Погасить долг по. Что делать если нечем платить большой долг за квартиру. Что делать, если нет денег

При подписании договора с банком заемщик, оформляющий кредит на собственное имя, дает обязательство вернуть финансовой организации заемные средства вместе с начисленными процентами. Все проходит ровно, если клиента возвращает средства своевременно и в полном объеме, но как погасить долг по кредиту, если нет имущества?

Обычно в договоре оговаривается график, по которому необходимо делать платежи по займу. Если клиент не выполнил собственных обязательств, прописанных в договоре, ему угрожают штрафные санкции банка. Если меры, предписанные банком, не принесли ожидаемого эффекта, подается исковое заявление в суд.

Выяснение обстоятельств

Финансовые организации страхуются от неуплаты, выдавая кредиты на большие суммы под залог недвижимого имущества и автомобилей. Если такой клиент не выплачивает кредит, банк просто конфискует имущество должника.

Затем залоговое имущество продается, а доход от продажи идет на погашение займа. А как погасить долг по кредиту, если нет имущества? После судебного разбирательства суд передает дело по неуплате исполнителям, которые взыскивают средства с неблагонадежного клиента банка.

Для начала приставы выясняют, какое имущество есть у должника. Делают они это, отправляя запросы в специализированные государственные органы, где люди регистрируют недвижимость.

Если из органов приходит исчерпывающий ответ, который подтвердит, что у должника действительно серьезного имущества, то после этого судебные приставы выполняют комплекс стандартных действий, чтобы неуплата покрывалась прочими доступными способами :

Судебные приставы пишут запрос в налоговые органы государства, чтобы прояснить точное место трудоустройства клиента, за которым тянется шлейф неуплаты по кредиту. Если должник, имеющий долг перед банком, работает официально оформленным, с каждой его зарплаты будут высчитывать половину начисленных денег, пока не перекроется долг банку.
Если заемщик не трудоустроен, у него отсутствует имущество, пристав отправляет запросы в банки на территории государства, чтобы выяснить, нет ли в одном из них открытых дебетовых счетов на имя должника. Если находится такой счет, его официально арестовывают, а сумму передают банку-кредитору до полного погашения.
Арест нельзя налагать на счет, предназначенный для выплат на ребенка. Также не арестовывают счета, предназначенные в законодательном порядке для начисления субсидий.
Заемщик ограничен в своих передвижениях, его могут не выпустить за рубеж. Этот запрет действует, пока задолженность полностью не погашена.
Приставы посещают место прописки и жительства клиента. В жилище описывают мебель, электротехнику, бытовые приборы.

Многие должники, попавшие в сложную ситуацию, переживают, что сядут в тюрьму за свои долги. В теории такое наказание реально, но если только доказано, что заемщик занимался мошенничеством и изначально не собирался возвращать кредит.

На практике доказать злой умысел практически нельзя, поэтому обычным гражданам нет смысла тратить свои нервы на переживание о том, что их посадят в тюрьму.

Вещи, не подлежащие аресту

Как погасить долг по кредиту, если нет имущества? Если за гражданином закреплен статус должника, то арестовывают имущество для погашения долга.

Отдельные виды имущества не арестовываются, ни при каких условиях :

Нельзя арестовать вещи, с помощью которых человек зарабатывает себе на жизнь. Если девушка работает швеей на дому, то нельзя забрать швейную машинку.
Нельзя забирать продукты питания, включая соления и другую консервацию на зиму.
Нельзя увезти обязательные бытовые предметы: ванну, плиту, обувь, одежду.
Не заберут квартиру, дом и землю под недвижимостью, если это единственное жилье заемщика. Это правило не распространяется на земельный участок или недвижимость, если они приобретались путем ипотечного кредитования.

Совместное имущество

Если должник не имеет собственного жилья и движимого имущества, но состоит в официально оформленном браке, то судебные исполнители арестовывают все то, что числится на супруге заемщика.

После разбирательства арестовывается 50% совместного имущества. Если арестовали автомобиль, то после продажи машины банком из полученных средств забирают 50% суммы. Оставшаяся половина возвращается супруге заемщика.

Исключением в этом случае имеется недвижимое и движимое имущество, приобретенное женой (мужем) до брачной регистрации. Такое же отношение приставов к полученному в дар имуществу – это обязательно должно подтверждаться соответствующими документами.

Современный закон довольно сильно защищает заемщиков, поэтому многие банки не стараются доводить дело до суда – вполне вероятно, что судья примет сторону должника. Это знают все руководство банков, поэтому раздавая кредиты, они понимают, какой финансовый риск несут при заключении кредитных договоров.

Если долги небольшие, то банкам часто выгоднее списать кредит , чем заниматься судебными тяжбами. Обычно банки идут по другому пути – они используют психологическое давление на впечатлительных клиентов, которые для собственного спокойствия изыскивают средства для погашения кредита.

