През последното десетилетие Русия е активното развитие на банковия сектор. За физически лица се разработват кредитни програми, за които са установени примамливи условия. Понастоящем всеки руснак, който използва заемни средства за решаване на финансови проблеми, е принуден да разбере основите на банковото дело.
Какво включва сумата на кредита?
През 2008 г. централната банка издаде указ, който задължава всички банки, опериращи на територията на Руската федерация, уведомява всеки кредитополучател в началния етап на изготвяне на общите разходи за заема. Въпреки това изискване, някои кредитни и финансови институции продължават да преминават в непосредствена близост до клиентите си, принуждавайки ги, понякога измамно, плащам скрити комисии и неоснователно надценен интерес. За да се предпазите от измамници и да запазите спестяванията, руснаците трябва да могат да разберат всички нюанси на кредитиране.
Пълната цена на кредита се формира от различни компоненти:
- размера на издадения кредит;
- натрупани за целия период на лихвите за кредита;
- комисионни (за разглеждане на заявлението, за производството на банкова пластмаса, за издаване на парични средства);
- празник за поддържане на заем и др.
Финансовите институции изчисляват пълната цена на кредитите под формата на годишен процент. Тази стойност зависи пряко от тарифите, установени от Банката, периодичността на месечните плащания, но не включва сумите на санкциите и санкциите за закъснение на задълженията.
Застраховане и други скрити плащания
Днес повечето руски банки силно препоръчват потенциални кредитополучатели да участват в застраховането на тяхната платежоспособност и живот. Така, кредитните и финансовите организации защитават своите финансови интереси от всякакви рискове. При появата на застрахованото събитие те във всеки случай връщат средствата си и следователно доброволно дават хора, които са приели такива условия.
Внимание! Най-често застрахователните полици се изискват за тези кредитни програми, които се издават без подходяща проверка на добросъвестността на клиентите: бързи кредити; кредити за паспорта; заеми в брой; Кредити без обезпечение и др.
В допълнение към наложената застраховка, потенциалните кредитополучатели могат да се сблъскват с скрити плащания, които по правило вече ще научат в процеса на погасяване на заема. В договорите им могат да бъдат положени:
- комисионни за издаване на заем;
- комисията за предсрочно погасяване на кредита;
- такса за допълнителни услуги и др.
Ранно погасяване
Всеки клиент на финансова организация, която участва в плановете за отпускане на кредити, за да бъде бързо извършено, като по този начин спестява платежния банка. Някои кредитори показват лоялност по този въпрос и позволяват на кредитополучателите да връщат заеми преди време. Но има и тези банки, които принуждават клиентите си да плащат за желанието бързо да върнат дълговете си.
За да не се разбере в трудна ситуация, кредитополучателите трябва да знаят за няколко нюанса на предсрочно погасяване на заеми:
- Ограничения, установени от Банката по отношение на ранните плащания. Много финансови институции забраняват на клиентите през първите няколко години да изплащат кредитите преди графика.
- Някои кредитори прилагат лихвени проценти, за да не остатъци, но до първоначалните разходи за кредит.
- Споменати за извършване на месечни плащания.
- В допълнение към основните плащания се извършва разпределението на кредитните средства.
Как се изчислява лихвеният процент по кредита?
Самостоятелно изчисляване на лихвения процент по кредита. Потенциалните кредитополучатели могат да използват специални формули или да използват виртуален калкулатор, поставени почти на всяка банка на офсет. Ако човек може да оправи тънкостите на такъв смятане, ще бъде много по-лесно да общува с кредитора и да изрази добрите си аргументи.
За да се изчисли интерес, е необходимо да се използват три показателя:
- скорост (процент);
- заета сума;
- условия за кредит.
В този видеоклип е описан как да се провери независимо двойно разходка на банката по кредита. Кредитополучателите ще могат да използват видео като методологично ръководство, благодарение на което те ще научат сложни на пръв поглед.
