„Статус на DIA за изявление за несъгласие“ - такова искане в търсачката може силно да изненада незаинтересованите хора, но в това няма нищо особено.
DIA е агенцията, отговорна за гарантирането на депозитите, която осигурява плащания на граждани, засегнати от фалита на банка.
Декларация за несъгласие в DIA
В началото на този век в Русия е създадена държавната корпорация DIA, чиято задача е да застрахова финансите на клиентите на гражданската банка.
Процедурата беше задължителна за всички банки без изключение и се прилагаше за парите по открити сметки, дебитни карти и депозити на граждани.
Изключенията са:
- Сметки на адвокати (нотариуси и адвокати), открити за дейността им.
- Депозити на приносител.
- Пари, държани на доверие от банки.
- Депозити в клонове на руски банки, разположени в други страни.
- Електронни пари и преводи, за които не са открити сметки.
- Инвестиции в благородни метали.
Ако лицензът на банка бъде отнет, тогава на нейните клиенти ще бъдат напълно възстановени всички инвестирани пари, но в размер на не повече от 1,4 милиона рубли.
Ако банката бъде обявена в несъстоятелност, вложителите, които са загубили повече от 1,4 милиона рубли, ще получат остатъка след приключване на всички процедури по ликвидация. За да получи пари, гражданинът трябва да подаде заявление и паспорт до DIA или банка-агент. Това трябва да се прави през целия период на ликвидация.
Забележка:Можете да получите пари в брой или да ги прехвърлите в друга банкова сметка.
Обикновено DIA определя сумата за плащане самостоятелно, въз основа на данните на фалиралата банка, но се случва сумата да бъде определена неправилно. Например, ако клиент е отворил както дебитна, така и кредитна карта в банката, но при изчисляване на сумата за плащане, последните депозити по кредита са били „загубени“. В този случай трябва да напишете декларация за несъгласие с размера на плащанията.
Също така, подобна ситуация може да възникне поради разликата в обменните курсове на чуждестранна валута в деня на отнемане на лиценза и деня на затваряне.
Например, по време на ликвидацията на VPB Bank, в деня на отнемане на лиценза курсът на долара беше 60 рубли, в деня на изплащане на депозита - 58 рубли. Ако се върне депозит от 100 хиляди долара, клиентът ще загуби 200 хиляди рубли.
Абонаментни услуги за юридически лица в Санкт Петербург - ние ще се погрижим за цялата юридическа работа във вашата компания: консултации, правни становища, договорна работа, процесуално представителство и регистрационни действия.
Процедурата за подаване на заявление ще бъде както следва:
- На първо място, трябва да получите първично застрахователно плащане, чиято максимална сума е 1,4 милиона рубли. При получаване DIA издава извлечение от сметката с бележка за плащането на част от средствата.
- Попълнете декларация за несъгласие и я изпратете до банката агент. Това може да стане лично или с препоръчана поща.
- DIA изпраща заявлението за разглеждане в банката в рамките на 10 календарни дни. Прегледът отнема същия период. Ако банката вземе решение в полза на клиента, правилната информация се прехвърля на DIA в рамките на 10 дни. DIA прави корекции в регистъра в рамките на 5 дни, информира клиента за това и възстановява правилната сума. Ако банката откаже удовлетворение, клиентът има право да съди.
Как да разберете статуса на вашата кандидатура
Най-лесният начин да разберете на какъв етап е кандидатстването е чрез официалния сайт на агенцията https://www.asv.org.ru.
За да направите това ви трябва:
- Отидете в раздела „Застраховка на депозитите“ - „Разберете състоянието на приложението“.
- Въведете необходимите данни: име на банка (избира се от списъка), пълно име, серия и номер на паспорт.
Вземам предвид:Важно е да не забравите да поставите отметка в квадратчето до елемента „Съгласен съм с обработката на лични данни“.
След търсенето системата ще изпише на какъв етап е заявката. Ако системата изобщо не намери приложение, трябва внимателно да проверите въведените данни - може би някъде се е промъкнала грешка.
DIA или Агенцията за гарантиране на депозитите позволява на клиентите на банката да не се тревожат за собствените си депозити. В случай на фалит на банка, на лицата ще бъдат върнати всичките им депозити в пълен размер. Ако сумата за плащане е по-малка от необходимата, клиентът трябва да подаде декларация за несъгласие и да изиска сумата да бъде преразгледана.
Вижте видео, което обяснява принципа на работа на Агенцията за гарантиране на депозитите:
Местният банков сектор днес е преследван от почти детективски истории. Пресата обърна внимание на финансовата общност на престъпни схеми, при които някои нечестни банкери работят с парите на вложителите. В резултат на такива схеми информацията за депозита може да липсва (изцяло или частично) в регистъра на задълженията на банка с отнет лиценз, образуван от DIA.
Какви схеми практикуват измамните банкери?
„Креативно” настроените банкери имат доста широка гама от схеми, които използват, за да намалят отговорността си за парите на вложителите.
Един от начините е да приемате пари по нестандартен депозитен договор, а не по балансова сметка, а „за баланс“. В този случай клиентът е наясно със сенчестата схема и умишлено поема рискове срещу по-висока лихва, която се определя лично за него. При такава схема номерът на салдото по депозитната сметка не съществува, което затруднява признаването на договора за валиден съгласно съответното законодателство. Потребители на такива депозити са хора от кръга на лични познати на топ мениджъри и собственици на кредитната институция. Такива VIP инвеститори винаги поемат големи рискове, т.е. инвестирайте многомилионен капитал, разчитайки само на „честната“ дума на банкера.
В друга схема клиентските пари също излизат „извън баланса“, въпреки че инвеститорът дори не знае за това. С него се сключва напълно реален договор, парите първоначално се заверяват по балансовата сметка, както трябва да бъде. Но тогава започват метаморфози, за които не само клиентът, но и оперативните служители на банката не знаят. С помощта на специална компютърна програма (ABS, скрита от любопитни очи, която нечестни банкери инсталират тайно от всички), се тегли разход от депозитната сметка без съгласието на вложителя. Това може да бъде касов ордер или безкасово плащане в полза на организация под контрола на банкери-измамници. 1-2 служители от ръководството знаят за „задбалансови“ депозити.