Вывод : Как погасить долг по кредиту, если нет имущества? Лучше всего – дождаться, пока банк сам подаст в суд. Велика вероятность, что до этого просто не дойдет, руководство финансовой организации предпочтет списать долг.

Если суд состоялся, то судья может принять решение о слишком больших штрафах банка и значительно уменьшит требуемую банком сумму, особенно если у должника есть адвокат. В худшем случае с должника высчитывают половину заработной платы. Если человек не работает, то конфискуют имущество, кроме самых необходимых вещей.

Каким способом решали вопрос вы, как погасить долг по кредиту, если нет имущества? Поделитесь своим опытом с нашими читателями в комментариях.

Теперь вы знаете, как погасить долг по кредиту, если нет имущества.

Именно в период отсутствия материальных средств множество людей попадает в долговую яму, начиная брать различного рода кредиты и займы. Но, каждый, кому предстоит погашать долговые обязательства, не перестаёт думать, как же из этого выбраться.

Непростая ситуация в российской экономике привела к повышению количества просроченных кредитов. В Центральном банке проанализировали долги по кредитам населения и пришли к выводу, что их средняя задолженность составляет около двух минимальных или средних зарплат по стране. Когда складывается такая ситуация, лучший выход - как можно быстрее избавиться от текущей кредитной задолженности. Ниже приводится несколько советов, как быстрее погасить долг по кредиту.

Как погасить кредитный долг?

Планирование своего финансового движения или семейного бюджета

Необходимо проанализировать состояние своих финансовых дел:

хорошо будет заносить доходы и расходы;
сопоставить план выплат кредитной задолженности и придерживаться его.

Дополнительный заработок

Если Вы решили ускорить выплаты по кредиту, необходимо найти дополнительный источник дохода:

Можно рассмотреть вариант повышенной нагрузки на основной работе, объяснив ситуацию начальству . Например, попросить дополнительную нагрузку;
Если же предыдущий вариант не подходит и есть свободное время, можно поискать вторую работу или подработку . Но, несмотря на поставленную цель, давайте себе отдохнуть, иначе надолго вас не хватит. Полученные денежные средства старайтесь направлять на погашение кредита.

Переплата ежемесячно по 10%

Банк, рассчитывая минимальные проценты по кредиту, делает таким образом, чтобы вы платили его как можно дольше, зарабатывая при этом как можно больше. У банков крайне не доверительное отношение к просроченным задолженностям по кредиту. При этом досрочное погашение долга также не приветствуется, так как в таких ситуациях организация лишается прибыли. Но если повысить свои выплаты на 10%, кредитной организации это ничем не поможет, а вы будете постепенно сокращать срок кредита.

Досрочное погашение долга не приветствуется банками.

Погашение более ёмких кредитов

Начните с долга, процентная ставка по которому самая высокая - погашение этих кредитов позволит снизить сумму переплат до минимума, а вырученные средства направить на выплату других долгов. Ни в коем случае не допускайте просрочек, это приведёт к штрафным санкциям и начислению пени.

Если у Вас несколько кредитов с приблизительно одинаковыми процентными ставками, то лучше погасить наименьший-тактика «снежного кома». Исходя из этого метода, кредитов становится меньше, что позволяет вздохнуть свободнее и мотивироваться для погашения текущих обязательств.

Рефинансирование кредита

Заёмщики — важное звено для банков, поэтому на них рассчитаны определённые дополнительные услуги. В их число включено и рефинансирование кредитной задолженности. Данная услуга даёт право на оформление нового займа для погашения старого, но с более низким процентом, что снижает размер переплат.

Не берите крупные кредиты для выплаты маленьких займов. Это достаточно широкая практика, замкнутый круг, из которого выбраться весьма трудно.

Рефинансирование в банках представляет собой конкретное предложение, с помощью которого можно получить денежные средства, чтобы погасить ранее взятый. В оформлении такой банковской услуги может помочь . Она позволяет снизить нагрузку на ваш бюджет за счёт получения денег с более выгодной процентной ставкой.

В настоящее время для рефинансирования банком клиента должно быть соблюдено множество условий, среди которых:

своевременное поступление выплат по имеющемуся кредиту;
кредитный договор не ограничивает досрочное погашение.

Так же заёмщик должен иметь постоянный доход. Если же рефинансирование ведётся с включением залога, подсчитайте, выгодно ли вам это, так как придётся заплатить за оценку стоимости, страховку и т. д.

Реструктуризация

Реструктуризация кредитной задолженности может производиться в следующих случаях:

Повышение срока кредитного договора , что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа.
Кредитный перерыв . Случай, когда необходимы выплаты только лишь процентов по кредиту.

Реструктуризацию долга вы можете произвести в случае затруднённой финансовой ситуации, когда не имеете возможность регулярно выплачивать долг по кредиту.