Годишен процент
Годишният интерес по кредита е стойност, която може да бъде натрупана по различен начин и изразена. Като правило тя включва комбинация от всички припокриване на заема, което е принудено да направи клиент за 1 година. Тази стойност се изразява като процентно съотношение към размера на издадения кредит. Тя може да варира в посока на спад в преструктурирането на кредита.
Годишният лихвен процент включва всички видове плащания, комисиони и вноски и позволява на кредитната и финансовата институция да решават следните въпроси:
- Създайте печеливш модел за погасяване за клиентите.
- Удобно е да върнете средствата си.
- Предоставят на кредитополучателите условия за точно и навременно изпълнение на финансовите задължения.
- Разработване на ясна схема на месечни плащания.
Внимание! Организациите за микрофинансиране не се прилагат по време на изчисления годишни лихвени проценти. В повечето случаи интересът към такива микрокредити се начислява ежедневно, сумата, използвана от кредитополучателя на средствата.
Как да разгледаме лихвата по кредита?
За да се предотврати грешките при изчисляването на лихвите по кредита, кредитополучателите трябва да са наясно с един важен нюанс - активираната формула директно зависи от вида на месечното плащане. Днес кредитните институции позволяват да се връщат дълговете на своите клиенти по два начина:
- Анюмютните плащания са фиксирани суми, които не намаляват през целия период на кредита.
- Диференциалните плащания са сумите, които са месечни задължени да плащат кредитополучатели, всеки път варират в по-малка страна.
Формулата, за която се изчислява лихвата по кредита
За да се изчисли лихвите по кредитите, се прилагат следните формули:
Преди да направите кредитна програма, дори в най-надеждната руска банка, потенциалният кредитополучател трябва да се мисли добре, да научи всички условия и да даде реална оценка с финансовите си възможности. В процеса на изучаване на кредитни предложения индивидите могат самостоятелно да изчислят лихвите, които ще бъдат начислени от конкретен банков продукт. Такова смятане ще позволи да се избере най-печеливш заем от финансова гледна точка.
Вземете собствените си пари - не зная за подозрение, а здравословен подход към бизнеса. Изчислете как и в какви суми ще върнете заем, така че ако е необходимо, компетентно посочете аргументите на кредитора.
Бързият растеж на популярността на всички видове кредитиране през последните десетилетия се определя от клиентите на банката преди необходимостта да се справят с банкирането на Аза. Най-малкото, всичко, свързано със собствени средства, инвестирани в банков депозит или привлечени (кредитни) средства, отпускат заеми, потребителят трябва да бъде известен на най-малкия детайл, тъй като здраво недоверие към мнението на някой друг спрямо собствените им пари е положително .
Така че, да предположим, че сте взели заем и, разбира се, искате ясно да си представите как и в какви суми ще го върнат. Разбира се, можете да използвате услугите на банковите калкулатори, които са злоупотребявани в интернет. Но първо, не винаги мрежата под ръка, но второ, помнете най-важното: всичко, което се отнася до парите ви, не трябва просто да знаете. Трябва да разберете това, така че ако е необходимо, е необходимо да възнамерявате правилно да посочите аргументите на кредитора ви.
Така че "три Китай" на всеки банков заем:
- Сума на кредита, издадена от Банката;
- Период на погасяване на кредити;
- Лихвен процент на кредита.
Размерът на лихвата по кредита се определя от остатъка от сумата, която остава да се изкупи обратно, умножена по кредитен процент във връзка с годината. За яснота, разгледайте изчисляването на размера на лихвата по конкретен пример. Да предположим, че банката предостави заем в размер на 12 000 рубли за една година под 20% годишно.
Ако през цялата година заемът не е изплатен, тогава размерът на лихвата ще бъде 2400 рубли. (20% от 12 000 рубли). Въпреки това, банките, като правило, предоставят споразумения за заем, за да изплатят месечните части на заема. Размерът на лихвата в този случай се определя месечно от оставащата сума на кредита.
Например, погасяването на кредита започва на 1 януари. 31 януари. Размерът на лихвата по кредита за януари ще бъде 12 000 × 31 × 0.2 / 365 \u003d 203.84, където:
- 12,000 - сумата на неплатената част на заема по време на изчисляването на интереса;
- 31 - броя на дните през месеца;
- 365 - броят на дните в годината.