Така парите се инвестират във високорисков бизнес, който може да доведе до загуби. Разбираемо е, че клиентските пари не изчезват напълно в точното време, те се връщат в официалния банков ABS. Но все пак тези инвестиции не са под закрила на държавата от доста дълго време и има голяма вероятност да бъдат загубени завинаги. Интересно е, че при тази схема извлечението от депозитната сметка отразява само официални транзакции, известни на клиента. Вярно е, че банката забавя издаването на извлечението с около ден, ако клиентът желае да получи такова, тъй като процедурата е съобразена с това кой контролира втория shadow ABS, докато при нормални обстоятелства в добросъвестна банка документът се отпечатва веднага пред клиентът.
Схемите, описани по-горе, понякога се използват от банкери при обстоятелства, при които Централната банка временно забранява на дадена кредитна институция да приема нови депозити от населението или ограничава нейния обем на такива операции. Това се случва заради проблеми, установени от регулатора по време на одита на финансовата институция. Но нечестните банкери се опитват да измислят сенчести схеми, за да продължат своя високорисков бизнес, заобикаляйки забраните. В същото време самите вложители дори не са наясно със забраните и ограниченията, наложени от Централната банка на тяхната банка.
Друг често срещан случай на теглене на клиентски пари е създаването на нови депозити чрез разделяне на стари на суми под 700 хиляди рубли. (т.е. държавноосигурения лимит), но още в предкризисния период, който заплашва да приключи за банката с отнемане на лиценза. Тук се правят депозити на имената на манекени, които са в тайно споразумение с измамни банкери. В резултат на подобни действия се намалява размерът на наличните средства за разпределение между другите клиенти, на които банката дължи пари. Обърнете внимание, че DIA третира всички операции по разделяне през този период като измамни. Ето защо е силно препоръчително всички вложители, без изключение, да разделят депозитите си на различни лица в момента, когато вече е станало известно за проблемите на банката с липсата на пари.
В банковата среда това не е често срещано явление, но има откровени криминални случаи на умишлено унищожаване на информация за клиентски депозити. Освен това най-често именно електронната база данни се изтрива от компютърния сървър на банката. Въпреки че съществува риск от загуба на хартиени документи. Вярно е, че подобни истории са изключително редки и се случват само когато предстоящият фалит вече стане очевиден за всички.
Пример за Mosoblbank
Не може да се каже, че много кредитни организации са виновни за такива сенчести схеми. Въпреки това, от последните случаи на лишаване от лиценз, такива хора са работили в доста добре известната Master Bank, My Bank, BPF и Lights of Moscow.
Но Mosoblbank, която е в процес на рехабилитация от края на май 2014 г., удиви дори служителите на DIA и Централната банка, които са видели много с техните изобретения. Между другото, Централната банка обърна внимание на странностите в отчетите на МОБ с депозитите на домакинствата още през 2011-2012 г. Но тогава регулаторът нямаше законови основания да проверява щателно депозитната база на банката, тъй като тайната на депозитите е защитена от държавата. В този момент Централната банка реши да се ограничи до определяне на лимит за кредитната институция за приемане на нови депозити и подаване на декларация до Главната прокуратура и Министерството на вътрешните работи за наличието на признаци на престъпни деяния. Странно е, че все още няма отговор от тези държавни агенции.
Друга „иновация“ на Mosoblbank, в условията на ограничения за привличане на нови пари от населението, може да се нарече разпределяне на банкови акции на потенциални вложители безплатно или за чисто символична сума. Факт е, че според закона ограниченията на Централната банка не се отнасят за акционерите на банката (дори тези, които имат само една акция), така че те могат да депозират пари, без да нарушават санкциите.
Как държавата защитава вложителя?
Важно е да разберем защо банкерите измислят своите „високо артистични“ схеми. Факт е, че държавата чрез ръцете на Централната банка се опитва да защити всяка търговска банка от инвестиране на клиентски пари във високорисков бизнес, който може да завърши с фалит. В крайна сметка високите рискове водят не само до големи печалби, но и до загуби. И загуби ще има не само за банкерите, но и за вложителите, които са им поверили парите си. Поради това Централната банка изисква голям брой отчети от своите поднадзорни лица, изисква спазване на стандартите и регулира техните рискове. Напротив, банките се опитват да скрият дейността си, която не се харесва на Централната банка, така че те „рисуват“ на Централната банка красива картина на своя уж „разумен“ бизнес в рамките, които регулаторът им поставя.
Освен това за всяка рубла, получена от физически лица, банката е длъжна да прави вноски във фонда DIA. Изтегляйки пари от баланса (т.е. „скривайки“ ги от очите на Централната банка), нечестният банкер не само намалява цената на привлечените инвестиции за себе си, но в същото време многократно увеличава рисковете на инвеститорите и подценява обемът на фонда CER, създаден само в полза на инвеститорите.
Факт е, че обемът на фонда DIA се коригира на тримесечие. Там банките подават актуална информация за размера на набраните средства за последното тримесечие, като приспадат дял от 0,1% за застраховка. Точен регистър с имената на всички вложители и наличностите по техните сметки се предава от банката на АСВ само при настъпване на застрахователно събитие. В този момент служителите на държавната корпорация могат законно да проверят съответствието на електронния клиентски регистър с данните, съхранявани в банката. При невъзможност за получаване на електронна база данни, регистрите се възстановяват ръчно от АСИ въз основа на документи на хартиен носител, вкл. счетоводни регистри.
Рядко се случва в историята на фалитите, но се е случвало DIA да научи за несъответствия между клиентските данни и банковия регистър от изявлението на вложител за несъгласие със сумата. Това може да бъде подадено чрез банка агент в момента на получаване на застраховка там. Освен това можете да разберете за присъствието на вашето име в регистъра и точния размер на плащанията, като изпратите писмено искане до DIA, но само след отнемане на лиценза на банката. При нормални некриминални обстоятелства е достатъчно вложителят: да изчака началото на плащанията (две седмици от датата на обявяване на отнемането на лиценза), да разбере от пресата или на уебсайта на DIA имената на банките агенти и отидете в една от тях, като вземете със себе си само паспорта си.
Как един инвеститор може да се защити?