Обратиться в банк с целью реструктуризировать долг вы имеете право при возникновении вероятной ситуации по просрочке кредита. Для этого нужно написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о реструктуризации займа. Не стоит тянуть с походом в отделение банка, так как вероятна возможность завязнуть в более крупных долгах за счёт начисления штрафов и пени. станет следующим этапом. обо всех последствиях возникновения кредитной задолженности.

Кредитор, предлагая вам услугу по реструктуризации долга, должен заручиться гарантиями, чтобы погасить долг в будущем. Но, знайте, что банк не пойдёт вам навстречу, если не представить доказательства того, что необходима реструктуризация кредита. Для этого в заявлении необходимо более точно объяснить все обстоятельства, повлекшие за собой неплатежеспособность, например, документы, подтверждающие ваши слова:

справку с места работы о понижении заработной платы;
больничную справку и т. д.

Одно из условий рефинансирования — наличие стабильного дохода у заёмщика.

Если вдруг банк вам все-таки отказывает в реструктуризации, не опускайте рук. За оказанием такой услуги необходимо обратиться в другую кредитную организацию.

Закрытие кредитного договора

Когда вы погасили кредит, необходимо получить от банка соответствующий документ, который указывает, что все выплаты произведены. Эта бумага необходима для доказательства того, что ваша кредитная задолженность погашена, и банк претензий к вам не имеет. Так же запрашивайте хотя бы раз в год вашу кредитную историю. Эта операция проводится бесплатно и позволит отследить возможные ошибки банка или какой-либо непогашенный кредит.

Смотрите интересную лекцию о том, как рассчитаться с кредитными долгами:

Запомните, сокращение задолженности по кредиту, погашение любого долга по силам любому заёмщику, главное стремиться и действовать в этом направлении. Не торопитесь залезать в долговые обязательства перед банками и различными кредитными организациями. Проанализируйте ситуацию, которая требует от вас денежных вливания, и уже тогда принимайте взвешенное решение.

В наше время оформить кредит можно буквально за десять минут. К тому же многие банки выдают потребительские кредиты без поручителей и справки о доходах, поэтому граждане необдуманно берут деньги в долг и попадают в ловушку. О том, как вылезти из кредитных долгов мы поговорим в этой статье.

Реструктуризация кредита

Самая простая схема как быстро погасить долги – провести их реструктуризацию. Такой процесс позволяет изменить действующий кредитный договор. Банки идут навстречу проблемным заемщикам и увеличивают им срок погашения кредита. Соответственно уменьшается ежемесячный платеж и снижается долговая нагрузка.

Некоторые граждане считают, что если они обратятся в банк с такой просьбой, к ним отнесутся с презрением. Но это не так. Кредиторы всегда рады помочь должникам, которые не скрываются, а ищут способы, как быстро погасить кредит. Принесите документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность, и банк обязательно поможет вам решить эту проблему.

Кредитные каникулы

Самое лучший вариант, как вылезти из долговой ямы по кредитам – это кредитные каникулы. Банк может освободить заемщика от платежей на 6-12 месяцев. За этот срок человек решает финансовые проблемы и снова начинает вносить платежи.

Если вы имеете несколько кредитов в разных банках, придется договариваться со всеми сразу. В таком случае придется потратить немало сил и времени, но благодаря этому вы сможете избежать штрафов и выплаты огромных процентов.

Рефинансирование

Если вы чувствуете, что скоро не сможете платить по счетам и ищите способы, как вылезти из кредитов и долгов, попробуйте оформить в другой кредитной организации рефинансирование. Эта услуга позволяет получить новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. Банк, который предлагает рефинансирование, сразу отправляет средства на погашение прежнего кредита и заключает новый договор с заемщиком. Вам могут предложить более низкую процентную ставку или увеличат сроки выплаты задолженности. Кроме того, вы сможете объединить все кредиты в один.

Досрочное погашение

Банки специально растягивают сроки погашения кредита, чтобы получить с вас больше денег. Если вы будете выплачивать задолженность раньше срока, сумма ежемесячного платежа существенно уменьшится.

Безусловно, перед тем как внести всю сумму, нужно узнать, как можно быстрее погасить кредит и сколько вам еще нужно заплатить. После этого еще раз тщательно перечитайте договор, чтобы избежать штрафных санкций, которые могут быть наложены за проведение такой операции. Если банку невыгодно, чтобы вы сразу внесли всю сумму, он будет этому всячески препятствовать. Поэтому прежде чем погасить задолженность, уточните, сколько денег нужно заплатить на данный момент.

Деньги в долг

Если вас волнует вопрос, как быстро погасить кредит в банке, можно взять деньги в долг у друзей или родственников, которые могут занять вам нужную сумму без процентов. Но в таком случае следует помнить о том, что отношения с близкими людьми важнее любых денег, поэтому прежде чем решиться на этот шаг, нужно все тщательно обдумать.