Така че през януари трябва да платим банката 1000 рубли от самото кредитна част ("орган на заема") и 203 рубли. 84 броя лихви по кредита.
Съответно, през февруари, изчисляването на плащането на кредита ще изглежда така:
11 000 × 28 × 0.2 / 365 \u003d 168,77 разтриване., Където
- 11 000 - оставащата част от сумата на кредита след 1000 рубли, платени през януари;
- 28 - Броят на дните през февруари;
- 0.2 -% от кредита (20%);
- 365 - броят на дните в годината.
Общият размер на плащането за февруари ще бъде 1000 рубли ("орган на заем") и 168.77 рубли. Процент. Следващите месеци се изчисляват по подобен начин. Някои банки предпочитат средния месечен интерес по кредита. Тогава целият годишен размер на лихвите е изпратен и разделен на 12 (броя на месеците годишно). Средната сума на процента е една и съща и платена ежемесечно заедно с "тялото на заема", оставаща постоянна през цялата година.
Понякога, когато е необходимо, при липса на калкулатор е много бързо да се изчисли размерът на лихвата по кредита, можете да използвате следните методи:
Бърз и приблизителен
Размерът на кредит x броят на годините на кредита + половината от процента на заема е + 1-8% от получената в крайна сметка сума. Ние вземаме под внимание това, толкова повече, толкова по-малък е процентът. В вече разгледаните от нас изчислението ще изглежда както следва: 12 000 × 1 × 20/2 \u003d 1 200, към които трябва да се добавят 8%
По-точни и отнемащи време
Ние определяме месечния размер на изплащането на "тялото на заема" (в нашия пример той е 1000 рубли), добавяйте размера на целия заем и се разделя на него за 2 (12,000 + 1000) / 2 \u003d 6 500. Полученият номер за умножаване по броя на годините по кредита и на лихвения процент: 6 500 × 1 × 0.2 \u003d 1 300 рубли
Лесно изчисленията могат да използват калкулатор за мобилен телефон. Въпреки това, заинтересовани от кредитирането, не забравяйте да разгледаме възможните допълнителни условия на банката, което често значително (понякога повече лихвени проценти за кредит) може да увеличи сумата, получена от банката от кредитополучателя.
Най-често те се представят като такса за обслужване на договора за кредит и могат да бъдат платени или определен процент от сумата на кредита, или месечно, въпреки че понякога също се изисква. За да избегнете неочаквани допълнителни разходи, не забравяйте внимателно да разгледате всички условия на договора за кредит.
Към днешна дата повечето граждани прибягват до проектирането на кредитни продукти. Банките са все по-популярни. Гражданин със среден доход, поне веднъж платен за заем или възнамерява да го получи.
Кредитните предложения стават все повече, в края на краищата, финансовите институции разработват проекти за различни категории на населението. Но всяка банка излага кредитните си условия.
И как да вземем решение за себе си, къде да се обърнете? Как да изчислим кредита сами? Плащането за кредит може да бъде направено на онлайн калкулатор.
Също така, размерът на кредита и месечните плащания може да бъде изчислен правилно в ixel чрез въвеждане на всички необходими данни. При познаване на формули се изчислява потребител или ипотечен кредит. В същото време можете да проверите изчисленията.
Как да изчислим кредита сами?
Колко все още трябва да платите? Този въпрос е притеснен. Изчислете месечните плащания няма да бъдат много трудни.
Формулата за изчисляване на месечното плащане е класическа. Основният нюанс в изчислението е приспадане на всички комисионни и плащания и отчитане само на основните показатели.
Какви са показателите, необходими за изчисляване на плащането на месец?
За да се изчисли в книгата, изплащането на плащането на месец е необходимо да се предприеме точна сума на заема, временния период на кредитиране и счетоводния процент. След преброяване, потенциалният кредитополучател вижда точна картина в графика за плащане, вижда стойността на процента и цялата цена на заема.