За да защитите депозита си от измамни действия на нечестни банкери, препоръчваме да следвате прости правила:
- Избягвайте банки, чиито правни проблеми са известни от пресата. Същото важи и за банките, чиито депозитни операции са ограничени или спрени от Централната банка. Същото важи и за банки, които са тясно свързани с одиозни политици или със структури, чиито рискове от участие в корупционни схеми на практика са много високи.
- Не вярвайте на „познати банкери“, които обещават високи лихвени проценти в замяна на: нестандартно споразумение за депозит, липса на касова бележка (ако депозитът се попълва с пари в брой) и липса на балансов номер на депозита акаунт (винаги 20 знака, започва с цифрите „423“ за местни лица) . Когато кредитирате пари на депозит, сравнете номера на депозитната сметка, посочен в касовия ордер, с номера на сметката, посочен в договора. Те трябва да съвпадат напълно.
- Периодично (например веднъж на тримесечие или половин година) поръчвайте от банката извлечение за движението на средствата по депозита, особено след ново попълване, дебит или изчисление на лихвата. Извлечението трябва да бъде заверено с печат и саморъчен подпис на ръководителя на отдела на организацията. Този документ трябва да се съхранява до приключване на договора. Също така съхранявайте всички чекове, касови ордери и документи за безкасово плащане, придружаващи депозита.
- В момента, когато всички вече знаят за липсата на пари в банката, не се препоръчва да: пререгистрирате депозита на няколко други лица (т.е. умишлено да го разделите на по-малки суми) или да сключите фиктивен договор за заем, дори ако това се предлага от банкови служители. Такива схеми ще се считат за съмнителни от DIA и могат да доведат до продължителни проблеми за инвеститора, вкл. чрез съда. Разделете на суми под 700 хиляди рубли. Препоръчва се в самото начало, още преди сключването на договора, а не когато е станало ясно, че до отнемането на лиценза на банката остават броени дни. При криза на неплащания е по-добре да се опитате да се наредите на опашката за теглене на пари през касата или да издадете платежно нареждане.
Какво да направите, ако се случи нещо „ужасно“?
В случай, че все пак информация за вашия депозит не е в регистъра на задълженията на току-що затворена банка, също има рецепта. Първо, трябва да попълните специално заявление до DIA относно вашите претенции, за да получите депозит. Второ, приложете доказателства, т.е. договор за депозит и документи за получаване и разход, описани по-горе. В такива случаи служителите на DIA бързо възстановяват правата на вложителите и в рамките на две седмици ги включват в регистъра на задълженията за застрахователни плащания.
По-дълга процедура ще е необходима за тези лица, на които АСВ отказа да включи депозит в регистъра на задълженията, защото ги подозира в умишлено разделяне на депозита или които имат в ръцете си нестандартно споразумение без номер на балансова сметка. Въз основа на такива прецеденти вече има положителна съдебна практика в полза на инвеститора. Въпреки че ще трябва да похарчите пари за добър адвокат и да имате търпение за няколко месеца предварително. Нека да отбележим, че съдилищата не винаги отговарят на „трошача“ наполовина.
Суми на депозита, надвишаващи застрахователната сума от 700 хиляди рубли. ДИА е включена в т. нар. регистър на първостепенните кредитори, т.е. може да се надяваме на частичното им връщане въз основа на резултатите от производството по несъстоятелност в случай на фалит на банка.
Първоначално застрахователното обезщетение беше ограничено до 100 000 рубли и Агенцията за гарантиране на депозитите включваше само федерални банки. От 2006 г. размерът на обезщетението беше почти удвоен и възлизаше на 190 000 рубли, а още през 2008 г. на засегнатите вложители бяха изплатени 400 000 рубли.
Източниците на средства на фонда DIA са: Застрахователни премии на банките, които представляват основния източник и заемат повече от 80% Печалбата от инвестиране на средства на фонда е около 14% Имуществен принос на Руската федерация 5% В момента, ABC вече включва повече от 800 банки, а размерът на застрахователното плащане е 700 000 рубли. DIA извършва процедури за наблюдение на банките участници, контролира, генерира паричния поток и управлява средствата на фонда. Отскоро на АСВ са възложени и функциите по финансово оздравяване на банки, както и назначаване на синдици и провеждане на процедури по ликвидация на банки в несъстоятелност.
Как работи DIA
Основната функция на DIA е да защитава спестяванията на вложителите, които правят депозити в руски банки в рубли и във всяка друга валута, но само на територията на Русия.
За всяка банка, лицензирана да работи с депозити на физически лица и оперираща на територията на Руската федерация, участието в държавната система за гарантиране на депозитите е задължително. Гражданите, които правят депозити в банки, не е необходимо допълнително да подписват застрахователно споразумение с DIA, тъй като всички банки, включени в регистъра на фонда за задължително осигуряване, автоматично получават гаранция за обезщетение за своите вложители в системата на DIA. Агенцията за застраховане на депозити връща сумата на депозита на вложителя при настъпване на застрахователно събитие, след което изчисленията за компенсация на издадената сума на депозита между банката и DIA се извършват без участието на вложителя.
Как банките осигуряват депозитите?
Системата за гарантиране на влоговете задължава банката да превежда тримесечно осигурителни вноски във фонда в размер на 0,1% от размера на всички налични депозити на физически лица от собствените си средства. Средствата на инвеститорите не участват в удръжките. Така се създава осигурителен фонд. По този начин клиентът на банката не е необходимо да застрахова депозита си, ако вече е направена застраховка. Така всичките ви депозити до максималния лимит за възстановяване са надеждно защитени и не е нужно да се притеснявате за надеждността и допълнителната застраховка на банката.
Как мога да разбера дали дадена банка е включена в системата за гарантиране на депозитите?
Както беше отбелязано по-горе, всички банки, лицензирани за извършване на банкова дейност и работа със средства на физически лица, са длъжни да сключат застрахователно споразумение с DIA, не би било излишно да проверите дали вашата банка е в списъка на участващите банки или не; сайта на Агенцията за гарантиране на влоговете в банките. Много банки в своите брошури и сайтове задължително предоставят информация на вложителите, че банката е в системата за осигуряване. Застрахована ли е лихвата? Държавният лимит за плащане на застрахователната сума е ограничен. Вложител на затворена банка ще получи до 700 000 рубли. Лихвите по депозита също ще бъдат възстановени, ако са част от депозита (капитализиран), но ако и лихвата, и депозитът са в рамките на максималния размер. Ако гражданите имат депозити в чуждестранна валута, тогава в случай на застрахователно събитие обезщетението се извършва по обменния курс към момента на застрахователното събитие. Ако имате сума, надвишаваща максималното обезщетение, има смисъл да я разделите на депозити в различни банки.