Чтобы они были уверены в том, что вы вернете деньги, составьте письменный договор. Полученные в долг средства следует использовать строго по назначению. Рассчитывайте на то, что вы сможете выплатить этот долг за счет того, что сэкономите на процентах.

Распродажа личных вещей

Самый последний вариант, как быстро погасить кредит если нет денег – это распродажа личного имущества. Полученные средства следует направлять на досрочное погашение задолженности, поскольку если платежи будут просрочены, это вам не поможет.

В западных странах существует такое понятие, как персональное банкротство. В нашей стране, к сожалению, оно не применяется. Если банк подаст на вас в суд, исполнительные органы могут конфисковать имущество по низким ценам. Причем вещи у вас заберут не за счет кредита, а для погашения штрафов, которые банк начислил за просрочку платежей.

Поэтому, если вы попали в сложную финансовую ситуацию, не стоит дожидаться, пока станет еще хуже. Лучше сразу пожертвовать материальными благами, чем оказаться в долговой петле. Безусловно, продать любимую машину или дачу очень сложно психологически, но если вы не будете выплачивать кредит, вещи все равно заберут.

Деньги на депозит

Некоторые заемщики ищут, чтобы получить проценты и рассчитаться с кредиторами. Нет никакого смысла ждать, пока набегут проценты в одном банке, если вы должны другому и проценты по кредиту постоянно растут.

Если вы выплачиваете потребительский кредит и, в то же время, откладываете определенную сумму на депозит, чтобы со временем приобрести автомобиль, лучше погасите этими деньгами существующую задолженность. В итоге вы сможете сэкономить приличную сумму.

Продажа залогового имущества

Это самый доступный способ, . Для этого вам нужно обратиться в банк и сообщить о своем решении. Это необходимо для того, чтобы снять запрет на продажу квартиры или машины, наложенный нотариусом. Вам придется оплатить госпошлину, налоги и нотариальные услуги.

За досрочное погашение кредита на вас могут наложить штраф, но такие санкции применяют крайне редко, особенно в сложных экономических условиях. Самое главное – быстро найти покупателя, который сможет заплатить за имущество нужную вам сумму.

Признание банкротства в суде

Кредитного заемщика могут признать должником только суд. В таком случае вы сможете выплатить свой долг без скрытых процентов и других надбавок. То есть останется основная сумма кредита, которую должник выплачивает исходя из размеров его заработной платы. Это вполне законный способ, позволяющий избавиться от долгов, не выплачивая при этом огромные комиссии и банковские проценты.

Но вы не можете просто прийти в суд и сообщить, что не хотите выплачивать долг. Чтобы заемщик был признан неплатежеспособным, нужно предъявить серьезные доказательства. Причиной для такого решения может стать потеря источника дохода, либо нетрудоспособность по болезни. Если вы намеренно уклоняетесь от выплаты задолженности, суд может привлечь вас к уголовной ответственности за мошенничество.

Консолидация долгов

Это неплохой способ, как вылезти из долгов. Для этого нужно обратиться к кредитору и попросить его о том, чтобы собрать все кредиты в один и увеличить срок его погашения. Благодаря этому вы сможете существенно уменьшить ежемесячный платеж и постепенно выберетесь из сложной ситуации.

Но в таком случае вам придется платить деньги за разные услуги и делать всевозможные взносы. При этом разница в процентах между кредитами будет составлять доли процентов. В результате может оказаться, что ваш труд был бесполезным.

Увеличение доходов

Если вы живете на одну зарплату, выплачивать долги практически невозможно. В таком случае нужно найти дополнительный источник дохода, например, выполнять больше обязанностей на основной работе, чтобы получить прибавку к зарплате или найти подработку на стороне. В таком случае вам не придется думать, чтобы внести очередной платеж по кредиту.

Видео по теме Видео по теме

Напоследок хочется дать несколько полезных советов как быстро погасить кредит:

Платите больше денег по кредиту, чем указано в договоре. Это поможет вам быстрее погасить задолженность и избавится от больших переплат;
Если вы не можете ежемесячно вносить платежи, постарайтесь выплачивать банку, хотя бы 10% от зарплаты, чтобы не росли проценты;

Если вы не можете выплачивать все кредиты одновременно, старайтесь оплачивать их в следующей последовательности:

Крупные;
Мелкие;
Средние.

Это поможет вам стабилизировать свое финансовое положение.

При возникновении трудностей с выплатой кредита, обратитесь за помощью к специалистам в финансовую организацию. Они подскажут вам, как грамотно решить все проблемы и избавиться от долгов. Кроме того, они обеспечат вам надежную юридическую защиту от коллекторов. Некоторые компании представляют клиентов в суде, безусловно, за определенное вознаграждение.

