттарды ІІД-ге пошта арқылы жібергеннен гөрі, бару оңайырақ.
Заңнама өтемақы төлеу кезінде ешқандай басымдықты қарастырмайды: лицензияның күші жойылғаннан кейін екі аптадан кейін кез келген салымшы (жеке тұлға да, жеке кәсіпкер де) агент-банкке хабарласа алады - ең бастысы ол туралы мәліметтер тізілімде болуы. лицензиясынан айырылған банк салымшылары. Инвестор туралы ақпарат тізілімде болмаған жағдайлар және мұндай жағдайларда не істеу керектігі туралы толығырақ осы мақаланың соңында талқыланады.
Депозитті қайтару тәртібі барынша жеңілдетілген: салымшы құжаттардың ең аз санымен агент-банкке хабарласады. Егер бәрі дұрыс болса, жеке тұлға өзі көрсеткен шотқа аударылады немесе банктің кассасында қолма-қол беріледі. Жеке кәсіпкер үшін қайтарылған қаражат кез келген банктегі шотқа аударылады (агент-банкте шот ашу ең тиімді – комиссия төлеудің қажеті жоқ).
Лицензияны қайтарып алу, содан кейін банк өз қызметін тоқтатады, оны қайта ұйымдастырудан (қаржылық сауықтыру) ажырату керек. Екінші жағдайда банкте уақытша әкімшілік енгізіледі, иесі ауысуы мүмкін және бұқаралық ақпарат құралдарында дүрбелең болуы мүмкін, бірақ салымшы үшін ештеңе өзгермейді - депозиттермен жұмыс әдеттегідей жүреді, ақшаны толығымен алуға болады, егер қалаған. Әдетте, оңалту екі жағдайда қолданылады:
- Банк ел экономикасының жағдайы үшін маңызды және оның жабылуы теріс макроэкономикалық салдарға әкелуі мүмкін;
- Нашарлау уақытша және банк капиталындағы нақты қаржылық «тесікпен» емес, салымшылардың дүрбелеңімен байланысты.
2017 жылы Орталық банк ТОП-10-ға кіретін екі несие ұйымын – Откритие банктерін және B&N банкін санитарлық тазартты.
Депозиттерге кепілдік беру жүйесіне қандай банктер кіреді?
ІІД 2017 жылғы 13 қарашадағы мәліметі бойынша депозиттерге кепілдік беру жүйесіне 476 жұмыс істеп тұрған ресейлік банк кіреді, оларда жеке тұлғалар мен жеке кәсіпкерлердің 24 триллион рубльден астам депозиттері бар.
Заң халықтан депозит қабылдайтын барлық несиелік мекемелерді ЦЕР-ге қатысуға міндеттейді. Өз веб-сайтында «Депозиттер сақтандырылған» баннерін көрсету құқығына ие болу үшін банктер бірнеше талаптарға сай болуы керек:
- Сенімді есеп беру (Орталық банк стандарттарына сәйкес), қателер мен дәлсіздіктер ұйымның қаржылық тұрақтылығын бағалауға әсер етпеуі керек;
- Орталық банктің резервтер, капитал және т.б. бойынша стандарттарын сақтау;
- Банктің қаржылық тұрақтылығын Орталық банк жеткілікті деп таныды (ең алдымен өтімділік, тәуекелдерді басқару сапасы және басқа да осыған ұқсас параметрлер бойынша);
- Банк бақылауындағы тұлғалар туралы ақпаратты уақтылы беру.
- Анықталған бұзушылықтарды уақтылы түзету.
Барлық банктер бұл талаптарды орындай бермейді. Қазір 4 несие ұйымы халықтан қаражат тарту құқығынан айырылды. Осылайша, Орталық банк банктерге салымшылардан ақша алынған, бірақ құжаттарға сәйкес есепке алынбаған кезде депозиттерді есепке алудағы проблемаларды және «дәптер» шоттарын жүргізуге күдік туғызады.