Каква е целта да се държат изчисленията в книгата на ixel? Това е елементарна проверка на данните, издадени от кредитен калкулатор. След изчислителността можете да определите дали има скрити такси, които финшарът е включен в месечното плащане, а клиентът не е уведомил.
Финансовите институции желаят да печелят колкото е възможно повече от потребителите на собствените си услуги, така че го практикува постоянно.
Основните термини, които всеки потребител трябва да знае
| Срок | Описание |
|---|---|
| 1. График на плащане | В графика за плащане се стартират размерите на месечните плащания по кредита. Размерът на месечното плащане включва анюитетно плащане, размера на натрупания интерес, размера на основния дълг, остатъчния размер на дълга, общия размер на надплавите и общия размер на всички плащания. В графика за плащане могат да се показват допълнителни услуги, които ще бъдат приложени към плащането. Доперуга може да бъде разделена поотделно и може веднага да влезе в състава. |
| 2. Плащане на месец | Месец за плащане е минималният размер на плащането, който се състои от размера на основния дълг, натрупаните лихви, застраховка и администрация. Най-често плащането на метода на анюитет се изчислява, по-рядко финансовите институции се споразумяват за метода на диференциация. |
Изчисляване на плащането на месец
Вземането на кредит за потребителски нужди и към ипотеката, клиентът трябва да вземе под внимание следваща формула:
Плащане на метода на Ан \u003d Размер на кредитния кредит * ((i * (i + 1) ^ n) / (1 + i) ^ n-1), където:
- н -временен период на кредитиране
- i -счетоводство процент на заема.
В книгата на IXEL потребителят се предлага специална формула:
Plt ( Счетоводен процент / 12; период на временна кредитиране; Размер на кредитирането).
По-долу представяме пример за изчислението по всички методи. Така че условията:
- Временно кредитиране - .
- Размер на издаването - 100 000 рубли.
- Счетоводен процент - 18%.
Използване на калкулатор онлайн месечно плащане излиза 28591.01 рубли. Като се вземат предвид формулата PLT, се получава същото количество - 28591.01 рубли. С помощта на първата формула посочва първото, следното е:
Плащане на месец \u003d 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Плащане на месец \u003d 28591.01 рубли.
Според изчисленията, се оказа, че получаваме същия отговор по всички начини. Но това не винаги. В допълнение, при изчисляването на формулата, малкото значение може да бъде излязло. Това се постига чрез закръгляване до цялото.
Как да изградим график за плащане?
За да изградите кредитен график на плащанията, трябва да създадете таблица в книгата със следните колони: дата на плащане, сума за плащане, основен дълг, начислена лихва, остатъчна сума.
За да направите датите в автоматичен режим първо трябва да направите първия сами 2 датии след това се разтяга с кръст за желания период ( в този случай, за 6 месеца). Облекчава 6 дати - от 01.02.2018 до 01.07.2018.
Как да изчислим размера на натрупания интерес?
Видео
Изчисляване на натрупания интерес:
Процент \u003d (Основен дълг * % * Календарни дни в конкретен месец) / (100 * 365(366)).
Изчисляване на размера на основния дълг
Изчислете основния дълг като разликата между анюитетните плащания и натрупаните лихви.
Формула
Основен дълг \u003d размера на плащанията по метода на анюитета - натрупана лихва.
Изчисляване на остатъчния дълг
Той се изчислява като разлика между размера на кредита и размера на основния дълг за месеца.
Формула
Остатъчен дълг \u003d размер на кредита - основен дълг на месец.
През втория месец подобна процедура за изчисление, но вместо цялата сума на кредитния кредит, въведете остатъчния размер на основния дълг. Предходната дата на календара минус текущата дата на календара - излиза броят на дните в периода.
Случва се, че това се случва, когато сумата остава след последното плащане. Поради обстоятелствата, финансовите институции могат да наблюдават размера на последното плащане или обратно - подценявайте.
Изход
Резултатите от различни форми на изпълнение могат да се различават. Това е абсолютно нормален феномен. Всяка финчовете прибягва до нейните принципи на изчисление. Наблюдава се законността в такива действия.