Потребность в кредите не является редкой вещью: купить машину, дом - существенный вопрос для многих людей, особенно молодых семей. Получить кредит очень просто, а вот выплатить его вместе с задолженностью – вопрос совершенно другого уровня. Как правильно погашать кредит, сделать это досрочно, условия погашения рассмотрим в данной статье.

В разных банках – разные системы и условия по выплате кредитов и задолженностей по ним. Обычно они разделяются на несколько этапов:

1. Сроки выплат . Абсолютное большинство банков сходятся в необходимости своевременной и ежемесячной оплаты платежей. Выплаты требуют проводить за несколько (обычно 10) дней до указанной даты в графике платежей по кредиту. В случае даже одного дня просрочки принято начислять проценты. Порой сумму таких процентов невозможно выразить более подходящим словом, чем – сумасшедшая.

Возьмём такой пример:

срок просрочки составляет 1 сутки;
банк начисляет по 0,1% за сутки просрочки (даже за неуплату 1 копейки);
сумма кажется небольшой, однако это мнение ошибочно.

В критических случаях, когда просрочка обнаруживается лишь к моменту следующего платежа, сумма штрафных процентов будет 0,30%, а это уже очень серьёзно и опасно. В такой ситуации оплатить следующий платёж нужно уже по новому тарифу. Если это невозможно, ситуация повторяется, а расходы на платежи растут, как снежный ком.

В условиях некоторых, особенно «злобных» банков, такие проценты могут начисляться на весь оставшийся период погашения кредита. В таких условиях даже 0.01% штрафных санкций будет являться весьма внушающей суммой.

Крайне внимательно изучайте условия кредитного договора, вчитывайтесь во все, даже незначительные пункты, не стесняйтесь и просите о помощи сотрудника банка в понимании сложных и запутанных моментов или воспользуйтесь услугами юриста. Это поможет избежать недобросовестных кредиторов и избавить себя от абсолютно ненужных (а порой – чудовищно огромных) денежных растрат из-за долгов в будущем.

2. Документы . Для погашения кредита (ежемесячного платежа) каждый месяц необходимо иметь при себе пакет документов. Требования к бумагам могут несущественно различаться, но основными являются:

паспорт;
установленный банком график платежей;
договор по кредиту (при наличии индивидуальных условий);
денежную сумму для покрытия платежа (с учётом комиссионных);
готовый почтовый бланк (если платёж осуществляется посредством «Почты России»);
инструкцию заёмщика.

При невозможности произвести оплату собственноручно, данную процедуру может провести доверенное лицо (родственники, друзья). В этом случае необходимо указать в платёжном документе паспортные данные изначального заёмщика. Данный способ предусмотрен не во всех банках, но довольно распространён. Это же касается и документов – они могут различаться, сотрудники имеют право потребовать дополнительные, но в целом именно указанный выше пакет бумаг и будет необходим для ежемесячного платежа.

3. Заполнение платёжного документа . К данному пункту стоит отнестись особенно внимательно. Сотрудники банка объяснят, как правильно его заполнять, но в нём определённо точно нужно указать:

номер счёта заёмщика (обычно 20 цифр);
ФИО заёмщика без сокращений;
полные реквизиты банка, куда осуществляется платёж.

Сроки, графики, схемы и очерёдность погашения кредита

В договоре по кредиту существуют три даты, относящиеся к его погашению:

дата ежемесячного погашения кредита;
период внесения средств (указан в графике платежей), например, «за 10 суток до списания»;
дата списания средств банком.

Если по договору необходимо внести средства до 15 числа, то лучше сделать это заранее, на максимально ранний срок внесения средств, указанный в графике – 5 числа. Дата списания не всегда совпадает с датой погашения кредита в договоре (причина, почему могут возникать просрочки), поэтому целесообразно вносить деньги на погашение заранее. Причём чем раньше, тем лучше.

Сроки погашения кредита начинаются с момента получения заёмщиком денежных средств и заканчиваются при последнем платеже, закрывающим кредит. Краткосрочный кредит оплачивается в течение 12 месяцев (или полугода), долгосрочный – 5 и более лет.

Что касается графиков погашения кредита, основных всего два:

1. Стандартный . Наиболее распространённый способ погашения кредита среди населения. Сумма кредита рассчитывается таким образом, чтобы выплата процентов и «тела» кредита были с перевесом в сторону первого:

Первое время переплата будет крайне существенной, но так как одновременно с процентами выплачивается и основная сумма кредита, то с каждым последующим месяцем падает и сам процент. В итоге получается, что заёмщик изначально тратит много, но в последние месяцы оплачивает исключительно сам кредит, а, следовательно, существенно экономит (в сравнении) в долгосрочной перспективе. Граждане, которые могут себе позволить высокие изначальные выплаты по кредиту, предпочитают стандартную форму погашения – в этом заключается особенная выгода.