Къде мога да кандидатствам за изплащане на застрахователната сума?
Ако се случи, че вашата банка вече не може да изпълнява задълженията си, плащането за застрахователно събитие се извършва или от самия фонд DIA, или от банка, посочена от фонда. Ще намерите точна информация за това къде да се свържете или в медиите (банката е длъжна да информира вложителите), или като отидете на уебсайта на агенцията за гарантиране на депозитите asv.org.ru или в самата банка. За да получите дължимата сума на обезщетението, трябва само да се явите в Агенцията за гарантиране на влоговете или банка-агент. назначен от DIA с паспорт и заявление по образец, което можете да получите на сайта на DIA.
Кои депозити се връщат и кои не?
Депозитите на физически лица (включително дебитни карти) и депозитите на индивидуалните предприемачи са застраховани и подлежат на възстановяване: Депозити на приносител. Депозити на доверително управление. Депозити на предприемачи от определени видове дейности (адвокати, адвокати, нотариуси).
Депозити в чуждестранни клонове. Депозити в благородни метали съгласно закона за благородните метали. металите не принадлежат на парите). Преводи без откриване на сметка, включително електронни преводи. Максималната сума, която подлежи на възстановяване, е 700 000 рубли. Държавата гарантира на вложителите безусловно връщане на депозита не по-късно от две седмици от датата на подаване на заявлението. Съгласно закона всички банки, извършващи банкова дейност в Русия, трябва да станат участници във фонда за гарантиране на депозитите, след което депозит до 700 000 рубли може да бъде поверен на всяка банка без страх, тъй като в случай на фалит или отнемане на лиценза , ще върнете спестяванията си в рамките на 14 дни.
При какви условия настъпва застрахователно събитие?
Застрахователно събитие възниква, когато: Лицензът на централната банка на банката е анулиран или отнет. Централната банка въвежда забрана за удовлетворяване на вземанията на кредиторите (фалит, сериозни финансови затруднения на банката).
Не обръщайте внимание на „умните“ съвети, че трябва да изберете надеждна банка, дори и с ниски лихви по депозитите. Изберете депозити с максимална доходност и капитализация, а системата за застраховане на депозитите DIA гарантира връщането на вашите спестявания във всеки случай.
Повече от триста руски банки в момента са в процес на ликвидация - такива данни бяха публикувани през ноември. Почти всяка от тези кредитни институции привлече депозити от физически лица и индивидуални предприемачи. Системата за гарантиране на депозитите, която съществува в Руската федерация от 2004 г., позволи да се върнат общо 1,7 трилиона рубли на вложителите. Тази държавна програма не само осигурява защита срещу възможна загуба на средства, но и значително повишава доверието на населението в банковите структури и спестовната институция като цяло. Какво представлява системата за гарантиране на депозитите (DIS) и как е организирана?
Системата за застраховане на депозитите в Руската федерация се основава на факта, че държавата, в случай на фалит на банка или отнемане на нейния лиценз, гарантира бързо връщане на индивидуални клиенти и индивидуални предприемачи на суми по депозити до 1,4 милиона рубли. Според Асоциацията на руските банки през първата половина на 2017 г. средният депозит на жител на страната е 163,1 хиляди рубли, делът на депозитите под 1,4 милиона рубли се доближава до 60%. Следователно по-голямата част от спестяванията на населението попадат в параметрите на системата за гарантиране на влоговете (DIS).
Колко актуален е CER може да се съди по факта, че по време на неговото действие над 3,6 милиона вложители са се възползвали от възможността да получат обезщетение. Общо през този период Централната банка на Руската федерация отне лицензите на над 400 банки (пълният списък можете да видите тук: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). През 2017 г. 45 кредитни институции преустановиха дейността си, включително членове на ТОП-30 руски банки (например Югра).
Максималният размер на обезщетението за депозити в затворени банки се е увеличил 14 пъти от началото на програмата. От 2004 г. до 2008 г. тя беше 100 хиляди рубли, след което се увеличи до 700 хиляди. От края на 2014 г. тази цифра е на ниво от 1,4 милиона рубли.
История на промените в размера на застрахователното обезщетение:
- от януари 2004 г. до 9 август 2006 г. - 100 хиляди рубли;
- от 10 август 2006 г. до 25 март 2007 г. - 190 хиляди рубли;
- от 26 март 2007 г. до 1 октомври 2008 г. - 400 хиляди рубли;
- от 2 октомври 2008 г. до 28 декември 2014 г. - 700 хиляди рубли;
- от 29 декември 2014 г. до момента - 1,4 милиона рубли.
Историята на живота
„Влязох“ още в началото на 2010 г. в банка „Холдинг-Кредит“, където държах прилична сума. Той просто се изпари и базата на вложителите беше възстановена буквално парче по парче, от отделни оцелели файлове. За щастие ме включиха в едно от досиетата и процедурата мина безпроблемно. 4 дни след обявяването на началото на плащанията дойдох в клона на Сбербанк близо до Горбушка и се обърнах към първия служител, който срещнах. Той покани специален мениджър, който ме заведе до специален прозорец, където подписах заявление и почти веднага получих самия депозит (за щастие беше 370 хиляди, по-малко от максимума) и лихвата. Накрая казаха: „Вече не ви дължат нищо.“.
Агенция за гарантиране на влоговете (DIA): какво е това и защо е създадено?
Агенцията за гарантиране на депозитите (АСВ) е държавна организация, създадена в рамките на закона „За застраховане на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“. Задачите на DIA включват наблюдение на вноските на банките в специален фонд, от който се извършват плащанията на вложителите, засегнати от фалит или отнемане на лиценз на банка.
Тъй като системата за гарантиране на депозитите е специална правителствена програма, през 2004 г. беше създадена корпорация със 100% държавно участие, за да я прилага. Агенцията за гарантиране на влоговете в банките (АСВ) действа като ликвидатор и синдик на банки с отнет лиценз и най-важното - управлява фонда за задължително гарантиране на влоговете, от който се изплащат обезщетения на вложителите.