Жаңа депозиттерді тартуға тыйым салынғаннан кейін Ресей Федерациясының Орталық банкі баланстан тыс шоттардың бар-жоғын тексеруді бастайды - мысалы, Мико-Банкте 800-ге жуық салымшы анықталды, олардың ақшасы (828 миллион рубль) жоқ. банк балансынан өтіп, белгісіз бағытта жоғалып кеткен. Әдетте, депозиттерді қабылдауға шектеулер лицензияның күшін жоюға әкеледі.
Сіздің банкіңіздің CER мүшесі екенін тексерудің бірнеше жолы бар. Ең оңайы – депозиттерге кепілдік беру агенттігінің веб-сайтынан («Қатысушы банктер» бөлімі, алфавит бойынша сұрыпталған: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Сондай-ақ, сіз өзіңіз туралы ақпаратты біле аласыз. 8 800 200-08-05 тегін сенім телефоны арқылы қызығушылық танытыңыз.
ІІД әзірлеген арнайы белгі депозиттерге кепілдік беру жүйесіне кіретін банктердің интернет-ресурстарында орналастырылған. Бұл белгі кассалар мен банк кассаларында да шыныға қойылады.
Банк лицензиясынан айырылған жағдайда депозитті қалай қайтаруға болады
Несие мекемесінің қызметін тек Орталық банк қана тоқтатады. Шығындарды өтеу процесі банк лицензиясынан айырылғаннан кейін бірден басталады.
Салымшылар алдындағы берешек тізілімін алған күннен бастап бір апта ішінде депозиттерге кепілдік беру агенттігі «Ресей Банкінің бюллетеніне» және банктің орналасқан жері бойынша ресми қалалық газетке хабарлама жібереді.
Мәтінде салымдар бойынша өтемақы төлеуге өтініштерді қабылдау орны, уақыты, нысаны мен тәртібі көрсетіледі. Осыған ұқсас ақпарат Агенттіктің сайттарында және банктің өзінде орналастырылған. Содан кейін 30 күн ішінде сол хабарламалар пошта арқылы салымшыларға жіберіледі.
Көбінесе салымшылар банк лицензиясынан айыру туралы ақпарат құралдарынан біледі, бұл туралы әдетте орталық арналардағы жаңалықтарда, Яндекс, Mail және т.
Соңында, егер сіз банкке барсаңыз және кеңсе жұмыс күнінің ортасында күдікті түрде жабылса, мынаны істеу керек:
1 ІІД веб-сайтына өтіп, 8 800 200-08-05 сенім телефонына қоңырау шалыңыз немесе іздеу жолағына банкіңіздің атын енгізіңіз. Егер банктің лицензиясынан айырылғаны анықталса, онда өтемақы төлемдері бойынша ІІД агенті болып қай банк тағайындалғанын анықтаңыз. Бұл деректер депозиттерге кепілдік беру агенттігінің веб-сайтында орналастырылған немесе сіз сенім телефонының маманынан сұрай аласыз.
2 Салымшы, оның өкілі немесе мұрагері банк лицензиясын қайтарып алу туралы хабарландырудан кейін (оның күні Агенттіктің интернет-ресурсында көрсетілген) 14 күн өткен соң ІІД нысанында өтініш жазады. Пішінді Агенттіктің веб-сайтында (https://www.asv.org.ru/insurance/, «Құжат нысандары» бөлімі) жүктеп алуға немесе агент-банкте толтыруға болады. Асықпаудың қажеті жоқ, бірақ банкроттық рәсімі аяқталғанға дейін уақытында болу керек (бұл күн ІІД және жабылған несие мекемесінің сайттарында жарияланады). Егер инвестор немесе оның мұрагері «жалған» болса, мерзім өтініш берушіге форс-мажорлық жағдайлар, әскери қызмет немесе ауыр науқастанудың алдын алғанын дәлелдеу арқылы қалпына келтірілуі мүмкін.