Банк не особо рад тому, что его прибыль является не такой высокой, следовательно, тщательно следит за просрочками. Даже минимальная сумма повлечёт за собой существенные штрафные санкции. Необходимо достаточно серьёзно относиться к платежам и следить за любыми изменениями при выплатах, чтобы не угодить в долговую яму.

2. Аннуитетный. Если человек не в состоянии изначально позволить себе выплачивать высокие суммы платежей, то он предпочтёт аннуитетный способ погашения. В таком графике сумма кредита рассчитывается на равные, но не очень высокие ежемесячные выплаты:

При аннуитетной системе погашения кредита все платежи – полностью равного количества. Однако первые месяцы заёмщиком оплачиваются только проценты, а уже потом основная часть самого кредита. Такой способ погашения подойдёт людям со стабильным и одинаковым доходом, также он выгоден банкам (в первую очередь, банк получает собственную прибыль).

Подробнее о том, как начисляются проценты по кредитам – .

Ввиду погашения процентов, банк будет гораздо более толерантным к оставшейся части кредита и даже может простить просрочку без ухудшения кредитной истории заёмщика. И это логично – свою прибыль банк уже получил, зачем оказывать давление на должника и портить собственную репутацию?

Куда более охотно банк также будет делать по запросу заёмщика реструктуризацию (дольше выплачивать кредит, но ежемесячные платежи будут меньше, в зависимости от оставшейся суммы долга). А если предложить банку в таких условиях ещё и минимальный процент на все будущие платежи (вместо отсутствия такого процента в принципе), то вероятность получить отказ в реструктуризации и рефинансировании стремительно приблизится к нулю. И это лишь самые очевидные плюсы данной схемы погашения кредита для граждан, которые могут себе её позволить.

Также, согласно законодательству (№ 353-ФЗ, ч. 20), при выплате кредита существует определённая очерёдность, в которой погашается кредит и его составляющие. В том числе задолженность:

Проценты.
Сумма долга.
Штрафы.
Проценты (текущий период).
Сумма долга (текущий период).

Обратите внимание, что если заёмщик вносит неполную сумму, надеясь не трогать «тело» кредита, а погасить именно штрафы – это может не сработать, если денег не хватит. В итоге штрафы будут накапливаться, текущие проценты/сумма тоже, долг расти, а проценты – и вовсе страшно подумать. Грамотно рассчитывайте бюджет, чтобы не попасть в финансовую яму.

Помощь в погашении кредита

В случаях невозможности погасить кредитный долг (и сам кредит) собственноручно, можно воспользоваться помощью, разновидностей которой существует не так мало:

1. Банк . Уважающий себя банк не желает терять клиентов и портить свою репутацию, более того – банкам нет смысла лишаться выплат, если заёмщик не сможет выплачивать даже часть кредита. Следовательно, банки могут предложить:

отсрочку (кредитные каникулы); заёмщику даётся фиксированное время, в течение которого он может не оплачивать часть (или весь) кредита, чтобы была возможность найти средства для погашения;
рефинансирование ; кредит на погашение кредита на более выгодных условиях, чем изначальные;
; уменьшение ежемесячных платежей за счёт увеличения срока погашения кредита (вместо 12 месяцев по 5 000 рублей – 24 месяца по 2 500 рублей).

2. Суд . Если кредитор не проявляет лояльности, заёмщик имеет право (на основании статей 3 ГПК РФ; 333 ГК РФ) обратиться в судебные инстанции. Статья 333 ГК РФ позволяет благодаря выявлению несоразмерности нарушения условий договора и их последствиями (за 1 день просрочки начислено 5% штрафа и т. д.) в судебном порядке совершить:

фиксирование суммы долга;
расторжение договора с банком;
значительное снижение штрафных санкций;
взаимовыгодные платежи.

При обращении в суд лучше нанять юриста, т. к. составление иска – дело довольно сложное. Грамотные специалисты значительно повысят шансы на выигрыш дела даже в самых «неудачных» ситуациях.

3. Выкуп . Некоммерческие Потребительские Общества (ПО) могут выкупить долг у банка и предложить заёмщику гораздо более выгодные условия. Банки с удовольствием это сделают: зачем продавать долг коллекторам под 10%, если можно сделать тоже самое для ПО под 20-40%.

4. Акции . Внимательно изучайте все бонусы, которые могут предложить банки и коллекторские агентства. Выгода от них весьма существенна, вплоть до прощения аж половины общего долга.

5. Юридическая помощь . Некоторые суды полностью встают на сторону кредиторов, поддерживая их требования в выплате громадных размеров неустоек и пр. Помощь юриста в данном вопросе считается особенно ценной. Также ФЗ-230 помогает бороться с коллекторами и защищает права заёмщиков. В случае нарушения Ваших прав стоит обратиться в федеральную службу судебных приставов (ФССП), т. к. это надзорный орган, и сотрудники могут помочь в сложной кредитной истории, в особенности – в борьбе с коллекторами.