Обемът на фонда към 1 октомври 2017 г. е около 40 милиарда рубли. Тази цифра обаче сама по себе си не казва много: процесът на връщане на депозити от затворени банки се случва постоянно; само тази година DIA привлече над 600 милиарда рубли като заеми. Изплащането на тези заеми се дължи на притока на вноски във фонда от руски банки в рамките на системата за гарантиране на депозитите.
Агенцията инвестира наличните средства предимно в държавни ценни книжа и депозити на Централната банка на Руската федерация; инвестирането на средства от застрахователния фонд в банкови акции е забранено от закона.
Съветът на директорите на DIA се ръководи от министъра на финансите на Руската федерация; този орган включва още шестима членове на правителството на страната, както и петима представители на Централната банка, което подчертава официалния статут на Агенцията и нейния; надеждност, осигурена с публични средства.
Безопасността на депозита в случай на банков колапс е гарантирана от Федерален закон № 177-FZ „За застраховането на депозитите на физически лица в банките на Руската федерация“.
В момента осигурителната система обхваща две категории вложители: физически лица и индивидуални предприемачи.
Схемата CER е много подобна на алгоритъма на всяка задължителна застраховка, само ролята на застрахователите тук не са гражданите, а банките. Кредитните институции плащат дял от набраните средства на Агенцията за гарантиране на влоговете. От тези пари DIA формира застрахователен фонд, който след това се изразходва за обезщетения на вложителите на банки с отнет лиценз.
Актуални ставки на банковите вноски в системата за гарантиране на депозитите
За да стане участник в CCT, вложителят не е необходимо да сключва отделно споразумение - застраховката на депозита става автоматично при отварянето му.
Има само два застрахователни случая, при които DIA компенсира депозита:
1 Отнемане или отнемане на банков лиценз от Централната банка.Възниква, ако се открият признаци на неплатежоспособност (предстоящ фалит) или нарушение на изискванията на Централната банка на Руската федерация. Доброволната ликвидация на банка от нейните собственици не се покрива от системата за гарантиране на депозитите - просто защото собствениците на банката могат да вземат решение за затваряне само след пълно разплащане с всички кредитори, включително вложителите.
Ако собствениците решат просто да заключат вратите на офиса и да заминат за чужбина, банката ще бъде ликвидирана с решение на Централната банка - с отнемане на лиценза и обезщетение на клиентите по системата за гарантиране на влоговете.
2 Мораториум.Забрана за удовлетворяване на вземанията на банкови кредитори (наложена от Банката на Русия). Мораториум се въвежда, когато банката сама поеме забава на своите кредитори поради липса на средства по сметките си.
Пример: банките, за да отпускат заеми на физически лица, сами заемат пари при по-ниска лихва от други банки и организации.
Същността на тази мярка е, че Централната банка спира за 3 месеца всякакви банкови плащания (плащания по депозити, изпълнителни листове, глоби, неустойки и др.) с изключение на текущи разходи (заплати на персонала, социални помощи, комунални и други бизнес плащания) .
През този период Централната банка проверява работата на кредитната институция и решава дали да отнеме лиценза й. Две седмици след въвеждането на мораториума и преди края му можете да се свържете с DIA с молба за компенсация на депозита. В цялата история на агенцията мораториумът е въведен само два пъти: във Vneshprombank и Nota Bank през 2015 г.
Централна банка на Руската федерация
Ако лицензът на банката бъде отнет, вложителят може да си върне инвестираната сума (не повече от 1,4 милиона рубли), без да чака процедурата на кредитната институция. Първите плащания се извършват 14 дни след обявяването на отнемането на лиценза (ако регистърът на вложителите е изряден и е подаден в DIA навреме).
Агенцията за застраховане на депозитите работи, като правило, чрез банки-агенти; в регистъра на DIA има шестдесет и две от тях. Това са водещи банки с държавно участие (например плащания към клиенти на Yugra Bank бяха извършени от VTB24), както и големи частни кредитни организации (Alfa Bank, B&N Bank и други).
Това беше направено, за да се подобри достъпността: клоновете на банкови агенти по правило се намират във всички големи градове; за вложителите е по-лесно да отидат там, отколкото да изпращат документи по пощата до DIA.
Законодателството не предвижда никакъв приоритет при изплащане на обезщетение: две седмици след отнемането на лиценза всеки вложител (както физическо лице, така и индивидуален предприемач) може да се свърже с банката агент - основното е, че информацията за него е в регистъра на вложители на банката, чийто лиценз е отнет. Повече подробности за случаите, когато информацията за инвеститора не е в регистъра и какво да правите в такива ситуации, се обсъждат в края на тази статия.
Процедурата за връщане на депозит е максимално опростена: вложителят се свързва с банката агент с минимален брой документи. Ако всичко е наред, лицето се превежда по посочена от него сметка или се дава в брой в касата на банката. За индивидуален предприемач върнатите средства се прехвърлят по сметка във всяка банка (най-изгодно е да отворите сметка в банка агент - не е необходимо да плащате комисионна).
Отнемането на лиценз, след което банката прекратява дейността си, трябва да се разграничава от реорганизацията (финансовото оздравяване). Във втория случай в банката се въвежда временна администрация, собственикът може да се промени и ще има шум в медиите, но нищо не се променя за вложителя - работата с депозитите продължава както обикновено, парите могат да бъдат изтеглени изцяло, ако желан. Обикновено рехабилитацията се използва в два случая:
- Банката е важна за състоянието на икономиката на страната и нейното затваряне може да доведе до негативни макроикономически последици;
- Влошаването е временно и е свързано с паниката на вложителите, а не с реална финансова „дупка“ в капитала на банката.
През 2017 г. Централната банка санира две кредитни организации от ТОП-10 - банките Откритие и B&N Bank.
Кои банки са включени в системата за гарантиране на депозитите?
Според DIA към 13 ноември 2017 г. системата за гарантиране на депозитите включва 476 действащи руски банки, които съдържат над 24 трилиона рубли депозити на физически лица и индивидуални предприемачи.