3 Құжаттар өтінішке қоса беріледі. Инвесторға төлқұжат жеткілікті, өкіл нотариалды куәландырылған сенімхатты да әкеледі. Салымшы кәмелетке толмаған болса, ата-анасы немесе қамқоршысы оның туу туралы куәлігін береді. Асырап алушылар бала асырап алу туралы құжаты болуы керек, ал қорғаншылар, тиісінше, қорғаншылық орнатуға міндетті. Құжаттарды банк-агентке қолма-қол тапсыру мүмкін болмаған жағдайда, оларды хабарламасы бар тапсырыс хатпен жіберуге болады.
4 Заң бойынша, агент-банк салымшының өтінішін келесі жұмыс күнінің соңынан кешіктірмей қарауға міндетті (егер салымшылардың тізілімін банк ІІД-ден алған болса). Егер өтемақы мөлшері аз болса, өтінішті алғаннан кейін бірден кассир арқылы төленеді (лимит банк-агенттің ережелеріне байланысты - кейбір жағдайларда олар миллион төлей алады, бірақ көбінесе сома бір немесе екі жүз мың рубль). Әйтпесе, салымшыдан келесі күні келуі сұралады, қажетті сома дайындалады. Өтініште салымшы ақшаны банктік аударым арқылы алғысы келсе, агент-банкке бұл үшін үш жұмыс күні беріледі.
5 Ақшамен бірге клиентке қанша төленгені/аударылғаны туралы анықтама беріледі. Бұл құжат, әсіресе, егер сіздің салымыңыз 1,4 миллионнан асса және болашақта айырылған банкке талап қоюды жоспарласаңыз өте маңызды.
Қандай да бір себептермен (клиентке бас тартуға байланысты емес) салым бойынша өтемақы уақытында төленбесе, салымшы сотқа жүгінуге құқылы. Сіз келесіні сұрай аласыз:
- айыппұл;
- моральдық зиянды өтеу;
- кешіктірілген бірінші күннен бастап бөтен ақшаны пайдаланғаны үшін сыйақы төлеу.
Өмір оқиғасы
Менің мәңгі есте қалатын Банк-Т-да 200 мың рубль депозитім болды. Мен банктің қорқынышты екенін білдім, бірақ ол қайтарылмайтын пайыздық мөлшерлемелерді ұсынды (шамамен 12,5%, тіпті сол кезде өте күрт). Уақыт өтті, мен пайызды карточкама аудардым. Содан кейін мен Яндексте банктің лицензиясынан айырылғанын көрдім. Мен ІІД сайтына кірдім - жаңалықтардың бірінші жолында агент-банк тағайындалатын мерзім туралы хабарлама болды. Мен бірнеше күн күттім, сайтқа қайта кірдім - агент банк ретінде Сбербанк таңдалды. Депозиттер барлық жерде төленбеген, филиалдар тізімі ІІД сайтында да жарияланған. Маған ең жақын филиалда депозиттерді қайтаруды Сбер VIP клиенттеріне қызмет көрсететін бөлімше жүргізді. Бірақ бұл жерде де сап болды — жанжалды әжелер емес, сап болды. Бірінші рет сұрау үшін келдім. Олар сізге төлқұжаттан басқа ештеңе керек емес деді. Ол шоттардың күйін тексеру үшін қолданылады. Олар мені бірден регистрден тауып алды, менеджер жасаған мәлімдемеге қол қойды - міне, мен кассирге бара аламын. Мен кассаға бармадым, өйткені менде Сбербанкте шот бар және ақшаны соған аударуды сұрадым. Аударма бірден келді. Бір қызығы, олар тіпті соңғы айдың пайызын өтеп берді. Банк-Т пайызды айдың соңғы күні төледі, бірақ ол 30 қарашаға дейін аяқталмады. Мен қараша айында ештеңе алмаймын деп ойладым, немесе ең көбі «талап бойынша» мөлшерлеме бойынша, бірақ олар әдеттегі тариф бойынша төледі - тағы 1700 рубль және бірнеше тиын, сонымен қатар депозиттің денесі.