6. Государство . Помочь в погашении кредита может государство через программу помощи молодым семьям «Жилище» (актуально до 2020 года).

Что делать, если нет денег?

В первую очередь никогда не стоит :

Пропадать. Если банк осознает, что его избегают, кредитная история заёмщика медленно, но уверенно полетит коту под хвост. Более того, это ускоряет попадание кредитной истории такого должника в руки коллекторов – что особенно неприятно.
Надеяться на чудо. Долг никогда не исчезнет сам собой, а банки никогда не забывают кредиты – это их основная и единственная прибыль.
Брать кредиты на кредиты. Лучше воспользоваться услугой рефинансирования, обладающей гораздо более выгодными условиями. Про то, что не нужно брать кредит на машину, когда есть проблемы с долгами за квартиру, речи и вовсе не идёт.
Паниковать. Да, долг растёт, вместе с ним штрафы, количество звонков в день от коллекторов и т. д. Если много паниковать, ругаться, угрожать судом и пр., последствия будут плачевными для заёмщика и не окончатся ничем хорошим. Помните – кредитный долг, это вопрос финансов, а не бандитов. В современном обществе физические пытки или диверсии (обрезания проводов, порча имущества) не распространены – более важно психологическое давление. Возьмите себя в руки и начните выплачивать хотя бы минимальные суммы. Любые угрозы, звонки и пр. окончатся ежесекундно.
Доводить банк до судебного процесса. В проигрыше окажется только заёмщик, т. к. его имущество будет продано (за полцены, в лучшем случае) приставами, а помимо, придётся оплатить комиссии, госпошлины и судебные издержки банку (т. к. он выиграет дело с вероятностью 99%).

Что стоит сделать для погашения долга:

Признаться. Не скрывайтесь, признайте свою вину (сложная жизненная ситуация, тяжёлая болезнь, увольнение с работы, «Я просто забыл оплатить вовремя, а потом пошло как снежный ком. Извините.»), попросите банк пойти навстречу. Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев именно такие действия и способствуют решению даже самых сложных вопросов, связанных с кредитами.
Попросите новый график выплат. Такое полезно при внезапных проблемах с финансами, чтобы получить более выгодные условия погашения кредита.
Попросите помощи банка. Особенно, если деньги не предвидятся в ближайшем будущем. Помочь могут: отсрочки платежей, реструктуризация, рефинансирование и всё то, что уже обсуждалось ранее.

При общении с менеджером посредством переговоров можно узнать и другие способы погашения кредита, т. к. на указанных выше трёх пунктах мир не сходится, и каждый банк может предложить что-то ещё. Если же банк не проявляет лояльности и требует погасить задолженность «здесь и сейчас», это «плохой» банк. Без обращения в суд не обойтись.

Не бойтесь объявить о неплатёжеспособности. Банки пойдут Вам навстречу и предложат варианты, которые устроят обе стороны переговоров. А если имеется хорошая история по прошлым кредитам, то банк будет вдвойне лояльнее.

Как быстро погасить кредит?

Чтобы побыстрее выплатить задолженности и сам кредит, можно прибегнуть к некоторым советам бывалых:

Планируйте расходы. Составьте график и скрупулёзно его придерживайтесь. Может показаться, что чашечка кофе в столовой не стоит так много, но, если подсчитать все месячные растраты на этот вид расходов, сумма получается довольно большой. То же самое касается любых других, не особенно важных покупок и приобретений.
Экономьте. Не растратив деньги на ненужные эмоциональные покупки (кофе, пицца, лишняя пара кроссовок, десятый по счёту бальзам для рук), ежемесячно можно откладывать для оплаты кредита аж до 25% имеющейся на руках после зарплаты суммы.
Подрабатывайте. На время выплаты кредита можно попросить чуть больший объём работы на основном месте либо найти подработку. Максимальное количество полученных таким образом денежных средств следует направлять на погашение кредита.
Переплачивайте. Повышение ежемесячных выплат по кредиту на 10-15% существенно ускорит решение проблемы с задолженностью и выплатой основной суммы кредита побыстрее.
Выплачивайте разумно. В первую очередь следует погашать кредиты с наибольшей процентной ставкой. В долгосрочной перспективе это сэкономит Вам уйму денег, которые можно будет потратить на выплату других кредитов.
Правильно закройте кредит. Получите справку о полноценном закрытии кредита. Потому что, если на кредитном счету останутся хотя бы пара рублей, на них будут действовать и начисляться проценты. Это чревато лишними нервами и ненужными действиями по окончательному закрытию кредитного договора, которые не нужны ни заёмщику, ни кредитору.