Законът задължава всички кредитни институции, които приемат депозити от населението, да участват в CER. За да имат право да показват банера „Депозитите са застраховани“ на своя уебсайт, банките трябва да отговарят на няколко изисквания:
- Надеждно отчитане (съгласно стандартите на Централната банка), грешки и неточности не трябва да влияят на оценката на финансовата стабилност на организацията;
- Съответствие със стандартите на Централната банка за резерви, капитал и др.;
- Финансовата стабилност на банката беше призната от Централната банка за достатъчна (предимно по отношение на ликвидността, качеството на управление на риска и други подобни параметри);
- Своевременно предоставяне на информация за лицата, под чийто контрол се намира банката.
- Своевременно коригиране на установените нарушения.
Не всички банки отговарят на тези изисквания. 4 кредитни организации вече са лишени от правото да привличат средства от обществеността. По този начин Централната банка посочва на банките проблемите с отчитането на депозитите и подозрението за поддържане на сметки „тефтери“, когато се вземат пари от вложителите, но не се записват по документи.
След забраната за привличане на нови депозити, Централната банка на Руската федерация започва да проверява за наличието на задбалансови сметки - например в Miko-Bank са идентифицирани около 800 вложители, чиито пари (828 милиона рубли) не са минава през баланса на банката и е изгубен в неизвестна посока. По правило ограниченията за приемане на депозити водят до отнемане на лиценза.
Има няколко начина да проверите дали вашата банка е член на CER. Най-лесно е да погледнете на уебсайта на Агенцията за гарантиране на депозитите (раздел „Участващи банки“, сортирани по азбучен ред: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/ Можете също да изясните информацията, която сте). се интересувате, като се обадите на безплатната гореща линия: 8 800 200-08-05.
Специален знак, разработен от DIA, е публикуван в интернет ресурсите на банките, включени в системата за гарантиране на депозитите. Този знак се поставя и върху стъкло на каси и банкови гишета.
Как да върнете депозит, ако лицензът на банката е отнет
Само Централната банка прекратява дейността на кредитна институция. Процесът на възстановяване започва веднага след отнемане на лиценза на банката.
В рамките на една седмица от датата на получаване на регистъра на дълговете към вложителите, Агенцията за гарантиране на депозитите изпраща съобщение до „Бюлетин на Банката на Русия“ и официалния градски вестник по местонахождението на банката.
В текста се посочват мястото, времето, формата и редът за приемане на заявления за изплащане на обезщетение по депозити. Подобна информация е публикувана на сайтовете на агенцията и на самата банка. След това в рамките на 30 дни същите съобщения се изпращат на вложителите по пощата.
Най-често вложителите научават за отнемането на лиценза на своята банка от медиите; обикновено това винаги се говори в новините по централните канали, написани на големи новинарски сайтове и портали като Yandex, Mail и др.
И накрая, ако отидете в банката и офисът е подозрително затворен по средата на работния ден, ето какво трябва да направите:
1 Отидете на уебсайта на DIA и след това или се обадете на горещата линия 8 800 200-08-05, или въведете името на вашата банка в лентата за търсене. Ако се окаже, че лицензът на банката е отнет, тогава разберете коя банка е назначена за агент на DIA за изплащане на компенсации. Тези данни са публикувани на уебсайта на Агенцията за гарантиране на влоговете или можете да попитате специалист на гореща линия.
2 14 дни след обявяването на отнемането на лиценза на банката (датата му е посочена на уебсайта на агенцията), вложителят, неговият представител или наследник пише заявление във формуляра на DIA. Формулярът може да бъде изтеглен от уебсайта на Агенцията (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел „Формуляри за документи“) или попълнен в банката агент. Няма нужда да бързате, но трябва да сте навреме преди края на процедурата по банкрут (тази дата ще бъде обявена на уебсайтовете на DIA и закритата кредитна институция). Ако инвеститорът или неговият наследник са „сбъркали“, срокът може да бъде възстановен, като се докаже, че кандидатът е бил възпрепятстван от форсмажорни обстоятелства, военна служба или тежко заболяване.
3 Към заявлението се прилагат документи. Достатъчен е паспорт за инвеститора, представителят носи и нотариално заверено пълномощно. Ако вложителят е непълнолетен, родителите или настойниците предоставят неговия акт за раждане. Осиновителите са длъжни да притежават документ за осиновяване, а съответно настойниците са длъжни да учредят запрещение. При невъзможност за подаване на документи лично в банката агент, те могат да бъдат изпратени с препоръчана поща с уведомление.
4 По закон банката агент трябва да разгледа заявлението на вложителя не по-късно от края на следващия работен ден (ако регистърът на вложителите вече е получен от банката от DIA). Ако сумата на обезщетението е малка, веднага след получаване на заявлението тя се изплаща чрез касата (лимитът зависи от правилата на банката агент - в някои случаи те могат да платят милион, но най-често сумата е ограничена до един или двеста хиляди рубли). В противен случай вложителят ще бъде помолен да дойде на следващия ден, необходимата сума ще бъде подготвена. Ако в заявлението вложителят е пожелал да получи пари по банков път, на банката агент се дават три работни дни за това.
5 Заедно с парите на клиента се издава удостоверение за платената/преведената сума. Този документ е особено важен, ако вашият депозит надвишава 1,4 милиона и планирате да предявите претенции към лишената банка в бъдеще.
Ако компенсацията за депозита по някаква причина (несвързана с отказа на клиента) не бъде изплатена навреме, вложителят има право да се обърне към съда. Можете да поискате следното:
- дузпа;
- обезщетение за морални вреди;
- плащане на лихва за ползване на пари на други хора от първия ден на закъснението.