Мәскеу қаласындағы ІІД кеңсесі: Высоцкого көшесі, 4
Жиі қойылатын сұрақтар
Банк салымдарының барлық түрлері сақтандырылған ба?
Жоқ, бәрі емес. Заңда мемлекет өтем алуға кепілдік беретін депозиттердің нақты тізбесі белгіленген:
- сұраныс бойынша және шұғыл;
- жалақы, зейнетақы және шәкіртақы бойынша банк шоттары бойынша;
- жеке кәсiпкерлiк шоттары бойынша (2014 жылдың 1 қаңтарынан кейiн лицензиясынан айырылған банктерде).
- қорғаншылар мен қамқоршыларға тиесілі, бірақ кәмелетке толмағандар немесе әрекетке қабілетсіз тұлғалар үшін ашылған шоттары бойынша (лицензиясы 2014 жылғы 23 желтоқсаннан кейін қайтарып алынған банктерде).
- жылжымайтын мүлікпен операциялар бойынша есеп айырысулар үшін жеке тұлғалар ашқан арнайы шоттар бойынша (2015 жылдың 2 сәуірінен кейін лицензиясыз қалған банктерде).
Міне, депозиттерге кепілдік беру жүйесіне кірмейтін кейбір банк өнімдері:
- Адвокаттардың, нотариустардың және т.б депозиттердегі қаражаттар, егер бұл шоттар кәсіби қызмет үшін ашылған болса.
- Жеке тұлғалардың салымдары ұсынушыға төленуге жатады.
- Жеке тұлғалардың банктерге сенімгерлік басқаруға берген қаражаттары.
- Ресей Федерациясының шегінен тыс ресейлік банктердің бөлімшелерінде ашылған депозиттер (CER шет елдерге қолданылмайды).
- Электрондық ақшадағы депозиттер.
- Номиналды және эскроу шоттарындағы қаражат (жоғарыда аталғандардан басқа).
- Бөлінбеген металл шоттарындағы қаражат.
Депозит бойынша сыйақы сақтандырылған ба?
Иә, олар сақтандырылған, бірақ олар банкроттық рәсімі басталғанға дейін салымның негізгі сомасына қосылған жағдайда ғана. Жақсырақ түсіну үшін кейбір мысалдарды қарастырайық:
№1 мысал
Сіз бір жыл мерзімге депозитке 100 000 рубль орналастырдыңыз және мерзім соңында пайыздарды есептедіңіз. Келісім-шарт жасалғаннан кейін алты ай өткен соң банк лицензиясынан айырылды делік. Сіздің ақшаңыз бір жыл бойы депозитте тұрмағандықтан, бұл сізге пайыздар есептелмегенін білдіреді, яғни ол сақтандыруға жатпайды.
№2 мысал
Сіз сол 100 000 рубльді депозитке бір жыл мерзімге орналастырдыңыз және әр айдың соңында есептелген пайыздар. Алты айдан кейін банк лицензиясынан айырылды. Бұл жағдайда сіз алты айға депозитті + пайызды аласыз, өйткені олар есептелгендіктен және ай сайын салым сомасына байланысты.
Дебеттік карта шоттары депозиттерді сақтандыру жүйесіне кіреді ме?
Депозиттерді сақтандыру дебеттік карточкалық шоттарға қолданылады, олар бойынша өтемақы төлеу тәртібі депозиттердің басқа түрлерімен бірдей. Ерекшелік - алдын ала төленген банк карталары. Олардағы ақша сақтандырылмаған.