Ето защо можете да поискате служител на собствената си формула за изчисление, за да направите изчисления, както и да направите сравнение на получените данни. Финансовите институции могат лесно да се обърнат към изчислението на датата или да вземат предвид уикенда.
Поздравления! Сигурен съм, че не е длъжен да знаят и да могат всички в света. Да, по принцип е невъзможно. Но в най-важните за хората сферите трябва да се фокусират поне на нивото на чайника.
Свързвам се с жизнените области на работа, бизнес, семейство, здраве и, разбира се, пари. Какво ще направя? Факта, че всяка инвестиция изисква. Дори ако това е банален банков депозит или заем за развитие на бизнеса.
За да бъда честен, аз не съм правил такива изчисления за много дълго време. За какво? В крайна сметка, има куп удобни приложения и онлайн калкулатори. В крайния случай "безпроблемната" таблица на Excel ще помогне.
Но елементарните формули на основните изчисления да знаят не предотвратяват! Съгласен съм, лихва по депозити или заеми може да бъде приписан на "основния".
По-долу ще помним училищната алгебра. Тя трябва да бъде полезна поне някъде в живота.
Считаме, че процентът на сумата на депозита
Позволете ми да ви напомня, че интересът към банковия принос може да бъде прост и сложен.
В първия случай Банката начислява приходи от първоначалния размер на депозита. Това е всеки месец / тримесечие / година вложителят получава от банката същия "бонус" от банката.
Разбира се, формулите за изчисление за прости и сложни лихви се различават един от друг.
Помислете за конкретен пример.
Рентабилност при разгръщането с прост интерес
- Сума% \u003d (вноска * процент * дни в периода на сетълмента) / (дни в годината * 100)
Пример. Валера отвори принос в размер на 20 000 рубли на 9% годишно за една година.
Изчислете рентабилността на приноса за годината, месеца, седмицата и един ден.
Сума процента на година \u003d (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 рубли
Ясно е, че в нашия пример годишния добив може да се изчисли много по-лесно: 20 000 * 0.09. И в резултат на това вземете същите 1800 рубли. Но веднъж реши да разгледа според формулата, тогава ще го разгледаме. Основното е да се разбере логиката.
Сума процента на месец (юни) \u003d (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 рубли
Сума процента на седмица \u003d (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34.5 рубли
Размерът на лихвата на ден \u003d (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) \u003d 5 рубли
Съгласен съм, формулата за прости процента е елементарна. Тя ви позволява да изчислите рентабилността на приноса за произволен брой дни.
Рентабилна рентабилност
Попълнете пример. Формулата за изчисляване на сложния интерес е леко "мъдрост", отколкото в предишната версия. Калкулаторът трябва да има функция "степен". Като алтернатива можете да използвате опцията за измерване в таблицата Excel.
- Сума% \u003d принос * (лихвен процент за периода на капитализация) броят на капитализацията е приносът
- Залог за периода на капитализация \u003d (годишни оферти * дни в периода на капитализация) / (брой дни в годината * 100)
Нека да се върнем към нашия пример. Валера публикува същите 20 000 рубли на банков депозит под 9% годишно. Но този път -.
Първо, помислете за залог за периода на капитализация. При условията на приноса се начисляват интерес и "потопете" на депозита веднъж месечно. Така че, в периода на капитализация имаме 30 дни.
По този начин, процентът за периода на капитализация \u003d (9 * 30) / (365 * 100) \u003d 0.0074%
И сега считаме колко много ще доведе до нашия принос под формата на интерес за различни периоди.
Сума процента на година \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 12 - 20 000 \u003d 1 850 рубли
В степен "12" ще бъдем издигнати, защото годината включва дванадесет периода на капитализация.
Както можете да видите, дори и при такова символична сума и краткосрочна, разликата в рентабилността на приноса с прости и сложни процента е 50 рубли.