Историята на живота
Имах депозит от 200 хиляди рубли във вечно запомнящата се банка-Т. Знаех, че банката е ужасна, но предлагаше лихви, които бяха неустоими (около 12,5%, много стръмни дори по това време). Мина време, изтеглих лихвите по картата си. И тогава видях в Yandex, че лицензът на банката е отнет. Отидох на сайта на DIA - в първия ред на новината имаше съобщение за срока, в който ще бъде назначена банка агент. Изчаках няколко дни, отидох отново на сайта - Сбербанк беше избрана за банка агент. Депозитите не бяха изплатени навсякъде, списъкът на клоновете беше публикуван и на уебсайта на DIA. В най-близкия до мен клон връщането на депозити се извършваше от отдела, който обслужваше VIP клиенти на Sber. Но и там имаше линия — не на скандални баби, но имаше линия. Първият път дойдох само да попитам. Казаха, че нямате нужда от нищо друго освен паспорт. Използва се за проверка на състоянието на сметки. Веднага ме намериха в регистъра, подписаха изявление, съставено от управителя - и това е всичко, мога да отида на касата. Не отидох на касата, защото имах сметка в Сбербанк и поисках да преведа парите в нея. Преводът пристигна моментално. Приятната изненада беше, че дори върнаха лихвата за последния месец услуга. Bank-T плати лихвата в последния ден на месеца, но тя приключи чак на 30 ноември. Мислех, че няма да получа нищо за ноември или най-много по курса „при поискване“, но те платиха по обичайния курс - още 1700 рубли и няколко копейки, плюс тялото на депозита.
Офис на DIA в Москва на адрес: ул. Висоцкого, 4
ЧЗВ
Всички видове банкови депозити застраховани ли са?
Не, не всички. Законът установява ясен списък на депозитите, за които държавата гарантира обезщетение:
- при поискване и спешно;
- по банкови сметки за заплати, пенсии и стипендии;
- по сметки на индивидуален предприемач (в банки, лишени от лиценз след 1 януари 2014 г.).
- по сметки на настойници и попечители, но открити на непълнолетни или недееспособни лица (в банки с отнет лиценз след 23 декември 2014 г.).
- по специални сметки (), открити от физически лица за сетълменти по сделки с недвижими имоти (в банки, останали без лиценз след 2 април 2015 г.).
Ето някои банкови продукти, които не са включени в системата за гарантиране на депозитите:
- Средства по депозити на адвокати, нотариуси и др., ако тези сметки са открити за професионални дейности.
- Депозитите на физически лица са на приносител.
- Средства, прехвърлени от физически лица на банки за доверително управление.
- Депозити, открити в клонове на руски банки извън Руската федерация (CER не се прилага за чужди държави).
- Депозити в електронни пари.
- Средства в номинални и ескроу сметки (различни от споменатите по-горе).
- Средства в неразпределени метални сметки.
Застрахована ли е лихвата по депозита?
Да, те са застраховани, но само ако са добавени към главницата на депозита преди началото на процедурата по несъстоятелност. Нека да разгледаме някои примери за по-добро разбиране:
Пример #1
Поставихте 100 000 рубли на депозит за период от една година и начисляване на лихва в края на срока. Да приемем, че шест месеца след сключването на споразумението лицензът на банката е отнет. Тъй като парите ви не са останали на депозит една година, това означава, че не ви е начислена лихва, което означава, че не подлежи на застраховка.
Пример #2
Вие поставихте същите 100 000 рубли на депозита за период от една година и лихва, начислена в края на всеки месец. Шест месеца по-късно лицензът на банката е отнет. В този случай ще получавате своя депозит + лихва за шест месеца, откакто са начислени и дължими към сумата на депозита всеки месец.
Сметките с дебитни карти включени ли са в системата за гарантиране на депозитите?
Депозитната застраховка важи за сметки с дебитни карти, процедурата за обезщетение за тях е същата като за другите видове депозити. Изключение правят предплатените банкови карти. Парите по тях не са застраховани.
Историята на живота
По едно време имах пластмасова карта на Svyaznoybank, запазих я за себе си и на нея имаше сума „черен ден“ от 15 хиляди рубли. Един ден, точно преди Нова година, чух по радиото, че банката е затворила преди месец. Първоначално реших, че „скривалището“ е изчезнало завинаги, но все пак влязох онлайн, за да потърся улики. На уебсайта на банката имаше инструкция за кандидатстване за плащания към Сбербанк - с паспорт. Познавайки нашата бюрокрация, взех със себе си всички документи - оригинал и копия на договора с банката и много други. И в същото време номера на сметката на друга карта за прехвърляне на пари там, ако всичко върви добре. Клонът на Сбербанк, с който трябваше да се свържа, беше на другия край на града, но аз отидох там добросъвестно, мислейки, че най-близкият офис едва ли ще ми помогне. Приеха ме за 10 минути. Служителката взела паспорта и сама попълнила заявлението. Подписах. Самата служителка отиде до касата с чека и ми донесе моите 15 хиляди. Всичко отне точно 20 минути.
Кога може да бъде отказано плащане?
Има само три причини, поради които депозитът ви няма да бъде възстановен:
- Регистърът не съдържа информация за Вас като вложител.
- Предоставили сте неправилно попълнени документи или не сте предоставили хартия.
- Банката агент не е получила регистъра на вложителите от АСВ.
Банката-агент е длъжна да Ви предостави писмено обяснение за отказа за изплащане на застрахователно обезщетение.
Историята на живота
Прекарахме дълго време в избора на банка, за да поставим пари там, които планирахме по-късно да похарчим за закупуване на апартамент, но засега печелим пари от лихви. Застраховката на влоговете беше едно от основните условия. Живеем в Самара и изглеждаше най-удобно да отворим депозит в банката Волга-Кама. От време на време идваха, допълваха, вземаха отчети - всичко беше както обикновено. И тогава тръгна слух, че банката е в затруднение. Просто трябваше да направим вноска, за да си купим апартамент, разтревожихме се и изтичахме до банката. Имаше километрична опашка, разбира се, парите не ги видяха, но почти насила избиха банково извлечение със салда по сметки с банков знак. И те се успокоиха. Чакахме „писмото на щастието“ от DIA - и изпаднахме в шок. Не сме в регистъра! Но ние имаме извлечение! Написахме насрещно становище до Агенцията, приложихме копие и чакаме решение. Дойде отговор от АВР: не сте в регистъра. Те дори не погледнаха извлечението! Ако не беше депутатът от Държавната дума и прокуратурата, нямаше да получим нищо. В резултат на това те бяха изплатени едва след 6 месеца.
Какво да направите, ако не сте в регистъра на инвеститорите?