Өмір оқиғасы
Бір кездері менде Связнойбанктің пластикалық картасы болды, мен оны өзіме сақтадым, ол «жаңбырлы күн» 15 мың рубль болды. Бір күні жаңа жылдың алдында радиодан банктің бір ай бұрын жабылғанын естідім. Алғашында мен бұл «қойма» біржола жоғалып кетті деп шештім, бірақ мен әлі де ақпарат іздеу үшін желіге кірдім. Банктің веб-сайтында Сбербанкке төлемдерге өтініш беру туралы нұсқау болды - төлқұжатпен. Біздің бюрократиямызды біле тұра, мен өзіммен бірге барлық құжаттарды – банкпен жасалған келісімнің түпнұсқасы мен көшірмелерін және т.б. Сонымен қатар, егер бәрі жақсы болса, онда ақша аудару үшін басқа картаның шот нөмірі. Маған хабарласу керек Сбербанк бөлімшесі қаланың ар жағында еді, бірақ жақын жердегі кеңсенің көмектесуі екіталай деген оймен ол жаққа бардым. Олар мені 10 минут ішінде қабылдады. Қызметкер төлқұжат алып, өтінішті өзі толтырған. қол қойдым. Қызметкердің өзі чекпен кассаға барып, 15 мыңымды алып келді. Барлығына тура 20 минут кетті.
Төлемнен қашан бас тартуға болады?
Салымыңыздың қайтарылмауының үш себебі бар:
- Тізілімде салымшы ретінде сіз туралы ақпарат жоқ.
- Сіз қате толтырылған құжаттарды бердіңіз немесе ешқандай қағаз бермедіңіз.
- Агент-банк ІІД-ден салымшылардың тізілімін алмаған.
Банк-агент Сізге сақтандыру төлемін төлеуден бас тарту туралы жазбаша түсініктеме беруге міндетті.
Өмір оқиғасы
Біз ақшаны орналастыру үшін банкті таңдауға ұзақ уақыт жұмсадық, оны кейін пәтер сатып алуға жұмсауды жоспарладық, бірақ әзірге пайызбен ақша табамыз. Депозиттерді сақтандыру басты шарттардың бірі болды. Біз Самарада тұрамыз, сондықтан Волга-Кама банкінде депозит ашу ең қолайлы болып көрінді. Анда-санда келіп, толықтырып, арыздарын алды – бәрі әдеттегідей болды. Сосын банктің басына күн туды деген қауесет тарады. Пәтер алуға үлес қосу керек еді, үрейленіп, банкке жүгірдік. Бір шақырымдық желі болды, әрине, олар ақшаны көрмеді, бірақ олар банк белгісі бар шоттағы қалдықтары бар банк үзіндісін күштеп қағып жіберді. Және олар тынышталды. Біз ІІД-нің «бақыт хатын» күтіп, есеңгіреп қалдық. Біз реестрде жоқпыз! Бірақ бізде үзінді бар! Біз Агенттікке қарсы арыз жазып, көшірмесін тіркедік, шешімді күтіп отырмыз. ІІД-ден жауап келді: сіз тіркеуде жоқсыз. Олар үзіндіге де қарамады! Мемлекеттік Думаның депутаты мен прокуратура болмағанда, біз ештеңе алмас едік. Нәтижесінде олар 6 айдан кейін ғана жалақы алды.
Егер сіз инвесторлар тізілімінде болмасаңыз не істеу керек?
Мұндай келеңсіз жағдайға банк қызметкерлерінің салғырттығы (салымшылардың кейбірінің құжаттары жоғалған немесе жойылған, қызметкерлер жұмыстан босатылған, аяғын іздейтін жер жоқ) немесе «баланстан тыс депозиттер» деп аталатындар себеп болуы мүмкін. - салымшылардан ақша алынған, бірақ құжаттарға сәйкес жүргізілмей, клиенттерге жалған қағаздар берген кезде. Нәтижесінде сіздің қолыңызда келісім бар, бірақ банкте депозит салғаныңыз туралы ақпарат жоқ. Тиісінше, сіз өтемақы алу үшін агент-банкке хабарласқанда бас тарту туралы хабарлама аласыз. Бұл, мысалы, Кроссинвестбанк, Мико-Банк және Стелла Банк салымшыларымен болды, онда «ноутбук» депозиттерінің саны 100%-ға жуық болды.