Размерът на лихва за половин година \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 6 - 20 000 \u003d 905 рубли
Размерът на лихвата за тримесечие \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 3 - 20 000 \u003d 447 рубли
Размерът на лихва на месец \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 1 - 20 000 \u003d 148 рубли
Забележка! Капитализацията на лихвите не засяга рентабилността на приноса за първия месец.
Вложителят ще получи всички същите 148 рубли и с прости и с трудни проценти. Дифусите в рентабилността ще започнат от втория месец. И по-дълъг срокът на депозита - толкова по-значителен ще има разлика.
Докато не сме се отдалечили от темата на сложния интерес, нека проверим колко е вярно от препоръките на финансовите консултанти. Имам предвид съветите да избера повече от веднъж на всеки шест месеца или една четвърт, но веднъж месечно.
Да предположим, че нашата условна Валера е издала депозит по същия размер, терминът и същия залог, но с капитализацията на интерес на всеки шест месеца.
Оценка \u003d (9 * 182) / (365 * 100) \u003d 0.0449%
Сега разглеждаме възвръщаемостта на депозита за годината.
Сума процента на година \u003d 20 000 * (1 + 0.0449) 2 - 20 000 \u003d 1 836 рубли
Заключение: всички други неща са равни, полугодишната капитализация ще доведе до Valera с 14 рубли по-малко от месечната (1850 - 1836 г.).
Разбирам, че разликата е много малка. Но в края на краищата, другите ни данни са символични. На големи количества и дълго време 14 рубли ще се превърнат в хиляди и милиони.
Считаме процента на кредита
От депозити преминават към заеми. Всъщност формулата за изчисляване на заема не се различава от основната.
Пример. Юри издаде потребителски кредит в Сбербанк в размер на 100 000 рубли за 2 години до 20% годишно.
- Сума% \u003d (баланс на дълга * годишен залог * дни в изчисления период) / (брой дни в годината * 100)
Сума процента за първия месец \u003d (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) \u003d 1644 рубли
Сума процента на ден \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 рубли
Забележка! Заедно с дълга баланс, размерът на лихвата по кредита се намалява. В това отношение диференцираната схема е много "справедлива" анюитет.
Сега да предположим, че нашата Юри изкупи половината от заема. И сега остатъкът от дълга си към банката не е 100 000, но 50 000 рубли.
Колко ще натоварването на товара за процент?
Сума на месец \u003d (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) \u003d 822 рубли (вместо 1644)
Сума на процента на ден \u003d (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 рубли (вместо 55)
Всичко е честно: дългът към банката намалява два пъти - "процентът" натоварване на кредитополучателя намалява два пъти.
Изчислявате ли интерес към заеми и депозити? Абонирайте се за актуализации и споделяне на връзки към свежи постове с приятели в социалните мрежи!
"ZAPIBCOMBANK", като повечето от съвременните финансови структури на Русия, предоставя на своите клиенти готов калкулатор за изчисляване на месечните плащания за кредит, като се използват няколко стандартни формули за населени места.
Въпреки това, всеки потребител е от полза за познаването и да може самостоятелно да преизчисли лихвите по кредита. Наистина, клиентът има способността да проверява коректността на толкова важни номера за него.
Позициониране като честна, прозрачна финансова структура, работеща изключително в полза на клиентите, "Zapsibcombank" ви дава информация, която ви позволява да разберете подробно във всички нюанси на кредитиране. Ще ви научим бързо да изчислите месечното плащане при използване на заем.
Как да се справим самостоятелно с изчисляването на лихвите по кредита?
Когато планирате да вземете заем в банка, първоначално е необходимо правилно да се изчислят собствените си сили. Важно е да се помни, че сумата, която надплатете за използването на заема, зависи пряко от темпа на погасяването на дълга. С други думи, по-бързото погасяване на заем, толкова по-малко ще бъде общата сума на лихвата, натрупана от банката.
За да се установи правилното изчислено количество лихви по кредита, е необходимо да се вземат предвид следните данни:
- Сумата (сумата) на получения кредит;
- Годишен лихвен процент;
- Избраната гледна точка на погасяването на дълга: анюитет или диференцирана система за плащане на заеми;
- Планирания брой дни на използване на заема.