Причината за такава неприятна ситуация може да бъде небрежността на банковите служители (документите за някои от вложителите са изгубени или унищожени, служителите са уволнени, няма къде да търсят краищата) или така наречените „задбалансови депозити“ - когато са взети пари от вложителите, но не са извършени по документи, давайки на клиентите фалшиви хартийки. В резултат на това имате споразумение в ръцете си, но в банката няма информация, че сте направили депозит. Съответно, когато се свържете с банката агент за обезщетение, ще получите отказ. Това изпитаха например вложителите на Crossinvestbank, Miko-Bank и Stella Bank, където броят на депозитите „тефтер” беше близо до 100%.
DIA проверява Samara Fia Bank, Saratov Econombank и Moscow Russtroybank, каза за Ведомости финансист, който знае това от хора, близки до държавната корпорация, и беше потвърдено от човек, който знае подробностите за тези проверки. Агенцията проучва финансовото състояние на банките, техните активи и пропорционалността на пасивите, за да разбере дали могат да бъдат санирани, пояснява един от събеседниците на Ведомости.
Най-голямата от тези три, Russtroybank (113-то място по отношение на активите, според Interfax-CEA), има проблеми с ликвидността. В края на октомври агенция RAEX понижи рейтинга си от B на C („неизпълнение, неизпълнение на задължения“) поради неизпълнение на „част от задълженията по заемни средства към частни и корпоративни кредитори за пет работни дни или Повече ▼." Според анализатора на RAEX Станислав Волков банката е имала слаб ликвиден резерв, който бързо се изчерпва след масивен отлив на средства: Russtroybank инвестира в строителни проекти, от които е трудно бързо да се изтеглят пари.
Това не става ясно от отчетите на банката: към 1 октомври тя не е нарушила стандартите за ликвидност. Към 1 октомври той имаше почти 22 милиарда рубли. средства на физически лица, през септември те са нараснали с 186 милиона Вярно, 250 милиона рубли. Други кредитни организации го отнеха от банката.
Служителите на Централната банка провеждат планирана проверка, която започна в края на септември, каза адвокатът на Russtroybank Борис Федосимов, резултатът от нея може да бъде изборът на банка-санатор, която може да помогне на банката и нейните вложители. Той не каза дали в проверката са участвали служители на ДВР.
Fia Bank (176 място) е нарушила капиталовите стандарти за осем дни през август, показва отчетът й към 1 септември. Коефициентът на капиталова адекватност (N1) тези дни падна до 9,38% при минимум 10%. Нормите за адекватност на основен (N1.1) и основен (N1.2) капитал паднаха до 4.65% при минимално допустимите 5 и 6%. През септември Fia Bank спря да нарушава разпоредбите. Банката е нарушавала стандартите няколко поредни дни заради формирането на резерви, казва Карина Артемиева, анализатор в Националната рейтингова агенция (НАП, която оценява банката). От отчета на банката става ясно, че през септември тя е увеличила резервите за кредити за компании с 22% (215,4 милиона рубли) и с още 115 милиона рубли. - през октомври. Fia Bank имаше нареждане от Централната банка да създаде допълнителни резерви в много кратки срокове, знае нейният контрагент.
През октомври НАП понижи рейтинга на Fia Bank до BBB- поради "нарастващи резерви, нарастващ натиск от натрупаните резерви и намаляване на способността на основния акционер да подпомага банката". НАП обърна внимание на „значителни салда по сметката за отчитане на вземания за лихви, които, минус вече формираните резерви, надхвърлят 1 милиард рубли. (над 40% от капитала), докато качеството на кредитополучателите, към които са взети предвид по-голямата част от тези изисквания, се оценява като ниско. Банката взе предвид като доход лихви по заеми от редица кредитополучатели, които класифицира в първа и втора категория качество, въпреки че всъщност не е получила тази лихва, нейният контрагент знае: такива приходи осигуряват приблизително една трета от банковата приходи от лихви, без тях банката би била нерентабилна. Към 1 октомври депозитите на физически лица в банката възлизат на 15,7 милиарда рубли.
Във Fia Bank се извършва планирана проверка на Централната банка, тя не пречи на работата на банката - всички операции се извършват както обикновено, според отговора на Ведомости и. О. Председател на борда на FIA Bank Роман Бузаев. Той не каза дали в проверката са участвали служители на ДВР.
Икономбанк (214-то място) пострада от сделки с ценни книжа, казва Волков. През юли RAEX понижи рейтинга си до B+ поради значителни „вземания с ниско ниво на създадени за тях резерви“. Част от исковете за акции в размер на 2,7 милиарда рубли. банката прехвърли с разсрочено плащане, длъжниците се промениха, казва Волков, като отбелязва, че капиталовият резерв на банката е малък - 1,66 милиарда рубли. Физическите лица са държали в банката 10,5 милиарда рубли.
„Финансовото състояние на Икономбанк не претърпя драстични промени и съответно не изискваше намесата на АСВ и Централната банка. През октомври в банката беше извършен DIA одит по въпросите на гарантирането на депозитите, в резултат на който банката получи висока оценка за качество. Проверката на Централната банка е планова и се провежда по предварително съгласуван график от 30 септември“, каза представител на банката.
DIA не може независимо да проверява банките; проверките винаги са разрешени от Централната банка, казва Иван Тертичен, партньор в Tertychny Law. Регулаторът включва DIA да участва в проверки на банките по въпроси, свързани с размера и структурата на задълженията им към вложителите, пълнотата и коректността на плащането на застрахователните премии. Целта на DIA по време на проверката е да установи дали банката правилно е изчислила размера на гарантираните депозити и дали е възможно бързо да се състави регистър на задълженията към вложителите. Ако Централната банка открие, че парите на вложителите са били изтеглени от банката, Централната банка решава да извърши реорганизация или да отнеме лиценза.
Представители на Централната банка и DIA не отговориха на въпросите на Ведомости.
Няма да ви пуснат от „Града“
Московска банка Город (180-то място в класацията на Interfax-CEA) „изпитва недостиг на ликвидност“ поради „значителен отлив на депозити, настъпил през последните две седмици“. „В резултат на това банката е ограничила значително транзакциите за сетълмент по всички сметки и депозити“, каза банката. Бордът на директорите вече е приел програма за финансово възстановяване, включваща намаляване на разходите, кредитния портфейл, както и привличане на подчинен депозит, се казва в съобщение на банката.
Зареждане...