ІІД Samara Fia банкін, Саратов экономбанкін және Мәскеу Русстройбанкін тексеріп жатыр, бұл туралы мемлекеттік корпорацияға жақын адамдардан білетін қаржыгер «Ведомости» агенттігіне бұл тексерулердің егжей-тегжейлерін білетін адам растады. Ведомости агенттік банктердің қаржылық жағдайын, олардың активтері мен міндеттемелерінің пропорционалдылығын зерттеп, оларды тазартуға болатын-болмайтынын анықтауда, деп түсіндіреді «Ведомости» сұхбаттастарының бірі.
Осы үшеуінің ең ірісі «Русстройбанк» (Интерфакс-CEA мәліметтері бойынша активтер бойынша 113-орын) өтімділік мәселесіне тап болды. Қазан айының соңында RAEX агенттігі «бес жұмыс күні ішінде жеке және корпоративтік кредиторлар алдындағы қарыз қаражаттары бойынша міндеттемелердің бір бөлігін орындамағаны үшін немесе «дефолт, міндеттемелерді орындамау») рейтингін В-дан С-ға дейін төмендетті. Көбірек.» RAEX сарапшысы Станислав Волковтың айтуынша, банктің өтімділік қоры әлсіз болды, ол қаражаттың жаппай кетуінен кейін тез таусылды: «Русстройбанк» құрылыс жобаларына инвестициялады, олардан ақшаны тез алу қиын.
Бұл банктің есебінде анық емес: 1 қазандағы жағдай бойынша ол өтімділік стандарттарын бұзған жоқ. 1 қазандағы жағдай бойынша оның шамамен 22 миллиард рубль болды. жеке тұлғалардың қаражаты, қыркүйекте олар 186 миллионға өсті.Дұрыс, 250 миллион рубль. Басқа несие ұйымдары оны банктен тартып алды.
Орталық банк қызметкерлері қыркүйек айының соңында басталған жоспарлы тексеру жүргізіп жатыр, деді «Русстройбанк» заңгері Борис Федосимов, оның нәтижесі банк пен оның салымшыларына көмектесетін санаторлық банкті таңдау болуы мүмкін. Ол ІІД қызметкерлерінің тексеруге қатысу-қатыспағанын айтпады.
Fia Bank (176-орын) тамыз айында сегіз күн бойы капитал стандарттарын бұзды, бұл оның 1 қыркүйектегі есебіне сәйкес. Капитал жеткіліктілік коэффициенті (N1) осы күндері 9,38%-ға дейін төмендеді, ең аз дегенде 10%. Негізгі (N1.1) және негізгі (N1.2) капиталдың жеткіліктілік стандарттары ең төменгі рұқсат етілген 5 және 6% болғанда 4,65%-ға дейін төмендеді. Қыркүйек айында Fia Bank ережелерді бұзуды тоқтатты. Банк бірнеше күн қатарынан резервтердің қалыптасуына байланысты стандарттарды бұзды, дейді Ұлттық рейтинг агенттігінің (банкке баға беретін NRA) сарапшысы Карина Артемьева. Банктің есебіне сәйкес, қыркүйекте ол компанияларға несиелер бойынша резервтерді 22% (215,4 миллион рубль) және тағы 115 миллион рубльге арттырды. - қазанда. Fia Bank өте қысқа мерзімде қосымша резервтер құру туралы Орталық банктен тапсырыс алды, оның контрагенті біледі.