Важно!
Диференцираната система за плащане на заеми е система, на която месечното плащане на кредита непрекъснато намалява, тъй като формираното плащане се състои от определен дял от органа на заема и лихвите, натрупани стриктно към баланса на сумата.
Анюитната система на плащанията по заеми се характеризира с еднородност на месечните плащания. В този случай фиксирано месечно плащане се състои от определен (променящ се) дял на органа по кредита и лихвите, които се начисляват за използването на получените пари.
Съвсем ясно е, че изчисляването на лихвите по кредита ще бъде малко по-различно с различните системи за погасяване.
Изчисляването на лихвите по кредита при избора на система от диференцирани плащания
Месечно плащане с диференцирана система за погасяване на кредити се състои от две части:
- Фиксирана сума, позволяваща равни части за погасяване на тялото на заема;
- Постоянно намаляваща част, представляваща количеството лихви, натрупано в баланса на кредитните фондове.
Фиксираното количество месечно погасяване на основния дълг се изчислява чрез разделяне на размера на заема за 12 месеца. Освен това, за изчисляване на месечния интерес, системата на диференцирани плащания за заеми предполага използването на формула за прост процент.
SNP \u003d (OZ × PS × KDM) / (100 × 365),
когато размерът на натрупания интерес (SNP) е равен на частните числа, получени от салдото на основния заем (OOZ), лихвения процент (PS), броя на дните в избрания месец (CDM) и работата на един сто процента и броя на дните в годината (365 или 366).
Тъй като размерът на основния дълг ще бъде постоянно намалявайки размера на предишната платена базова част на заема, размерът на лихвите, натрупани от Банката, също ще намалее месечно.
Например, клиентът е снабден с заем от 48 000 рубли за една година с диференцирана система за погасяване на дълга под 10% годишно. Фиксираният размер на погасяването на по-голямата част от кредита ще бъде 4 000 рубли (48 000/12 \u003d 4000). В същото време месечният кредитен орган ще намалее точно 4000.
През първия месец плащането на клиента ще бъде 4000 (погасяване на органа по кредита) + 407.67 (48 000 * 10 * 31/100 * 365) \u003d 4 407.67. През втория месец - 4 000 + 361.64 (44 000 * 10 * 30/100 * 365) \u003d 4 361.64. Третият месец - 4 000 +339.73 (40 000 * 10 * 31/100 * 365) 4 339.73 и т.н.
Изчисляване на лихвите по кредита, подлежащ на избора на анюитетната платежна система
Анюитет - това е точно името на системата за погасяване на дълга в равни дялове. С други думи, с резервна система за изплащане, месечните плащания не се променят през целия период на използване на заема.
Месечното плащане с такава система за погасяване на кредити включва и два компонента:
- Размера на лихвата за използването на кредита;
- Определена част от органа на заема.
Класическата формула за изчисляване на лихвата по кредита по рента на системата за погасяване е както следва:
Sep \u003d (PSK × GPS / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + g PS / 12))〗 ^ (kP-1)), \\ t
където септември е размерът на месечното плащане;
PSK - основна сума на кредита;
GPS - годишен лихвен процент;
KP е планиран брой кредитни плащания за целия период на използване на заема.
Например, клиентът е снабден с заем от 48 000 рубли за една година с система за изплащане на анюитет под 10% годишно. Размерът на месечното плащане (SPE), в този случай, ще бъде: \\ t
Какво е по-печеливш анюитет или диференцирано погасяване?
Всяка от платежните системи за кредит има определени предимства и недостатъци. Ето защо изборът на система за погасяване на кредити винаги пада на самия клиент, претеглящ, корелира всичко "за" и "против", отнасящо се до конкретна ситуация.
От една страна, общата надплащане на заема в системата за изплащане на анюитета се оказва по-голяма, отколкото с диференцирана схема. Но, от друга страна, с диференцирана система, първият натоварването на кредита (първите няколко месеца на използване на заем) е значително по-високо, отколкото когато се появява.
Зареждане...