Иногда возникает такая ситуация, что заемщик перестает платить банку по кредиту или не отдает долг заимодавцу. Чтобы вернуть свои деньги, заинтересованная сторона подает на него в суд и чаще всего дело выигрывает. Попробуем разобраться, каким образом будет исполняться подобное судебное решение.

Порядок действия после завершения суда

После вынесения судом решения об уплате долга составляется исполнительный лист. В нем содержатся сведения о должнике, взыскателе и приводится решение по делу. Здесь есть два сценария развития событий:

Если должник согласен с присужденной ему суммой выплаты, то он может обратиться в бухгалтерию по месту своей работы и попросить там удерживать определенную сумму, а затем перечислять ее истцу - либо делать перечисления самостоятельно.
Если он не хочет добровольно выплачивать деньги, то взыскатель обращается в ФСПП для возбуждения исполнительного производства.

Уже в заявлении взыскатель может просить пристава наложить арест на имущество должника, чтобы таким образом обеспечить исполнение решения суда и вернуть свои деньги. Существует лазейка, которой пользуются должники: сразу после вынесения судом решения об уплате долга они переоформляют принадлежащее им имущество на других лиц. “Выводят” его, говоря иными словами, т.к. отсутствие имущества, на которое можно наложить взыскание, не является правонарушением.

Нужно ли бояться? Не плачу кредит - что делать с судебными приставами?

Служба судебных приставов - орган исполнительной власти в системе Министерства юстиции, а приставы - это государственные служащие, которые занимаются принудительным изъятием денежных средств, их обнаружением, а также арестом счетов. Действуют они строго в рамках закона (в отличии от тех же самых коллекторов), и если должник не скрывается, и не идет на открытый конфликт, бояться ему не стоит. Более того, необходимо проявлять уважение, ведь именно пристав будет описывать имущество и реализовывать его, именно он может повлиять на предоставление отсрочки или рассрочки.

Следует отметить, что в последние годы для должников широко распространено временное ограничение на выезд за границу РФ. На сегодняшний день сумма долга, ограничивающая выезд, составляет 30 000 рублей. Поводом для указанного ограничения является неисполнение в установленный срок судебного или исполнительного акта без уважительных причин.

Поэтому подчеркнем еще раз: соблюдение требований закона и решения суда помогут должнику с минимальными потерями пережить этот этап.

В силу того, что судебный пристав является представителем власти, за превышение своих должностных полномочий его можно привлечь к ответственности. В частности, подать жалобу вышестоящему приставу, в прокуратуру или суд. Обжаловать можно как его незаконные действия, так и бездействие в определенной ситуации. Очень действенной является прокурорская проверка. Поэтому бояться не стоит - это не “черные коллекторы”, а государственные служащие при исполнении.

Как будет действовать пристав

На первой встрече пристав знакомит должника с исполнительным листом и предлагает погасить долг в течение пяти дней. Рассмотрим две ситуации:

в случае добровольной оплаты должник обладает двумя возможностями:

оплатить всю сумму до начала исполнительного производства, обычно в течение 5 дней;
оплатить сумму в процессе. Тогда должнику придется еще оплатить исполнительский сбор. Обычно он составляет 7 процентов от суммы долга, но не может быть ниже 1000 рублей. Человек с незначительной просрочкой может просить о снижении указанного сбора. Для этого достаточно подать заявление в суд, который может вынести решение в пользу уменьшения размеров сбора.

Если он согласен с присужденной ему суммой долга, но не готов ее оплатить по финансовым причинам, можно просить суд о рассрочке или отсрочке взыскания долга. Нужно мотивированно доказать сложность своей финансовой ситуации и обосновать возможность частичной оплаты, указав посильные суммы и сроки.

в случае принудительного взыскания пристав-исполнитель может:

поручить банку погашать долг с банковского счета должника;
обязать работодателя должника удерживать часть его заработной платы или иных регулярных поступлений (согласно ст. 99 Закона О судебных приставах нельзя удерживать более 50% от заработной платы и иных доходов);
арестовывать имущество с целью дальнейшей его продажи, при этом стоимость арестованного имущества должна быть соизмерима с суммой долга.

После погашения всей суммы присужденного долга исполнительное производство завершается. Очень важно вовремя уведомить пристава о выплате в полной объеме всех причитающихся сумм, чтобы избежать переплаты. Он в этом случае уведомляет банк, работодателя должника и иных ответственных лиц об окончании удержаний средств теперь уже бывшего должника.

Статья 36 Закона об исполнительном производстве устанавливает длительность процедуры в два месяца. Однако в случае отсутствия у должника имущества для погашения долга, дело может попросту «зависнуть» на неопределенный срок.

Подведем итог: выплата долга по решению суда происходит на основании исполнительного листа . Должник может сделать это добровольно и сразу, и сэкономить свои деньги (не оплачивая дополнительный сбор). А может, сотрудничая с ФСПП, добиться для себя максимально комфортного графика платежей.