NRA қазан айында Fia Bank рейтингін «қорлардың өсуі, жинақталған резервтердің қысымының артуы және негізгі акционердің банкке көмектесу мүмкіндігінің төмендеуіне» байланысты BBB- деңгейіне дейін төмендетті. NRA назар аударды «пайыздық талаптарды есепке алу шотындағы елеулі қалдықтар, олар қазірдің өзінде қалыптасқан резервтерді алып тастағанда, 1 миллиард рубльден асады. (капиталдың 40%-дан астамы), ал осы талаптардың негізгі бөлігі ескерілетін қарыз алушылардың сапасы төмен деп бағаланады». Банк кіріс ретінде бірқатар қарыз алушылардың несиелері бойынша пайыздарды есепке алды, оны бірінші және екінші сапалы санаттарға жатқызды, бірақ іс жүзінде бұл пайызды алмағанымен, оның контрагенті біледі: мұндай кірістер банктің шамамен үштен бір бөлігін қамтамасыз етті. пайыздық кіріс, оларсыз банк тиімсіз болар еді. 1 қазандағы жағдай бойынша жеке тұлғалардың банктегі салымдары 15,7 млрд рубльді құрады.
Fia Bank-те Орталық банкке жоспарлы тексеру жүргізілуде, ол банктің жұмысына кедергі келтірмейді - барлық операциялар әдеттегідей жүзеге асырылады, деп хабарлайды Ведомости және. О. FIA Банк басқармасының төрағасы Роман Бузаев. Ол ІІД қызметкерлерінің тексеруге қатысу-қатыспағанын айтпады.
Экономбанк (214-орын) бағалы қағаздармен операциялардан зардап шекті, дейді Волков. Шілде айында RAEX өзінің рейтингін «олар үшін жасалған резервтердің төмен деңгейі бар дебиторлық берешекке» байланысты «В+» деңгейіне дейін төмендетті. 2,7 млрд рубль сомасындағы акцияларға қатысты талаптардың бір бөлігі. кейінге қалдырылған төлеммен аударылған банк, борышкерлер өзгерді, дейді Волков, банктің капитал резерві аз - 1,66 миллиард рубль. Жеке тұлғалар банкте 10,5 миллиард рубль ұстаған.
«Экономбанктің қаржылық жағдайы түбегейлі өзгерістерге ұшыраған жоқ, сәйкесінше ІІД мен Орталық банктің араласуын талап еткен жоқ. Қазан айында банкте депозиттерге кепілдік беру мәселелері бойынша ІІД аудиті жүргізілді, нәтижесінде банкке жоғары сапалы рейтинг берілді. Орталық банкті тексеру жоспарланған және 30 қыркүйектен бастап бұрын келісілген кесте бойынша өтеді», - деді банк өкілі.
ІІД банктерді өз бетінше тексере алмайды, тексеруге әрқашан Орталық банк рұқсат береді, дейді Тертычный заңының серіктесі Иван Тертычный. Реттеуші ІІД-ді банктердің салымшылар алдындағы міндеттемелерінің мөлшері мен құрылымына, сақтандыру жарналарын төлеудің толықтығы мен дұрыстығына қатысты мәселелер бойынша тексеруге қатысу үшін тартады. Тексеру кезінде ІІД-нің мақсаты – банктің сақтандырылған депозиттер сомасын дұрыс есептегенін және салымшылар алдындағы міндеттемелер тізілімін жедел ресімдеу мүмкіндігін анықтау. Егер Орталық банк салымшылардың ақшасының банктен алынғанын анықтаса, Орталық банк қайта ұйымдастыруды жүзеге асыру немесе лицензияны қайтарып алу туралы шешім қабылдайды.
Орталық банк пен ІІД өкілдері «Ведомости» сұрақтарына жауап берген жоқ.
Олар сізді «Қаладан» шығармайды
Мәскеу банкі Город (Интерфакс-CEA рейтингінде 180-орын) «соңғы екі аптада болған депозиттердің айтарлықтай кетуіне» байланысты «өтімділік тапшылығын бастан кешіруде». «Нәтижесінде банк барлық шоттар мен депозиттер бойынша есеп айырысу операцияларын айтарлықтай шектеді», - деп хабарлады банк. Директорлар кеңесі қаржылық сауықтыру бағдарламасын қабылдады, оның ішінде шығыстарды, несиелік портфельді қысқарту, сондай-ақ реттелген депозитті тарту кіреді», - делінген банк хабарламасында.
Жүктелуде...
